精細化管理助推農商銀行穩健發展

馮濤

當前，市場定位迷惘、企業文化缺失、經營管理粗放和合規意識淡薄等因素，使得一些農商銀行的市場競爭力逐步弱化，區域性農商銀行機構品牌示范效應日趨減弱。面對當前的不利局面，農商銀行務必“革新求變、精細管理”，建立一套以客戶為中心，以流程組織架構為依托，以內外規章體系為依據，以崗位職責體系為骨架，以風險防控機制為基礎的精細化管理體系，為實現快速健康發展保駕護航。

明晰戰略，錨定發展坐標

進一步明晰業務結構，以零售銀行作為基礎戰略不動搖，實施雙輪驅動。一是堅持“支農支小、做小做散”的戰略定位，以小微貸款為抓手，以理財、卡分期、陽光貸產品為引領，把零售業務做出品牌、做出影響力。二是加大公司業務拓展力度，強力拓展優質客群，加大國有企業、學校、醫院、旅游、基礎建設等輕周期業務拓展力度，融入主流市場。三是進一步強化以客戶為中心的全員營銷和交叉銷售理念，進一步健全資源分配機制。調整經營模式、資產負債結構、客戶結構，將資源有效配置到輕資本、高回報、低風險業務中去，配置到創新產品中去。

緊跟市場需求進行業務創新。當前經濟放緩對農商銀行的盈利能力提出了更高的要求，必須加快構建多維支撐的業務架構，改變以往靠單一存貸利差支撐的被動局面。要發揮金融市場業務和國際業務在新型業務市場引領作用，要向輕資本業務要效益。加快發展國際、分期、代理、票據業務，提升手續費、傭金、對外投資等中間業務收入占比，實現收入來源多元化。

逐步提升網點品質。由于歷史原因，部分農商銀行網點布局存在不合理的現象。要盡快提升現有網點產能，對于長期處于低效能、一定時間內達不到規模的網點要進行撤并、搬遷。新網點的選擇要充分考慮金融資源的豐富程度，留有成長空間。網點設計要新穎現代，注重標準化、規范化。要強化大堂經理的職能，加強選拔、培訓和管理，充分發揮其在開卡、攬儲、理財營銷、產品推廣等方面的積極作用，提高網點單產。

固本強基，夯實發展基礎

建立人力資源管理“六能機制”。一是收入能高能低。要發揮績效考核的引領作用，建立競爭力強的薪酬機制和壓力與收入成正比的市場化的考核機制。要以利潤為導向，效益優先，引入FTP考核，確保資源向前臺部門傾斜?？傂胁块T績效要與支行效益掛鉤，充分調動中后臺員工的積極性。推行等級行制度。把支行規模和效益作為等級行評定的主要指標，逐步將人均效益納入等級行考核范疇。要根據對總行的貢獻度來拉開行與行之間的收入差距。二是職務能上能下。要讓能者上、平者讓、庸者下。堅持中層末位淘汰機制，一年一考評，一年一調整。充分發揮老同志管理經驗豐富、中壯年同志精力充沛、青年同志充滿朝氣的優勢和特點，力爭三年時間達到老中青各占三分之一的最優結構，重點培養3035周歲的年輕中層干部。推行等級行員制度，將員工學歷、業績、能力和貢獻作為等級行員評級的重要依據。三是員工能進能出。從外部引進精細化管理人才和稀缺型業務專才。實施減員增效，對能外包的崗位人員一律進行外包。對能夠適應發展要求的人才要加大培養力度，不能適應市場變化需求的人員要堅決予以淘汰。

全面強化內部管理。一是建立縱向到底橫向到邊的內控制度。對已有制度進行后評價，通過梳理流程、完善制度，建立標準化產品體系，確保每一項業務都有章可循。時刻關注地方法規變化對本行經營管理的影響，做到外規內用。加大宣講學習力度，讓規章制度深入人心，真正做到“內控有制度、部門有制約、操作有程序、過程有監督、工作有評價、責任有追究”。二是提升運營管理的集約化水平。提升運營管理的集約化水平，凡是能分離和上移的業務，要盡可能的向后臺和總部集中。以集中作業為運營變革的突破口，提升運營集中程度，健全業務風險控制和預警機制。三是強化科技對業務的支撐作用。充分利用IT技術，將業務管理、人員管理和風險管理系統化。從與客戶的價值鏈入手，深度挖掘客戶需求，增強創新產品的附加值，提高創新的系統性和針對性。用大數據應用推動業務發展，挖掘數據價值。將科技、風險、審計有機結合，將各條線上的合規流程通過IT系統來固化和落地，健全“三道防線”。

風控優先，鍛造風險屏障

建立全面風險管理體系。一是正確處理風險管理與業務發展的關系。總行要加強對當地優勢產業、重點企業研究，從源頭上防控信用風險，適時優化授信方案，明確風險偏好，實現重點項目、重點客戶關口前置，嚴格把好市場準入關，逐步實施名單準入制度。授信管理部門要處理好風險與發展的關系，要有發展意識和責任意識，提高工作效能，逐步建立專業化的獨立審批人制度。二是加強貸后管理工作，建立常態化退出機制。貸后管理一直是中小型農商銀行信貸管理的難點和弱點。要加強對客戶的授信過程管理，及時識別客戶的潛在風險，把握時機，及時退出。三是向不良貸款要效益。建立首貸不良問責制，堅決防止前清后增。對于不良貸款，總行領導班子要掛鉤清收，實現“一戶一策”、“一險一策”。強化責任清收，明確不良貸款原責任人和支行行長清收責任，配合專人專職清收。將“板結”的不良貸款在全行進行公示，輔之配套的績效激勵機制，鼓勵全員參與清收。

打造深入人心的合規文化。保持制度執行和案件防控高壓態勢，經常性進行排查。把嚴格執行規章制度落實到日常業務經營的每一個環節、風險防控的每一個節點，鏟除違規違紀、違法案件產生的根源和土壤。強化學習教育，提升員工隊伍素質，把好全行員工特別是風險條線人員的道德風險關。要劃定“紅線”，經常性組織學習員工禁令等規章制度，筑牢思想防線，營造“指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度”的合規文化氛圍。對于違規違紀違法行為，不論金額大小，事情輕重，都要對照制度，嚴肅追責，讓合規經營理念和合規文化深入人心。