江蘇民豐農商行；創新信貸模式，助力農村電商發展

皮夢文

為進一步響應“大眾創業、萬眾創新”號召，推進農村電子商務發展，民豐農商行立足于農村市場，牢牢把握產業格局調整的機遇，及時加大對電商類產業信貸投放量，大力支持農村電商及特色產業發展。該行積極加強與市農委、市金融辦、團委等部門的工作溝通，積極加大對農村電商、特色產業的支持力度。截至2018年4月末，發放電商類貸款239筆、余額2521萬元，貸款主要采取抵押或者保證方式做為擔保，貸款期限在一年期以內，貸款投向主要是農村新型經濟組織、電商、家庭農場主等，信貸質量較高，逾期情況較少。

一、落實客戶信息采集

該行按照貸款主體類型，對一定規模以上的產業分別建立家庭農場主、電子商務及特色農村產業等信息檔案，便于分層系統服務客戶;在服務客戶的過程中該行加大對創業主體的調研，尤其是對近年來飛速發展的電子商務創業人群，主動了解上下游資金結算、項目融資、電子銀行等情況，從鎖定客戶、分析客戶、了解客戶層面入手，真正的做到服務客戶。

二、掌握客戶信貸需求

該行明確銷售部作為電商產業服務的牽頭部門，配備專職授信人員對電商產業的用信申請開展專業化授信調查。同時，該行及時與兩區團委等開展合作，及時收集青年電商創業主體信貸資金需求;同時該行通過“送金融知識進村組”等活動在各村組建立民豐農商行直傳員，幫助該行及時收集電商創業農戶有關需求，支行包片客戶經理堅持每周進村辦公，跟蹤了解電商產業創業主體經營狀況，加強與農利創業主體的聯系。

三、做精信貨服務工作

在對電商產業創業主體進行服務的過程中，該行積極擴大宣傳力度，尤其是對電商產業創業類貸款、電子銀行的宣傳。重點突出貸款手續方便快捷，電子銀行結算成本低等優勢，吸引創業主體在該行開立基本戶辦理各項業務，提高客戶依存度。該行要求客戶經理對電商創業主體采取一對一服務方式，責任到人、服務到戶、定期維護、跟蹤服務。在對客戶進行維護的同時，不斷加大組合營銷，例如對客戶的交易圈、結算渠道、上下游資金鏈等擴大營銷服務，儲備客戶資源。凡是電商產業創業主體有信貸資金需求的，該行積極調查，盡最大能力滿足客戶需求。

四、助推電商模式創新

由于電商創業主體年齡較輕，該行先后推出青年創業信用貸款、家庭農場貸款、大學生村官創業貸款等信貸品種，針對不同的貸款用途制定不同的信貸制度，最大程度滿足各類信貸資金需求。截至2018年4月末，創業主體類貸款累計投放達8536萬元;同時該行根據創業主體與該行的合作緊密度，開發設計存貸通產品，給予信用狀況良好且與該行聯系較為緊密的客戶給予一定的利率下浮優惠，尋求合作共森。

五、助力電商平臺建設

為適應后期電子化發展，該行以本行180萬客戶為核心，利用多級網絡通訊渠道，以百貨、零售、化妝品、餐飲、藥業、衛生保健、家居、服裝品牌等行業的本地龍頭企業為全面合作伙伴，建立起支撐各商戶結算的移動支付渠道、積分統一兌換的業務管理平臺和基于聯盟商戶的數據分析平臺。逐步建設基于O2O經營模式的網上商城，完善基于移動app的手機應用，從而最大限度地留住本地的各個年齡段的客戶群，以達到提高市場占有率的目標，實現商戶、客戶和銀行三方受益的合作模式。

該行通過積極與宿豫區電子商務產業園（國家級電子商務示范產業園區）對接，發放宿遷市澤眾地產品貿易有限公司流動資金貸款1000萬元，該公司為電商產業，主要經營“京東商城一宿遷館”平臺，該平臺旨在銷售和推廣所有宿遷本地生產的產品，其中宿遷地方農特產品占有重要份額，該行貸款用途主要用于收購宿遷農特產品，有力幫助解決了農產品難賣、賤賣等問題，支持宿豫區打造國家級電子商務示范產業園區。