大力提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

◎馬 良

金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中最為倚重的資本要素制度之一。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展并不樂觀，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量還處在一個較低的水平，農(nóng)村金融服務(wù)水平滯后與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求之間的矛盾沒有得到根本解決。黨的十八屆五中全會確立了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，為切實貫徹落實中央農(nóng)村工作會議部署，以新的發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要不斷進(jìn)行農(nóng)村金融改革，提升服務(wù)質(zhì)量。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況

農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中具有重要的地位，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較強(qiáng)的內(nèi)在耦合關(guān)系［1］。我國的金融市場逐漸發(fā)展與完善，但總體并不樂觀，城鄉(xiāng)金融發(fā)展并不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融市場效率低下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)系統(tǒng)不完善，服務(wù)質(zhì)量還處在一個較低的水平［2］。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，農(nóng)村金融產(chǎn)品相對單一

2017年中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點總數(shù)為12.61 萬個，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.30個，縣平均銀行網(wǎng)點為55.99 個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均銀行網(wǎng)點3.93 個，村平均銀行網(wǎng)點0.24 個，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點覆蓋率較低。從現(xiàn)實情況來看，盡管我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，但是這些機(jī)構(gòu)受信息不對稱、信用問題、風(fēng)險特征等因素，其服務(wù)農(nóng)村的意識較為淡薄，缺乏動力，且大多數(shù)傾向于為大客戶、城市企業(yè)提供貸款，因此導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融提供的資金較少，服務(wù)的范圍較為有限，僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，抵押、承兌、咨詢等業(yè)務(wù)較為缺乏，外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等也沒有大范圍開展，甚至在一些交通較為不便利、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)幾乎沒有金融網(wǎng)點。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，農(nóng)村金融監(jiān)管力度不夠

我國農(nóng)業(yè)金融體系幾經(jīng)變遷，逐漸形成了以正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)例如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等為主，以游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的以償還為條件的民間資金籌借活動為輔的我國農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。近年來，由村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等組成的服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但是由于金融監(jiān)管機(jī)制不夠完善、缺乏專項的法制法規(guī)，使得當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境方面存在較多問題。民間融資缺乏規(guī)范的秩序，農(nóng)村金融債權(quán)和債務(wù)缺乏有效的監(jiān)督，信用缺失，滋生出較多擾亂金融市場發(fā)展的非法融資行為，導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境惡化，金融交易費(fèi)用攀升，金融服務(wù)風(fēng)險加大，債權(quán)人利益也無法得到有效的法律保護(hù)。

（三）政府對于農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持較弱

國家層面對農(nóng)村投資、融資的金融幫助力度有限，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲取持續(xù)發(fā)展的能力較弱；地方層面農(nóng)村政府又存在過多的行為干預(yù)行為，各部門職能交叉問題較為嚴(yán)重，管理體制比較混亂。雖然對農(nóng)村的資金投入有所增加，但是農(nóng)村金融理念缺失，農(nóng)業(yè)組織普遍不夠成熟，信貸服務(wù)難以全面滿足農(nóng)民實際需求；地方政府行政干預(yù)行為較為嚴(yán)重，使得國家有限的資金不能充分滿足農(nóng)民發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，資金利用效率與金融服務(wù)效率低下，實際管理成本較高，農(nóng)村投融資體制非規(guī)范化運(yùn)行、供求失衡問題較為突出，農(nóng)村金融市場的市場化程度較低［3］。農(nóng)村金融的發(fā)展以及政府對農(nóng)業(yè)金融體系的支持沒有改變當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本現(xiàn)狀。

（四）農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對保險需求不足，保險公司風(fēng)險補(bǔ)償能力較低

