西南農村貧困地區金融扶貧創新模式研究

◎彭見瓊

貧困是一個世界性問題，即使在美國這樣高度發達的國家，你仍然可以見到滿街的流浪漢，在非洲，貧困的問題非常嚴重，多少兒童在饑餓中掙扎。與之相比，我國的貧困性問題體現出嚴重的資本匱乏特征，以西南農村為例，貧困是因為基礎薄弱，窮人缺乏發展的資金，收入僅能夠維持基本生存的開支，不足以支撐教育、醫療和尋求更好地發展機會，甚至造成社會排斥、心理孤獨、生理疾病。由此導致了包括收入型貧困、支出型貧困、能力型貧困等一系列問題，造成壘弱積貧，陷入缺乏原始資本、資本積累不足、無法創造財富的惡性循環。

一、西南農村貧困地區致貧的原因分析

（一）農村地區積貧積弱

1789年馬爾薩斯發布了《人口原理》，他提出了人口增長帶來的危機，這也給馬克思和達爾文帶來了啟示。長期以來，西南農村地區受到傳統觀念影響，將人視為勞動力，重視添丁進口，而忽視人的發展，雖然我國計劃生育事業一定程度緩解了資源問題，能夠給兒童提供更好的教育，但是稀缺的資本和投資的匱乏讓農民束縛在土地上，缺乏發展機會，在人多地少的情況下，和城市的差距越來越大，并且不斷陷入惡性循環。納爾遜的低水平陷阱理論提出有進行“臨界最小努力”的資本投資，使收入的增長高于人口增長，才能擺脫“貧困陷阱”，打破貧困的惡性循環［1］。但是目前西南農村地區顯然沒有擺脫這種循環，生育率的下降帶來的是沉重的養老和醫療問題，而二胎政策的開放又帶來了教育和養育問題。

（二）西南農村地區發展水平差

舒爾茨在關注農業經濟研究的基礎上，提出僅靠物質增加和勞動力投入帶動經濟增長已不能更好地服務于現代經濟，知識、技能、素質、健康等人力資本的提高，對經濟增長的貢獻更為顯著。［2］西南地區少數民族較多，這也是中國最貧窮的地區，很多少數民族文化落后，難以融入到現代社會，比如大涼山少數民族地區，自然環境極度惡劣，土地貧瘠、個別地區水源都是奢侈品，孩子上學困難，發展異常艱難。必須要正視而不能掩飾的問題是文化發展水平，涼山州作為中國最后結束奴隸制的地方，50年代才在新中國的幫助下逐漸廢除奴隸制等陋習，直到今天少數民族入學率低、教育年限短、勞動技能簡單的問題仍然存在，在信息化時代，少數民族地區依靠原始技能開發貧瘠的土地顯然是他們致貧的主要原因。而由于文化傳統問題，有些地區由于捐款和救濟的增長導致滋生等靠要等懶惰情緒，如果不能改善教育、衛生、文化等方面的問題，救濟可能會帶來更嚴重的社會問題，而非發展。

