加強信用卡汽車分期業務的風險防范

徐思利

信用卡汽車專項分期業務是指金融部門向金穗個人貸記卡持卡人提供購車專項商戶分期額度，供其簽約的汽車經銷商購買汽車，并按照約定按期償還分期金額的業務。為防范信用卡汽車分期業務的風險，筆者認為：

一是強化準入風險管控。嚴格持卡人準入。要做好對持卡人準入風險的防范，從源頭控制風險。應嚴格執行對多頭授信、高負債、高額度使用率等隱含套現及信用風險的客戶不辦理汽車分期業務的規定，注意審查持卡人與購車人是否為同一人，是否有足夠的經濟實力。嚴格合作方準入。做好合作方準入風險的防范管理，審查合作汽車商的資產狀況、銷售規模是否達一定的條件，商業信譽是否良好：與擔保公司合作應簽訂合作協議，實行動態管理。同時應加強對合作方的管理，審核合作方提交的征信查詢過件率是否處于合理水平，防范合作方夾帶查詢非合作領域客戶征信報告的欺詐行為。二是加強審查審核管理。嚴格審核貸前相關資料的完整性和真實性對于無法面簽的銀行，應嚴格審核客戶的購車合同及首付憑證，客戶簽訂相關資料的視頻、照片等材料，并將相關記錄歸檔留存，防止事后爭議。貸款發放后需對借款人的貸款使用、還款情況及資信情況進行持續性關注和監督。為防范客戶無意識違約問題，應在臨近還款期限時，對客戶進行還款信息提示，引導客戶樹立規范用卡的信用意識。銀行運營后臺要對客戶資金流向監測，提前預判客戶逾期可能性，將風險管控前移，對逾期賬戶提前介入催收，把好風險最后關口。三是完善制度建設規避流程風險。引導員工在辦理業務過程中依法辦事，提高風險防范意識，特別要履行好收費告知義務，認真細致向客戶說明手續費的收取規定及收取額度，規范業務收費行為。進一步梳理完善分期付款制度、流程設計中的不足之處，完善交易真實性資料驗證等風險防范措施。堅持內控先行，切實強化基礎管理，通過一系列的制度約束與合同規范來明確各方權利、義務不法律責任。