中國農村居民金融素養現狀及提升研究*

◎王 姣 馬國溫 姚 爽

居民金融素養的高低不僅直接決定著消費者自身金融風險防范能力的高低，更是整個國家金融消費環境安全與否以及金融市場穩定與否的重要基石。擁有良好金融素養的居民能夠合理選擇金融產品和服務，做出適當而明智的金融決策，進而提高金融市場參與度并降低金融風險。當前隨著互聯網金融的蓬勃發展，非法集資、保險欺詐銷售、電信金融詐騙等現象頻出，消費者的金融安全問題被提到了一個前所未有的新高度，而對消費者的金融素養提升也提出了更高的要求，特別是農村居民金融素養的提升更關乎整個國家國民金融素養水平的高低，所以更有必要針對農村金融消費者豐富其金融知識，提升其防范金融風險的技能。

一、農村居民金融素養現狀考察

結合中外文文獻及中國人民銀行消保局發布的消費者金融素養問卷調查內容來看，金融素養主要包括金融知識、金融行為、金融態度和金融技能四方面，所以對農村居民金融素養的現狀考察即從這四方面展開。

（一）農村居民所需金融知識現狀

《2017 消費者金融素養調查報告》顯示，農村居民缺乏的金融知識依次排序為：股票基金投資、住房貸款、債券投資、金融糾紛解決知識，分別占比36.09%、28.91%、21.01%、20.77%。農村居民在金融知識方面存在疑惑時，最常采用的方式是“向相關金融機構的員工咨詢”、“上網找資料”（城鎮居民、各地區居民也是如此）。

（二）農村居民金融行為現狀

農村居民金融行為現狀包括計劃與執行未來支出的程度、閱讀核對契約條款的程度、維護自身信用的程度、確保自身金融安全程度四個方面。農村居民在這四個方面的表現整體低于城鎮居民；不同地區的農村居民金融行為存在差異，東北地區在閱讀核對契約條款的程度、維護自身信用的程度、確保自身金融安全的程度三個方面明顯低于東部、中部、西部。

1.計劃與執行未來支出的程度。有家庭支出計劃并嚴格執行的農村居民占比為79.88%（城鎮居民為86.78%）。東、中、西、東北地區農村居民有家庭支出計劃的占比為80.75%左右，差異較小，較均衡。其中安排教育計劃支出的農村居民占37.84%（城鎮居民為43.29%），其中東、中、西、東北地區居民占比分別為 43.07%、45.27%、38.41%、39.41%，西部和東北地區落后。超半數的農村居民依靠自己的存款、資產、生意收入安排養老計劃（超過60%的城鎮居民依靠退休金），農民養老計劃收入波動比城鎮居民大。

2.閱讀核對契約條款的程度。農村居民選擇金融產品或服務時會進行閱讀合同條款、核對賬單等契約行為占比為29.33%（城鎮居民為36.1%）。東、西、中、東北居民閱讀合同條款占比分別為34.99%、33.95%、31.36%、29.78%，東北地區該項指標落后。

3.維護自身信用的程度。農村居民在申請貸款前認真考慮自身償付能力的占比為94.12%（城鎮居民為96.69%）。東、中、西、東北地區居民在申請貸款前認真考慮自身償付能力的占比分別為95.71%、95.81%、96.55%、92.29%，東北地區該項指標依然落后。

4.確保自身金融安全的程度。在使用自動取款機服務時，66.90%的農村居民用手或身體遮擋，防止他人看見密碼（城鎮居民為78.43%）。東、中、西、東北地區有意識遮擋密碼的居民占比分別為76.81%、73.86 %、74.27%、 63.90%，東北地區該項指標明顯落后。

當發生金融糾紛時，農村居民最常采用的三種投訴方式分別是“向提供該商品或服務的金融機構進行投訴”、“向當地人民銀行進行投訴”、“向當地銀監局、證監局、保監局進行投訴”，占比分別為 63.84%、42.35%、37.74%（城鎮居民為73.62%、46.96%、 52.75%）。各地區居民最常采用的投訴方式均是“向提供該商品或服務的金融機構進行投訴”。

