基于農村金融增量改革的農戶融資約束緩解研究

◎廖春玲

一、農村金融內生成長的理論基礎

1.局部知識與農村金融內生成長

文化背景一直是我們生活中最重要的一面，我們所處之處的知識文化是我們歷史發展中不斷延續和發展下來的。文化的形成主要還是來源于生活之中，生活方式和交往方式慢慢的也就形成了一個區域的特征，也是該區域獨有的文化背景。面對于我們的農村生活來說，農村文化更是充滿了不同性，也正是這樣顯著的地方性文化，也促使我們應該更加注重這些文化的不同性，這也是認識“三農”問題不可忽略的方面。個人擁有的文化知識雖然不是非常重要，但是也是非常重要的因素，局部知識的存在也更加需要農村的金融模式走內生成長的路線。身在某一不同環境之中的人，其所擁有的局部知識往往是其他人不可比擬的優勢，這樣的局部知識也是根據所處的環境、時間來形成的，所以，對于某一環境來說，生活在該處的人群才會更加的了解和懂得這一環境的真實情況，對于之后的發展才能提供更加完善的信息以便做出最正確的決策。

在進行金融機構發展過程中，局部知識體現了知識分工的重要性，讓參與者根據自己的知識和勞動進行分工，可以更好的合作與共贏，對于整體來說也是做出決策最有利的參考。第一，農戶和小微企業是農村金融市場最主要的部分，他們沒有具體詳細的市場資料和財務資料，在經營過程中了解和掌握的也不充分，這種情況也是存在局部知識的一種體現。政府主導的農村外生金融，不能很好的反應當下農村所面臨的問題和挑戰，對于農村的需求不能很好的得到滿足，只是以客觀、主觀的方式認為和了解農村現狀，這樣也是導致如今農戶融資困難很大的一方面。另外，如果以農村內生金融則是以農戶為主體，讓農民根據自己的實際情況和掌握的局部知識來完成需要面臨的困難，從而也能克服信息不對稱等一系列的問題，盡可能的在內生力量下滿足農戶的所有需求。第二，外生性金融機構對于農戶的需求掌握的不夠全面和具體，往往為農戶開展的多項業務不太適應農戶真正需求，或者政府或者其他而被動的進行業務開展，從而農戶對此也沒有熱情和參與心理；但是對于農村的內生金融來說，更加的適應當今面臨的情況，對于農戶和機構都是充滿好處的，更加的滿足了各方的需求與經濟發展，讓其的參與度也逐漸的提高，將各自的優勢也能發揮到最大，還可以將農戶中分散的各種信息通過價格體系整合起來，共同發展。

2.制度變遷與農村金融內生成長

將農村金融的外生成長向內生成長進行轉變，對于農村的經濟和金融類來說更加的適應和發展，外生條件將一些利潤和對于如今經濟社會的效益進行了抑制，如今面臨這樣的制度變遷在一定的條件下，可以將這些方面激發出來，讓制定的制度可以持續的發展下去和產生很好的社會效益。但是在面對強制性的制度變遷，產生的影響也是非常大的，只能一味的遵循外部提出的觀點，對于內部的發展卻大大的產生了偏離和利益的變化。在建國時期，金融發展最有利的支撐點就是政府，政府的職能是非常全面的，對于經濟和各個階級的利益都進行了鞏固和發展，但是對于農村來說，農村的經濟發展并沒有很好的依靠農村金融，進而還將農村金融變成了農村資金的提供源。自從改革開放以來，上層力量依舊是農村金融改革的不變力量，雖然對于傳統的體制結構進行了改革和完善，但是強制性的本質還是沒有變的。根據經濟體系的需求出發，將各個主體之間的經濟利益和目的都充分的表現出來，讓各個單位和個人之間通過談判和實現利益來得到自己的經濟目的，這樣的制度可以說是誘致性制度。此制度的執行更好的提高了各主體的效率和穩定發展，將利潤實現最大化。在市場的發展過程中，內生成長會逐漸的發展出來并且會打破外生的強制性的本質，這也是自然選擇的過程。農村金融內生成長對根據市場的需求、各制度之間的約束條件、市場力量從而適應發展，最終實現內生的誘致性制度。如此可見，利益的實現要滿足各方面需求、將資源進行合理的配置是將農村金融實現內生成長的必然選擇，也是農村金融發展不可缺少的因素。

3.金融自由化與農村金融內生成長

外生金融大部分都是依靠外部力量來形成的，資源也都大部分來源于外部提供，所以在外生資源中第三方組織也就會形成，同時，對于發展來說也就缺少了動力源泉。而內生金融則主要依靠主體的內部情況來決定，更多的決策和資源都是依據內部來提供，所以，將內部金融進行發展和完善，對于農村金融來說更是提供了可持續發展的依靠。

