中國近代第一個銀行家陳光甫

風投鼻祖呂不韋、紅頂商人胡雪巖、匯通天下喬致庸、一代錢王王熾……這些如雷貫耳的名字使得中國古代金融史鮮活生動、趣味橫生，這其中，中國近代史上第一個真正意義的銀行家陳光甫的發(fā)跡之路，同樣耐人尋味。

苦出身的銀行家

陳光甫生于1881年，江蘇鎮(zhèn)江人，在陳家八個子女中排行第四。小時候的陳光甫顯得木訥，到七八歲方能說話。但就是這樣，他居然在年輕時就學習英文，這對于一個晚慧、又生于那個封閉朝代的人來說是令人玩味的事情。期間的艱辛自不待言。多年后他回憶說：“鄙人年幼時，亦為學徒，凡添飯斟茶，以及早晚上卸排門之役，皆歸鄙人任之。為煤棧學徒時，且須任打包之事，夜間臥于地板之上，熱天則露宿曬臺，飯時常不得飽，茍不與廚役聯(lián)絡，則枵腹之時，欲向廚役求一飯而不可得。”

從上面這段文字可以捕捉到如下信息，大銀行家早年亦是窮苦之人，天資平平，但能吃苦，并且有長遠的眼光，后來在漢口郵政局的工作經(jīng)歷，使他認識到學習英文的重要。果然，1904年陳光甫得到岳父的幫助引薦，以中國代表團工作人員身份得以參加美國圣路易斯博覽會，這大大開拓了陳光甫這個來自清國的未知少年的眼界，之后他通過中國駐美大使的幫助，以官派身份進入圣路易商業(yè)學校學習，后又從賓夕法尼亞大學沃頓商學院畢業(yè)。1909年，陳光甫回國，在江蘇銀行謀到一個不錯的職位。但他并不滿足于此，他期待創(chuàng)辦屬于自己的銀行，因為在北洋軍閥時代，軍人主政，城頭變幻大王旗，你方唱罷他登場，銀行必須與軍閥結(jié)交，銀行成了軍閥的提款機，官辦銀行根本辦不下去，動不動就會惹來殺身之禍。最終，陳光甫離開了江蘇銀行，著手創(chuàng)辦自己的上海商業(yè)儲蓄銀行。

在一百年前極不發(fā)達的中國開辦銀行談何容易，首先是資金，出身寒微的陳光甫缺少資金，但他最大的資產(chǎn)就是他個人的聲譽。他得到了著名買辦莊得之的支持，還拉來了遠親盛宣懷家的存款，這個盛宣懷正是清末的郵傳大臣，因?qū)⒋h鐵路路權出賣給外國銀行遭到成都五老七賢中的趙熙具章彈劾。說起來也是捉襟見肘，陳光甫開辦銀行的資本僅有65000元，員工只有7名，但有一個得力的搭檔正是他在漢口郵政局時的老友楊敦甫。

這樣一家迷你銀行或小小銀行的規(guī)模，頗使人看不上眼，連陳光甫本人也曾飽受怠慢。但陳光甫有自己的理念，這就是“服務社會”。那些大銀行和錢莊因為資金雄厚就把眼睛盯在富商大賈身上，對一般平民百姓的小錢不屑一顧。陳光甫恰恰看中了平民，錢少但人數(shù)多，可以積小錢為大錢。陳光甫開辦了一元即可開戶的儲蓄業(yè)務，甚至對那些未滿一元的儲戶也發(fā)給儲蓄盒，將一個兩個銅元或一點銀毫儲積起來湊足一元到銀行存起來。當時設在上海寧波路的銀行門面很小，陳光甫自己任總經(jīng)理，兼營業(yè)、拉存款、跑工廠、搞放款，晚上回來還得為年輕員工開班授課。銀行小就以優(yōu)質(zhì)的服務爭取顧客，他們存款少但比大存戶穩(wěn)定，這種積少成多的方法，遭到大銀行的恥笑，500元豈不要開500個存折？！但事實證明這一辦法是實用的，1915年的存款僅為18800余元，到了1921年就達到170萬元，1933年達到3330萬元，且多為10年以上固定客戶。陳光甫的認識是很先進的，他說：“銀行是一針見血的組織”，僅憑信用就可以聚集社會不少資金。

陳光甫的成功還在于率先設立調(diào)查部，這又是一個智慧之舉，其目的本來為了對顧客的信用和經(jīng)濟狀況進行調(diào)查，確保放款資金的最佳流向和安全。銀行的決策者依據(jù)這些信息資料確定對貨物押款的伸縮，以及對每一個業(yè)戶放款的數(shù)量的多寡等，這種信譽風險調(diào)查在今天已普遍應用，在當年卻是一個重大的舉措。與此同時，上海商業(yè)儲蓄銀行的業(yè)務還發(fā)展到農(nóng)村，當時資金都集中在城市，而農(nóng)村貸款利率奇高，農(nóng)業(yè)建設資金匱乏。總之，陳光甫的策略是別人不為而為之，他脫離正統(tǒng)的英國專營商業(yè)金融的范圍，而采取新穎的美國銀行所謂百貨商店式的經(jīng)營方法，創(chuàng)辦了一系列的附屬企業(yè)：中國旅行社、寶豐保險公司、大業(yè)貿(mào)易公司及倉庫、招待所、打包廠等。這是“擇其可用者用之，不可用者置之”，這些附屬企業(yè)不僅大大拓寬了銀行的業(yè)務范圍，擴大了影響，還增加了銀行同社會各行各業(yè)的接觸聯(lián)系。

銀行家玩轉(zhuǎn)旅游業(yè)

