我國金融扶貧法律制度創新

◎胡穎欣

一、我國農村金融扶貧法律制度的現代性檢視

（一）取得的成效

1.精準的掌握了扶貧工作方向和對象。根據最近幾年我國法律的發展方向來看，相關政策法規的扶貧內容越來越有針對性，并且對于扶貧對象的篩選機制更加精準。第一，我國的農村金融扶貧政策內容上確定為幫助農村貧困群眾擁有自身可持續發展利益為主要目標，通過為他們提供貸款等資金渠道支持，保證具有經濟收益，從而在根本上解決農機經濟貧困問題，而不是僅采用救濟手段。第二，關于金融扶貧對象已經從貧困地區、貧困鄉村演變成現在的貧困地區、貧困村和貧困群眾相結合的范圍。而且在演變環節中，逐步將金融扶貧工作重心轉移到農村貧困群眾。根據我國在2014年由扶貧辦公室等共同起草的相關政策中明確地提出要將我國金融扶貧工作的重點針對對象主要集中在農村貧困群眾之間，主要包括婦女、殘疾人、下鄉大學生、外來工人、進城打工者等農村貧困人口，同時也包括農村微型弱勢企業。通過調整農村扶貧工作的重心和針對性范圍，促進了我國金融扶貧工作的順利有效進行和開展。

2.確定了政府的主要領導地位。金融扶貧政策需要在市場環境下進行，通過市場的調控和政府的支持在平衡的標準下，解決我國金融農村扶困所面臨的困難。我國關于金融扶困法律政策經過了從政府全盤調控管理發展為以政府為領導核心，多方群眾共同參與支持的改革。例如在采用區域扶貧開發過程中，政府部門主要采用補貼貸款的方案；等到變革為在精確的范圍內進行扶貧時，不僅加強對以前補貼貸款的制度進行調整，而且還建議利用多維金融機構相互協作的方式，將社會中的金融組織、商業銀行、民辦金融機構等聯合起來共同扶持農村扶貧建設工作。而且金融扶貧作為社會公共利益產品，需要政府領導相關金融機構進行正規扶貧工作，這需要在社會市場的環境下進行。通過確定政府部門的核心領導地位，促進了我國金融扶貧政策制度的創新和發展。

3.明確指出了扶貧對象所接受的權利。保證農村扶貧對象所享受的基本經濟權利，是從內容上增強扶貧工作的改善和加強，也是政府、金融機構和扶困對象三方所合作發展的基礎。根據最近幾年我國法律的發展方向來看，相關政策法規的內容雖然還沒有明確指出扶貧對象的基本權利，從發展趨勢上分析，未來所享受的金融權利會被認可，且扶貧金融范圍會隨之變大，金融渠道和方式也逐漸完善。關于金融扶貧的權利已經逐漸從以前的信貸權、貸款權基礎上增加了服務便利等扶貧對象所享受的權利。

4.基本完成多方扶貧協調工作模式。為了推進我國多方扶貧工作的協調和平衡，我國不斷在法律制度上進行摸索，希望能找出一條將各方力量共同協作，優化農村扶貧工作的高效之路。我國于2008年初由國家扶貧辦和銀行等金融機構發表了相關政策，明確指出了在扶貧辦、國家財政辦公室、商業銀行、社會金融機構的協調配合機制建設。

（二）存在的問題

1.政府的領導理念利益化。政府所推出的一系列農村金融扶貧政策雖然在一定程度上起到了經濟作用，但是還有些扶貧工作被視為對貧困人口的優惠，甚至被看作政府發展自身工作的成就，這些錯誤的觀念使得農村金融扶貧工作趨向利益化，忽視了貧困人口應該享有的惠民權利。由于人民群眾缺少金融經濟的觀念以及政府部門政策制度的利益化造成了農村金融扶貧政策的可行性和效益低，關于貧困人口所享受的基本權利和優惠內容也顯得十分含糊。農村金融扶貧的政策規定利益化使得政府忽視了貧困人口所應該享受的權利，缺乏嚴格的管理和控制環節，拖累了農村金融扶困政策法規的針對性改革和發展。

2.缺乏嚴格的管束力。現階段我國關于農村金融扶貧法規制度主要集中在《農業法》等相關法律上。這些法律制度是國家中央領導和國務院根據當前我國農業和鄉鎮發展所制定的政策，同時結合扶貧辦和商業銀行等金融機構的規章制度。從全面政策上看，這些法規政策的特點是政策利益性嚴重，為貧困人口的考慮較少，使得整體缺乏執行力。尤其是管理、幫助扶貧政策進行的關鍵舉措，缺少執行力和公信力使得難以完成它該有的責任。

3.未制定統一的規范體系。我國的農村金融扶貧政策需要政府部門、商業銀行、扶貧辦、社會金融機構、貧困人口等多方面協調發展，這使得其中的環節繁瑣復雜。金融機構主要可以劃分為三種類型。現階段我國政府部門雖然已經推出扶貧性的法律政策，但是因為沒有制定統一的規范體系，沒有可以協調管理這些法律的領籌，這使得不同類型的金融機構、扶貧制度的執行、扶貧政策的落實、享受的金融政策等問題沒有嚴格的規范標準和體系。

