供需視角下的農村金融發(fā)展對策

農業(yè)在我國經濟發(fā)展過程中扮演著重要的角色，而農村金融制度改革也是我國金融體制改革全局中的重要一環(huán)，其地位和經濟作用日益突出。為了使資金投向更加合理，提升儲蓄向投資的轉化率，拓展農村市場范圍，加強風險管理，我國還要以供需基本需求為基礎，進一步發(fā)展農村金融，為金融支農、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實提供有效保障。

一、農村金融對農村經濟發(fā)展的意義

一是有助于科學管理資金投向。在完善的農村金融體系中，利率由資金供求情況決定，投資者會為了自身利益對比市場利率以及投資收益率，并通過分析，選擇收益高、風險低、對自身更為有利的流動性項目進行投資。在此過程中，高于資金收益率的資金需求都可以在某種程度上得到合理滿足，低收益的項目將會被放棄，投資者會將自身所擁有的資金都轉移到高收益的項目中，使資金投向更加合理，實現區(qū)域經濟的最優(yōu)化。

二是有助于提升儲蓄向投資的轉化率。優(yōu)化農村資源配置，合理使用相關項目資金是發(fā)展農村經濟的重要途徑，因此相關部門要不斷完善農村金融市場體系。在完善的農村金融體系中，金融機構能夠通過多元化的金融資產刺激儲蓄，保證儲蓄者的資金流向公開化、透明化，使得農村儲蓄向農業(yè)投資的轉化率能夠進一步得到有效提升。

三是有助于拓展農村市場范圍，加強風險管理。信用或金融工具能夠在一定程度上合理減少商品和勞務的交易風險。金融市場的合理運行擴大了商品以及勞務市場的規(guī)模與范圍，增加了社會分工的可能性。除此之外，金融體系的不斷完善能夠有助于加強風險管理，轉移農業(yè)生產過程中的風險，從而保障農村經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、供需視角下的農村金融發(fā)展困境

（一）供給層面的困境

首先，財政機制不夠完善，對農村金融工作的支持力度不夠。財政機制的完善性能夠對金融機構的信用造成影響，目前，我國農村金融機構的稅款較高，不利于提高農村金融機構的信用創(chuàng)造力，一些地方政府也缺乏科學合理的解決辦法，這就導致農村金融機構在參與支農工作時面臨利潤損失的問題，使得農村金融機構對于支農缺乏積極性。其次，貨幣機制不夠完善，對農村金融工作的支持力度不夠。農村發(fā)展面臨著諸多不足，比如農業(yè)生產力水平較低，農村經濟市場化程度較低，農業(yè)積累能力較差，因此造成了收益少等一系列問題。然而政府所制定的貨幣機制不夠完善，導致貸款政策對農村金融的扶持力度不夠。

（二）需求層面的困境

首先，農業(yè)貸款的相關行為不夠規(guī)范。截至2018年4月底，我國33家農業(yè)信貸擔保公司資本金總額高達五百多億元，其中中央財政資金占絕大部分；全國農業(yè)信貸擔保新增超過六百億元，在保余額達到345.7億元，在保項目數量九萬多個。但就目前來看，農村地區(qū)的貸款仍存在著風險高、負擔重等不足，且農村可以用來抵押的產品較少，這些問題都增加了農業(yè)貸款的困難。同時，貸款單位缺乏有效的擔保組織，相關工作在開展過程中的監(jiān)督管理力度不夠，這些原因也阻礙了農業(yè)貸款的發(fā)展。其次，農業(yè)保險的工作不到位。雖然截至2018年7月，我國保險經辦機構數量大幅度增長，農險基層服務網點達到四十萬個，基層服務人員的工作范圍基本能夠覆蓋所有縣級行政區(qū)域。但我國農村地區(qū)廣大，農村人口眾多，當前的農險服務隊伍規(guī)模明顯不足。

三、供需視角下的農村金融發(fā)展對策

（一）供給層面的對策

首先，相關部門要建立健全財政作用機制，使財政能夠對農村金融產生更有力的支持。農村的金融政策要以政策環(huán)境、農村金融發(fā)展的實際情況為基礎，以財政政策和貨幣政策為主要內容。因此，要想加強農村金融政策的建設就要加強財政政策與貨幣政策的配合，不斷完善農村的金融體系。以財政補償農村金融，可以加強金融機構的信用，獲得更多的經濟效益。例如，財政部提出，2018年9月1日至2020年底，調整符合條件的小規(guī)模企業(yè)與個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限。對此，各級地方政府可以借鑒相關規(guī)定，提升稅收激勵作用的持續(xù)性。（1）制定稅收的優(yōu)惠政策。相關部門可以適量降低農村金融機構的各項稅收，或采取返還所得稅、改變征稅方式等措施增加農村金融機構信用創(chuàng)造的能力。政府可以對農村商業(yè)銀行及其他銀行發(fā)放的小額農戶貸款實行免稅政策，以此提高對“三農”信貸的投資。（2）制定科學合理的利率補貼條例。財政可以在存款利率基礎上給予存款人合理的利息補貼，也可以對貸款者實行低于原來貸款利率的利息，以此進行補貼。（3）政府可以逐步建立起農貸資金的補償機制。針對我國農村經濟發(fā)展緩慢的現狀，相關部門要為支農貸款的各個項目建立起科學合理的財政配套政策，以保障各個項目能夠在利益補償的基礎上順利進行。

