基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究

◎文娟娟

改革開放以來，我國非常重視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，并在農(nóng)村地區(qū)實施金融改革且取得一定成效。縣級以下各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村地區(qū)，各類銀行和小額信貸組織等金融機構(gòu)不斷充實，初步形成了政策性金融、合作性金融和商業(yè)金融相互補充的多元化金融體系。但從具體實施效果來看，雖然農(nóng)村金融增量改革取得一定成效，但并沒有對農(nóng)村金融市場帶來革命性變革，農(nóng)戶融資約束依然沒有得到有效緩解，并沒有從根本上打破“三農(nóng)”貸款難、貸款貴的局面。特別是農(nóng)村金融增量改革沒有實現(xiàn)突破性進展，金融改革政策多圍繞金融機構(gòu)數(shù)量增減出發(fā)，沒有從根本上理順農(nóng)村金融成長和發(fā)展關(guān)系。當前農(nóng)戶融資約束依然沒有得到有效緩解，由于當前農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展方式仍然以政府為主導(dǎo)，在改革過程中很多農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟需求出現(xiàn)了脫節(jié)，現(xiàn)行我國實行的農(nóng)村普惠性金融改革，能夠從中獲得資金支持的主要是種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村企業(yè)，而普通農(nóng)民很難從普惠金融中獲得實惠。同時部分金融機構(gòu)將農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，進一步影響了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，也給農(nóng)戶融資帶來了一定的壓力。

一、農(nóng)村金融增量改革現(xiàn)狀及其影響

中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)過30 多年的金融改革，當前絕大部分縣級以下農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)成立了多種形式的金融機構(gòu)，并形成了多元化農(nóng)村金融體系［1］。雖然當前農(nóng)村金融增量改革取得了初步成效，但改革的重點始終是放在金融機構(gòu)增減上，沒有從農(nóng)村金融發(fā)展實際出發(fā)，從盤活現(xiàn)有機構(gòu)存量，從提升服務(wù)質(zhì)量出發(fā)，從挖掘服務(wù)潛力出發(fā)，造成我國農(nóng)村金融機構(gòu)整體服務(wù)質(zhì)量偏低，服務(wù)能力也相對有限現(xiàn)狀。特別是隨著農(nóng)村地區(qū)人口大量外流，進一步加劇了金融風險導(dǎo)致，多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)在支農(nóng)、助農(nóng)方面信心不足，也使農(nóng)戶融資約束陷入尷尬局面。

（一）農(nóng)村金融增量改革現(xiàn)狀

我國一直鼓勵農(nóng)村金融市場發(fā)展，并支持各類資本向農(nóng)村金融機構(gòu)流入，壯大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。隨著銀監(jiān)會對農(nóng)村金融市場準入門檻進一步放低，農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)了很多小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行，進一步豐富了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，促進了農(nóng)村金融增量改革。但同時我們也要看到，農(nóng)村地區(qū)金融改革仍然只注重機構(gòu)內(nèi)部改革和機構(gòu)數(shù)量增長，并沒有從金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，金融改革帶有濃重的行政色彩。在農(nóng)村金融增量改革過程中，農(nóng)村金融網(wǎng)點在發(fā)展過程中不增反減，有超過2800 多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融網(wǎng)點處于空白狀態(tài)，這就進一步加劇了農(nóng)戶融資困境。雖然從2013年以來，中央一號文件多次提出要進行農(nóng)村金融增量改革，采取有效措施推動農(nóng)村金融機構(gòu)合理布局，為新型農(nóng)村合作組織提供金融保障。但從實際效果看，由于監(jiān)管力量薄弱，加之在推進農(nóng)村金融改革過程中相應(yīng)金融機構(gòu)并沒有從“三農(nóng)”實際出發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融雖然發(fā)展迅速，但隨之而來的非法集資和高利貸問題不斷上漲，農(nóng)村金融環(huán)境更加惡劣。隨著融資租賃公司、小額貸款公司和以政府為主體的融資性擔保公司的成立，雖然進一步增加了金融機構(gòu)數(shù)量，但并沒有從根本上改變當前農(nóng)村金融市場發(fā)展困境，農(nóng)戶融資難問題仍然沒有得到有效解決。