4.缺少相關制度。第一，農村貧困人口所應該享受的惠民政策和扶貧資金沒有進行嚴格的規定和落實，并且幫助對象也不精準，相關扶貧制度缺乏。第二，關于金融扶貧工作缺少鼓勵和扶持政策，以及鼓勵模式、內部和外部激勵的平衡點缺少安排。相關的約束機制也存有弊端，未建立起完整的體系。一方面沒有政府部門的管理和規定，另一方面沒有相關商業金融機構，社會金融機構的聯合幫助和推動。

二、我國農村金融扶貧法律制度的創新路徑

（一）革新指導理念

不斷革新發展政府部門推出的農村金融扶貧法律法規，這是拓展創新的基礎。第一，現階段的農村金融扶貧法律法規需要結合我國農村發展的形勢和特征，利用新型的發展方式作基準。提高我國農村貧困人口的生活經濟水平，幫助農村勞動型企業發展這是農村金融扶貧工作的基本目標和要求。所以，為了推動我國金融扶貧法律法規的革新進步需要保證政府部門制度的公平公正和執行力度，還需要在金融市場的環境下進行。值得一提的是，在保證公平公正的基礎上時，還要格外注意經濟金融安全，避免不必要的財政隱患，從而形成金融扶貧工作的安全有效。第二，制定準確可靠的金融理念。農村金融扶貧工作的關鍵因素在于“精”和“準”。通過提高農村貧困人口的經濟生活水平，使他們具有生產致富的能力，同時幫助鄉鎮企業大規模發展，這是農村金融扶貧的關鍵內容。只有這樣才能達到扶貧工作的精準定位和精準扶持，讓每一項工作都變得更具有針對性和可操作性。

（二）建立立法保障體系

根據最近幾年我國農村金融扶貧政策的演變過程可以發現，相關扶貧法律制度主要集中體現為政府政策性行政性法規和銀行、扶貧辦的規章制度。這些法律制度立法要求薄弱，管理體系呈現混亂局面，還相互影響，抵觸。所以，需要完善的立法體系來保證農村金融扶貧工作的創新發展。

（三）構建基本制度體系

1.農村金融扶貧工作重心向弱勢群眾轉移制度。首先，利用公平公正、革新進步的理念作為思路，不斷將工作重心轉移到農村的貧困地區和群眾上，突出政府部門和相關金融機構的平衡協調管理，逐漸執行傾斜政策。其次，規范我國金融扶貧政策對受幫助群眾應該享有的權利，并且根據我國扶貧辦在鄉鎮農村所執行的惠民助民政策在當代發展的基本條件和內容，進行完善和改革，使得農村金融精準扶貧工作逐漸滿足貧困群眾的便利服務權、金融知識培養宣傳權、金融信貸權、評價和監督管理權等基本惠民權利，保證金融服務手段。第三，給予受幫助對象的資金借貸單方面制約權。通常為了保護農村弱勢群體的基本經濟水平，可以在關鍵時刻進行緊急貸款等相關金融服務。

2.農村金融扶貧鼓勵和制約制度。為了提高我國在相關金融機構的環節執行效率和質量，需要建立政策鼓勵機制和推進措施，使得金融機構和扶貧對象共同獲得各自的利益。接著，在農村地方政府確立扶貧鼓勵政策。隨著當今社會的經濟競爭不斷加劇，政府部門作為推進農村金融扶貧工作進行的核心領導，商業金融機構往往因為缺少相關的鼓勵機制，使得自身的收益減少，而對這方面的工作缺少了利益和執行動力。所以政府部門所推出的鼓勵機制具有重要意義。由于農村金融扶貧具有風險高、利益低的特點，使得金融扶困工作進行十分困難，通過政府在金融資源調控，財政保障等環節中推出相應適合的鼓勵機制，使得更多的商業社會機構愿意加入到該項工作中。

3.降低控制農村金融扶貧風險制度。政府相關部門如果不加強對市場的信貸資金管理，很有可能是投入到農村金融扶貧工作的金融機構面臨著經濟財產的風險和挑戰，不愿意冒著這樣的損失危機將資金借給扶貧群眾和農村企業，使得直接加重了該項扶貧工作的難度，造成了嚴重影響。由此可見，政府建立起農村金融扶貧風險控制制度的關鍵性。第一，改革革新以往的貸款擔保信譽制度，在鄉村等基層部門自覺建立起擔保制度，通過推出小規模的信譽貸款，幫助扶貧對象獲得貸款資金的支持和幫助。第二，由政府部門組織建立監理部門，保證金融扶貧工作的公平公正性。利用專業的監督管理機制，使得農村金融扶貧工作的可持續高效進行。第三，控制降低金融風險制度，通過規定相關金融機構的執行權利，正確地引導和促進扶貧工作的順利進行，合理分配地方資源。政府通過調節市場，提前預測或者避免可能出現的風險，幫助各方順利解決。

三、結語

綜上所述，制約我國農村金融扶貧工作進行的因素有缺少完善的制度體系，政府政策的行政利益性，執行力和管束力缺乏。所以對金融扶貧法律法規進行革新發展是推進未來工作順利進行的關鍵，也是從根本上推動農村經濟發展基礎手段。