其次，相關部門要建立健全貨幣作用機制，使貨幣政策能夠對農村金融產生更有力的支持。貨幣調節(jié)的主要方式是中央銀行通過科學有效的政策形式對農村金融給予支持。現階段，我國農業(yè)生產力水平較低，農村金融機構的發(fā)展前景較為模糊，中央銀行應對此采取支農再貸款等措施，并且制定更為靈活的利率政策，全面提升農村金融機構籌集資金的能力。（1）政府要切實做好再貸款政策的各項工作，扶持農村金融發(fā)展。截至2017年年底，農業(yè)銀行涉農貸款已經超過三萬億元，農戶貸款余額也已經突破一萬億元。截至2018年5月末，農業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額達到4.95萬億元，與2017年初相比，有較大幅度增長，未來中央銀行要進一步擴大支農再貸款的總量，優(yōu)化再貸款框架，保障再貸款的使用率；充分保證再貸款的方式發(fā)揮引導作用，使金融機構逐漸進入信貸領域，保障支農項目的資金運轉順利；了解貸款方的具體情況，根據不同項目對資金的需求不同而制定緊急貸款政策、專項貸款政策，使其能夠及時解決金融機構的支付問題，彌補部分項目資不抵債的缺口。（2）要充分發(fā)揮浮動利率在金融中的信號傳導作用。利率是信貸雙方的工作依據，要想打破現有農業(yè)貸款利率的控制局面，就要加快利率市場化的改革速度。第一，可以將糧食、農業(yè)作為工作重點，加大優(yōu)惠力度，降低“三農”貸款利率。第二，可以實行開放利率的管制，設置利率浮動區(qū)間的，使農村金融的利率以更快的速度市場化，這有利于農村金融機構的存活，可以同時促進“三農”和農村金融的發(fā)展。（3）制定落實不同的存款準備金制度。為進一步推動農村信用社的貸款發(fā)放，政府應合理減少準備金率，以此增加農村信用社的貸款金額，緩解農村信用社的資金問題。除此之外，政府還要制定落實更為靈活的存款準備金機制，賦予銀行更多的自主權，有關部門要逐步建立起應對突發(fā)狀況的緊急備案措施，簡化審批流程，保障支付工作的順利進行，避免相關風險的產生。

（二）需求層面的對策

首先，政府要出臺相關政策，采取有效措施，規(guī)范農業(yè)貸款。（1）可在農村范圍內逐步建立起小型信用擔保機構。針對農民可供抵押的物品較少的現象，政府要通過構建合適完善的信用擔保體系來緩解農民貸款困難的問題。第一，財政單位要與農村金融企業(yè)與組織共同建立政策性的信用擔保機構。第二，政府要鼓勵中小企業(yè)信用擔保機構開展涉農擔保工作。第三，建立健全小規(guī)模的擔保互助組織。政府及當地有關部門要切實做好以上三個方面的內容，增加農村涉農貸款的數量，使得農村市場重新煥發(fā)活力。（2）通過社區(qū)合作的形式規(guī)范關系型信用。由于每位農戶所掌握的農業(yè)資本不平衡，農村經濟發(fā)展的資金需求與供給不平衡，關系型借貸一直存在于農村發(fā)展過程中。而實際上，這兩種不平衡可以通過科學有效的方式進行調節(jié)緩解。傳統(tǒng)的農村社區(qū)主要是依靠地理位置和區(qū)域內部關系形成的，其工作主要是以小農經濟為主要思想，具有較大的風險，且投入時間長，收益比較低，在向市場化轉型過程中會出現資金外流的現象。對此政府要通過政策合理引導，優(yōu)化市場化制度，將民間資本與正規(guī)金融體系逐步融合，并為其提供科學的發(fā)展前景。同時，政府也要為其建立起完善的監(jiān)督管理制度，鼓勵銀行和銀監(jiān)部門做好監(jiān)管工作，科學合理地減輕涉農貸款的風險。

其次，政府要優(yōu)化農業(yè)保險的服務質量，提高農業(yè)保險的效率。（1）政府要保障政策性農業(yè)保險工作的質量，減緩農業(yè)保險政策性風險，使得農業(yè)保險的領導組織更加完善，以健全的保障政策、工作原則、政策條例保障相關機構工作的順利進行。機構的成員較為多樣化，對此，相關管理者要做好協(xié)調工作，使每個組成部分都能發(fā)揮其自身作用。除此之外，政府還要設立監(jiān)督管理小組，開展不定期檢查工作，加強監(jiān)管力度，保證每一個工作環(huán)節(jié)公開化、透明化。（2）要打破傳統(tǒng)思維的禁錮，對農業(yè)保險業(yè)務的產品進行創(chuàng)新。第一，政府可以吸取曾經的成功經驗，創(chuàng)造新的運行模式。保險機構要在政府制定的標準上開展保險業(yè)務，最大程度降低農民的損失，對于工作突出，業(yè)績較好的保險單位，政府可合理予以獎勵，使其在區(qū)域內形成良好的榜樣，以此激發(fā)各保險單位的工作積極性，將各項農業(yè)保險業(yè)務落實到實處。第二，以當地的特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為基礎，開發(fā)適合區(qū)域運行的農業(yè)險種。第三，以當地農民的經濟情況為發(fā)展依據，為農民提供性價比最高的保險業(yè)務。