汽車專項分期業務風險分析及防控

彭建 徐思利

背景：十九大報告指出：“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾?！鄙鐣饕艿霓D化，是中國人民生活水平提高的歷史性標志，同時就如何提高人民生活水平問題對各行各業提出了更嚴格的要求。

衣食住行構成生活的四個基本面，當前社會豐衣足食已非遙不可及，樓市的波瀾壯闊亦是令人望房興嘆，轎車愈發成為提升人們幸福指數不可或缺的因素，相比寸土寸金的樓市，汽車的便利變向成為部分人解決出行距離問題的捷徑。據乘聯會發布數據，2018年一季度，中國車市轎車銷量達69.79萬輛，環比增長達21.6%.與轎車市場的火爆遙相呼應的是銀行汽車分期業務的井噴式發展。以農業銀行銅山支行為例，今年第一季度，銅山支行共受理汽車專項分期業務2816萬元，完成第一季度任務總量的178%。

一、農行徐州銅山支行汽車專項分期業務風險分析

汽車專項分期業務呈現蓬勃發展態勢的背后，是風險的暗流涌動。不同于住房按揭貸款的不動產抵押，以動產作為抵押物的汽車專項分期業務在風險來襲時往往措手不及。本文著眼徐州地區汽車市場，以農行銅山支行效益為出發點，結合當前汽車市場銷售門檻降低后涌現出的各種亂象，著重分析當前農業銀行汽車專項分期業務辦理過程中存在的風險點，以及就如何防控獻計獻策。

1.信用類客戶一車多貸，套取銀行資金作他用

結合筆者汽車專項分期催收經歷，部分信用類不良客戶均存在一車多貸現象，套取銀行資金從事其他活動，甚至民間借貸。導致貸款不良的原因也多為民間借貸資金鏈斷裂，客戶竹籃打水。輕則資不抵債，重則妻離子散。

對于該類客戶汽車專項分期業務的受理，無論是在調查環節亦或是專項分期存續期間均較難察覺其民間借貸行為。對于信用類客戶的專項分期業務，筆者建議應在貸后期間加強賬戶監控，不定期收集其賬戶信息，逐筆排查其中大額交易款項。與此同時，筆者以為一些措施能夠防止客戶在我行完成專項分期后繼續到他行辦理。對于每筆信用類汽車專項分期，我行客戶經理可在客戶車輛發票原件上注明“該客戶已于X年X月X日于農行徐州銅山支行辦理汽車專項分期業務”，他行車貸客戶經理見到此字樣時鑒于風險把控，理應會放棄該筆業務的受理。待該做法取得行業內認可并執行時，一車多貸將寸步難行。此外，車輛商業險保單第一受益人的追加同樣會明確該客戶已在我行受理汽車專項分期業務。

2.汽車專項分期業務中介化，交易真實性難以保障

真實交易是一筆貸款業務發起的根本。無論是二手房交易貸款亦或是汽車消費貸款。脫離了真實交易的框架，即意味著擺脫了該筆業務風險防控的措施。農行汽車節重磅來襲，三年期7.6%的費用總和使得部分需求資金卻不用于購車的客戶紛紛垂涎若渴，社會上做著資金生意的掮客中介更是趨之若鶩。對于如何打著汽車消費的幌子套取銀行資金，此類人群早已絞盡腦汁。

對于農業銀行銅山支行汽車專項分期業務的發展，筆者認為當杜絕中介化。中介的本職應僅作為客戶與銀行發生業務的紐帶，而當前中介已越姐代庖。于客戶經理而言，中介如一層紗，模糊了客戶經理調查的視線。促使業務成功辦理已成為當前大部分中介的使命。客戶經理作為調查結果真實與否的第一道關口，筆者認為客戶的收入證明與資產證明當作為調查工作的重中之重。對于收入證明的調查，我行客戶經理可由客戶本人陪同，到相關銀行自助機具查詢相應賬戶明細，逐筆核實以確保收入證明的真實性。對于客戶資產的調查，若其房產不存在按揭，無法通過其征信信息進行核實。我行客戶經理當走進其房產所在地，拍照核實，嚴防漏網之魚。

