淺析國內小微企業貸款風險管理

瑄

1 引言

小微企業作為市場供求的主要參與者，它的發展對經濟的影響，尤其是對金融機構的影響非常大，小微企業貸款的出現解決了融資的問題，但在信貸鏈快速發展的同時，對銀行業卻造成了一定的壓力，筆者就國內小微企業貸款風險管理中存在的問題及解決方法做以淺析。

2 小微企業貸款的現狀

改革開放以來，我國經濟實現了飛速發展，國內小微企業在國家強力推進簡政放權改革的大好形勢下，如同雨后春筍般涌現出來。截止2018年9月，當前我國小微企業數目7525.3萬，另外，還有個體戶5128.4萬戶，就業人數41234.7萬（詳情見表格1），小微企業在推動市場經濟、穩定居民就業等方面均發揮著十分重要的意義。小微企業貸款迅速發展的同時，企業內部的問題也表現的越來越明顯，小微企業內部并不能夠像大企業那樣體制完善、信譽度高，這也影響到了銀行對它們的信心，所以小微企業的發展仍存在諸多阻礙。目前亟待解決的問題是如何促進銀行對小微企業的支持，解決小微企業的資金問題。

表格1

2.1 小微企業貸款與大、中企業相比的局限性

小微企業存在的問題，主要是資金方面的限制，造成不能夠像大、中企業那樣對資金的管理有一個長遠的規劃，往往具有較強的臨時性、緊迫性，由于經營范圍較小，其貸款額度相對要小得多。而小微企業數量之多，且內部存在機制不完善的現狀，這也與之造成了信息不準確、貸款信用度相對較低的現象。

2.2 小微企業貸款存在的風險

2.2.1 由于小微企業經營品種、范圍的限制，再加上企業小、內部資金薄弱的問題，一旦市場情況變化，原材料價格上漲，成品價格下調，小微企業往往首當其沖，很可能遭遇到致命打擊。

2.2.2 小微企業內部結構簡單，股東組成也相對單一，所以對于一些信息并不能夠得到準確的核查，相反由于不當操作可能會存在虛假數據，而且小微企業倒閉、重組很頻繁，造成信譽度低。

3 怎樣解決小微企業貸款風險

當前，銀行并不能夠正確認識到小微企業的價值，沒有對小微企業制定配套的政策，這種“一刀切”的做法，造成很多優秀小微企業也無法生存，銀行應該改變這一態度，畢竟只有在極其特殊的狀況下,才會發生損失的情況，總體來講銀行收益是大于風險的。若銀行能夠單獨形成一套針對小微企業貸款的制度，重視培養小微企業客戶資源，小微企業貸款風險才可解決。

3.1 改革管理思維

小微企業生存發展的關鍵是要懂得如何最大限度地規避管理風險。小微企業的數量是非常可觀的，利用好這一資源的核心是怎樣把風險發生率控制到最低，這就需要有計劃地管理風險，要打破傳統的信貸思維，創新工作思路，將小微企業的信貸標準把控住。同時，利用金融手段將風險分散，從而保證在不丟失客戶資源的前提下，實現利益的最大化。

3.2 銀行加強業務能力

銀行要加強自身的業務能力，可以分設專屬部門來專門應對小微企業貸款，制定配套的標準制度，在完善自身的同時，要想方設法核查客戶的可信度，可核查相關責任人的人品、產品、抵押品，核查相關企業的水費、電費、稅費或海關報表，并對小微企業的人流、物流、現金流等符合其經營特征的非財務指標進行核查，在此基礎上再通過整合外部資源，獲取相關小微企業的真實信息。

3.3 加強對小微企業真實財務能力的核查判斷

相關部門要充分利用各種信息渠道，通過對基本戶的分析，了解小微企業的納稅、工資發放等情況，全面掌控小微企業的經營發展和風險變化。通過審核小微企業的財務報表，判斷其內部資金的真實性；通過日常的經營流水，或對以前的經濟情況進行對比，輔助分析其是否具有償債能力，從而準確判斷是否對小微企業發放貸款。

3.4 升級服務平臺，更好地培養小微資源

迅速升級服務平臺，充分利用各種資源，整合更多可信小微企業的信息，并建立相關名單，對于優秀小微企業要優先照顧，并極力促進其發展，使其做大做強的同時，積累更多的客戶資源。對于潛在風險，及時提示有關信貸人員進行重點調查跟蹤。另外，要積極開發其他金融業務，以方便小微企業的使用，從而增強小微企業的抗經濟風波能力。

4 結束語

小微企業是我國經濟轉型升級的生力軍，對于優化產業結構、促進創業創新、培植發展動力、解決就業難題、維護社會穩定等方面具有十分重要的意義。小微企業能夠規避貸款風險，實現健康成長，將會創造大量財富。貸款能夠促進小微企業的發展，也給銀行帶來了收益，這是一個互惠互利的關系，要正確對待。在當前形勢下，為小微企業做好金融服務工作，不僅是商業銀行實現經濟效益、提高自身競爭力的必要途徑，也是響應國家相關方針政策、踐行企業社會責任的重要體現。