（三）貧困加劇貧困的惡性循環

根據拉格納 納克斯提出的“貧困惡性循環”理論，資本匱乏會導致一系列循環，農村地區缺乏金融供給，貧困者沒有充足的資本進行財富創造，單靠救濟不足以提升他們的收入增長。1981年阿瑪蒂亞 森在《貧困與饑荒》提出導致饑荒的根本原因是窮人沒有分配到足夠的權利，其實這正是全球所有地區產生饑荒的原因，因為當前的生產力足以養活全球人口，只要流通不受到限制，窮人總能得到他們的食物。經濟效率和金融效率也是如此，金融抑制會影響農村經濟增長，本身農村經濟處于弱勢地位，在二元城鄉結構下制度上就處于劣勢，如果沒有足夠的金融支持，貧困地區的農民只能把他們僅有的錢用于生存必需，那么他們就沒有多余的資金改善衛生條件、學習發展能力、促進人際關系和進行技能培訓。事實上是窮人更需要金融支持，這樣他們沒有后顧之憂，解決他們醫療、教育和生活的基本保障，然后才能獲得更好的發展權利。西南貧困地區受到自然環境、人文條件、發展水平等諸多因素的影響，在教育上投入不多，缺乏高端技能培養的能力，就無法切實改變他們的環境，甚至造成家庭傳代式貧困。本文一項新的研究理論發展了傳統的貧困循環理論，貧困本身會加劇貧困，這會造成注意力被稀缺資源過分占據，引起認知和判斷力的全面下降，窮人因為缺少時間和金錢，長期處于資源匱乏的狀態，內心焦慮嚴重，更容易急功近利，長此以往養成了稀缺頭腦模式，更強烈的自卑感，習慣于精打細算，為生存所拖累，加之他們的奮斗面臨更大的風險，他們害怕改變，得過且過，即使有充分的社會福利絕大多數也無法有效利用。要想改變這種現狀，唯有促進資本積累，打破限制貧困人群和其下一代發展的禁錮，越是落后地區越要給予足夠的金融支持。反貧困理論主張投入足夠多的資本推進貧困地區經濟發展，打破貧困地區經濟停滯狀態。［3］這一理論同樣適用于貧困惡性循環，要打破這種從經濟狀況到人本身的貧困，就要改變越窮問題越多的局面。

二、西南農村地區金融脫貧面臨的困境分析

（一）金融資本不愿意流入貧困鄉村

1．資本的逐利性決定了貧困鄉村的金融弱勢。第一，資本青睞那些高增值的產業，農業本身是脆弱性產業，資本回報率低，貧困地區產業化沒有形成，不確定性更大，資本呈現出從貧困地區流出而不是流入的趨勢。第二，農戶儲蓄能力較低，商業資本不愿意流入，國有銀行更愿意給企業貸款，這導致貧困地區農業產業更加弱化，造成馬太效應，金融機構由于從貧困人口身上獲得的收益較低，但是相比風險較大，加之貧困戶缺乏能夠致富的產業，導致真正能夠進行金融支持的項目過少。第三，貧困人口往往缺乏抵押，準入條件較高，以土地、生產資料、農業設施和分期信用還款為主創新金融項目還沒有建立起來，造成他們被銀行拒之門外。第四，金融扶貧重點不在公共服務領域，相對于發達地區，西南貧困地區公共服務供給不足，教育、醫療、基礎設施過度依賴公共財政，金融支持著重于盈利性產業，而不是當前最為匱乏的服務領域。這是因為公共服務領域是長期性和不計回報的，和資本的逐利性有天生的沖突。

2．金融交易成本過高。第一，投入產出比過大，西南地區經濟不發達，一些少數民族山區交通偏遠，居民分散，而貧困人口相對集中，金融機構要在這里設置服務點投入成本巨大，但是覆蓋的人群卻不多，投入資源和服務人群形成巨大的反差。第二，管理成本過大，農村金融服務需要普及性宣傳，西南地區很多少數民族區域天生對金融有反感情緒，傳統文化讓他們不易于接受新生事物，即使一戶一戶講解他們也不愿意接受金融支持，這造成了巨大的運營和管理成本。

3．金融支持風險較大。第一，農村信貸具有擔保機制不健全，信用水平較低的特點，同時由于監管漏洞較多，導致許多騙貸行為出現，導致那些真正需要貸款的人得不到貸款，信貸支持又陷入了惡性循環。第二，貧困鄉村普遍文化較低，對金融缺乏認識，這導致了貧困地區金融市場存在天然缺陷，容易造成人為的道德風險和舞弊現象。Ranjan和Zingales的研究證明了這一點，他們提出如果金融體系是非競爭的，那么往往僅有富人受益，貧困農戶存在信貸約束和金融排斥，金融減貧甚至出現負向效果。［4］

