淺析金融支持實體經濟存在的問題及對策

吳春鋒

一、金融支持實體經濟存在問題

（一）經營理念發生偏差。一些金融機構怕擔責任、怕擔風險，錯誤地認為信貸支持制造業、三農產業、個體工商戶和農戶生產經營是低效率、高風險的，過分依賴政府平臺貸款和房地產貸款，使得法人實體和自然人實體信貸客戶逐年下降，且對戰略性新興產業和新經濟、新業態研究不夠，在戰略性領域未能有效突破，信貸結構調整步伐緩慢，實體經濟信貸業務存在嚴重“空心化”問題。

（二）信貸投向存在偏失。近年來，雖然國家層面一直強調加大對實體經濟的金融支持力度，但由于對相關政策的貫徹落實缺乏有效監督，加之受信貸規模限制受限，一些商業銀行機構往往急功近利，更加青睞于政府平臺、房地產等貸款項目，而對處于低端產業鏈條以及狹小市場的中小微實體企業特別是科技文化產業、綠色經濟產業等貸款投放十分苛刻，無法完全適應實體經濟轉型升級要求，使得實體經濟受益于金融支持的范圍與力度大大弱化。

（三）產品創新產生缺位。一部分商業銀行機構未能充分考慮市場和客戶需求，信貸新產品推出少且產品準入門檻高，尤其是電子商務、教育醫療、文化旅游、科技環保等新型行業在客戶準入、資產評估、抵押擔保、信貸流程等方面缺乏針對性的創新。同時，一些商業銀行機構信貸產品研發缺乏對基層需求的實際調查，所研發產品往往與基層行需求不相符合，加上一些商業銀行機構在推出信貸創新產品過程中往往一味強調風險控制和效益追求，卻忽視了客戶和市場實際需求，致使一些創新產品“水土不服”而無法得到有效推廣運用。

（四）銀政銀企缺乏了解。一些商業銀行分支機構對當地政府的經濟社會發展規劃，重點發展行業、產業和企業以及所需金融服務重點、難點、熱點等事項了解不全不實，對擬支持企業的管理水平、投資運營、經濟效益等情況掌握不充分，使得銀政、銀企信息不相對稱。同時，地方政府融資促進機制建設較為滯后，社會金融生態環境不佳，部分實體企業經營風險較高、信用機制缺失、抵押擔保難以落實，導致銀行在貸款投放上畏手畏腳，當企業需要貸款時往往不敢或不愿給予及時支持。

二、金融支持實體經濟對策

（一）樹立金融回歸本源理念。當前，中國特色社會主義已進入一個新時代，國民經濟發展也進入了由高速增長階段轉向高質量發展階段的新時代，“中國制造2025”、鄉村振興等重大戰略的實施，必將釋放新的高質量經濟紅利，催生新的市場、新的客戶、新的項目，由此帶來新的金融需求。有鑒于此，商業銀行機構要始終牢記金融服務實體經濟的天職和宗旨，全面把握好當地重大項目、“十三五”規劃發展重點等戰略機遇，以變化發展的眼光看待問題，牢牢抓住經濟結構調整和轉型升級的有利時機，把裝備制造業、現代物流、現代醫藥、養生養老、旅游休閑等戰略性新興產業、新服務、高技術產業及新技術、電子商務等優質新興產業作為金融服務實體經濟的重中之重，積極提供差異化，綜合性、全方位金融服務，加大信貸有效投放力度，加快信貸結構優化步伐，盡快改變“脫實向虛”狀況。

（二）上下聯動推進信貸創新。一是加強組織創新，著力優化信貸運作組織體系，對信貸業務實施組織再造、流程再造和制度再造，在風險可控前提下進一步簡化信貸業務流程，全面提高運作效率、降低營運成本，減少無效勞動和低效勞動。二是建立健全創新內生力機制，適當給予基層銀行創新權限，激勵一線員工主動參與包括信貸業務在內的各類金融產品創新活動，以此配合上級行開發出更加適應基層銀行所處經濟特點、市場環境、客戶需求的金融產品。三是緊緊圍繞經濟發展新戰略和當地行業特征以及市場特點，科學確立金融支持各經濟領域的自我定位、產品要素和準入要求，在合規和控險前提下以特色化和個性化金融需求為切入點，積極創新更加適應市場和客戶需求的金融產品，及時為包括符合國家經濟政策導向的小微企業、自主科技創新企業、新型農業經營主體等在內的各類實體經濟提供常規貸款、并購融資、股票質押、供應鏈融資以及動產質押、無形資產抵質押等綜合金融服務方案，并對優質、誠信企業推行循環續貸模式，優先滿足符合市場和國家產業結構調整要求且資信狀況良好企業的金融服務需求，不斷提升信貸支持實體經濟的質量和水平，全力助推實體經濟轉型升級。

（三）瞄準重點加大信貸投放。一是建立健全開發性、政策性、商業性金融相互協作配合的信貸投入機制和銀政銀企常態化對接機制，著力保障重點領域、重點行業、重點產業、重點項目、重點企業的貸款需求，切實發揮信貸支農、信貸支小、再貸款、再貼現的政策導向作用，盡快提高“三農”、小微企業、金融扶貧等薄弱環節金融服務水平。二是大力支持“大新特”三農業務發展，圍繞“大”字搶抓農村基礎設施提檔升級、生態宜居鄉村、特色小鎮建設等機遇，著力支持市場化運作、具有穩定還款來源的涉農重大項目，擇優支持縣域骨干企業轉型升級、重點龍頭企業和批發市場;圍繞“新”字加強對“四類農業”的摸排，著力支持縣域優勢產業、富民產業、各類園區建設，積極推進新型農業經營主體和農戶貸款的批量發放;圍繞“特”字深入挖掘旅游產業鏈金融需求，積極推動商戶收單、批量發卡、消費信貸等零售業務發展。同時，大力推廣農村“兩權”抵押貸款，積極與政府共建推廣農村“三資”管理平臺，同步推進“村務卡”項目。三是積極支持新經濟新動能，分行業、分領域定期研究發布現代物流、現代醫藥、旅游休閑、高端制造業等產行業報告，有針對性地開展金融服務活動，下大力氣支持新經濟領域中發展規模較大、產業化程度較高的工業戰略性新興產業、新服務、高技術產業及新技術、電子商務等四類客戶，積極助力“互聯網+先進制造業”發展，力爭成為一批“獨角獸”企業的合作銀行。

（四）深化銀政銀企合作關系。一是加強與地方政府主管部門的溝通聯系，及時掌握重大項目信息，明確項目營銷負責人，定期跟蹤項目進展，高效對接支持新經濟新動能，著力挖掘綜合業務合作機會。二是地方政府應通過定期牽頭召開銀政企信息項目交流會、銀企座談會、金融產品對接會等形式，積極搭建銀政企對接平臺，為政府部門發布當地經濟社會發展信息、實體企業發布融資需求、金融機構推介金融服務和金融產品等提供得力載體，以此增進銀政企三方相互溝通了解，既可以從根源上解決銀政企信息不對稱問題，又能夠減少金融機構拓展新客戶產生的潛在成本。三是完善市場資源配置機制，對于中小企業融資難和擔保難問題，地方政府要積極運用財政手段，通過增加擔保機構、政府風險補償基金、建立再擔保體系等舉措，不斷擴大對中小微企業信用擔保體系的擔保范圍與擔保能力，對于銀行信貸資金損失一經確認即按照比例給予補償，這樣在有效分散銀行信貸風險的同時，也能夠切實增強實體企業融資能力。