扶貧小額信貸的重慶實踐與深入推進對策研究

耿小燼

扶貧小額信貸是金融精準扶貧的重要工具，兼具福利主義與制度主義要求，是引導從“輸血式”脫貧向“造血式”脫貧轉變的重要手段，對助推脫貧攻堅任務順利完成，建立穩定脫貧長效機制，實現脫貧攻堅與鄉村振興戰略有機銜接具有重要作用。近幾年，扶貧小額信貸在重慶進行了大規模集中推廣，目前的實踐效果如何，存在哪些困難與阻礙，如何應對，是扶貧信貸工作深入推進并發揮扶貧小額貸款對貧困戶真正幫扶作用的關鍵。本文通過對重慶扶貧小額信貸進行實踐調查，以回答上述問題，并對扶貧小額信貸工作的深入開展提出建議。

一、重慶扶貧小額信貸工作推進的重要作用與意義

（一）有助于脫貧攻堅任務的順利完成

在國家全面建成小康社會的整體布局中，西部地區是扶貧難點，重慶盡管是西部地區唯一直轄市，得到國家政策的大力支持，但由于特殊的地理區位條件和發展起步較晚等原因，脫貧攻堅任務仍然繁重。重慶集大城市、大農村、大山區、大庫區于一體，常住人口超過3000萬，常住人口城鎮化率達64.1%，但仍有1100萬人生活在農村，有近500萬外出人口，農村貧困居民占全部居民人口80%以上，實現這部分貧困人口的穩定脫貧具有相當大的難度，更好地利用金融機制，發揮財政資金的引導作用，提升財政資金利用效率，是促進重慶順利完成脫貧攻堅任務的重要措施之一。

扶貧小額信貸是金融精準扶貧的重要工具，對于幫助貧困群眾發展具有重要的作用。2016年，人民銀行正式設立扶貧再貸款，對貧困地區農商行、村鎮銀行等地方法人金融機構發放扶貧小額信貸提供支持，有效促進了扶貧小額信貸的開展，助推貧困群眾發展生產，實現穩定脫貧和內生脫貧。扶貧小額信貸是金融支持脫貧攻堅的重要方式，并得到人民銀行扶貧再貸款政策的大力支持，是國家支持脫貧攻堅的重要金融措施，應用好國家優惠政策，大力推進扶貧小額信貸工作，有助于重慶推脫貧攻堅任務的順利完成。

（二）有助于引導穩定脫貧長效機制建立

習近平總書記對扶貧工作特別關注，2019年4月15日到17日不辭辛勞到重慶考察貧困群眾“兩不愁三保障”工作落實情況，強調到2020年穩定實現農村貧困人口不愁吃、不愁穿、義務教育、基本醫療、住房安全有保障，是貧困人口脫貧的基本要求和核心指標。總的來看，“兩不愁”基本解決，“三保障”還存在不少薄弱環節，要拿出過硬舉措和辦法，確保如期完成任務。并強調脫貧既要看數量更要看質量，要探索建立穩定脫貧長效機制，強化產業扶貧，要加強扶貧同扶志扶智相結合，讓脫貧具有可持續的內生動力。扶貧小額信貸兼具福利主義與制度主義的要求，在引導脫貧方式從“輸血式”向“造血式”轉化，促進穩定脫貧長效機制建設方面具有重要作用。

