“暴力催收”屢禁不止

因涉嫌暴力催收被警方調(diào)查的51信用卡，可能只是暴力催收現(xiàn)象的冰山一角。

360安全專家葛健告訴《新民周刊》，其實(shí)在暴力催收的源頭，也就是放貸的環(huán)節(jié)，貸款公司就已經(jīng)是花招迭出。

“他們?cè)O(shè)計(jì)了714高炮類產(chǎn)品，這些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，擁有高額的‘砍頭息及逾期費(fèi)用，被稱為‘高炮。”葛健說，貸款公司還會(huì)收取貸款手續(xù)費(fèi)。無論申請(qǐng)貸款結(jié)果成功還是失敗，這筆資金都會(huì)通過用戶在平臺(tái)綁定的銀行賬戶代扣。“貸款平臺(tái)還會(huì)設(shè)置還款障礙。比如通過銀行扣款類還款的，平臺(tái)會(huì)設(shè)置還款賬戶，讓錢無法成功代扣。通過平臺(tái)業(yè)務(wù)員微信紅包還款的，還款當(dāng)天平臺(tái)業(yè)務(wù)員失聯(lián)，不領(lǐng)取用戶通過微信方式所還紅包。用戶逾期之后只得支付更加高額的利息。”

“而在虛假類的貸款平臺(tái)上，他們會(huì)和貸款人簽訂虛假電子或紙質(zhì)合同，簽訂合同后，索要貸款包裝費(fèi)，用戶交完費(fèi)用后失聯(lián)。還有的利用虛假貸款A(yù)pp或者網(wǎng)站，用戶在平臺(tái)申請(qǐng)貸款后，平臺(tái)顯示用戶征信不足，需繳費(fèi)包裝征信;或者用戶在平臺(tái)提現(xiàn)時(shí)，平臺(tái)以用戶提現(xiàn)銀行賬戶填寫錯(cuò)誤被凍結(jié)為由，要求用戶繳納解凍費(fèi)。”

上海邦信陽中建中匯律師事務(wù)所鐘安偉律師在接受《新民周刊》采訪時(shí)指出，貸款公司主要的盈利來源就是超過法定水平的高額利息，主要約定的方式除了砍頭息外，還有一些咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、財(cái)務(wù)費(fèi)等名目，或者利滾利這樣的違約金或逾期利率。他們?cè)诮杩畹耐瑫r(shí)要求借款人提供房產(chǎn)抵押、委托轉(zhuǎn)讓等一系列手續(xù)（套路貸）或者提供手持身份證原件的裸照（校園貸）、并將手機(jī)通訊錄上傳等，更有甚者，在債務(wù)人無法償還時(shí)，要求提供卵細(xì)胞或者性服務(wù)等用以抵債。

這種看似“民間借貸”的“套路貸”、現(xiàn)金貸身后，往往都閃現(xiàn)著黑惡勢(shì)力的蹤影。

“他們能夠讓貸款人快速陷入套路貸。最開始客戶有的只是借款一小部分的無抵押快速貸款。然后設(shè)計(jì)各種陷阱誘惑借款人到旗下各種貸款平臺(tái)，使得借款人債務(wù)在短時(shí)間內(nèi)幾何式倍增，繼而通過暴力討債、虛假訴訟等手段非法占有他人較大數(shù)額財(cái)產(chǎn)。我的客戶就有因?yàn)樘茁焚J而沒了房產(chǎn)的。”鐘安偉說。

其實(shí)，面對(duì)這幾年飛速成長(zhǎng)起來的高息平臺(tái)，不止是51信用卡，還有錢站、宜人貸、尼瑪及貸、ppmoney等等，利息都不低，當(dāng)客戶還款困難時(shí)候，或多或少都有涉及暴力催收的情況。

11月21日，豆瓣等平臺(tái)流傳的帖子顯示，微博旗下借貸產(chǎn)品微博借錢打著新浪微博的旗號(hào)向在校學(xué)生和粉絲群體等年輕群體推廣“網(wǎng)購勢(shì)力榜”活動(dòng)，把借貸和粉絲打榜捆綁，而且是在沒有風(fēng)險(xiǎn)提示的情況下誘導(dǎo)年輕人注冊(cè)上傳身份證。如果用戶對(duì)借貸產(chǎn)品的防范意識(shí)不強(qiáng)，很可能掉入高利貸陷阱。帖子內(nèi)容提醒，“粉圈小姑娘千萬千萬不要因?yàn)樽沸墙栉⒉┚W(wǎng)貸，利率過高得不償失”。

據(jù)界面新聞的報(bào)道，一位微博的學(xué)生用戶透露，自己僅僅是關(guān)注了微博借錢這個(gè)賬號(hào)，微博借錢的推廣人員就迅速知道了他用以注冊(cè)的手機(jī)號(hào)碼。另外一位因?yàn)檫€不上支付寶花唄的學(xué)生小威，向微博借錢借了1500元還花唄。這筆借貸分了6期，每期還款295元。有一個(gè)月逾期一天還款，又多30元利息，接到了上百個(gè)催款電話。此外，他還收到了不少推薦去其他平臺(tái)借款的短信，他選擇了一個(gè)小平臺(tái)借了一筆，以貸養(yǎng)貸，漏洞越來越大，不敢告訴父母的他，最終在朋友的幫助下才還完了所有貸款。

