商業銀行消費信貸研究

摘 要：消費信貸是具有償還能力的消費者為了提高自身生活水平，向金融機構申請信用支持，在未來某一時期向金融機構償還的一種信貸行為。隨著居民生活水平的提高，消費信貸也蓬勃發展，成為商業銀行新的利潤增長點。但是消費信貸引發的風險不僅威脅銀行的穩健經營，也阻礙消費信貸的發展。研究消費信貸的風險因素，找出對應之策，才能更好支持消費信貸的發展。本文首先界定了消費信貸的含義與特點，分析消費信貸的風險因素，并在此基礎上探討商業銀行加強消費信貸管理的對策。

關鍵詞：消費信貸；商業銀行；風險管理

引言

隨著經濟的高速發展，生活水平的不斷提高，商業銀行的消費信貸業務逐漸走進廣大人民群眾的生活中，也為商業銀行業務創新和利潤增加帶來了新契機。相比西方國家而言，我國的消費信貸發展時間不長，由于缺乏經驗和足夠的風險意識，商業銀行對消費信貸的風險控制不足，導致不良貸款率偏高，不利于自身的穩健經營。

一、消費信貸的含義和特點

消費信貸是經濟發展到一定程度，貨幣信用關系達到較高的水平后，為了促進消費增長適應生產增長而出現的一種金融服務產品。目前消費信貸包括個人消費貸款、汽車貸款、住房貸款等。消費信貸與其他貸款相比，特點如下：

貸款的用途不同，消費信貸目的在于鼓勵消費，主要解決消費者購買產品和服務；貸款的對象不同，消費貸款主要面向消費者；貸款的期限不同，消費信貸期限較長，一般不低于三個月，最長可達30年。

二、我國消費信貸的風險因素分析

（一）信用風險

信用風險是指借款人到期不償還債務而使銀行遭受損失的風險。對于消費信貸業務來說，信用風險是銀行必須面對的最主要的風險，這一風險主要是由于消費者和銀行之間存在信息不對稱造成的。

（二）道德風險

我國居民收入來源渠道廣，由于征稅機制不健全而導致收入不透明，因此銀行很難正確判斷借款人提供的收入證明和財產證明是否完整和穩定。另外，我國的個人信用制度仍未成熟，銀行不能對消費者的信用水平做詳盡調查，因此存在消費者提供偽造材料，欺瞞銀行騙取貸款的風險。

（三）抵押物風險

目前由于我國有關規章制度尚不健全，許多財產產權不明確，多頭抵押、假證抵押屢禁不止，抵押登記制度混亂，共有財產分割不明，產權轉移手續未辦理，都會使抵押缺乏充分的法律保障，一旦發生糾紛，銀行不免遭受經濟損失。

（四）法律體系不健全

我國目前關于消費信貸的立法仍不完善，一些銀行工作者違規操作容易導致法律風險。面向個人的消費貸款出現糾紛，由于相關法律的缺失，導致銀行無法維護自身權益。銀行工作人員由于不熟悉法律規定而進行違規操作，也極易給銀行帶來操作風險。

（五）銀行內部管理制度缺陷

銀行內部經營管理制度存在漏洞，勢必也會給消費信貸的發展帶來風險。一些銀行為了擴大消費信貸的規模，擅自向消費者降低貸款標準，隱瞞風險因素，這自然不利于消費信貸的長遠可持續發展。

三、加強消費信貸風險管理的對策建議

消費信貸的發展將成為銀行新的利潤增長點，也是未來銀行業務布局的重點領域。發展消費信貸，根本在于建立并完善個人信用風險管理體系，可以從外部環境建設和內部風險控制兩方面入手。

（一）加強消費信貸風險管理的外部支持

1. 為消費信貸提供法律保障。一是根據外部環境的變化盡快修改、完善和補充相關法律法規中關于消費信貸的條款；二是建立相應的法律法規，對應不同信貸領域，讓消費信貸市場有法可依。可以以國情為依據，同時借鑒歐美等國家完善的消費信貸法規。盡早出臺我國關于消費信貸的完整法規，為消費信貸的發展提供法律支持。

2.逐步建立全社會范圍的個人信用體系。首先每個銀行可以建立客戶的信用數據庫。通過整理各個部門的客戶信用資料和記錄，每個銀行形成自身資源庫，為信用數據共享提供基礎。其次，加快個人信用征信機構建設的步伐，不僅要發展大型綜合性的征信機構，同時也應建立區域性、專業性的征信機構，打造多層次的征信機構體系。

（二）完善銀行內部消費信貸風險管理體系

1.建立科學的信貸風險評估模型。各銀行應根據自身戰略和業務，量身打造客戶信用評分模型，作為審批客戶貸款的標準。信用評分模型可以使用積分制，由三大部分組成：①客戶的基本情況評分：主要考慮客戶的年齡、學歷、職業和家庭情況等。②客戶的業務狀況評分：在本行發審的每一筆業務都有不同的積分。③設置特殊業務獎懲分。信用評分模型中，前兩個部分是審核客戶資質的重要依據，最后一部分的積分則是評價客戶信用等級的重要指標。

2.嚴格實行審貸分離制度。銀行要加強內部控制，對消費信貸業務建立專門機構，進行專人專項管理。同時消費信貸審批委員會應切實履行自身職責，謹慎做出每筆消費信貸業務的發放決策。

參考文獻：

[1]寧軍.對我國商業銀行消費信貸發展現狀的思考[J].經濟論壇，2013：71-73.

[2]李巧莎.關于我國商業銀行消費信貸業務發展的思考[J].對外經貿，2014：38-43.

作者簡介：肖蓉，湘潭大學商學院 。