農(nóng)業(yè)保險對于維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，保障農(nóng)民收入具有重要作用。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，發(fā)展到今天，仍然存在一系列較為嚴(yán)重的問題。在農(nóng)戶方面，由于受生產(chǎn)規(guī)模影響，大多數(shù)農(nóng)民收入較低，缺乏必要的產(chǎn)業(yè)保護(hù)意識，加上政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度較弱，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不深刻，有效需求不足。部分農(nóng)戶對于保險內(nèi)容理解不到位、農(nóng)業(yè)保險的條款設(shè)計不盡合理、部分險種的保險責(zé)任范圍比較窄、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平較低等原因也使得一部分農(nóng)戶從心理上排斥農(nóng)業(yè)保險。在保險公司方面，由于我國自然災(zāi)害頻發(fā)，且對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)影響最為嚴(yán)重，使得農(nóng)村金融市場風(fēng)險較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險公司賠償率較高，因此現(xiàn)存多數(shù)險種都存在保額偏低、與農(nóng)戶需求不符、金額較高、保障作用不明顯等問題，保險公司對農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)意愿較低，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)迅速萎縮。

二、農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中的重要作用

當(dāng)前我國正處于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的驅(qū)動力，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動下，全國涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量不斷增加，對金融的需求也不斷加劇，這就要求農(nóng)村金融必須立足于創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融的供給能力，大力支持農(nóng)業(yè)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化，為涉農(nóng)企業(yè)提供多元化的服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展［4］。

（一）農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)資本的形成，支持了農(nóng)產(chǎn)品的價格，增加了農(nóng)民的收入

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展使得農(nóng)民形成了一定的原始積累，在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域有足夠的資金進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，金融資本持續(xù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的分工深化與資源整合，農(nóng)業(yè)金融資源配置能力和配置效率都有了一定程度的提高，金融資本作為一種生產(chǎn)要素，其流動性提高了農(nóng)業(yè)的資本形成能力和融資能力，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)貿(mào)易條件的改善，支持了農(nóng)產(chǎn)品的價格，提高了農(nóng)民的收入，改變了我國農(nóng)村相對落后的格局，增強(qiáng)了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)機(jī)械以代替勞動力短缺的能力，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有十分顯著的促進(jìn)作用。另外，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展可以在農(nóng)民生產(chǎn)播種季節(jié)提供資金貸款，在農(nóng)民收獲季節(jié)提供存款理財業(yè)務(wù)，并且由于我國地理自然環(huán)境特點，自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有較大風(fēng)險，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展有助于農(nóng)業(yè)保險體系的建立，有利于農(nóng)民合理支配資金，用于農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)與正常生活消費(fèi)。

（二）農(nóng)村金融提供了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展所需要的資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力

市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)金融成長的主要動力是農(nóng)業(yè)借貸經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)金融的成長離不開農(nóng)村借貸經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的也通過借貸反作用于農(nóng)業(yè)金融的成長［5］。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)制度、土地、勞動力等對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有起到?jīng)Q定性的作用，我國現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展的瓶頸在于資本投入和技術(shù)進(jìn)步。2017年中央“一號文件”著力強(qiáng)調(diào)在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的同時，要不斷優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展，而農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新離不開資本的支持，離不開農(nóng)業(yè)金融的助推，農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展插上了騰飛的翅膀。

（三）農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的資金保障，降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中的風(fēng)險

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，通過金融機(jī)構(gòu)可以為我國農(nóng)村的社會穩(wěn)定以經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基本保障。由于我國經(jīng)濟(jì)仍然處于高速發(fā)展階段，各種保障措施的不到位，金融監(jiān)管的失誤，惡劣的社會信用體系以及嚴(yán)重的政府行政干預(yù)等缺陷，使得我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)占比過高、非法金融活動泛濫，企業(yè)財務(wù)狀況失真，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制沒有成型［6］。而防范農(nóng)村金融風(fēng)險是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要中央與地方政府不斷完善的農(nóng)村金融監(jiān)管制度、農(nóng)村金融組織制度和農(nóng)村金融市場制度。農(nóng)村金融組織、市場、監(jiān)管制度的建立與完善，有利于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平，有助于為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各項事業(yè)發(fā)展提供資金支持［6］，有助于降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中的風(fēng)險，對于保護(hù)農(nóng)民利益、緩解農(nóng)村經(jīng)發(fā)展過程中對資金的迫切需求、促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定、提高農(nóng)業(yè)資源配置效率都有著十分重要的意義。

