新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑探析

胥容堂 徐婭

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)既是一個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高且高度集中的產(chǎn)業(yè)，事關(guān)國(guó)計(jì)民生和戰(zhàn)略安全，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的發(fā)展機(jī)遇

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)步快速發(fā)展的同時(shí)。迎來了多項(xiàng)政策利好，黨的十九大作出了鄉(xiāng)村振興的重大戰(zhàn)略部署，這是黨中央著眼于實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)作出的戰(zhàn)略安排，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總綱領(lǐng)和總抓手。今年的中央“一號(hào)文件”也多次提到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)由現(xiàn)行的“低保障、廣覆蓋”逐步向“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村振興給我國(guó)鄉(xiāng)村帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說同樣如此，在貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，譜寫“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”的新一輪篇章中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)咨詢機(jī)構(gòu)估計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)5年內(nèi)可能突破千屯元，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在的問題

經(jīng)過三十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類都得到了極大的發(fā)展和壯大，在服務(wù)“三農(nóng)”和精準(zhǔn)扶貧、提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用，成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容，但與一些發(fā)達(dá)國(guó)家完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相比，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在很多問題。

（一）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，我國(guó)還有許多農(nóng)業(yè)從業(yè)人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)過程和環(huán)節(jié)的防災(zāi)減災(zāi)工具使用，參保意識(shí)不強(qiáng)烈，有的甚至還存在忌諱和抵觸心理。甚至在一些大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目上，政府部門、投資者和經(jīng)營(yíng)者還存在未考慮利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保障農(nóng)民切身利益的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相對(duì)較少。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種體系較為單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺少針對(duì)大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的個(gè)性化產(chǎn)品。近年來雖然創(chuàng)新了一些產(chǎn)品，但仍存在許多缺陷和不足，如有的新產(chǎn)品使用率不高，壽命很短，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障的價(jià)值不大;有的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)研發(fā)過程中沒有深入實(shí)地調(diào)查，適用性研究不足，質(zhì)量不高：有的產(chǎn)品甚至是為了滿足政府或其他業(yè)務(wù)部門的需要，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心上就偏離了保險(xiǎn)這根本，風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足。

（三）財(cái)政補(bǔ)貼制度不夠完善。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，雖然每年都在不斷更新、調(diào)整、細(xì)化，但補(bǔ)貼品種、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、地區(qū)差異、提升空間等方面仍存在很多不足。如財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)象主要是一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和產(chǎn)品，而對(duì)于地方特色的農(nóng)作物和產(chǎn)品并未納入中央補(bǔ)貼范疇;由于地方財(cái)政實(shí)力不一，導(dǎo)致財(cái)政補(bǔ)貼形成區(qū)域差異，從而進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)民收入差距加大;實(shí)行統(tǒng)一的財(cái)政補(bǔ)貼比例，很難體現(xiàn)出同一地區(qū)差異化農(nóng)民投保需求，而且財(cái)政補(bǔ)貼比例相對(duì)過高，上升空間有限，在激發(fā)農(nóng)民投保動(dòng)力和個(gè)性化需求方箱陣蘿在明顯不足。

（四）保險(xiǎn)保障體系有待完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，目前只有一些行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)定，缺乏一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律;對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大災(zāi)、巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)還不健全、不完善：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合化、專業(yè)化、信息化服務(wù)還處于初級(jí)階段，服務(wù)手段、服務(wù)方式、服務(wù)流程等扔有待提升和改進(jìn)。

三、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）加大宣傳支持力度。政府層面，要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效合規(guī)發(fā)展提供法律制度保障。要充分利用電視、報(bào)紙、刊物、微信、互聯(lián)網(wǎng)等媒介對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和作用進(jìn)行廣泛宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和參保意識(shí)，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠的農(nóng)民，更要通過宣講幫助農(nóng)民認(rèn)清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的防災(zāi)、減災(zāi)、脫貧功效，改變農(nóng)民心中對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。公司層面，要塑造自身優(yōu)良的品牌形象，提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，要針對(duì)性的設(shè)計(jì)可行可保可操作的保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)吸引力，在保險(xiǎn)服務(wù)和賠付責(zé)任上嚴(yán)格履行公司自身責(zé)任，贏得投保農(nóng)戶的信賴、理解和支持，從而切實(shí)提高公司的獲客能力，拓展更多、更廣的農(nóng)保市場(chǎng)。監(jiān)管層面，要完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，支持和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全力服務(wù)好鄉(xiāng)村振興。同時(shí)要加大監(jiān)督檢查力度，防止虛假投保、虛假理賠等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和市場(chǎng)效率的重要途徑，也是適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求，更是適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略需求。2018年中央“一號(hào)文件”《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出了“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完成成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)”，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的新需求出發(fā)，以針對(duì)性、適用性、可操作性為重點(diǎn)，超越傳統(tǒng)產(chǎn)品“低保費(fèi)、低保額”的局限，穩(wěn)步擴(kuò)大價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)十期貨”等試點(diǎn)范圍，集中力量開發(fā)涉及農(nóng)用機(jī)械設(shè)備、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工和運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)信貸等保險(xiǎn)品種，有效適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)水平和保障能力的更高要求。

（三）完善財(cái)政補(bǔ)貼政策。一是加大中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，實(shí)行差別化補(bǔ)貼比例，切實(shí)解決經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”和上下級(jí)財(cái)政“補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”的問題，尤其是對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政要加大補(bǔ)貼力度，適度減輕地方政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。二是擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼范圍，對(duì)地方自主創(chuàng)新的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和保險(xiǎn)品種要出臺(tái)扶持政策，納入到中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，調(diào)動(dòng)地方政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)公司的積極性，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，針對(duì)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高的局面，為了鼓勵(lì)和調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極性，政府應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大稅收減免范圍，特別是對(duì)創(chuàng)新保險(xiǎn)品種更要給予稅收優(yōu)惠政策，使保險(xiǎn)公司以更多的獲利空間，更好地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)工作。

（四）發(fā)揮科技信息優(yōu)勢(shì)。信息技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、航拍、遙感技術(shù)等現(xiàn)代科技手段已廣泛應(yīng)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)連接、數(shù)據(jù)交換。科技公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶、政府等要發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)橫向合作，互通交流，聯(lián)手推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化、電子化、系統(tǒng)化建設(shè)，共同設(shè)計(jì)開發(fā)實(shí)時(shí)檢測(cè)、分類查詢、統(tǒng)計(jì)分析等多功能的保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，滿足保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的需求。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集，建立誠(chéng)信記錄，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析加工，實(shí)現(xiàn)信息共享。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新進(jìn)程，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)+、區(qū)塊鏈+、人工智能+等二者融合，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)遇。

（五）建立和完善保障機(jī)制。一是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。為防范農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可以建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由各級(jí)政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司按照一定的比例撥付專項(xiàng)資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，同時(shí)吸收社會(huì)資金積極參與。進(jìn)一步優(yōu)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的方式，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共管理機(jī)制。由政府牽頭，統(tǒng)籌成立農(nóng)委、財(cái)政、物價(jià)、金融、保監(jiān)、保險(xiǎn)等多部門和單位參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共管理領(lǐng)導(dǎo)小組，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作發(fā)展規(guī)劃、工作目標(biāo)，定期組織開展調(diào)研分析，召開聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中存在的各種矛盾和問題，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作穩(wěn)步發(fā)展。