江蘇民豐農商銀行 創新與時代同步 金融伴小微成長

劉江濤

三年磨一劍，一劍定乾坤。自2016年以來，民豐農商行著力小微市場，以科技支撐為骨，以創新驅動為魂，不斷完善產品服務體系，助力小微企業蝶變高飛。截至2018年6月末，該行共發放1000萬元以下（含）小微企業貸款3.4萬戶，余額56.25億元，較年初增加4.05億元，增幅7.76%，高于各項貸款平均增速0.07個百分點。

堅守“一個定位”，優化“兩大主業”。始終堅守“支農、支小”戰略定位，喊在口頭，記在心頭，關鍵要能落在手頭。對于民豐農商行來說，如何認識和看待這一定位，不僅是發展方向準不準的問題，更是使命意識強不強的問題近年來，該行上下統一思想、統一認識，糾正了“做大做強”、“做大棄小”的規模沖動，經受了政府平臺融資、大企業大客戶的誘惑，聚精會神服務“小、散、優”市場。特別是近兩年，該行共退出政府平臺及3000萬以上大額貸款4.15億元，壓降貼現16億元，新增實體貸款47.89億元，個貸和小微企業貸款占比由2016年末的89. 699提高到2018年6月末的92.6%，“支農、支小”的戰略定位得到有力彰顯與詮釋。

打好“三套組合拳”，主攻‘住類小微市場”。一是打好信用貸款拳，破解優質小微企業融資難題2017年下半年，該行主動與宿遷市財政局、經信委等六部門對接，依托政府大數振平臺，創新“金融十信用”產品模式，推出了“企信貸”信用貸款產品。該產品由財政出資設立風險補償基金兜底70%風險，面向優質小微企業發放無抵押、免擔保、低利率、免還本續貸的經營性信用貸款。截至6月末，該行已向68戶小微企業發放信用貸款1.68億元。二是打好產品創新拳，滿足初創小微企業融資需求。為積極破解初創企業“融資難、融資貴”問題，夯實“大眾創業、萬眾創新”良好局面，助推宿遷市宿城、宿豫兩區小微企業和初創企業發展，民豐農商行先后推出了“宿微貸”、“豫微貸”產品，有效地破解了初創企業融資難題，激發了全民創業的熱情與活力，支持了地方經濟發展。截至目前，該行己累計向近100戶小微企業發放了“宿微貸”、“豫微貸”貸款，合計金額近1300萬元。三是打好轉續貸拳，助力暫時性困難小微企業渡過難關。截至6月末，該行今年累計辦理轉續貸81戶、144筆、18.2億元。其中，針對優質小微企業，該行持續推進優質小微企業“免還本續貸”工作，共辦理了19戶、37筆、2.61億元，有效降低了小微企業融資成本對于經營出現暫時性困難的小微企業，該行不拋棄、不放棄，通過“借新還舊”模式繼續給予企業信貸支持，與企業共體時艱、共渡難關。截止6月末，該行今年共為7戶小微企業辦理了“借新還舊”，累計金額4800萬元。

依托“三臺分離”，開創“六崗模式”。所謂“三臺”，即將原營銷和授信調查崗作為“小前臺”、審批與簽約崗作為“小中臺”、管護與催收崗作為“小后臺”：“六崗”，即營銷、授信、簽約、審批、放款、貸后季（年）檢等六崗位自2016年7月起，通過實踐這一創新模式，該行信貸前中后臺徹底分離，形成了各司其職、各盡其能、相互制衡的信貸管理新格局，實現了崗位專業化、業務流程化、服務高效化的良好局面，有效規避了各相關崗位人員的道德風險和操作風險，信貸服務水平得到了質的提升。至6月末，該行貸款客戶數達到7.26萬戶，貸款余額達到178.63億元，較改革初（2016年6月末）分別增加了1.63萬戶和39.96億元，增幅分別為28.95%和28.82%。貸款質量也顯著提升，“三臺六崗”分離以來，新營銷客戶的不良率僅為0.07%。

用好“一根指揮棒”，深化“四個意識”。通過合理化建設考核體系、科學化構建分配體系、精細化績效管理水平以及正面評價與及時兌現相結合等有效措施，該行大力挖掘績效考核的指揮棒作用，充分發揮績效考核“無形的手”的引導作用，努力打造“無為而治”新境界。通過精細化考核和積極客觀的評價，促使全行員工進一步深化了“四個意識”，即支農支小意識、按勞分配意識、高質量發展意識及風險防范與爭先意識，形成了上下合力、思想統一、目標一致的良好發展氛圍。