3.動機不良客戶均通過單身途徑中請，“單身”客戶群體風險高發

所謂“單身”客戶群體除指代未婚及離異未再婚群體外，同時包括了以上情況之外的無共同還款人客戶。當一筆分期業務呈不良狀態須實施法律手段時，已追加共同還款人的不良分期相比之下多了一重保障。鑒于當前“單身”客戶群體的高發風險，筆者認為綜合手段治理迫在眉睫。其一對于單身客戶群體，可酌情追加其父母作為共同還款人，而無法追加其父母作為共同還款人的客戶，當適當提高其首付款比例。其二為雖已婚而未追加配偶作為共同還款人的客戶群體，筆者認為當由其配偶簽訂共同還款人承諾書，雖不在C3系統中體現共還款人信息，紙質檔案的留存在不良貸款的處理中同樣具備法律效力。

4.小部分汽車經銷商與客戶合謀，虛增車輛價格

零首付購房已司空見慣，近年來車貸市場中的零首付購車亦是屢見不鮮，貍貓換太子往往成為個別客戶實現零首付購車的一貫伎倆。結合汽車之家官網實時報價以雷諾科雷傲為例，最低配置的2017款2.0L兩驅舒適版為17.98萬元，2.5L四驅豪華版價格可達26.98萬元。意向前者配置的客戶在與經銷商達成合作后，完全可以以26.98萬元的車輛價格申請八成貸款，完全覆蓋其意向車輛價格的同時，與經銷商坐地分贓車輛價格之外的款項，造成抵押物與貸款金額之間的缺口。對于以上風險的防控。

筆者認為其一當源頭杜絕。汽車二級經銷商的合法化使得徐州地區的汽貿店如雨后春筍層出不窮。不同于4S店，二級經銷商的準入門檻低得多，造成了二級經銷商素質的參差不齊。規范經營、誠信買賣對于部分二級經銷商遙不可及。依據農業銀行徐州分行汽車專項分期操作規程，汽車分期商戶的準入上需滿足營業執照滿一年或經營面積達500平術，筆者認為對于合作商戶的篩選，應同時滿足營業護照滿一年及經營面積達500平米。而對于一些僅有一間辦公室的二級經銷商可受理其“購買后”客戶，以保證交易及車輛價格的真實性。其二當嚴格核對。待客戶車輛手續完備后，經辦客戶經理應依照客戶機動車登記證及行駛證，嚴格定位車輛具體型號，并參照徐州汽車市場平均價格，保證客戶所購車輛價格在合理范圍內后方可辦理抵押及放款。鑒于當前普遍存在的發票當月作廢并重新開具行為，筆者建議貸后次月，客戶經理可在增值稅發票查詢官網上再次驗明車輛發票真實性，以確保其未被作廢重新開具。

二、汽車專項分期風險對策

信用方式下汽車分期業務客戶的違約行為，如缺乏有效的管理措施，對出現可疑交易的銀行卡賬戶采取的措施及時性和主動性不足，將危及銀行的信貸資金安全，并可能帶來監管風險。為此，提出以下對策和建議：

1.銀行應結合各地實際情況，實行分期業務所購車輛的車牌、保險及權屬情況變動信息登記和動態監控制度，向車輛管理部門申請對車輛信息的查詢權限，提高經辦機構對客戶車輛信息違約行為的了解程度。

2.銀行應借助交警車輛查詢系統數據，開發汽車分期業務貸后管理系統，實現分期業務車輛的動態跟蹤。對持卡人轉讓車輛的違約行為，及時進行告知，并按協議提前收回分期付款資金。

3.嚴格審核客戶申請資料，對于持卡人超出家庭正常車輛需求的申請應給予關注，把好客戶的準入關。對于有個體經營業務的申請人應重點進行監控和跟蹤，避免專項額度被挪作他用。

4.持卡人應加強自身權益的保護，知法懂法守法。提醒持卡人不要貪圖一時小利，個人身份證件不能隨便外借，汽車分期協議不能輕易簽名，否則將承擔相應的法律責任。

結語：福兮，禍之所伏。效益與風險作為汽車專項分期業務發展中的兩個方面，相伴相生。筆者認為汽車專項分期業務的發展既不可因為風險的常態化而固步自封，亦不可一味追求效益而漠視風險。效益與風險齊抓方是汽車專項分期業務的可持續發展之路。