（二）農(nóng)村金融增量改革對農(nóng)村金融市場影響

一方面，農(nóng)村金融增量改革經(jīng)過30 多年的發(fā)展，確實為農(nóng)村金融市場帶來了新的發(fā)展生機。由于農(nóng)村金融企業(yè)機構(gòu)的不斷增加，為“三農(nóng)”融資帶來了更多融資渠道，特別是以政府為主體的融資擔保公司和小額信貸公司的出現(xiàn)進一步豐富了農(nóng)村金融市場。在改革推進過程中相關(guān)金融機構(gòu)加大了對農(nóng)民的宣傳教育力度，讓廣大農(nóng)戶對農(nóng)村金融增量改革有了更加清晰的認識，對如何通過有效途徑進行融資也有了更為清晰的把握，因此農(nóng)村金融增量改革對于農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展和完善起到了積極促進作用。

另一方面，由于農(nóng)村金融增量改革仍然是以政府為主導(dǎo)形式，以施加外力的方式推動改革進展，并沒有激活農(nóng)村金融市場內(nèi)在活力，也沒有讓廣大農(nóng)民積極參與到農(nóng)村金融增量改革過程中［2］。因此，農(nóng)村金融增量缺少內(nèi)生動力和后勁，一旦政府停止對農(nóng)村金融增量改革的資金支持，這場改革也就會相應(yīng)停止，甚至?xí)霈F(xiàn)倒退。對于廣大農(nóng)村地區(qū)而言，在融資過程中農(nóng)戶風險系數(shù)更大，很多金融機構(gòu)都不愿涉足于農(nóng)戶融資問題。因此，農(nóng)村金融增量改革并沒有解決當前農(nóng)戶融資困難這一根本性問題。同時在改革過程中只注重金融機構(gòu)的增減，并沒有注重金融服務(wù)的創(chuàng)新，在改革過程中也沒有從農(nóng)戶融資實際角度出發(fā)，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致這場改革收效甚微，農(nóng)民也沒有從中獲得實惠。

二、農(nóng)戶融資用途及融資約束現(xiàn)狀

我國一直以來就是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題在國民經(jīng)濟發(fā)展中處于舉足輕重地位。農(nóng)村金融對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。雖然我國一直在推進農(nóng)村金融增量改革，加強和完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加速推進普惠金融建設(shè)，惠及更多農(nóng)民，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但同時我們也要看到農(nóng)戶融資約束問題始終沒有得到解決，農(nóng)戶融資困境依然存在。

（一）農(nóng)戶融資主要用途

農(nóng)戶融資約束是指農(nóng)戶由于自身缺少資本，為能夠?qū)崿F(xiàn)自身經(jīng)濟活動，從而通過多種途徑進行融資，但一般都以正規(guī)金融渠道為主，在過程中所產(chǎn)生的摩擦。農(nóng)戶融資約束對于農(nóng)戶融資用途產(chǎn)生直接影響，當前農(nóng)戶融資主要用于生產(chǎn)性用途和生活中的用途。其中，生產(chǎn)性用途是指農(nóng)戶融資之后主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相應(yīng)工具購買或是擴大種養(yǎng)殖規(guī)模以及其他商業(yè)投資活動。而生活性用途主要是用于生活基本消費、日常生活開銷和子女教育等，同時也包括農(nóng)戶就醫(yī)醫(yī)療、改善生活條件和人情往來等［3］。可以說，農(nóng)戶融資狀況決定了農(nóng)民的生產(chǎn)生活質(zhì)量，當前我國農(nóng)村金融市場由于整體規(guī)模較小，相應(yīng)機制制度建設(shè)不夠完善，對于農(nóng)戶所能提供的融資產(chǎn)品還相對較少，農(nóng)戶融資難一直是農(nóng)村金融需要面對的現(xiàn)實問題。對于農(nóng)民而言，要想獲得更好的生存發(fā)展機會，就必須進行貸款進行生產(chǎn)生活，而多數(shù)金融機構(gòu)對于農(nóng)戶生活性貸款比較謹慎，而生產(chǎn)性貸款時間又相對限制比較嚴格，雖然部分農(nóng)民向正規(guī)銀行提出了貸款申請，但多數(shù)銀行都會采取拒絕態(tài)度，當前多數(shù)農(nóng)戶都面臨著較為嚴重的融資約束。

