互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

劉繼澤

摘 要：互聯網金融是基于數據信息技術和計算機網絡技術發展起來的，通過對數字化信息的挖掘，實現金融業務的擴展。互聯網金融與傳統金融具有較大的區別，融資模式上互聯網金融具有交易成本低、效率高的特點，是一種多種特征相融合的金融活動。本文將對互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響進行探討分析。

關鍵詞：互聯網金融? 模式? 傳統銀行

互聯網金融是科技發展的時代產物，通過互聯網技術實現網上支付、手機終端的移動支付及手機銀行的業務，給人們的生產和生活帶來了巨大的便捷，對人們生活產生重大的影響。

一、互聯網金融概述

互聯網金融是一種新型的金融業務模式，這是一種在互聯網技術和信息通信技術上，實現資金支付、投資、資金融通以及信息中介服務的新型業務。我國在互聯網金融方面發展速度較快，先后經歷了三個階段，第一個階段實現了傳統金融行業的互聯網化;第二階段第三方支付開始迅速發展;第三階段互聯網金融開始了實質性的發展。互聯網金融從商業模式上劃分包括第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶六大模式。

二、互聯網金融模式

（一）互聯網金融第三方支付模式

貨品交易的過程中，貨品的運輸以及驗收等需要時間過程，貨品和資金很難達到同步交換，如果一旦發生違約，交易的原則將受到破壞，先支付的交易方將陷入被動局面，存在較大的交易風險。尤其在互聯網平臺上，雙方缺乏足夠的信任程度，為了能夠實現這種瓶頸下的網上貨品交易，第三方支付開始出現。第三方支付是在雙方都缺乏信任的前提下，實現資金支付的中間平臺，通過在買賣雙方建立起過渡賬號，貨款實現中間環節的延遲性和可控性，只有在買賣雙方達成一致的前提下，第三方支付平臺才能決定資金去向。第三方支付平臺在整個互聯網上交易中承擔著中介和監督的作用。

（二）互聯網金融P2P網貸模式

P2P網貸的實質是個人對個人的網貸，網絡信貸公司構建起網貸平臺，促成借貸雙方的競價和成交，網絡信貸公司將根據成交量收取中介服務費用。實現互聯網上人人貸的過程中，所有的手續將通過互聯網實現，是一種基于互聯網技術發展起來的新型金融模式，也是金融服務的發展必然趨勢。

（三）互聯網金融大數據金融模式

大數據金融是基于大數據和云計算技術基礎上發展起來的，通過對海量的非結構信息進行數據處理和實時分析，對客戶全方位信息進行收集，提供給互聯網金融機構，互聯網金融機構根據這些信息能夠對客戶的消費習慣做出判斷，掌握客戶發展動態，在提高金融機構營銷效率的同時，實現對風險的管控。

（四）互聯網金融眾籌模式

眾籌是基于互聯網基礎上，讓小企業或個人向公眾展示他們的作品和創意，獲得民眾的廣泛關注和支持，進而能夠獲取公眾的資金幫助，這種籌集資金的模式相對于傳統的融資形式更加靈活開放，只要能夠獲得公眾的喜歡就能獲得較高的啟動資金，不再受到創意產品商業價值的直接影響?；ヂ摼W金融眾籌不受發起人身份等因素限制，項目類別也十分廣泛。通過眾籌募集資金需要具有較好的項目創意，通過眾籌平臺的審核后才能夠發布。

（五）信息化金融機構

信息化金融機構是在互聯網和信息技術的基礎上，通過對傳統金融運營流程和服務產品進行信息化改造和升級，實現在經營和管理方面全面信息化的金融系統。當前信息化金融機構所采用的運營模式主要包括金融電商模式、創新金融服務模式以及傳統金融業務電子化模式。

（六）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是在互聯網基礎上建立起來的金融產品銷售和為金融產品銷售服務的第三方平臺，互聯網金融門戶最大限度的發揮了互聯網渠道價值，互聯網金融門戶具有使用便捷，搜索快速準確，客戶體驗程度高等特點。

三、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）客戶渠道的拓寬

客戶群體是傳統銀行業各項業務實現的前提和基礎，對目標客戶進行準確定位，能夠擴大銀行業業務量的同時，相應服務也將獲得提升?；ヂ摼W金融能夠通過技術手段，通過大數據和云計算實現對客戶信息的全方位收集、分析，將結果提供給傳統銀行業，實現對客戶精確的定位。銀行業能夠實時了解客戶的動態信息，同時也能夠對銀行業金融信貸風險實現有效的管控。此外，銀行業能夠通過互聯網實現新客戶的發掘，擴大經營范圍，提升銀行的服務質量，實現群眾的公信力，拉近銀行與客戶間的距離，實現客戶渠道的拓寬。

（二）金融戰略的改進

互聯網金融給傳統銀行也帶來了新的活力，尤其是中小型銀行，充分發揮自身機構調整靈活，信息采集速度快，流程短的優勢，將互聯網技術應用到銀行業務中，提高在新型業務方面的競爭優勢，分享科技帶給中小型銀行的紅利，實現自身市場競爭地位的提升。

（三）資源配置的優化

通過大數據和云計算技術的應用，能夠對客戶的個人信息進行全面的調取，對客戶信用度進行考核，對于存在不良記錄的客戶加大融資方面的審查和擔保力度，進而對信貸風險進行防范，提高銀行業的資金周轉和使用率，降低銀行風險。

（四）支付功能的完善

傳統的銀行業在金融業務中承擔這資金中介職能，互聯網的發展，尤其是第三方支付平臺的建立，使傳統商業銀行的中介業務量大幅度下降?；ヂ摼W金融的出現，帶來了買賣雙方交易的便捷和高效，同時也實現了對客戶更加快捷全面的信息服務。

四、互聯網金融模式下傳統銀行業發展途徑

（一）加快信息化服務

互聯網金融模式下，銀行之間的競爭不僅僅是規模和實力的競爭，更是信息化服務的競爭，快捷的信息傳輸和人性化的良好服務必然能夠在互聯網上博得更多人的關注，這些關注的人群就是傳統銀行潛在的客戶?；ヂ摼W金融模式下，中小銀行要抓住發展的機遇，充分利用網絡資源，實現科學化管理，實現傳統服務模式和現代服務模式的融合，打造銀行自身特色。

（二）加強風險管控

互聯網金融技術能夠為銀行業務帶來諸多的方便，同時，互聯網技術也帶來一些安全風險?；ヂ摼W中各種病毒和碎片將對互聯網金融管理系統造成較大的風險，傳統銀行業在進行互聯網業務操作時，要對來自互聯網的風險進行防范;另外，通過互聯網技術和大數據計算，對商業信貸中的風險也要提高防范意識，實現銀行利益最大化。

（三）加強技術創新

互聯網金融模式下，傳統銀行業要不斷提高內部員工綜合文化素質，一方面要加強員工自身修養的培養，提高服務意識和服務質量;另一方面，要通過員工的培訓和人才引進提高員工在互聯網應用技術上的創新和優化，促進銀行互聯網綜合能力的提升。

五、結束語

互聯網金融是基于現代科技發展基礎上而產生的新型金融模式，帶給傳統銀行業全新的機遇與挑戰，傳統銀行業只有加強對互聯網金融業務的認識，提高綜合業務能力和互聯網技術水平，才能夠鞏固自身在市場競爭中的地位。

參考文獻：

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