中小企業融資難的原因剖析及對策研究

吳瑤

摘要：對于中小企業來說，融資難已經成為了重要的問題之一，而造成這一現象的根本原因就是受到制度性因素的影響，也就是說受到自身特點與融資特點的影響，使得以商業銀行為主導的融資體系存在著不匹配的現象。所以想要從根本上解決這一問題，要從創新的角度上出發，完善融資體系。基于此本文針對中小企業融資難進行了簡要闡述，并提出幾點個人看法，僅供參考。

關鍵詞：中小企業；融資難；原因分析；對策分析

從世界經驗發展的角度上出發，中小企業在促進技術發展與出口等方面有著重要的作用。尤其是在科學技術的快速發展下，中小企業的地位得到了提升，并成為了優化產業結構提升國民經濟的重要環節之一。但是由于受到多種因素的影響，使得融資難依舊是影響中小企業發展的難點所在。所以要從解決這一問題上入手，制定出有效措施，以此來滿足發展的要求。

一、中小企業融資難的原因

（一）表面原因

造成中小企業出現融資難的原因是相對較多的，所以如果只是單純進行表面分析還是遠遠不夠的。可以說現階段中小企業出現融資難的根本原因就是受到了制度性原因的影響，所以只有從制度上進行全面的分析，才能提出有針對性的措施，才能找出解決的方法。造成中小企業融資難的表面性因素主要包含了以下兩種：第一，金融層面的影響。首先，在信息上存在著不對稱的現象。通過對比可以看出，中小企業在信息上存在著不對稱嚴重的現象，尤其是企業中的經營者來說，有著比銀行更為充分的信息。其次，在交易成本上相對較高。銀行貸款存在著規模不經濟的特點，且通過與大企業進行對比，中小企業在貸款額度上并不大，但是在發放程序與監管環節等方面卻是一樣的，這樣也就使得企業的經濟成本與監管費用不斷提升，這樣也就使得銀行并不愿意給中小企業貸款。最后，貸款的門檻相對較高。從抵押、擔保制度等的推行下，使得對小企業的貸款申請條件不斷復雜[1]。第二，自身層面的影響。首先，中小企業中的資金狀況并不高，所以也就難以得到貸款。其次，受到財務制度不健全的影響，使得財務核算中的水分相對較大。再次，在資產結構上存在著一定的不足，所以也就難以提供出抵押品來進行貸款。最后，在個體經營風險上相對較大，加之受到信貸風險較高的影響，使得銀行并不愿意給中小企業貸款。所以說受到上述兩種因素的影響給中小企業的融資產生出了一定的影響。但是也應當要明確的是，如果單純從上述兩個層面來進行分析還是遠遠不夠的，所以要從找出企業融資難的深層次問題上入手，做好分析工作。

（二）根本原因

造成中小企業融資難的根本原因其實就是制度性的因素影響，也就是說受到企業自身特點與融資特點的影響，難以與銀行為主導的融資體系相匹配。從金融體制的特點上來說，主要是以銀行間接融資為主導，且在嚴格監管下來實現集中與發展的金融體系。所以從這一體系上來說，要對市場準入提出嚴格的要求。銀行在制度優勢下，受到市場壟斷地位的影響，使得間接融資成為了金融體系發展中的主體，但是與之對應的直接融資市場發展相對較慢，所以也就沒有形成多層次下的資本市場體系。在這種金融體系的設立中，并沒有給中小企業的融資提供支持。所以說受到金融制度的影響，給中小企業的融資供給提供了難度，這樣也就使得資金問題成為了影響中小企業發展的重要問題之一。所以為了更好進行研究，就可以從以下幾個方面來進行研究。受到中小企業融資特點的影響，使得其很容易受到金融體系的影響。加之受到組織與經營特征的影響，使得融資需求需要具備靈活性與小規模的特點[2]。但是就現有的體制來說，由于是以商業銀行為主導的金融體系，所以從成本等方面出發，就將中小企業排除在外。主要是因為受到現行制度的影響，中小企業在貸款交易成本消耗上相對較大，而銀行出于節約經營成本的考慮，所以也就不愿意貸款給中小企業。所以說受到現有體制的影響，不論是多少的商業銀行，都難以解決中小企業融資上的問題，除非上級強行試壓，但是也存在著上有政策，下有對策的現象。