（二）農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀

對于農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀研究，很多學(xué)者都從不同角度進行了研究和分析，多數(shù)學(xué)者認為當前農(nóng)戶融資約束問題可以從供給型融資約束和需求型融資約束等方面進行研究。供給型融資約束產(chǎn)生的主要原因是由于當前農(nóng)村信貸市場構(gòu)建還不夠完善，信息對稱度還較低，金融機構(gòu)對農(nóng)戶信貸品配給還相對較少。特別是在貸款申請方面，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)并沒有從農(nóng)戶當前實際需求角度出發(fā)，也沒有充分考慮到農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格抵押品的特點進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。所提供的貸款門類和品種主要是從城市信貸體系中衍生出來的，與當前農(nóng)戶生產(chǎn)和消費需求格格不入。加之當前農(nóng)村金融機構(gòu)屬于金融系統(tǒng)末端，缺少有效的內(nèi)部監(jiān)管，同時，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部部分工作人員，為牟取自身利益，進行權(quán)力尋租容易形成人情關(guān)系和權(quán)錢交易，進一步占用農(nóng)戶的信貸配置，導(dǎo)致農(nóng)戶長期的信貸配置不足，嚴重影響了農(nóng)戶融資需要，進而將農(nóng)戶推向非正規(guī)金融機構(gòu)。農(nóng)戶只好尋求利率更高、風險更大的其他金融機構(gòu)進行融資，不僅不利于農(nóng)村金融市場安全，同時也進一步打擊了農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。

三、農(nóng)戶融資約束對農(nóng)戶整體影響

農(nóng)戶融資的主要目的就是為了改變生產(chǎn)生活現(xiàn)狀，一旦農(nóng)戶在融資過程中受到約束，必然會對農(nóng)戶消費能力產(chǎn)生嚴重影響，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性進一步下降，農(nóng)戶之間的貧富差距將會進一步被拉大。

首先，農(nóng)戶融資約束抑制了農(nóng)戶消費能力。由于農(nóng)戶缺少財產(chǎn)性收入，其收入主要源于生產(chǎn)性收入，由于土地和種養(yǎng)殖業(yè)容易受到自然災(zāi)害和市場因素波動影響。從農(nóng)戶消費種類看，由于農(nóng)戶資金有限，主要用于維持現(xiàn)有生活消費和對現(xiàn)有生活進行改善性消費，維持性消費主要就是維持一般生活狀態(tài)，受到外部影響因素較小。而改善型消費者受到多重因素影響，在農(nóng)戶收入不穩(wěn)定情況下，農(nóng)戶為了應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的意外而增加消費開支，在這一前提下，農(nóng)戶就會減少現(xiàn)有消費支出，而這一減少支出部分主要集中在改善性消費支出層面，農(nóng)民改善性消費支出減少，生活條件就難以改善，進而會影響農(nóng)民的幸福感。

其次，農(nóng)戶融資約束抑制了農(nóng)戶生產(chǎn)效率提升。與其他社會群體不同農(nóng)戶收入主要源于生產(chǎn)性收入，還有部分來源于政府轉(zhuǎn)移收入。而要想提升農(nóng)民收入，就需要從生產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移收入入手，轉(zhuǎn)移性收入在短時間內(nèi)很難調(diào)整，一旦生產(chǎn)性收入停滯不前，農(nóng)戶整體收入就會相應(yīng)受到影響。農(nóng)戶在生產(chǎn)投資活動中受到融資約束影響，就會主動放棄部分投資機會，避免由于投資過大而影響基本生活。同時，農(nóng)戶還要考慮到未來諸多不可確定風險，采取各種方法確保未來家庭收入平穩(wěn)性［4］。如果農(nóng)戶融資約束始終沒有得到有效緩解，農(nóng)民為了獲得更平穩(wěn)的生活條件，寧可犧牲投資機會也不愿出現(xiàn)家庭經(jīng)濟危機，這種理性投資原則直接影響了生產(chǎn)效率，進而影響了家庭收入。

再次，擴大農(nóng)戶間的貧富差距。雖然農(nóng)村金融增量改革，增加了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量，為農(nóng)戶提供了金融配給可能。但由于金融機構(gòu)出于風險角度考慮，需要農(nóng)戶有一定的收入證明和相應(yīng)的合理抵押物才能獲得貸款，因此，只有收入較高的農(nóng)戶才可以從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得融資可能，并且要用一定的抵押物進行抵押，也只有這些人才能夠從農(nóng)村金融機構(gòu)里獲得金融支持用于生產(chǎn)性投資和消費，從而提升生產(chǎn)效率，改善家庭生活質(zhì)量。而絕大多數(shù)農(nóng)戶由于缺少必要的抵押物，根本無法從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得信貸支持，這就讓他們喪失了很多投資和提高收入的機會，生活過得相對較為平淡，難以有大幅度的家庭收入提升。久而久之，必然會造成農(nóng)戶之間貧富差距進一步擴大。

四、農(nóng)村金融增量改革背景下農(nóng)戶融資約束緩解的策略

要想改變農(nóng)戶融資約束困境，就必須在推進農(nóng)村金融改革過程中走出增量誤區(qū)，認清并不是金融組織機構(gòu)數(shù)量越多，就能夠推動農(nóng)村金融市場發(fā)展，改善農(nóng)民融資環(huán)境。應(yīng)該圍繞農(nóng)戶融資約束現(xiàn)狀，進一步盤活現(xiàn)有金融機構(gòu)存量，激活農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)熱情，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，真正解決農(nóng)戶融資約束問題。

