走近客戶從了解客戶開始

謝海芝

湖南冷水江農村商業銀行現有營業網點27家，存款客戶總數20.7萬戶，賬戶總數36.79萬戶。為做好反洗錢客戶調查工作，我行經過三年的努力，全方位做好客戶盡職調查，取得了比較理想的成效至2017年11月底止，我行存量客戶盡職調查己基本完成，新增客戶盡職調查正在有條不紊地開展。為此，我行主要從存量客戶核實和新增客戶調查兩個方面開展反洗錢客戶調查工作。

全力推進對存量賬戶客戶的盡職調查

一、嚴審開戶資料。我行在辦理存量個人和單位結算賬戶開戶審查手續時，根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》嚴格審查客戶的各種資料是否真實、合法、齊全，在辦理資金收付業務時，查驗支付用途是否符合規定，資金來源是否合法合規。

二、做好盡職調查。自然人開立的結算賬戶辦理開戶手續時，嚴格按照《個人存款賬戶實名制規定》審核結算賬戶名稱是否與提供的個人有效身份證件名稱一致，根據規定認真辯明客戶的真實身份，了解客戶的背景資料，并認真記錄客戶資料信息，做好客戶盡職調查。

三、開展風險排查。根據中國人民銀行長沙中心支行辦公室《關于開展人民幣個人銀行結算賬戶風險排查的通知》文件精神做好排查工作，確保排查工作全方位覆蓋。

一是在新一代業務系統正式上線前，通過多輪公告要求客戶本人親自來拒臺核實，對因電話和公告后依然無法聯系的多年無交易流水的零余額賬戶進行銷戶處理，對還有少量余額的該類賬戶轉入久懸戶掛賬。新系統上線后，我行要求客戶本人親自帶身份證來柜臺進行身份核實后方可辦理業務。通過這系列工作使得我行所有存量賬戶核實工作得到了有力的推進。

二是將省聯社下發的2016年以來存量個人銀行賬戶開展的數據篩查結果如雙異地賬戶、使用同一手機為多人開立的賬戶、短期內使用同一證件和多個手機號碼開立的賬戶、短期內使用同一證件開立多個賬戶等的清單下發到了各個營業網點。各營業網點逐戶對本網點賬戶進行核實。

三是各支行在營業場所顯眼位置包括營業窗口、自助機具室等客戶易見的位置張貼公告，利用電子顯示屏滾動播放客戶賬戶清理信息，在營業場所附近地段設立咨詢臺等形式，通知客戶本人務必在2017年6月30日前帶本人真實合法有效的身份證來開戶網點進行賬戶核實。

四是對身患疾病或行動不便的客戶，我行工作人員上門對客戶進行當面核實身份：對在外經商務工的客戶，我行采取了與客戶本人電話聯系、短信、微信視頻的方式進行了個人身份核實。

五是通過外圍調查了解。我行通過走訪周邊村鎮和居委會居民，了解和把握客戶的真實身份和實際行蹤。或是利用政府辦理低保手續、困難補助契機，要求低保戶和困難戶打印銀行流水進行存量賬戶核實。2017年底到2018年初全市共核實該類賬戶2012戶。

我行對以上核實的賬戶都保留了核實過程的核實資料，對于履行告知程序后仍未在規定時間內提交身份證原件進行核實的賬戶，我行依照《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律和規定，中止為身份不明或身份證件過期的存款人提供支付服務。

對新客戶盡職調查嚴把三關

一、審查證件的真實性。嚴格查看證件上記載信息是否真實準確、身份證件是否在有效期內，是否可以證明本人身份。

二、審查證件的一致性。我們通過比對開戶申請人面部特征與其提供的身份證上的照片判斷是否為同一人。如果柜員通過有效身份證件無法準確判斷開戶人身份時，則要求其出具輔助身份證明資料如戶口本、社保卡、駕駛證等等，以便能準確判斷為是否是同一人。我們還通過聯網身份核查儀、本行數據庫及其他可利用的資料對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證，確保開戶申請人與其提供的身份證件信息是同一人。

三、審查申請人開戶意愿的真實性。判斷開戶是否是存款人真實意愿表示，就是說這個存款人是真的同意開戶，我們都要仔細審查。其次是留意審查銀行賬戶實際控制人是否是存款人本人。有的客戶安全防范意識不強，出租出借出售自己的銀行賬戶：有的客戶沒有賬戶安全意識，不注意個人信息保護;特別是一些未成年人、傷殘人士、老弱病人無反抗和自我保護能力，賬戶被他人控制。比如柜臺外來一幫人，開戶的只是其中一個人，那幫陪同的人不斷指點開戶申請人，或者有的人只是小金額開戶，然后一直不動用賬戶，突然有一天進了一筆錢，錢一進賬就在短期內快速轉走或取現。我們都會高度警惕，會反復詢問，仔細觀察開戶人神志是否清楚，情緒是否穩定，防止給不法分子提供可乘之機，確保客戶資金安全。