說到陳光甫將業(yè)務拓展到旅游業(yè)，也是出于意外。上個世紀20年代初期，中國旅游業(yè)處于空白，旅游業(yè)務皆由外國在中國的金融機構包攬，還發(fā)行旅行支票“通天單”，可以在軍閥割據(jù)地幣制不統(tǒng)一的情況下通用。1923年夏天，已經(jīng)是盛名之下的金融家陳光甫準備從香港到云南旅行考察，他到一外商經(jīng)營的旅行社買票，售票處的外籍職員與一名女子只顧調(diào)笑，致靜立一旁的陳光甫于不顧。陳憤然而去，改到別的銀行購票。這件事觸動了他，也引發(fā)了他創(chuàng)辦中國人的旅行社的想法。他說干就干，在旅行途中收集了有關的資料帶到船上閱讀。當時去云南先要到上海，經(jīng)過香港轉(zhuǎn)往越南，再乘滇越鐵路前往，這種旅行讓人十分辛苦。當時正好有全國教育會的會議在昆明舉行，陳光甫便致電上海商業(yè)儲蓄銀行包辦各省代表在上海之車船食宿，便利了參會人員。銀行隨即設立了旅行部，最初只是在上海代售滬寧、滬杭的火車票，后又陸續(xù)開通長江航運及南北海運代辦客票合同，再推廣至其他鐵路。1927年隨著旅游業(yè)務的擴大，旅行部從銀行中分出來成立了中國旅行社，至此，中國開始有了正式的大型旅游事業(yè)。

事情并沒有就此了結(jié)，1930年12月，陳光甫北上旅行途經(jīng)徐州車站時，看到三等車乘客風餐露宿，就決定設立招待所和食堂，并于當年聘趙君豪為主編，創(chuàng)辦了中國第一家旅游雜志《旅行》。商業(yè)奇才陳光甫不僅開辦民國時期最大的民營銀行，還成為中國最早開辦旅游事業(yè)之人。

由此看來，陳光甫的成功得益于他獨到的眼光，也得力于他的行為，他提出“銀行是我，我是銀行”的口號，將銀行職員和銀行的利益捆綁在一起，使“大我小我化為一體”，行興我興，行敗我敗。到了1937年，他的銀行存款總額已近2億元，機構超過百家，通匯地點已遍布國內(nèi)外重要都市商埠，員工達到2775人。這與當年草創(chuàng)時那個只有7名員工的中國最小銀行相比不可同日而語。

面對這么多的員工，陳光甫知道人才的重要，“有人才，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰。”他不僅辦實習學校，又辦傳習所和訓練班，1923年，陳光甫又將私人藏書移存行內(nèi)，設立了圖書館，供職工們閱讀，1927年又創(chuàng)辦了銀行行刊《海光》等。

陳光甫可謂最早創(chuàng)立企業(yè)文化的銀行家，他還吸收員工入股，變員工為股東，制定職工特別儲金制度，這樣不僅促進職工的工作熱情和積極性，也使那些具有杰出才能的高級職員無法中途辭職，杜絕了競爭者搶挖人才的漏洞。

一生遠離政治權力

陳光甫被人稱之為上海灘上的“滑頭”，為了避免出頭，陳光甫不肯明確加入官方任職，始終保持無黨派人士身份。雖然多次成為不同政治勢力角力爭取的對象，但在政商關系復雜的民國，陳光甫總是審時度勢，見風使舵，得以保全。

陳光甫恪守“敬遠官僚，親交商人”的處世哲學，對于權力若即若離，周游在政治圈的內(nèi)外。他一方面積極為蔣介石籌措軍餉，但蔣介石幾次三番請他做官，他并不愿意全身投入，外界傳言他要擔任財經(jīng)部長等職務，但他只以顧問身份出現(xiàn)，絕不離開銀行本業(yè)，甚至在好友張公權在法幣崩潰中接任中央銀行總裁一職時，他也評價說“跳入火坑”。1948年李宗仁親自上門邀請他出任財政部長，他當面加以拒絕。

1935年南京政府在英國的支持下推行幣制改革，建立法幣與英鎊集團的通兌關系。此舉引起美國政府的懷疑和抵制，下令禁止在倫敦收購白銀，國際市場白銀價格猛跌，中國幣制發(fā)生動搖。陳光甫在美國金融界有聲望，財政部長孔祥熙派陳光甫赴美談判。陳光甫與美國財長摩根韜談判，經(jīng)過溝通最終達成諒解，簽訂了“中美白銀協(xié)定”，銀價按照美國與墨西哥和加拿大協(xié)定方式，一舉穩(wěn)定了國內(nèi)金融。同樣的事情在1938年再次發(fā)生，這時正值抗戰(zhàn)爆發(fā)，國民政府急需貸款購買軍火，陳光甫受蔣介石的派遣再度赴美與摩根韜談判。當時戰(zhàn)事正緊，中國孤立無援，美國的注意力尚在歐洲，陳光甫作為金融家經(jīng)過分析認為，只有通過抵押貸款的方式才能談判成功，又對國內(nèi)各種產(chǎn)品進行梳理認定用桐油作為抵押品，桐油是當時中國最大的出口產(chǎn)品，是美國的急需軍用物資，最終用桐油做抵押促成了2500萬美元的“桐油借款”，1940年又談成了2000萬美元的“華錫借款”。這就是陳光甫作為一個商人的個人信譽，后來不到兩年中國方面就提前還清了桐油貸款的本息，為此陳光甫在美國和國內(nèi)分別設立公司，以確保協(xié)議的執(zhí)行。他的能力甚至得到美國總統(tǒng)羅斯福的贊賞，答應陳光甫到美國來隨時可以接見他。