（三）農村居民金融態度現狀

農村居民金融態度整體上不如城鎮居民，而東北地區農村居民的金融態度明顯落后于其他地區。

1.對金融知識教育的態度。農村居民認為金融知識普及重要的占比為 82.58%（城鎮居民為 90.23%）。農村居民認為金融知識進校園是有價值的占比為 76.78%（城鎮居民為83.56%），東、中、西、東北地區認為金融知識進校園“是”非常有價值的消費者占比分別為 81.97%、83.08%、80.97%、74.23%，東北地區該項指標也明顯落后。

2.對消費和儲蓄的態度。農村居民對于“今天有錢今天花完”的即時消費不儲蓄的觀點，持 “不同意”意見的占比為 77.38%（城鎮居民為 80.59%）。東、中、西、東北地區居民對消費和儲蓄的態度略有差異，持“不同意”觀點的比例分別為 79.11%、80.37%、80.70%、72.78%，東北地區該項指標還是明顯落后。

3.對信用的態度。農村居民同意“應謹慎維護信用，不應過度擴張”觀點的占比為 80.52%（城鎮居民為 90.50%）。東、中、西、東北地區同意這一觀點的居民占比分別為 89.00%、88.20%、85.33%、82.01%，東北地區該項指標明顯落后。

（四）農村居民金融技能現狀

農村居民在“金融產品和服務的選擇”能力方面，對所選同類產品會進行比較的占比52.83%（城鎮居民為67.76%），在能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產品服務時，選擇“能”的占比為53.43%（城鎮居民為 67.66%），是否對該產品或服務的風險和收益有清晰認識時，選擇“是”的農村居民中占比為57.84%（城鎮居民為 73.44%）。說明農村居民的金融技能整體偏低，需要進一步提高其金融技能。

在對假幣的識別上，農村居民對冠字號碼查詢功能所起的作用，只有10.76%的居民 “非常清楚”（城鎮居民為 14.46%），說明居民假幣識別能力有待進一步提高。

二、農村居民金融素養存在的問題分析

（一）農村居民對金融知識理解較淺

股票基金投資是農村居民最缺乏的金融知識。農村居民普遍認為用貨幣購買股票可以年年分紅獲利，卻對用改革后節約的大量宅基地上市入股，吸引城市資本在當地搞企業開發將獲得超額紅利表現出消極態度；預期將貨幣交給專業化基金公司運作可以獲得多于銀行利息的報酬剩余，卻對將農用地經營權轉讓給農民職業經理人打理會獲得生產剩余表現出過度謹慎態度。此外，大多數農村居民期望獲得高的現代農業收益，卻不愿承擔與之相生的高風險意識也是現代股份制農業在農村推進的一大障礙。這種對質同形不同的金融知識的淺化認知以及未深入考慮農產品市場風險在農村是普遍存在的，引導農村居民深刻理解金融本質將是深入推進農業現代化與新農村改革必須克服的硬骨頭。

住房貸款是農村居民次缺乏的金融知識。貸款成功后期待經濟能力提高時再還貸的觀念導致延遲還款行為在農村并不少見，大多數村民對不按時還款引起的后續負面影響未進行深入了解。目前伴隨著農民工市民化趨勢以及農村自建宅行為，農村居民對資金來源之一的貸款非常熟悉，但對選擇何種還貸方式能使貸款成本最小化問題關心不足或由于相關金融知識缺乏而對此問題欠缺考慮。

債券投資也是農村居民缺乏的一項金融知識。經中國人民銀行消保局的抽樣調查訪問，對18 歲及以上各層次年齡的村民提起債券，幾乎不約而同地回答“國債”，這可能與農村所處的金融環境相比城市落后有關。企業債券、地方政府債券、金融債券的概念遠未深入村民意識中，對于未來以節約的大量農村集體宅基地為基礎資產發行“宅基地債券”盤活土地存量，村民的褒貶不一，參與的意愿并不高。