二、中小企業融資的對策

（一）企業層面的對策

首先，中小企業要主動進行發展，最大限度的提升自身的盈利能力，建立出完善的信用體系。想要從根本上解決融資難的問題，要從企業發展的角度上來進行。所以說中小企業想要得到銀行的支持，要從自身發展問題上出發，開發出適合的產品，提升經營管理的效果，在保證企業經濟效益的基礎上來提高還款能力。另外，是要樹立起正確的思想認識，提高自身的信用理念，建立出完善的信用思想[3]。通過實踐可以看出，信用好的企業在申請貸款時能夠享受國有或是集體企業一樣的待遇。所以從這一層面上來說，要求企業要做好產品的經營工作，在維護與完善的基礎上來提高信譽。在生產經營與貸款中也要堅持相應的原則，杜絕惡意欠息等問題的出現。其次，要從多層次發展的角度上出發，建立出有效的信用擔保制度，通過經驗可以看出，信用擔保制度已經成為了提升企業融資信譽的重要方式，而這也是完善融資服務體系中的重要環節。主要是因為在信用擔保制度下，能夠降低金融風險的出現，同時也可以消除貸款風險，確保中小企業能夠獲取到貸款上的支持。在發展中一些地方逐漸成立了擔保公司，這樣也就可以緩解中小企業在融資上的難度，為中小企業的發展起到了促進的作用。但是卻存在著規模小與層次低的特點，這樣也就難以滿足中小企業的發展要求。所以政府方面要建立出多層次的中小企業擔保模式，發揮出擔保機構的效能。第一，建立出以政府為主體的擔保體系，實現公開化運作，在接受監督的基礎上來實現發展。第二，成立商業性的擔保體系，通過自然法人與自然人出資，按照相關要求來完善，通過采取商業化運作，在堅持市場原則的基礎上來提高融資擔保。第三，互助型擔保。中小企業為解決融資難的問題，從自愿原則上出發，組建擔保機構，通過自我出資與服務等，以此來按照擔保規定，繳納會費從而獲取到擔保貸款額度。最后，完善融資渠道，采取全新的融資方式。中小企業不僅要運用傳統的方法，同時也要拓展融資視野，采取全新的融租渠道與方法。從融資渠道入手，不僅要運用好銀行資金，同時還要利用非銀行機構資金，甚至采取成本相對較高的私募基金等。從融資方式上來說，要主動進行創新，采取典當等方式來進行[4]。

（二）金融機構層面的對策

首先，金融機構要從未來發展上入手，在更新思想觀念的基礎上來制定出有效的扶持政策，同時還要從培育與樹立正確意識上入手，在考察與發放時也要從企業性質與規模等方面出發，確保大型企業與中小型企業一樣發展。從長遠的角度上來說，要鼓勵與支持工作人員樹立起長遠的意識，關注朝陽產業，確保行業的穩定發展。此外，還要從政策、制度等方面出發，樹立起開闊創新的理念。通過建立出完善的獎懲機制，以此來保證觀念的先進性，同時還要實現對金融業務的創新。其次，是要完善信貸服務功能，加強工作力度，解決金融機構中存在的問題，建立出與之相適應的組織體系，實現全面優化的目標[5]。

（三）政府層面的對策

首先，要給予充分的重視，保證政策上的支持。同時還要做好融資法律法規的建設，完善融資環境，為中小企業的發展提供制度支持。其次，是政府方面要完善社會信用體系，規劃相關法律，保護與落實金融服務，消除銀行與企業之間的信用障礙，規范金融風險。最后，政府要給予資金上的支持，設立風險投資基金，從不同渠道與形式上出發，擴大融資范圍，做好經驗分析工作，為技術創新提供支持[6]。

三、結論

綜上所述可以看出，中小企業融資難已經成為了重要的問題之一，所以想要從根本上解決融資問題，要從金融融資系統發展上入手，走好制度創新工作，同時還要從政府主導下入手，采取多樣化的解決方法，最大限度的促進企業的發展，同時還要借鑒成功經驗，以此來滿足發展的要求。

參考文獻：

[1]錢金花.中小企業融資難的原因剖析及對策研究[J].中小企業管理與科技（上旬刊），2008 （10）：74-74.

[2]鐘兵.中小企業融資難的成因分析與對策研究[J].當代經濟，2007 （21）：130-131.

[3]王宏.中小企業融資難的成因分析及其對策研究[J].商場現代化，2007 （02）：163-164.

[4]李新民，楊越.我國中小企業融資難成因分析及對策研究[J].集團經濟研究，2006 （10）：124-125.

[5]肖雪萍，王雪琳.我國中小企業融資難的成因分析及對策研究[J].時代經貿，2011 （29）：124-124.

[6]張雪蕾，周詠梅.我國中小企業融資難的成因分析與對策研究[J].內蒙古煤炭經濟，2003 （02）：28-30.