農村地區民間借貸法律監管制度研究

◎徐 勇

一、我國農村地區民間借貸具有的特點

對于農村地區的民間借貸實際上就是農村當事人之間的所構成借貸關系。根據我國有關借貸方面的法律法規，民間借貸是公民相互之間或公民方面和組織方面所形成的借貸關系，只要當事人認可便能夠生效；農村地區民間借貸只需簽訂一份借款合同即可，無需通過正規的及金融機構便可生效；農村地區民間借貸使由于農民難以通過正規的金融機構進行籌錢，所實施的一種民間融資行為；農村地區民間借貸并不在我國金融監督管理體系的范圍之內。農村地區民間借貸所涉及的金額較小，且主要是熟人間的借貸行為，屬于傳統融資的模式，以互助的方式來解決農民出現的資金難題。此外，農村企業的規模一般都比較小，資金借貸的時候無法提供相應的抵押物品，所以通常無法從正規的金融機構貸款。正是由于以上特點，我國針對農村地區民間借貸制定相關法律法規，不僅可以確保其健康發展，還可以推動農村地區金融市場的可持續發展。

二、我國民間借貸具有的優勢

民問借貸之所以存在，是有其必然性的，是和我國現階段經濟制度向符合的。其具有的優勢主要有以下幾點：

一是民間借貸采取直接融資的形式，是正規金融業存在的不足所進行的一種彌補，也使正規金融業的放貸風險得到分流。加入對其合理利用，便可以使之成為正規金融的有效補充。

二是民間借貸有效解決了中小型企業融資困難的問題。這些民營形式的中小型企業對于推動我國城鄉地區經濟發展、提升居民收入和解決部分人員就業問題等都起到了積極的促進作用，然而因其某些特點而難以從正規金融機構進行貸款，而民間形式的金融市場由于手續簡便、效率高等特點吸引了眾多民營中小型企業。

三是民間借貸在一定程度上促進了正規金融業的發展。民間借貸采取的市場化利率也加速了正規金融業的利率改革；民間借貸具有的手續簡單方便、效力高等特點也在一定程度上對正規金融機構提升其效率和服務質量起到了很好的示范促進作用。

三、對民間借貸實施監督管理的必要性

民問借貸屬于法律行為。對于法律行為而言，其本質使自由的，那么為什么還要對其進行監管呢？這主要是由于民間借貸還存有許多弊端，主要體現為以下幾方面：

一是對國家有關宏觀貨幣政策方面具有的時效性造成影響。政府為避免發生經濟危機，結合國家經濟形勢制定相對應的貨幣政策，然而，因為民間借貸通常比較隱蔽，政府難以對其監測，所以對貨幣政策進行制定的時候無法將其納入其中，而且通常情況下民間借貸組織中的資金走向和國家宏觀貨幣政策背道而馳，這便會對貨幣政策方面的時效性造成影響。

二是對金融秩序造成干擾。民間借貸通常資金比較龐大，會對正規金融機構方面的資金走向造成影響，使其難以被掌控，這便對資金在配置方面的效果造成一定的影響，進而影響金融秩序，甚至影響鄉鎮的經濟發展。

三是法律地位比較尷尬，難以正常發展。因為現階段我國尚未針對民間借貸出臺相關的法律，對其缺乏法律監管，而人們常誤認為其和高利貸一樣，使得民間借貸無法正常發展，長期被政府嚴加防范。

四、我國在民間借貸方面的立法所現存的問題

1.我國缺乏針對民間借貸方面的專門法律

雖然現階段我們國家的民間借貸發展十分迅速，但國家還未出臺專門的法律對其進行規范。我國目前與民間借貸有關的法律只有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《中華人民共和國企業破產法》等，十分分散，其體系也不健全。和正規形式金融借貸的相關法律規定相比，其效力層次比較低，這主要是因為正規金融借貸的相關法律都是由全國人民代表大會及其常委會進行制定和修改，而我國民間借貸的相關法律規定則以司法解釋及相關行政法規為主。

2.我國在民間借貸方面的立法之間存在沖突

我們國家的民間借貸形式多樣，如以“會”的形式進行民間借貸，此形式主要是同事之間、親友之間等少數群體（通常為20人至50人）以信任為基礎建立的，其中在“會頭”的帶領下，每人每月按規定交納一定的資金，將這些資金以先后順序實行按月分配，先領的人需按月繳納利息。由此可見，我國民間借貸十分普遍，特別是在農村。但是我國目前還為針對民間借貸出臺一部專門的法律，僅出現于《民法通則》等相關部門法律和相關司法解釋之中。然而這些法律不但為對民間借貸進行明確的界定，相關之間還存在許多沖突。