（二）部分農村居民的金融行為素養較低

在農村尚有20.12%的居民沒有支出計劃或有計劃但因某些原因最終未嚴格執行支出計劃。部分村民過著“今朝有酒今朝醉”的生活，對未來支出很少未雨綢繆，結果是遇到“天災人禍”時自己無力應對，借助親戚朋友的行為勉強度過甚至不能渡過難關。在有支出計劃并決心執行的這部分村民，對自然災害保險或除養老、醫療以外的商業保險計劃很少涉足甚至沒有該項計劃，遇到突發事件與沒有支出計劃的居民采取相似的落后避險方式。這些行為反映出村民的金融支出計劃素養較低。

在農村有部分居民對涉及自身利益的契約條款或債權債務憑證不仔細閱讀核對，從眾簽字或按手印的行為較普遍。認真閱讀契約條款或憑證但對部分文字有疑惑的村民，除詢問當事人外，很少自己主動上網或通過其他方式查詢相關問題，解決疑惑。這些現象反映出村民的金融閱讀審核行為素養較低，是日后出現金融糾紛的潛在隱患之一。

農村居民在申請貸款前未認真考慮自身償付能力的比重為5.88%，這部分村民的想法多是隨實際情況而定，貸款到期有充足的資金則還貸，缺乏充足的資金則選擇拖欠，無視銀行的催賬電話，是銀行由于信息不對稱初次貸款給低信用村民進而導致大概率壞賬的潛在來源之一。這部分居民欠缺詳細的按時還貸計劃，到期無力還款時不主動聯系銀行說明延期還貸事由，不注重對自身信用的維護，是低金融信用素養的真實表現。

在使用ATM 存取款服務時，33.1%的農村居民未用手或身體遮擋密碼，這種行為是威脅自身金融安全的一大隱患。在采用維護自身金融安全的手段方面，向涉事金融機構投訴違規行為是63.84%的村民首要選擇，36.16%的村民遭遇金融機構違規操作而使自身損失時選擇忍氣吞聲，表明這部分村民的金融安全素養有待提升。投訴方式失效時在預期收益大于成本的情況下可果斷訴諸法律，若追回收益小于成本，可嘗試向政府相關金融部門反映。

（三）部分農村居民的金融態度素養較低

17.42%、23.22%的村民分別認為金融知識教育的普及、校園金融知識教育不重要，部分是由于出于金融與自身需要關系不大的考慮，部分由于家長不想為孩子在學校的課業學習添加負擔。這種態度有一定合理性，但未察覺到金融教育對提升個人生活質量及全面提高孩子綜合素質的良性作用。

80.52%的農村居民認為應謹慎維護信用，不應過度擴張，表明大部分人持理性的信用態度。19.48%的村民敢于冒風險，嘗試信用擴張，如果是在確信信用擴張收益大于成本的預期前提下，此類信用態度值得肯定。

三、農村居民金融素養的提升建議

2017年消費者金融素養調查分析報告顯示教育、收入、地域、年齡和職業等五個因素與消費者金融素養得分顯著相關。其中消費者的受教育程度是影響金融素養的重要因素，而收入與金融素養也顯著正相關，說明家庭收入是金融素養的重要影響因素。就職業而言，“全職工作”和“退休”與金融素養指數顯著正相關，而務農與金融素養則顯著負相關，說明務農群體的金融素養確實較低。針對這些影響金融素養的重要因素，對于農村消費者，可以從提高農民收入、加大宣傳教育豐富其金融知識、深化數字普惠金融服務等方面入手提升金融素養。