（二）傳統救濟思想嚴重

1．傳統救濟模式缺乏可持續性。第一，投入巨大，近年來，我國扶貧力度不可謂不大，在全面脫貧的戰略之下，投入了大量的財政進行救濟工作，但是授人以魚不如授人以漁，巨大的財政投入對西南貧困地區并沒有起到很好的扶貧效果，沒有實現根本性改變，只是在生存狀況上有所好轉。第二，救濟過多導致貧困人群寧愿等救濟也不愿意接受金融服務，導致救濟變成免費的午餐。第三，經濟效率下降，巨大的扶貧資金導致貧困戶主觀能動性下降，容易滋生腐敗，分配不公。

2．缺乏對貧困人群的尊重。傳統救濟思想重視解決溫飽，縮小貧富差距，而缺乏對貧困人口的真正尊重和人文關懷，往往窮人有一部手機就被認為不符合扶貧標準，這實際上是剝奪了他們的權利，讓貧困戶處于歧視之中，長期由于自卑排斥在社會之外，這容易導致許多社會問題。

3．降低貧困人口的獨立性。救濟扶貧建立了一種嚴重的依附關系，不利于建立貧困人口的獨立性，這就不能使他們獲得財富積累能力，難以實現可持續發展。貧困戶長期在此狀態下，缺乏利用金融支持進行創新的力量和獨立自主的能力，這不利于培養他們自力更生的性格。

（三）西南農村地區的貧困文化

第一，西南貧困地區呈現出連片化趨勢，自然條件相近、氣候環境相似、傳統產業相同、文化習俗相通、致貧因素相仿，惡劣的生態文化、較低的教育水平、頑固的致貧文化導致扶貧成本劇增。第二，貧困地區產業發展滯后，生態環境惡劣，比如2010年我國265個民族扶貧縣人均耕地為1．7畝，土地耕作條件極差，水資源匱乏，難以支撐產業發展。第三，由于迷信文化盛行，教育水平落后，文化沖突始終沒有得到解決，西南地區少數民族聚集地是我國最貧困的地區，而金融扶貧中過多的成本都是因為少數民族地區難以接受先進文化造成的，傳統的山地耕作文明制約了這些地區進行金融創新和產業升級，對他們進行金融扶貧的方式并沒有直接救濟更容易接受。第四，權利貧困，政治參與率低、資源支配能力不足、教育機會少、衛生條件下、經濟選擇權缺失、發展機會受限、社會權利無法得到落實與保障。很多落后地區村領導掌握太多資源，侵害村民利益，也限制了貧困人口發展的空間。而經濟貧困、能力貧困和權利貧困都要歸結環境貧困，窮人世代生活在致貧的環境中，聚集于貧困文化圈，保守封閉，代際延續。

三、西南農村貧困地區金融扶貧創新模式的構建

（一）推動金融資本進入西南農村貧困地區

1．改善西南農村貧困地區的資本弱勢地位。第一，推動貧困地區特色產業的建立，利用西南地區的少數民族文化和區域特色，發展一村一品，建立生態產品基地，打造文化旅游。比如在大涼山地區，可以打造彝族文化特色旅游區，吸引全國游客，建立品牌效應，從而吸引金融投資，形成產業規模效應。第二，推動普惠金融模式，增加小額貸款發放比例，根據鄉村地區產業需求建立信用貸款模式，可以參考日本農協經驗，吸取農村信用貸款，并且專款專用于農村金融，這樣村民就可以自發監督貸款，避免道德風險。第三，創新貧困地區金融產品，根據本地特色建立多種擔保模式，比如農地、宅基地、房屋、農作物、牲畜、小額信用、農業設施產權擔保等，這其中關鍵是明晰產權和收益，還可以根據本地情況適當發展農業眾籌等創新金融模式，但要確保農戶本金的安全。此外，還可以利用合作社等方式，向貧困戶收取低額利息，強化合作經濟模式。第四，鼓勵金融機構進入到公共服務領域，彌補公共服務的不足，比如教育上，延長貧困學生貸款年限，增加教育貸款，建立義務教育階段的低息貸款模式。