首先，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)理念。將農(nóng)戶作為農(nóng)村金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象，從思想上樹立為“三農(nóng)”服務(wù)意識，將“三農(nóng)”服務(wù)作為金融機構(gòu)重要工作之一。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)金融服務(wù)作用，明確金融服務(wù)方向，將城市多余資金和社會資本轉(zhuǎn)投到“三農(nóng)”領(lǐng)域之中，將“三農(nóng)”服務(wù)作為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)主攻方向，圍繞農(nóng)戶融資需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)活力。同時要消除農(nóng)村金融機構(gòu)是以追求最大利潤為宗旨的錯誤傾向，在農(nóng)村金融商戰(zhàn)改革過程中，不斷科學(xué)合理布局農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點，增加農(nóng)戶融資資金規(guī)模，對現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點進行轉(zhuǎn)型升級，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為快捷的金融服務(wù)，降低貸款利率，提升放款速度，最大限度的解決農(nóng)戶融資難、融資貴問題。

其次，進一步降低農(nóng)村金融組織風險。各級政府應(yīng)該充分發(fā)揮自身職能，應(yīng)該通過建立多方分擔的涉農(nóng)信貸風險補償擔保機制，并設(shè)立相應(yīng)擔保資金，進一步減輕涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融風險。圍繞涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸經(jīng)營風險進行機制和制度完善，為涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而讓涉農(nóng)金融機構(gòu)敢于向農(nóng)戶進行融資貸款。在開展農(nóng)戶融資服務(wù)過程中，要進一步豐富服務(wù)內(nèi)容，充分發(fā)揮金融科技和服務(wù)平臺優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供投資理財、民間借貸融資中介、委托貸款等多項服務(wù)，要與政府相關(guān)部門加強合作，為農(nóng)戶提供立體式的金融咨詢服務(wù)，使農(nóng)戶融資約束進一步緩解。此外，應(yīng)該進一步提升農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)品質(zhì)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實背景下，應(yīng)該從農(nóng)村金融出現(xiàn)的新特點和新變化出發(fā)，針對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)工作人員進行技術(shù)培養(yǎng)和素質(zhì)教育，不斷提升工作人員服務(wù)品質(zhì)。

再次，推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融建設(shè)。農(nóng)村普惠金融能夠為低收入農(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)，能夠緩解農(nóng)村金融機構(gòu)對低收入農(nóng)戶的金融抑制和金融排斥等問題。在推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)過程中，進一步拓寬農(nóng)戶信貸抵押物的擔保范圍，能夠讓普通農(nóng)戶也能享受到普惠金融服務(wù)，在金融產(chǎn)品和服務(wù)上進行創(chuàng)新，契合農(nóng)戶當前金融信貸需求特點，從而讓貧困農(nóng)戶也能夠得到相應(yīng)的普惠金融服務(wù)或者金融貸款，解決農(nóng)戶在經(jīng)濟活動中的融資困難問題。同時，加強農(nóng)戶金融知識普及，通過走村串戶等形式，對農(nóng)戶進行信貸產(chǎn)品宣傳和相關(guān)政策引導(dǎo)，進一步增強農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)進行融資信貸的意愿，提升金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

最后，進一步深化農(nóng)村地區(qū)金融增量改革。當前我國農(nóng)村金融市場正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)并存發(fā)展，但非正規(guī)金融機構(gòu)利率相對較高，規(guī)模相對較少，很難彌補正規(guī)金融機構(gòu)現(xiàn)有配給造成的資金缺口。因此，我們要進一步加強新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)工作，充分利用農(nóng)村金融增量改革所創(chuàng)造的有利條件，進一步促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。通過村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶動本地新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，充分利用新型農(nóng)村金融機構(gòu)本地化特點，引導(dǎo)其成為農(nóng)村金融市場重要主體，有效應(yīng)對民間金融亂象，進一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生性，提升農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展水平，能夠為農(nóng)村經(jīng)濟活動提供更多的金融供給和融資渠道，緩解農(nóng)戶面臨的融資約束。

總之，當前我國農(nóng)村金融增量改革效果還不夠明顯，對于農(nóng)戶融資支持力度也相對不足。因此，應(yīng)該進一步深化我國農(nóng)村金融增量改革，以普惠金融建設(shè)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)為主要突破口，進一步增強農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)內(nèi)生性，同時改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，增強產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶融資提供信貸支撐，進而推進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。