央行改進個人銀行賬戶分類管理 如何用好你的三個“錢包”

李華林

央行此次對賬戶分類管理進一步完善和細化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費繳費業務的主要渠道——

近日，中國人民銀行印發了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（以下簡稱《通知>），對賬戶分類管理進一步完善和細化。這項新規實施后，個人在銀行開戶將有哪些變化？對消費者來說，如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶？移動支付的使用會受到什么影響？就社會公眾普遍關心的問題，經濟日報記者采訪了相關人士進行解答。

賬戶使用選擇更多

形象地說，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包。其中，Ⅰ類戶是“錢箱”，Ⅱ類戶是“錢夾”，Ⅲ類戶是“零錢包”

“之前聽說對個人銀行賬戶進行分類管理了，但就是一直弄不清楚，這Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶之間到底怎么區分呢？”剛剛參加工作的郭曉然最近去工商銀行開辦工資卡，卻被該行工作人員告知，由于此前他己在工行開立了一個Ⅰ類戶，不能再辦理同類賬戶了，郭曉然有點摸不著頭緒。

其實，早在2016年12月，中國人民銀行就發布通知，要求對個人賬戶進行分類管理，將此前單一的一種銀行結算賬戶，變為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類三種。并根據實名程度和賬戶定位，賦予不同類別賬戶不同功能，個人根據支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶，從而實現在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全的目的。

形象地說，三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包。其中，Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品、公用事業繳費等。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產品。Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機的卡模擬（ HCE）、手機安全單元（ SE）、 支付標記化（ Tokenization）等創新技術開展的移動支付業務，包括免密交易業務等。

總體來看，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付;Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付;Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。個人可以根據需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經常用于網絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付。

根據規定，個人在銀行開立賬戶時，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。此外，同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數量原則上分別不超過5個。

央行有關負責人表示，進行賬戶分類主要是為了在安全和便捷之間尋求最大公約數，將賬戶分類之后，個人在賬戶的使用上也會有更多選擇。

開戶手續更便捷

《通知》實施后，用戶只需要在網上動動手指就能實現Ⅱ、Ⅲ類戶開戶，并且開戶渠道多樣

和Ⅰ類賬戶須到銀行柜臺當面辦理開戶手續不同，新規實施后，用戶只需要在網上動動手指就能實現Ⅱ、Ⅲ類戶開戶，并且開戶渠道多樣。

《通知》提出，國有商業銀行、股份制商業銀行等應于2018年6月底前實現本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務，其他銀行則在2018年底前實現。屆時，個人可根據自身使用習慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

同時，開戶手續更加簡化。個人通過采用數字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ婁戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件。

Ⅲ類戶的使用場景也更豐富。《通知>明確，非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個人之間小額收付款、發放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現獎勵等需求。同時，允許銀行向Ⅲ類戶發放本行小額消費貸款并通過Ⅲ類戶還款。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權限。

業內人士表示，由于Ⅰ類戶功能多、資金相對較大，如果允許存款人通過Ⅰ類賬戶辦理免密支付等業務，一旦發生風險事件，將給存款人帶來較大的資金損失。因此，增設了Ⅱ、Ⅲ類戶，并對Ⅱ、Ⅲ類戶的資金使用進行了限制。

根據規定，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過2000元，Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額為2000元，年累計限額為5萬元。這樣一來，即使Ⅲ類戶被盜，由于與Ⅰ類賬戶之間有隔離，風險損失不大。同時，還能滿足社會公眾日常小額支付需求。

為進一步防止Ⅲ類戶被不法分子冒名開立，用于轉移電信網絡詐騙資金等風險。《通知》還規定，非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

移動支付更安全

此次對賬戶分類管理進一步完善和細化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶

隨著移動互聯網和移動智能終端的快速發展，移動支付己日益滲透到日常生活領域，消費者已習慣“掃一掃”就能支伺賬單。因此，不少人關心：銀行賬戶分類管理后，個人使用移動支付會不會受到影響？

對此，央行有關負責人表示，《通知》此次對賬戶分類管理進一步完善和細化，主要從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發揮Ⅲ類戶在小額支付領域的作用，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費繳費業務的主要渠道。用戶可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運用在移動支付中，還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，用于網絡支付和移動支付業務，辦理日常消費、繳納公共事業費、向支付賬戶充值等業務。

同時，如果之前使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，用戶還可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型只需存款人經過基本的身份確認就可以調整。

為保障移動支付安全，現行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴格規定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。

“主要原因是，支付賬戶的實名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如果允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉入、轉出資金，不利于落實賬戶實名制，不利于保護綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。”央行有關負責人說。