西部農村金融反貧困績效與機制創新研究

一、我國西部農村地區的貧困現狀

陜西、青海、寧夏、新疆、四川、云南、內蒙古、廣西壯族自治區、重慶、甘肅、貴州、西藏等十二個省，市或自治區都是我國所實行的西部大開發戰略中所包含的，除此之外，還有鄂西和湘西兩個地區都包含其中。這些地區是我國少數民族最為聚集的地區，有很多少數民族在此居住，同時這些地區也是我國最為貧困的地區?？傮w來說，我國西部地區是我國貧困人口最多，最為聚集的貧困區，在我國貧困地區總人數中占很大比例。且這些貧困人口大多都是少數民族。在我國的貧困縣中，有百分之六十多的貧困縣都是我國西部地區的，其中貧困民族縣就有二百八十二個，占了全國貧困民族縣的百分之其實，占了很大一部分比例。

二、西部農村金融反貧困整體績效

經過不斷的努力和不斷的實踐，我國西部地區的反貧困得到了很大的成果。我國西部地區的反貧困成果主要體現在改善了西部農村的貧困狀況，很大程度上提高了貧困農戶的生活水平和提高了貧困地區的服務質量這三個方面上。

（一）改善了西部農村的貧困狀況。經過了我國不懈的扶貧反貧困努力，我國西部地區的反貧困取得了不錯的成就。其中很大程度的改善了我國西部的貧困狀況。其中表現在西部農村的貧困人口不斷減少，并且貧困率相比往年也在不斷的降低。根據相關數據表明，近些年反貧困以來，我國西部的貧困人口數在不斷的減少雖然隨著國家貧困標準的不斷調整，也有部分已經脫貧的人口出現返貧現象。但是其脫貧速度是遠遠高于返貧速度的。從全國來看，我國的貧困人口也在很大程度的減少，且貧困發生率也不斷降低。根據相關數據表明，我國西部農村的貧困發生率要遠遠高于全國，并且是全國的兩倍多，但是從貧困人口來看，西部地區的貧困人口在我國貧困人口中所占的比例并不大，只有百分之三十。從低收入人口數據來看，我國西部地區的幾個省份中，西部農村的低收入人口數量在很大程度的減少。并且農戶的收入相比以前來說，更是得到了很大的提高，可算是取得很大的成果了。

（二）很大程度的提高了貧困農戶的生活水平。根據不夠完整的資料數據顯示，我國的貧困人口大多分布在我國西部地區，并且少數民族貧困地區占很大的比例。從國家的標準來分析比較得出，近年來我國西部貧困地區農戶的生活水平的提高情況。根據數據表明，我國西部地區貧困農戶對一些農副產品的消費在不斷增加，并且生活消費也得到了提高。由于農戶收入的不斷提高，對生活消費的支出也會一定的增加。由于農戶收入的增加，農戶在生活方面也不僅限于解決溫飽問題，也慢慢的開始關注生活水平，關注飲食結構的健康。我國的重點扶持的貧困縣對肉類，水產品類，奶類以及水果類產品的消費比以前都有了一定的增長，且增長速度比較快。由此可以看出我國西部貧困地區的生活水平已經得到了很大的提升。另外對交通通訊方便的消費上漲幅度也比較大，這也反映出貧困人口的精神方面也得到了很大的提升。

（三）提高了貧困地區的服務質量。由于西部貧困地區的地理位置較為偏僻惡劣，所以其要想獲得公共服務也非常困難。隨著近些年來國家扶貧政策的大力發展，以及各種政策的實施，我國西部貧困地區的生活各方面的服務水平都得到了改善，交通通訊等也慢慢的普及。使貧困農戶可以使用比較方便的服務。并且西部農村地區的醫療水平也得到了很大提高，改善了西部貧困農戶看病難的問題，從而降低了患病率。

三、我國西部農村金融的創新現狀

（一）信貸方式的創新。我國的信貸方式方面的創新主要有兩種信貸方式，一種是小額信用貸款，一種是農戶聯保貸款。小額信用貸款主要是為了低收入農戶的需要，比較方便的一種新型信貸方式。而農戶聯保貸款是針對貸款數額比較大，并且主要有一定的貸款人做出擔保，并且要經過一定的審核程序才能貸款的信貸方式。除此之外，還有農戶和公司聯合貸款的方式，使當地的農業化企業為農戶做擔保，為農戶貸款資金。雙方共同承擔風險。

（二）擔保方式的創新。擔保方式的創新主要是可以“倉單擔保”貸款。這類貸款是指按照倉庫的容量和倉庫農產品的價格貸款給倉庫的經營者。以農作物為擔保續。有倉庫經營者和收購商以及信用社三方共同簽訂相關合同。這類擔保要有擔保人和反擔保人。主要是解決了一些農戶的擔保問題。

