分期付款與金融業(yè)改革

周穎

近幾年，分期購物逐漸興起，大到房子、車子，小到手機、電腦，甚至買一件衣服、看一場電影均可分期付款。這種購物模式往往具有準入門檻低、商品范圍廣、辦理流程簡便等特點，受到年輕人的大力追捧。專家表示，在消費升級的背景下，分期付款可以幫助消費者提高購買力和支付能力，實現(xiàn)跨期消費，提升生活品質(zhì)。

分期支付讓年輕人可以輕易購買喜愛的商品，且費用均攤后每期支付額較低，因此備受歡迎。 分期支付把大筆開支化大為小，每期只需支付一筆較小金額的費用，減輕了一次性付款壓力，經(jīng)濟又實惠。分期付款的方式，可以讓消費者手頭留有資金，也方便進行周轉(zhuǎn)，既有安全感又能買到心儀的產(chǎn)品，一舉多得。

在校學生沒有穩(wěn)定的收入來源，但又想追求點時尚和潮流，如果碰到想要的東西，一時拿不出那么多錢，就可能選擇分期付款的方式。尤其是在一些電商平臺，分期付款還能提高信用值，獲得分期額度提升、服務(wù)費率降低、租借免押金等好處，很有吸引力。

據(jù)分期樂商城與蘋果、歐萊雅、小米等品牌合作發(fā)布的《2017中國分期購物行為報告》顯示，分期購物近年來呈快速上漲態(tài)勢，人群呈現(xiàn)年輕化的特征，分期商品以高單價的剛需品質(zhì)消費品為主，信息家電類商品占比最高，如手機、電腦等。

分期付款是消費信貸的一種方式，即銀行等金融機構(gòu)向消費者提供貸款，允許消費者先消費后分期還款，消費者的購物款由金融機構(gòu)先行墊付。

一般來說，使用分期付款的消費者有購買商品和服務(wù)的打算，但目前資金不足。資金不足可能是流動性不足，即有存款、國債或理則等金融資產(chǎn)，但尚未到期;也可能是目前自有資金不足，例如在校大學生尚無固定收入。如果沒有金融機構(gòu)提供的分期付款方式或貸款，消費者就只能推遲消費。因此，消費者往往“沒錢”才需要“分期”。

如今，分期付款逐漸流行，很多消費者有錢也要分期，則是社會消費觀念在漸漸發(fā)生改變。從需求方面來看，消費者消費觀念從原來的“攢錢消費”到現(xiàn)在的“借錢消費”。從供給方面來看，分期付款興起是銀行等金融機構(gòu)積極開發(fā)零售金融業(yè)務(wù)的結(jié)果。

在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、居民收入水平提高的背景下，對于金融機構(gòu)而言，零售客戶（普通居民和小微企業(yè)）的重要性日益上升。過去，商業(yè)銀行的重點客戶對象是大中型企業(yè)和高收入群體，而忽略了大多數(shù)普通居民的金融需求。直到金融科技企業(yè)推出移動支付及基于各種場景的分期付款時，才發(fā)現(xiàn)這塊“大蛋糕”已經(jīng)被切去了一大塊，銀行等金融機構(gòu)這才積極推出分期付款業(yè)務(wù)。

從技術(shù)層面來看，前沿信息技術(shù)創(chuàng)新及其在金融領(lǐng)域的運用，使得分期付款業(yè)務(wù)可以在手機App在線申請、審核、使用和償還，不僅大大降低了銀行等分期付款業(yè)務(wù)提供者的成本，也便利了廣大消費者。

需要指出的是，選擇分期付款的消費者恐怕大多數(shù)是年輕人，出生在數(shù)字化時代，更愿意嘗試新生事物。分期付款為希望提前消費的消費者提供了方便。但是，消費者也需要合理規(guī)劃消費支出，否則就可能超出自己的還款能力，陷入債務(wù)困境。

目前我國分期付款的發(fā)展環(huán)境比以往任何時候都好，體現(xiàn)在消費者可以分期付款的商品和服務(wù)種類多，從買房、買車到旅行度假等。提供分期付款的機構(gòu)類型多，涵蓋了商業(yè)銀行、金融公司、小額貸款公司及部分金融科技企業(yè)等。盡管市場競爭激烈，但消費者得到實惠。

與此同時，分期付款仍然存在一些問題。例如，消費者的金融素養(yǎng)不高，對于是否需要分期付款、如何評估分期付款的成本（包括利率和手續(xù)費）、如何分期付款（12期還是24期）等缺乏了解。消費者可能存在盲目消費、盲目分期付款的情況，進而可能入不敷出。再如，社會信用環(huán)境尚不完善，有一些人以消費者的身份申請分期付款騙取金融機構(gòu)或金融科技企業(yè)的貸款，為此，提供分期付款的機構(gòu)或企業(yè)不得不花費大量的成本識別詐騙。

對于消費者而言，貸款消費須謹防“力不能及”，一些號稱無門檻的分期購物模式容易讓年輕人面臨財務(wù)“失控”的風險。因此，消費者需具備獨立償還貸款的經(jīng)濟能力。特別是在預支消費前，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品，充分了解商品的費用支出情況，并做到按時、足額還款，避免出現(xiàn)負面的信用記錄。

未來，隨著社會信用環(huán)境改善、技術(shù)水平進步等，信用消費或?qū)⒂瓉砀蟀l(fā)展空間。