（三）有助于實現脫貧攻堅與鄉村振興戰略的有效銜接

脫貧攻堅不能僅僅停留在貧困人口的基本保障層面，而是要為鄉村振興戰略打下堅實基礎，要從根本上解決“三農”問題，要在全面建成小康社會基礎上開啟社會主義現代化建設的新征程。實現貧困群眾從外生依賴到內生可持續發展是這一科學部署的基本要求，發揮金融機制作用則是有效措施之一。一是金融資源豐富，自上世紀90年代推動財政金融體制改革以來，我國現代金融體系逐漸成熟完善，成為社會資源配置的主要方式，因此，相對于財政資金的束縛，金融體系和金融市場上資金量充足，能夠為農村、農戶、貧困群眾發展生產提供重要的支持。二是金融具有高效的資源配置功能，能夠篩選出具有發展潛力的項目，發展能力較好的農戶或貧困戶，以支持其發展壯大，同時也避免了對沒有發展潛力項目投資可能造成的資金浪費，以及財政傳統撒胡椒面式的資金利用效率低下，對有潛力項目支持不足的問題。三是由于金融對投資項目要求較高，扶貧小額信貸工作作為扶貧工作的重要組成部分，間接加大了鄉鎮干部的工作壓力，有助于促進貧困戶自身發展能力的形成，促進具有帶動能力的農村產業發展。銀行體系是我國金融體系的主體，扶貧小額信貸是我國銀行體系的重要扶貧工具，是發揮金融機制作用的基礎，對于實現脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接具有重要作用。

二、重慶扶貧小額信貸工作開展情況

（一）重慶扶貧小額信貸實踐成果

重慶扶貧小額信貸工作取得了顯著進步。重慶自2016年開始推進扶貧小額信貸工作，截至2018年12月，全市33個有扶貧任務的區縣全面開展扶貧小額信貸工作，累計發放扶貧小額信貸53.7億元，支持12.2萬戶次貧困戶，貧困戶獲貸率達到25.67%。為使更多的貧困戶享受到此項政策，重慶提出將進一步深化扶貧小額信貸工作，力爭2019年實現貧困戶獲貸率達50%。

通過對獲貸貧困戶的走訪了解到，扶貧小額信貸較好地解決了貧困戶發展資金需求，并對周圍群眾發展生產起到一定的示范帶動作用，取得了積極的政策效果。例如，某貧困戶經營菜油壓榨小作坊，通過扶貧小額信貸保證了原材料（菜籽）收購資金來源。他表示由于生活條件變好，人們更加注重生活品質，油菜壓榨生意紅火，扶貧小額信貸不僅滿足了自己資金需求，還能夠免利息費用，對扶貧小額信貸政策非常滿意。貧困戶劉某，通過扶貧小額貸款發展生豬養殖，年銷售收入5萬左右，表示對此項政策非常滿意，并帶動附近村民有了貸款發展生產的意愿，提升了當地農戶的金融意識，產生了積極的帶動作用。

（二）重慶扶貧小額信貸工作深入推進面臨的問題

扶貧小額信貸工作開展起步較晚，通過近幾年大規模推廣，取得了顯著成績，更多的貧困戶享受到此項優惠政策，但是在扶貧小額信貸工作深入推進過程中，一些限制政策作用發揮的問題逐漸顯現。

1.貧困戶發展意識不強，貸款積極性不高

在實踐調查中，一是由于農村人口流失嚴重，在家人口多為老年人，發展意識不強，對貸款需求不大。某鎮人口總數為1.3萬人左右，在家人口僅4000人左右，約占全鎮人口30%，并且在家人口皆為老人，發展意識和能力都不足，因此資金需求不大。二是貧困戶通常缺乏發展規模生產的能力，大多是小生產，小經營，對貸款需求不大。在此情況之下，進一步落實扶貧小額信貸政策存在一定的困難，如何留住農村勞動力，增強其發展意識，是重慶扶貧小額信貸工作深入推進需要著重考慮的問題。

2.促進鄉村旅游產業高效率發展

鄉村新業態，包括休閑農業、鄉村旅游業等，發展鄉村新業態除了要考慮高質量發展，提升接待能力之外，還要重點考慮天時、地理、人文等因素的影響，以打造具有特色和競爭力的旅游產品。

