江蘇民豐農商行 運用大數據，助推信用貸款發展

皮夢文

近年來，電子渠道高速發展，網絡信息量日漸龐大，信息溝通越來越豐富，信息數據已經融入到人們的日常生活中。我們每個人既是信息數據創造者，也是信息數據的使用者，各行各業在數據時代中都可以被收集、總結、歸納、運用，而數據則更客觀、更直面。在銀行業務中，可以利用大數據客觀公正的甄別、篩選潛在客戶，將數據更多的運用到銀行的各項業務中。

依托現有數據平臺。2017年7月該行創新推出手機貸款APP“宿速e”，該平臺依托現有的“陽光信貸”系統、個人征信、公積金、社保等大數據分析，目標客戶群體覆蓋該行服務轄區內所有農村戶籍人群、城區公積金群體，真正實現“支小支農”和“扶小助微”的普惠金融理念。后期，該平臺還將實現個稅接口、房產信息接口以及芝麻信用分數據信息接口的接入，該行將爭取實現城區人口信息的全覆蓋。

實行純線上申請?！八匏賓”貸款平臺采取“先準入、再授信、后用信”的方式，依據大數據的收集，制定貸款準入模型，由系統對準八條件進行判定。通過掃描申請人身份證和人臉識別技術進行實名認證;再根據所屬客戶群體線上申請授信，一般不需要信貸人員審批，系統自動受理客戶借款申請，并進行準入與授信評分。對于不滿足準入標準或授信評級分較低的客戶直接由系統拒絕受理，客戶可改申請線下產品;客戶對系統給出的貸款額度不滿意時，也可申請線下產品。授信審核通過后，客戶持該行借記卡進行綁定，系統自動驗證開卡信息，并通過線上渠道完成相關電子合同的簽署。客戶想要用信時，即可申請開通手機銀行，在授信額度范圍內在線提交用信申請并簽署電子合同，系統自動生成貸款借據，自此貸款發放全部完成。

做好風險防控?！八匏賓”貸款平臺后臺管理系統按周期采集己啟用額度的借款人公積金繳納情況、個人征信情況和其他第三方數據，對借款人的償債能力進行綜合判定，對具有潛在風險的借款人發出預警信號，管戶經理根據預警信息進行貸款檢查及處置，落實貸后管理。如確有存在影響償債能力的風險發生，且借款人預警指標持續惡化，該行將執行風險防控措施程序，力爭有效化解風險。

“宿速e”貸款申請簡便，客戶在手機上就能申請，免擔保、免抵押、低利率、純線上，貸款額度最高30萬元，貸款期限最長2年，按日計息，隨借隨還，一經推出受到廣大客戶的歡迎。截至2017年末，該系統注冊用戶已達77563戶，總授信金額達3.06億元，用信筆數5796筆，用信金額2.92億元。