（四）農(nóng)村金融改善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展

農(nóng)村金融作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中介，對于“三農(nóng)”問題的解決、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展都發(fā)揮了重要作用［7］。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中普遍存在缺乏財政資金支持的困難，國家層面財政投入力度不足，不同地區(qū)地方政府的扶植力度不一致等問題嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的引進(jìn)、農(nóng)業(yè)條件的改善，大大降低了農(nóng)村生產(chǎn)效率，反過來又影響著資金的使用效率。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展實現(xiàn)了資金來源的多樣性，為農(nóng)村地區(qū)的人才引進(jìn)、提高農(nóng)業(yè)科技的整體貢獻(xiàn)率提供了可能［8］。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融主要是資金的需求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營需要農(nóng)村金融市場來提供多樣化的金融業(yè)務(wù)，發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，健全的農(nóng)業(yè)金融市場，完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展。

三、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的現(xiàn)實對策

（一）繼續(xù)加大對我國農(nóng)村金融服務(wù)事業(yè)的支持力度，提高對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持

政府應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施的投入，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的范圍和廣度，同時，中央政府應(yīng)進(jìn)一步加大國家財政對農(nóng)村資金的投入，地方政府應(yīng)不斷完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立較為完善的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系，不斷優(yōu)化資金使用結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)督體系，提高資金利用效率，形成健全、完善的農(nóng)村市場體系［9］。同時，對于民間投資給予政策性支持，積極引導(dǎo)民間金融組織的健康發(fā)展，鼓勵農(nóng)民進(jìn)行投資，調(diào)動農(nóng)民的積極性。在農(nóng)村金融服務(wù)方面進(jìn)行規(guī)范化培訓(xùn)，同時盡可能引進(jìn)金融專業(yè)型人才，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

（二）加快農(nóng)村投融資體制改革，創(chuàng)新涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，拓寬政策性農(nóng)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域

我國農(nóng)村的投資主體主要包括國家財政、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等。現(xiàn)階段主要是以國家財政與金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)村投融資體制，要想農(nóng)村金融持續(xù)助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要加快農(nóng)村投融資體制改革使其投融資比例結(jié)構(gòu)合理，同時，堅持以農(nóng)民為主體，充分調(diào)動農(nóng)民建設(shè)新農(nóng)村的積極性，調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)，多渠道投融資，要適應(yīng)取消農(nóng)業(yè)稅的新形勢，建立支撐新農(nóng)村建設(shè)的集體、農(nóng)戶與合作金融結(jié)合的投入機(jī)制，創(chuàng)新涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，積極探索建立區(qū)域性小額資本市場，保證合作金融在農(nóng)村投融資結(jié)構(gòu)中發(fā)揮作用，促進(jìn)農(nóng)村金融的和諧發(fā)展［10］。

（三）完善農(nóng)村金融法律，構(gòu)建金融一體化的農(nóng)村金融服務(wù)保障體系

我國是法治社會，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展也需要有法可依，只有盡快建立完善的法律法規(guī)，才能保證農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展。政府不僅需要維持現(xiàn)有的扶持農(nóng)村金融的政策，鼓勵創(chuàng)新改善外部的金融環(huán)境，盡快完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律，還需要對農(nóng)村抵押制度進(jìn)行法律監(jiān)管，加強(qiáng)金融風(fēng)險防范監(jiān)督機(jī)制。在不斷升級農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的同時，完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度，建立嚴(yán)密的金融監(jiān)管制度，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，加大對農(nóng)村地區(qū)的社會信用教育，同時，增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式，提高生產(chǎn)效率，為改善我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)揮作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。

（四）大力發(fā)展農(nóng)村保險及農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融風(fēng)險擔(dān)保方式

針對農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)民對保險需求不足，保險公司風(fēng)險補(bǔ)償能力較低等問題，政府應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，制定一定的保險稅收優(yōu)惠政策與財政補(bǔ)貼政策，堅持自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的原則，完善農(nóng)業(yè)保險政策條款，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類型，制作形式多樣的服務(wù)農(nóng)村金融保險產(chǎn)品，提高農(nóng)民保險需求；同時，政府應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)業(yè)保險基層組織，完善我國農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險體系，研究建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的主體監(jiān)管，保證農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定，鼓勵地方政府和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險區(qū)域劃分，具體問題具體分析，為農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險提供有效分散補(bǔ)償機(jī)制。