湖北縣域保險創新需求分析

王穎

（湖北工業大學經濟與管理學院，武漢 430068）

1 研究背景

目前來看湖北縣域保險雖然發展滯后，但是未來的發展空間仍是巨大的。特別是隨著新農村建設不斷的廣深發展，隨之而來的是農民經濟水平的提高，從湖北縣域的“需求側”調查分析發現，農民保險意識不斷加強，保險消費能力不斷上升，勢必會帶來巨大的市場發展空間。在這種情況下，保險公司應該在產品和服務上進行針對性的創新，以此打開縣域保險市場。

縣域保險作為縣域金融的重要組成部分，是發展其縣域經濟的助推器和解決“三農”問題的重要手段。我國對縣域保險的發展一直比較關注。吳定富[1]（2005）就指出，發展縣域保險是促進縣域保險市場發展的主要途徑，也是保險業發展的重要基礎。孫祁祥（1999）認為保險業的發展可以促進資源最優化，提高經濟效率，為經濟發展創造良好的社會環境，提供大量的就業機會。

庹國柱、朱俊生[2]（2006）通過對全國13個省、市、自治區進行問卷調查，對縣域人群對保險的認識進行分析。調查結果表明，60%以上的縣域群眾正在或開始考慮購買保險，因而可以看出，中國縣域保險市場蘊藏著巨大的消費能力。此外，從空間分布上講，我國中西東部地區對保險的認知和接受度也存在較大的差異。縣域保險的創新基本集中在產品和服務的創新。對于保險產品的研究，唐馨蕖[3]（2007）認為農村保險具有較高的風險性，因而針對農場保險產品的定價要考慮到農村保險市場的純風險損失率的標準。王慶喆（2015）[4]認為多數保險公司對于農村保險市場完全照搬城市市場的營銷策略，完全不符合農村的實際需求，因而在開拓市場方面總是碰壁。施瑞萍（2008）[5]認為保險公司在推銷產品時，要轉換經營理念，考慮農村市場的產品需求和農民的實際購買力，規范和完善保險營銷服務，方能在農村保險市場開出一篇天地來。

保險作為商品，與其市場其他產品一樣，其成交量都是由有效供給和有效需求所決定的。但是由于縣域保險的特殊原因，縣域保險產品既缺乏有效供給，又缺乏有效需求，因而我國縣域保險市場處于市場失靈狀態。首先，從需求來看，我國農民雖然對保險有潛在需求，但是由于各方面原因，包括農民本身收入不高、支付能力不高、保險意識薄弱、保險公司宣傳不到位等各方面原因，現階段這種潛在需求還無法轉化為有效需求。再從供給來看，保險公司本身就是盈利機構，厘定的保險費率都是按照保險精算嚴格計算出來的，不可能因為農村居民收入不夠而一味地降低保險費。另一方面，保險公司本身對縣域保險產品的開發也不夠主動，很少有保險公司主動進入縣域進行調查，并按實際情況開發適合縣域居民的保險產品。

圖1 縣域保險市場的供給需求曲線

從圖1中可以看出，城市保險市場屬于正常的市場供需，因而供給曲線和需求曲線是可以相交的。而縣域保險則完全相反，由于市場失靈，供給曲線和需求曲線是根本無法相交的。

2 縣域人身保險創新需求分析

縣域人身保險包括養老保險和健康醫療險。養老保險對于農村老人來說，尤為重要。農村老人的傳統觀念都是“養兒防老”，對養老保險機幾乎沒有概念。因為就我國現階段農村養老保障體系來講，子女的供養基本為重要組成部分。2009年國務院決定開始新農保試點，建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資模式，養老待遇由社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，由政府組織實施的一項社會養老保險制度，是國家社會保險體系的重要組成部分。