（三）信貸領域的創新。信貸領域方面也得到了一定的創新。在水泥路的建設方面成立了相應的貸款。就是設計專門為建設水泥路資金系統，并且在當地的信用社專門開及相應的賬戶。以施工單位為擔保，與信用社和交通局，以及當地政府簽訂相關的協議。公路建成以后以政府的補貼來還款。

四、我國西部農村金融體系發展中存在的問題

（一）西部農村正規金融的反貧困的市場供需失衡。從一些農村的金融網點分析，在我國的金融改革中，一些大型正規的金融機構并不適合西部貧困地區的金融發展。并且其開設的相關的服務也不是個當地小型農戶。在此同時也承擔著很大的風險，所以一些正規的金融機構慢慢的撤離西部地區，而選擇了一些大城市進行發展。所以導致了我國西部地區出現了很多金融空白的問題。根據相關數據表明，我國仍有一千多個農村沒有任何金融機構的服務網點。我國西部地區的金融網點更是少之又少，大部分鄉鎮只有一個金融服務網點，并且農村信用社的網點也在不斷的減少。在2006年時我國推出了相應的政策，放寬了農村金融的門檻，并且在一些地區建立了村鎮銀行。雖然在一定程度上改善了金融網點少的問題，到并不能從根本上解決我國西部農村金融供給不足的問題。

（二）西部農村正規金融反貧困的資金沒有用于當地農民，存在外流的現狀。由于我國的工業化和城市化的不斷發展，一些政府主導的農村金融體系為了相應城市化工業化的發展。使得農村的資金外流進入城市。根據相關數據顯示，在2016時，我國縣級金融機構流入的總金額為1.9萬億元，但是當年流入城市的就有2.9萬億元。并且農戶的貸款比例非常小，有很大一部分資金都流入了城市和一些發達地區。對于西部貧困地區，資金外流現象更是嚴重。根據數據表明我國西部農村的資金利用率低于我國其他地區。

（三）西部農村非正規金融反貧困的發展受到了限制。農村的非正規金是指除了中國人民銀行，中國農業銀行和農村信用合作社之外的一些非正規的小型金融活動。在我國實行改革開放之前。這些非正規的小型金融活動收到了嚴格的管控。但是在改革開放以后，由于我國正規金融供給不足，再加上正規的金融機制貸款過程比較復雜且困難，所以無法滿足貧困農戶的需求。所以使得這些非正規的小型金融活動迅速發展，并且其具有貸款快，費用低等優勢，所以在西部農村中使用比較廣泛。使得當地農戶選擇這類金融活動來代替正規的金融機制。雖然這類金融方式可以在一定程度上帶動農村金融的發展，但是不在政府的法定金融之內，所以得到了一定的整頓關閉。

五、西部農村金融機制創新具體措施

（一）要加強合作性金融作為支撐農業的主力軍的作用。雖然經濟了很多政策和管理的變化，但是合作性金融組織還是支撐農業發展的主力。其以農村信用社為代表，合作性金融體制就是把農村的一些閑置的零散的資金聚集到一起，然后再供一些企業貸款使用。如果要發揮其的重要作用，就要不斷的創新和完善其的服務質量，更好的促進農村金融的健康發展。

（二）要創新西部農村的金融服務方式。要大力發展票據的結算的業務，在此同時也要為一些農村的加工企業，私營企業等一些農業企業提供更為全面高質量的會計結算的服務。并且還可以推出支票，信用卡等工具。因為西部農村地區發展較為緩慢，且信息的了解不夠全面具體，所以對一些貸款方面的程序和需要的手續等不夠了解，所以當地金融機制要多加宣傳，使農戶了解，并且要設計相應的咨詢中心，使農戶可以更加方便的貸款。

（三）要努力發展金融工具。在我國西部農村地區，其農作物主要是玉米小麥以及家禽等。一些西部的金融機構可以根據這些特征，積極的推出相應的金融工具，以此保證農戶的經濟收入?？梢耘c農戶簽訂期貨合約等，保證在一些不穩定的自然條件下，農戶依然可以收入較為穩定。

（四）國家制定相應的政策來支持農村借貸者。國家應該對我國西部農村金融信息的傳播進行改善，要多加宣傳，并且要使我國西部農村地區可以及時準確打得到相信的政策信息。并且國家要逐步建立起相對完善的信用以及財產的統計以及記錄體系。這樣即可以使農戶在貸款時很快的得到貸款資金，并且也可以減少相對工作人員的工作量，簡化工作，也減少了考察的時間，使農戶可以及時的獲得貸款資金。并且國家需要制定相關的行為規范，對貸款程序進行規范化。并且可以出臺相關的政策，使一些非正規的小型金融體制得到發展，從而帶動西部農村金融體制的健康發展。

六、結束語

由于近些年來我國實行了西部大開發戰略并且隨著扶貧反貧戰略的不斷深入，我國西部農村金融反貧困方面已經取得了不小的成果。為了使其在以后的發展過程中更好的發揮其的能力，促進我國西部農村金融的發展。還需要對其金融機制進行不斷的創新研究。使其發揮最大的能力，改善西部農村地區的金融現狀。