二、農戶面臨融資約束的根本原因在于農村金融機構的外生性

內生成長和外生成長是金融機構最主要的兩種方式。就如今的農村金融來說，政府依舊是主導農村進行經濟發展的主要驅動方，各個部分也都是依據政府頒布的制度和指令由上而下的進行執行和引導，再往具體來說，依舊是強制性的制度變遷。最根本的目的還是要發展國家經濟，由此一來，對于農村的發展也就會出現不重視的情況，也就出現了重城市輕農村的現象。面對金融機構所發放的貸款來說，并不是可以很好的幫助農村擺脫如今依舊落后的局面，對于農戶的需求也沒有盡可能的實現滿足。在發展中的正規金融機構，依舊還是以大中型企業和城市居民為重點，所開發的產品也是主要貼合于這樣的現狀，從而在為農戶服務方面就缺少了相應的業務和產品，對于農戶來說也就得不到需求的滿足。

內生金融組織的形成更大程度的貼合了如今農村發展的狀況，為農村的經濟發展也提供了更加可行的方式。內生成長主要在農戶之間進行開展，在長期的經營和生活過程中，對于雙方的信息也更加的了解和信任。通常產生內生金融活動的方式都是存在于親朋鄰里之間的，這樣，農戶之間也就更加的了解對方，對于對方的信任程度和信息也掌握的更加全面，相較于之前的信貸模式，就可以就信息調查方面進行簡化，還可以進一步的減少調查信用等一些費用。在農村開展內生金融在成本方面也可以適度的降低，在農村產生的內生金融很大一部分都是不以盈利為目的的、互助性的金融，也就和外生金融不同，不需要支付其他的設施費用。血緣和友情是內生金融開展最主要的兩方面，對于借貸雙發的信用程度也更加的具有保障性，對于借款者來說，按時履行自己的還款行為是體現自己信用良好的具體表現，如果出現“賴賬”行為的農戶也會在這樣區域范圍明顯的地方，產生一系列不好的形象描述，尤其是在農村這樣還是較為封閉的地區，如果產生不好的信用記錄，對于之后的生活也是會受到一定的影響。這樣也就大大提升了農戶守信守時的信用記錄，對于內生金融的開展也是非常有利的，也可以避免出現道德風險的現象。

三、緩解農戶融資約束的對策建議

1.農村增量金融改革要走內生成長之路

存量金融機構是在對農村進行金融改革過程中要進行深化的方面，同時也要穩定發展農村的增量改革。對于增量改革來說還是要依靠內生成長，讓農村盡快的產生金融組織領導者，幫助和引導農戶之間進行合理的資金互助，讓農戶信貸方面可以得到提高。在對于發展良好的農村金融機構，可以幫助其成立社區銀行，讓傳統的金融模式逐步走向現代化金融模式，另外政府也要制定和完善相關的制度，同時還要盡快確定內生金融在法律方面的地位，這樣可以內生金融可以健康穩定的不斷發展，從而也對農村的經濟發展提供了有利的幫助和途徑。

2.農村存量金融機構應樹立普惠金融的經營理念，承擔起金融企業的社會責任

（1）金融機構要從農戶的根本出發，將貸款技術和業務開展方面進行完善和改革，從而幫助農戶可以滿足自己的需求，提高農戶在生產和投資方面的能力，這樣在一定程度對也可以幫組農戶提高自己的生活質量，讓農戶盡快的擺脫貧困和得到經濟發展。

（2）涉農貸款是金融機構要著重開展的業務，根據農戶的資金需求、資金用途和農業的生產周期來確定貸款的還款日期起。在面對養殖業和林業等生產日期較長的產業，金融機構可以適當的延長還款期限，并且可以允許產業資金跨年度使用。借貸行為最重要的就是借款人的信用問題，所以農村金融機構的信貸人員要盡可能的全面了解農戶的信息，通過一些軟信息和深入了解來確定農戶的貸款額度。另外，貨款的利率也是需要考慮的一方面，在基于央行標準的貸款基準利率和浮動范圍之內，可以盡可能的將一些優惠方式給予貸款農戶，亦或者也可以對信用良好的農戶進行一定的獎勵機制，也在一方面鼓勵了農戶的信用程度。同時還可以通過其他的信貸業務（如建房貸款、醫療健康貸款等），深入到農戶的生活當中，讓農戶可以在生活中深深感受到信貸業務帶來的許多的便利和福利。

（3）抵押品是貸款人的信用擔保也是借款人的保障，但是面對較為困難的農戶來說，缺少抵押品的情況下，就要積極創新擔保機制了，對于借貸雙方來說也進一步的提供了便捷和保障，對于產生的信貸風險也可以很好的進行規避。

四、結語

農村金融機構的改革不僅對于農村的經濟發展來說必不可少，還可以盡可能的減少城市和農村之間的差異。農戶融資困難的現象也可以得到改善，積極開展內生金融是必然選擇，農村的發展需要一系列的制度來為其保駕護航。金融體制的改革是適應如今的發展模式的，對金融機構內部制度的改革也是不可缺少的。所以農村的金融機構應該更加的得到重視和發展。為國家的經濟發展也提供了有力支持。