3.對民間借貸缺乏相應的法律監管體制

對我國而言，其民間借貸具有自發性特點和自愿性特點，只要當事雙方出于自愿、達成一致便可發生，不受監管和程序限制。所以，我們國家的民間借貸還未有相應的監管機制，其監管不僅缺乏主體，還缺乏監管對象、監管措施和相應的法律制度等。針對這一現象，我國可參考美國有關民間借貸方面的制度，美國對其民間借貸有著非常嚴格的準入制度，不僅規定其最低標準的注冊資本，還制定了嚴格的審查機制，對其借貸雙方有關信貸情況方面、信譽方面、學歷背景方面及從業經歷方面等進行審查。部分國家還對其最高利率進行了限制。我國對于民間借貸一直進行壓制和打擊，對其缺乏相應的監督和管理制度，導致許多如高利貸等不良的社會問題，影響了正常的金融秩序。

五、我國有關民間借貸方面法律法規的相應策略和建議

1.建立民間借貸相關的公民法制觀念

民間借貸無法健康有序的順利發展，其原因主要體現為兩方面：其一，我國缺乏相應的法律制度；其二，民眾有關法制方面的價值觀存在偏差。就國家層面而言，我國一直以來對于民間借貸都不予重視，甚至對其進行抵制，對其在認識上還存在誤區，認為其會擾亂我國正規金融市場的正常秩序。其實，伴隨經濟水平的不斷提升，民間金融市場有效補充了正規金融市場的不足，在很大程度上促進了我國經濟的發展。所以，我們應轉變觀念，從制度上對明見借貸進行完善，以此保障其健康發展。對此可將公民具有的融資權歸入《憲法》之中，從法律層面對公民自由進行融資的權利進行保障。此外，還應通過各種渠道，加大民間借貸的宣傳力度，讓民眾了解其合法性，只有這樣，才能促進民間借貸的健康順利發展。

2.對民間借貸相應的監管制度進行構建和創新

我國對于民間借貸有關監管制度方面還存在價值觀念上的偏差，主要體現為國家方面對民間借貸行為仍采取壓制態度，這對民間借貸的順利發展造成了巨大的阻力，不僅使得民間金融無法有效流通，還影響了社會經濟的順利發展。由此可見，針對民間借貸構建相應的監管制度具有十分重大的現實意義。結合我國目前市場經濟體制的特點和民間借貸特殊的性質，要構建相應的監管制度，可從以下幾方面入手：首先需對民間借貸存在的客觀性予以尊重，轉變理念，承認其合法性。其次，政府機構需制定相關文件對其進行嚴格監管，對其最高利率進行限制。再次，針對民間金融建立行業協會，通過行業的自律性對其進行監管，可以“一行三會”的模式對民間借貸進行監管。最后，對于部分民間借貸現有的監管制度應予以進一步的完善，如完善信息披露制度、準入制度、對最高利率進行限制制度和解決糾紛的相關制度等。總而言之，對其監管時必須做到管放結合，處理好管制和壓制之間的平衡，如此才能有效促進民間借貸的健康發展。

3.構建完善的民間借貸方面的法律法規

第一，建立健全的法律法規。目前有關民間借貸方面的法律法規有許多不足之處，不僅有些法律法規相互矛盾，而且也過于寬泛，在對民間借貸進行調整方面也缺乏合理性。因此，我們應對相關法律法規進行修訂和完善，以增強其規范性和合理性，進而使我國民間借貸市場的發展和經濟發展相一致。要想對民間借貸相關法律制度進行完善，主要建議有以下幾點：第一，從法律層面對其借貸主體進行規范，允許一些企業之間進行民間借貸，對其主體范圍進行擴大；第二，劃清非法集資和民間借貸之間的界限，確保民間借貸的合法性；第三，根據各地區民間借貸的具體情況，制定地方法規，以此促進地方經濟的健康發展。

第二，針對民間借貸建立專門的法律。雖然我國也有很多民間借貸方面的法律規范，但其較分散，且缺乏系統性，甚至部分法律規定間還存在相互矛盾的規定，這在很大程度上阻礙了民間借貸的順利發展。針對這一問題，我們認為最佳的方法便是針對民間借貸制定一部法律，這一做法的有點主要體現為：其一，法律效力要更高；其二，從法律層面對民間借貸有關主體資格方面、合同形式方面和效力方面、借貸利率方面、糾紛解決體制方面監管制度方面等進行規范和保障。

五、結語

我國農村地區的民間借貸屬于傳統形式的融資，在農村地區金融市場發揮著重要作用，可對其資金進行調劑。針對我國農村地區民間借貸構建健全的法律體系，可以促進其健康、穩定、持久的發展。利用法律手段監督管理我國農村地區的民間借貸，可以確保農村地區金融市場的可持續發展。