天時是指旅游產品的最佳觀賞時期要與旅游消費旺季相一致。我國旅游旺季主要集中在2月、5月、7～8月、10月這幾個月份，這幾個月是我國重要節假日所在月份，因此人們具有長途旅游的可能，旅游產品打造應以這幾個月份為重點，保證獲得可觀的旅游消費收入。然而，重慶在7、8月非常炎熱，降低了對游客的吸引力，但在重慶的高山地區，例如石柱、武隆等地方，由于海拔較高，溫度適宜，具有較好的氣候優勢，適合游客出游，實際上這些地方的旅游也確實在這個時間段非常紅火，據此，重慶在吸引七八月份的游客方面應加強高山旅游的打造。又比如，在5月則應重點打造花期較晚的景點，例如金佛山杜鵑花就具有非常大的優勢，因為其他地方觀賞時間已過，這就為金佛山吸引游客提供了良好機遇，以此類推，可以在2月份、10月份打造符合時節的特色景觀，這就是注重天時因素對重慶旅游業發展的影響。

地利是指地理距離的遠近。鄉村旅游通常是在距離城市300千米的大空間范圍內發生，但居民主要的游憩距離集聚在距離城市100千米內的空間范圍。由于在距離城市20千米范圍內游客體驗不到因旅游出行帶來的愉悅，即游客鄉村旅游出游閾值為距離城市20千米，因而目前距離城市20～100千米之內的空間范圍是鄉村旅游的頻繁發生地帶。據此，鄉村旅游業受到一定地理距離的影響，在鄉村旅游景觀打造過程中應主要在距離城市20～100千米的空間范圍內打造，其他地區例如城市和更遠的地區則應開發其他旅游主題，以適應不同旅游目的人群，從而達到有效吸引游客，促進旅游產業發展的目的。

人和主要是指人文精神。例如歐洲某些地區主要開發滑雪類旅游項目，其特別強調體育精神的宣揚，在接待場所布置了各式各樣關于體育精神的宣傳畫，體現當地人們對體育精神的追求，吸引游客來體驗這樣一種文化追求。以此對旅游的意義進行探索，開發出不同類型的旅游資源，打造體現當地人文精神的旅游產品，形成自身的旅游特色，才能持續不斷地吸引游客，才能在全國轟轟烈烈的旅游開發中提高競爭力，達到旅游產業實現自身良好發展并帶動鄉鎮經濟社會文化發展的目標。

3.促進經濟作物種植產業穩定化發展

經濟作物生產本身具有較高的收益，從而具有一定的生命力和帶動能力，可以帶動當地農民發展生產。在大規模發展經濟作物生產時要注重對市場的調查，加大指數保險產品的應用，避免過高的收益預期，防止在高收益越來越難以保證的情況下，貧困戶或農民群眾喪失對政府決策的信任。

4.促進鄉村其他產業特色化發展

我國幅員遼闊、地理與文化環境多樣，各個村莊之間由于特殊的地理環境和文化特征而顯示出明顯的異質性特征，因而，要制定差異化的產業發展戰略，深入挖掘鄉村資源，只有尊重地方智慧，才能真正實現一村一策、因地制宜。因此，注重發揮當地人力資源的作用，通過建立與當地的溝通聯系，引資引智，挖掘當地特色資源優勢，發展特色產業是農村產業發展的重要途徑之一。

四、結論與建議

重慶近兩年集中開展了大規模的扶貧小額信貸發放工作，取得了顯著進步，根據實踐調查，扶貧小額信貸確實發揮了對貧困群眾發展生產改善生活的幫扶作用，獲得貧困群眾的認可和較高的滿意度，必須堅定不移地深入推進，但是對于扶貧小額信貸工作中出現的一些瓶頸問題需要積極采取措施予以應對，如正確認識扶貧小額信貸政策，建立長期性工作推進計劃，以更好地適應貧困戶能力意識提升的時間周期，給予幫扶人員調整幫扶措施的時間空間，緩解基層工作人員壓力，增強基層干部工作積極性;有效發揮駐村干部幫扶作用，幫助貧困戶實現真正發展;完善考核機制，強化結果導向，緩解地方政府工作壓力、增強地方政府工作的耐心、提高工作的積極性;對政策進行適當調整后在農民群眾中推廣等;構建農村產業發展環境的具體對策措施，為貧困戶發展提供產業環境，為扶貧小額信貸作用發揮創造條件等。

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作? 者：中共重慶市委黨校經濟管理教研部講師

責任編輯：粟 超