2．降低金融交易成本。第一，在貧困聚集區集中建立金融服務點，簡化金融服務流程，通過強化信息化建設和聘用當地人降低成本，擴大覆蓋面。這需要政府加大基礎設施建設，可以將郵局和信用社系統合二為一，通過改善交通條件、強化信息網絡建設來擴大服務人群。第二，降低管理成本，要擴大宣傳力度，以標語、廣播、網絡消息、電視媒體等方式擴大宣傳，潛移默化地讓群眾接受金融思想，建立金融扶貧示范基地，發揮標桿作用。

3．降低金融風險。第一，完善貧困地區金融監管制度，建立系統的風險預警機制，強化會計信息制度，規避可能會產生的金融漏洞。嚴厲打擊騙貸行為，確保專款專用，針對現有的監管漏洞建立信息化管理體系，確保信貸透明。第二，建立信用保險機制，推進農產品期貨市場發展，分散市場風險，降低農村金融風險，提升貧困地區信用意識。要多進行宣傳，建立居民的信用意識，讓他們意識到良好信用的好處和不良信用的風險。

（二）建立現代金融扶貧思想

1．建立創新金融扶貧模式。第一，要改變過去扶貧依賴財政救濟的模式，政府將投入主要集中在基礎設施建設、醫療衛生、教育文化事業上，而針對貧困人口主要是加大金融扶植，促進他們自力更生和脫貧致富。第二，要確立造血的思維，致力于從根本上改善貧困人口的生活質量，而不是斷斷續續地靠救濟維持生活，扶貧的目標不是為了讓貧困戶艱難生存下去，而是要追求更好的生活，實現全面的進步。第三，精準識別貧困戶，根據實際情況進行救濟，切勿養成貧困戶靠救濟生存的思想，只要是有勞動能力的青壯年，就要鼓勵他們通過金融支持走上工作崗位。第四，金融扶貧要以確保經濟效率為原則，要能調動貧困人群的積極性，不要因為救濟行為而喪失經濟運行效率，甚至產生平均主義或者吃大鍋飯的思想，這樣就重蹈了改革開放之前的覆轍。因此要積極鼓勵扶貧脫貧帶頭人進行金融脫貧，鼓勵企業進行脫貧投資，建立利益共享機制。

2．建立獨立自主的金融扶貧思維。第一，要宣傳和貫徹自力更生的意識，積極培訓貧困戶的技能，鼓勵他們獨立自主進行創業就業，政府要提供給他們更多的工作機會，讓他們能夠依靠自己的力量可持續發展。第二，要真正對貧困戶進行人文關懷，摒棄過去救濟的思想，讓他們真切感受到愛，關注他們的精神需求，切實幫助他們進行發展。

（三）改良貧困文化

第一，要加大西南貧困地區投入，重點發展特色產業，加大基礎設施建設，改善交通，建設生態文明，讓貧困人口不再生活在惡劣的環境中。第二，推動文化建設，嚴格推行中小學義務教育，提高民眾知識水平，加大體育休閑等文化建設，豐富群眾娛樂項目，破除迷信，讓貧困戶接受先進文化。第三，建立積極向上的區域文化，加大金融資源傾斜，改善衛生條件，賦予群眾充分的社會權利，改善環境貧困的現狀。

結論

積貧積弱使農村地區長期陷入惡性循環，作為中國最貧窮地區的聚集地，西南農村地區封閉在貧困文化圈之內，要打破致貧環境，就要建立金融扶貧創新思維，內部鼓勵群眾自力更生，擺脫對救濟的依賴，外部加大金融支持，促進資本流入。