稍微算一下就可以知道微博還錢的利息非常之高。以1500元，分6期每期還款295元計(jì)算，小威總的還款金額為1770元，利息為270元，以此計(jì)算，微博借錢給小威的年化利率為36%，恰好踩在國家法律要求借貸利率最高不超過36%基準(zhǔn)線上。

但由于小威的還款方式為等額本息，實(shí)際的利率遠(yuǎn)高于36%，界面新聞通過按揭貸款計(jì)算器計(jì)算，實(shí)際利率為59.2%。另一位微博用戶從微博借錢借款2000元分6期，每期還款393元，其借款利率和小威的基本一致。而且，微博借錢不能提前還款。

據(jù)多位使用過微博借錢的用戶反映，微博借錢也會(huì)像小借貸平臺(tái)一樣對(duì)逾期不還的用戶，采取暴力催收，不斷騷擾借款人和通訊錄好友。

不難看出，在“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”這種“天上掉下餡餅”的校園貸、現(xiàn)金貸背后，潛藏著深不可測(cè)的“套路”。網(wǎng)貸公司一波駕輕就熟的操作下來，留下一大批“花今天錢圓明天夢(mèng)”的非理性消費(fèi)者，不得不用自己的血汗來加倍“奉還”，有時(shí)可能還得付出生命的代價(jià)。

更可氣的還在于，很多時(shí)候，這些網(wǎng)貸公司并不直接催收，而是將催收業(yè)務(wù)外包給第三方催收公司，用以規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方催收公司則無所不用其極，甚至做出違法犯罪的行為。受害人往往不知道實(shí)施催收的是哪家公司，即使投訴舉報(bào)也拿不出確鑿的證據(jù)。此外，因?yàn)楹芏嘀匾膫€(gè)人隱私均在催收公司手中，受害人懼怕舉報(bào)后遭受報(bào)復(fù)，往往只能忍氣吞聲。而網(wǎng)貸公司明知催收公司有暴力催收的情形，卻故意或者縱容催收公司實(shí)施相應(yīng)的違法行為。由此造成催收公司越來越肆意妄為，暴力催收屢禁不絕。