（一）提高農村居民收入

1.積極參與農業現代化與新農村改革。農村居民積極參與農業現代化與新農村改革既是響應國家城鄉融合發展政策的號召，也是農民增收的途徑之一。新一輪農村改革主要是“三塊地”改革，其中農用地改革為現代農業大規模、專業化經營掃清傳統土地要素流轉不暢的障礙；宅基地改革盤活閑置的土地，提高土地利用效率；農村集體經營性建設用地改革為吸引城市人才、資本流入奠定了制度基礎。改革有利于農村城市化改造，逐步實現城鄉融合與鄉村振興，在改革中，村民是受益方，通過農用地入股得到紅利、宅基地與附著物（房屋）流轉收取租金、農村集體經營性建設用地使村民集體成為企業股東，并把紅利直接分配給每一位村民，提高村民收入，進而通過積極參加金融實踐提高金融素養，金融素養的提高反過來又會進一步推動改革推進，形成良性循環。

2.積極建設特色小鎮。農村集體經營性建設用地使用權入股新設企業后，村民在不直接參與農用地的背景下可以選擇在企業里充當員工就業或外出打工，拓寬增收渠道，間接提高金融素養。農村企業可自行選擇一二三優勢產業進行專業化大規模生產，逐漸形成具有特色品牌的小鎮。依托當地企業的特色小鎮會吸引外來游客，帶來產品訂單的同時也會為當地村落帶來旅游收入，帶動村鎮經濟發展，提高居民收入，使村民進入馬斯洛需求的高級層次，為金融素養的提升奠定一個良好的經濟基礎。

（二）推動數字普惠金融服務體系在農村的建設

構建多元化、可持續的數字普惠金融組織體系和服務支撐體系，在發揮大型商業銀行普惠金融事業部的基礎上，引導創新型鄉村中小金融機構的設立，如金融租賃、商業保理、消費金融等金融服務公司。資產管理公司、財務公司、民營銀行、互聯網保險公司、全牌照合資證券公司等的設立發展可加快提高鄉村的金融覆蓋率。這些舉措有利于提高鄉村資本要素與金融人才要素供給，為村民金融素養的提升創造一個良好的周邊環境。

（三）創建多種金融知識宣傳渠道普及和豐富金融知識

1.分層次將金融知識納入農村學校教育。提高全民金融素養的快捷途徑當屬金融知識的普及，特別是對低凈值人群。金融知識的普及要從早從小抓起，建議將金融知識納入國民教育體系。針對大、中、小學生不同青少年群體，實施差異化的金融知識教育活動，幫助青少年更好地學習和掌握金融知識，提升金融素養，防范金融詐騙。在小學高年級的課本里加入基礎金融知識，使理解力較低的小學生對金融宏微觀知識有初步的認識和了解。在中學階段（包括職業技校、中專）將簡單金融知識教材發放給學生，作為一門課外讀物，和體育課一樣納入同等地位的考試范圍。在大學階段，可將金融知識作為一門非金融和經濟類專業學生必選的選修課，分為貨幣、股票、債券、基金、保險等相關內容供學生學習。學校也可邀請一些金融機構進校園進行宣傳，重點引導學生自覺抵制“校園貸”、“現金貸”，增強其對有害網絡借貸業務的甄別和抵制能力，幫助學生樹立正確的金融消費觀念。

2.利用各種媒介進行金融宣傳。一般電視、網絡里的專業財經頻道對農村居民來說較難理解，因此在財經頻道里專門開辟出一個鄉村金融欄目，結合農村居民在生活中可能遇到的各種金融實踐編制成通俗語言劇目，有利于村民金融素養的提升。鄉鎮政府相關部門可聯合銀行等金融機構，定期深入管轄農村對村民進行金融宣傳教育，結合非法集資、非法放貸、金融詐騙等各類違法違規金融案例，現場宣講，幫助農村金融消費者識別非法金融活動的基本特征、常見手法、社會危害及救濟途徑等，提升農村居民防范非法金融活動的能力。