除政府保障之外，商業保險也可以適時加入縣域養老保險體系中來與政府保障相比，商業保險更注重市場規律，通過合同將同質風險集中起來建立保險池，對未來可能發生的事故進行分攤損失的經濟補償，因而保險人和投保人之間的權利和義務是對等的。商業保險可以通過縣域本身的特色制定相應的保險產品，保障程度也可以隨保費的不同而不同，因而商業保險作為社會保障的重要補充部分，更適合縣域保險的發展。

醫療保健支出對于城市居民都屬于“不可言說之痛”，更不用說人均收入低下的農村居民。2002年，中國明確提出各級政府要積極引導農民建立以大病統籌為主的新型農村合作醫療制度。2009年，中國做出深化醫藥衛生體制改革的重要戰略部署，確立新農合作為農村基本醫療保障制度的地位。2015年，國家衛計委、財政部印發關于做好2015年新型農村合作醫療工作的通知提出，各級財政對新農合的人均補助標準在2014年的基礎上提高60元，達到380元。新型農村合作醫療制度是以大病統籌兼顧小病理賠為主的農民醫療互助共濟制度。這顯示出新型農村合作醫療制度是救助農民的疾病醫療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內，這項規定使得農民實際受益沒有預想的那么多。因而需要商業保險的參與，政府完全參與到新農合中缺乏專業的技術人員和管理團隊，且這完全是保險公司的專業化可以補充的，而且完全靠政府補助會加大政府的財政壓力，而保險公司可以發揮輔助社會管理的功能，完善社會保障體系。

3 縣域財產保險創新需求分析

相比較于農村人壽保險，大多數農民對于財產保險的意識就更不強了。而且現階段農村財產保險的種類也較少，投保最集中的是財產綜合險和財產一切險，在選在附加險時，基本集中在機器損壞險和盜搶險。其實農村如今車輛數量急速增加，保險公司可以將機動車責任險作為重點推廣險種，有著巨大的市場潛力。

4 縣域保險的創新思路

首先，保險產品的創新。保險公司應實際調查，針對湖北縣域經濟的發展特色，有針對性地開發保險產品，主要把握兩大思路：一是加快以家庭保障為核心的保險市場的開發。保險產品應關注縣域居民最民生的問題，具有明顯的保險保障功能，因而應該加大開發和推行在醫療、意外傷害、養老保障等方面的保險產品。二是針對不同區域、不同主體、不同對象分別設計相對應的保險產品。保險公司可根據縣域經濟的特色，結合當地縣域居民的實際購買力和消費習慣，有針對性地開發保障性保險產品，為廣大縣域居民提供“全方位、多領域、深層次”的商業保險保障體系。其次，保險服務體系的創新。加大保險宣傳，注重客戶服務體系建設。主要把握兩大思路：一是以保險業務管理信息化為平臺，有效配置資源，增加網點效能和布局合理性，建立適應新農村建設的專業化縣域保險產品銷售隊伍。二是完善縣域保險服務體系，堅持服務的多樣化，加速發展農村中小保險機構的構建與發展。逐步放權給縣域保險網點，以提高服務質量，建立完善客戶回訪制度，以方便廣大縣域居民。

從保險產品創新來看，保險公司只有通過對縣域居民的經濟狀況、收入情況、實際購買力、消費習慣、保險意識等各方面進行深入調研，才能量體裁衣地開發出合適縣域居民的保險產品。這樣的保險產品首先其價格與縣域居民的收入相適應，不可超出縣域居民可承受的范圍；其次，著重開發以保障功能為主的縣域保險產品，真正滿足廣大縣域居民對保險的需求；再次，產品條款應通俗易懂，方便縣域居民進行理解，緊扣縣域居民的消費心理，使潛在需求變為現實需求。

從保險服務體系創新來看，保險公司需結合縣域經濟發展的客觀規律，重構縣域保險體系，構建一個以商業保險為主，政策性保險為輔的綜合性保險體系。按照市場規律，建立有效網點和保險網絡體系，按照市場化運作機制，引導建立保險中介和保險代理人服務體系，健全和完善縣域保險的營銷制度。