如何斬?cái)嗪谑郑?/h3>
這種看似“民間借貸”的“套路貸”、現(xiàn)金貸身后，往往都閃現(xiàn)著黑惡勢(shì)力的蹤影。
實(shí)際上，早在2018年1月中共中央、國務(wù)院就發(fā)出《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》，在全國開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)。在政府頒布的文件中，明確指出重點(diǎn)打擊的黑惡勢(shì)力包含以下兩點(diǎn)：1.非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢(shì)力;2.插手民間糾紛，充當(dāng)“地下執(zhí)法隊(duì)”的黑惡勢(shì)力。
通知同時(shí)還指出，在城市城區(qū)重點(diǎn)打擊以小額貸款公司、擔(dān)保公司、調(diào)查公司、咨詢公司等為掩護(hù)發(fā)放高利貸、暴力討債的黑惡勢(shì)力，以及專門受雇他人從事“造勢(shì)擺場(chǎng)”“擺平事端”的“地下出警隊(duì)”或“黑保安公司”。
作為一種新型的違法犯罪，現(xiàn)行法律并未對(duì)“套路貸”作出明確的規(guī)范，在辦理“套路貸”刑事案件時(shí)，一些地方執(zhí)法、司法部門之間的理解把握還存有較大差異，由此出現(xiàn)打擊力度“輕重不一”、打擊對(duì)象“準(zhǔn)星不正”等問題。
2019年4月，最高法會(huì)同最高檢、公安部、司法部聯(lián)合制定《關(guān)于辦理惡勢(shì)力刑事案件若干問題的意見》《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力刑事案件中財(cái)產(chǎn)處置若干問題的意見》《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》，主要用于規(guī)范司法機(jī)關(guān)在辦理黑惡案件等某一類案件的具體工作中的辦案思路，這些“準(zhǔn)立法”的適時(shí)出臺(tái)，為準(zhǔn)確甄別和依法嚴(yán)厲懲處“套路貸”違法犯罪分子，更有力打擊“套路貸”背后的黑惡勢(shì)力，提供了強(qiáng)有力的制度支撐。
拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬次，獲利3800萬元。
不過眼下的“套路貸”形式五花八門，不乏披著合法外衣的“變種”;一些黑惡勢(shì)力也在利用種種手段“洗白”或“蟄伏”，這些新的變化與動(dòng)向，給職能部門的打擊帶來了難度。
2019年10月21日，最高檢、最高法、全國掃黑辦又印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，持續(xù)對(duì)套路貸以及背后衍生出的暴力催收問題實(shí)施高壓嚴(yán)打態(tài)勢(shì)。此后，一批淪為網(wǎng)絡(luò)“套路貸”犯罪工具和幫兇的科技信息公司、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、第三方支付公司遭到查處。其中，涉案的部分大數(shù)據(jù)服務(wù)商包括新顏科技、聚信立、同盾科技、魔蝎科技等，這些公司爬蟲業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人均被抓獲。
非法高利放貸、暴力討債的黑惡勢(shì)力。漫畫/ 崔泓
這也讓爬蟲技術(shù)濫用引發(fā)的信息泄露問題再次暴露在世人面前。
葛健指出，一些網(wǎng)貸公司通過信息爬取，服務(wù)器脫庫的方式獲取到包括姓名、身份證號(hào)、住址、電話、芝麻信用分、銀行卡號(hào)、是否逾期還款，甚至貸款人被迫提供給某一家小貸公司的通話記錄等，形成所謂的“地下征信”，然后以數(shù)據(jù)形式打包出售，其他小貸公司購買后成為是否放貸、放貸多少的風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)。
這幾年飛速成長(zhǎng)起來的高息平臺(tái)，或多或少都有涉及暴力催收的情況。
“部分平臺(tái)提供返照認(rèn)證接口，可以在核實(shí)用戶提交的身份證號(hào)碼和姓名的基礎(chǔ)上，返回用戶照片信息。身份證照片可以隨意獲取，這為小貸公司實(shí)施‘套路貸犯罪、暴力催收敞開了罪惡之門。”葛健說。
就在最近，江蘇淮安警方依法打擊了7家涉嫌侵犯公民個(gè)人信息犯罪的公司，涉嫌非法緩存公民個(gè)人信息1億多條，其中，拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬次，獲利3800萬元。北京考拉征信服務(wù)有限公司從上游公司獲取接口后又違規(guī)將查詢接口出賣，并非法緩存公民個(gè)人身份信息，供下游公司查詢牟利，從而造成公民身份信息包括身份證照片的大量泄露。
警方測(cè)試后發(fā)現(xiàn)，返回的是真實(shí)的帶網(wǎng)紋的二代身份證彩色照片，而且還有兩三個(gè)月之前剛剛拍的身份證照片。公民身份證照片這種極度隱私的個(gè)人信息都能隨意被販賣，貸款行業(yè)的亂象實(shí)在到了必須重拳出擊的地步！
葛健指出，個(gè)人信息泄露和販賣的源頭都是網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)。相關(guān)部門和企業(yè)正在積極利用安全大數(shù)據(jù)能力，識(shí)別電信詐騙號(hào)碼、釣魚網(wǎng)站、虛假應(yīng)用，切斷黑灰產(chǎn)與用戶的關(guān)聯(lián)。“特別是對(duì)涉及的明知是‘套路貸卻仍為其研發(fā)系統(tǒng)平臺(tái)和App的科技公司、為‘套路貸進(jìn)行網(wǎng)上推廣的網(wǎng)站和平臺(tái)、為非法獲取公民個(gè)人信息提供數(shù)據(jù)支撐的數(shù)據(jù)公司、為‘套路貸開通資金結(jié)算渠道和提供支付服務(wù)的第三方支付公司，需要進(jìn)行全鏈條的打擊。”
鐘安偉指出，從過往的事件來看，對(duì)網(wǎng)貸暴力催收行為的處罰更多是罰款、管制、拘役等，予以判刑的情況并不多見。不過，如果暴力催收行為構(gòu)成了犯罪，也有可能涉嫌尋釁滋事罪、故意傷害罪而被判刑。“現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)隱蔽性強(qiáng)，證據(jù)采集、固定難。很多電話威脅和短信轟炸使用的都是網(wǎng)絡(luò)IP，還有很多公司的服務(wù)器設(shè)在國外，很難收集證據(jù)。所以更要從源頭抓起，整治借貸平臺(tái)，打擊套路貸、校園貸、高利貸等非法借貸，打擊非法催收的平臺(tái)。”
葛健特別建議個(gè)人需要做好以下防范措施——安裝應(yīng)用時(shí)查看用戶授權(quán)須知;對(duì)于手機(jī)、電腦等存在個(gè)人信息的設(shè)備，丟失后進(jìn)行遠(yuǎn)程擦除。設(shè)備在二手平臺(tái)出售前，通過專業(yè)軟件消除保留的個(gè)人資料或去除存儲(chǔ)媒介后再售賣;養(yǎng)成安裝手機(jī)安全軟件并經(jīng)常進(jìn)行查殺的習(xí)慣，以防被木馬病毒盜取個(gè)人信息;在網(wǎng)上發(fā)布個(gè)人信息時(shí)注重隱私保護(hù)，不上傳含個(gè)人信息照片，如火車票，結(jié)婚證照片、身份證照片、學(xué)生證等。最后，通過正規(guī)應(yīng)用商店下載安裝應(yīng)用。
從律師的角度，鐘安偉建議一定要尋找合法平臺(tái)渠道進(jìn)行借貸，拒絕透露個(gè)人隱私;另外，當(dāng)個(gè)人隱私遭受泄露或者遭遇暴力催收情況時(shí)，果斷報(bào)警。當(dāng)然，最好的方法還是合理消費(fèi)，及時(shí)還款。（本文感謝法立方在線法律服務(wù)平臺(tái)提供的法律支持。）

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