農戶政策性農業保險需求水平及其影響因素研究

宋鳳仙 齊文娥 黎璇 晏發發

摘? ?要：基于荔枝生產面臨著自然風險和市場風險的雙重影響，政策性農業保險對其經濟利益提供了重要保障。通過對海南省和廣東省兩省區121個荔枝種植戶的一對一的探訪，探究農戶對農業保險的需求狀況及其影響因素。研究發現：58.68%的荔枝種植戶表示需要政策性農業保險，農戶異質性特征中的農戶年齡與其保險需求呈負向相關關系。家庭特征中的家庭參與生產管理人數、荔枝總收入與保險需求呈正向相關關系;而生產資源特征、生產風險特征與風險管理特征對保險需求水平的影響不顯著，并提出推廣荔枝保險的建議。

關鍵詞：荔枝;政策性農業保險;需求水平;有序多分類logistic回歸

中圖分類號：F326.1 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2697（2019）06-0031-05

一、引言

我國是自然災害頻發且生態比較脆弱的國家，據統計自然災害發生率高于世界平均水平18%，自然保護成本高出27%，生態恢復成本36%[1]。我國農業作為第一產業，其生產除了面臨著各種社會經濟風險，同時還面臨著各種自然風險的威脅，我國高于世界平均水平的自然災害發生率使得農業生產更為步履維艱，嚴重影響我國的農業可持續發展。我國農業經濟現狀的“弱質”狀況和農戶生產規模小且分散經營，使我國農業生產環境風險較高，造成我國農業生產經營和農民受益不確定性，由于農民自身的因素，迫切需要政府或社會建立一種能夠轉移分散降低經濟損失的風險管理機制，目前農業現代化保險恰具有此功能[2]。農業保險能夠對農業風險損失進行補償，盡量減少農民損失，有助于恢復再生產[3]。農業保險有利于促進農業的發展，增加農民的收入[4]。總而言之，農業保險對農業有整體上的經濟支撐作用[5]。即使農業保險各種模式試點從2004年起已在我國啟動，但是發展卻并不盡如人意。我國農業保險（主要指農業養殖業和種植業的保險）長期處于“供需兩冷”的處境之下，理論界普遍認為造成這種現象的原因是市場失靈和有效需求不足，并且有了許多實證研究[6]。因此，增加農業保險有效需求是發展農業保險的重點，因農業保險的參與主體是農戶，且農戶經營中是具有理性的，所以研究農戶對農業保險需求的現狀及影響因素有助于保險政策的制定和農業保險的實施，降低農戶的損失，增加農戶的收入。

二、文獻綜述

國內外學者為探討農業保險需求方面進行了大量的分析，并取得了一定的成果。Arrow（1963）采用期望效用理論，分析得出只有風險規避性消費者為自己的效用水平才會選擇購買保險，如果保險費用較高，農戶效用感知下降，那么消費者將不會購買保險[7]。同時Barry（2013）等研究發現農戶在考慮風險分散的情況時，種植面積越大，農戶越傾向于參與農業保險來降低風險損失或穩定農業收入水平[8]。Hazell等（1986）的研究所得：農戶的期望收入、收入的變動程度以及農戶的風險規避系數是影響農戶對農業保險需要的決定因素[9]。而Calvin和Quiggin（1999）則認為美國農戶在原始財富財富積累到一定程度后，對自然風險的規避意識就會逐漸減弱，主動購買農業保險的幾率會逐漸降低[10]。學者們認為農戶因自身認知對農業保險的需求有不同的態度及情況。農戶的風險意識差又沒保險意識，或購買保險與自身經營所需不同，或保險費用超出農戶的經濟承受范圍，或部分地區的農戶的非農收入占比較高，對農業收入不重視，也會降低保險的需求等（庹國柱、丁少群，1994;李軍，1996;馮文麗，2004;費友海，2005）[11-14]。

學者們進一步探討影響農戶對保險需求的因素。Smith和Baquet對美國蒙大拿州進行實地調研，研究發現農戶農業保險決策行為會受到農戶對農業保險的預期的影響[15]。Blank和McDonald（1996）通過對美國加州截面數據實證研究證明：一些擁有多年作物的小生產、債務水平較高、收入較高、非農收入相對較低，同時近期又遭受過產量損失的農戶更傾向于參加農業保險[16]。Monte（2001）通過對越南農業種植戶進行實證研究后發現種植戶的收入、文化程度、從事農業生產的年限以及農業保險的保費及保障水平都會對農民參加農業保險產生影響[17]。Sherrick等（2003）對美國玉米和大豆種植戶調查后并分析發現農戶參加農業保險會受到農業種植戶種植面積、種植年限以及農地集中程度的影響[18]。Sidra（2015）等人對巴基斯坦農業種植戶實證研究發現影響農戶參加農業保險的主要因素有受教育程度及農村信貸水平[19]。寧滿秀等（2005）研究發現農業生產風險的大小、棉花專業化程度、總耕地面積以及戶主務農時間長短等因素對農戶的農業保險需求有顯著影響[20]。杜鵬（2011）對342個農戶分析，得出家庭農業人口數量、農業收入占比、貸款經驗、對農業風險的認知、對農業風險的了解程度、保單產量保障水平、政府信任水平、政府補貼、個人承擔保費水平等因素對農戶保險需求有顯著影響[21]。劉冬姣等（2011）實證分析得出：農業保險補貼對農業保險需求有顯著影響[22]。于海朋等（2013）研究可知農戶受教育程度、農業收入占總收入比、政府補貼以及認知度對農戶參保需求意愿有顯著的正向影響[23]。肖晶（2015）研究得出：農業總產值、農業保險賠款及給付情況對政策性農業保險保費收入影響較為顯著，保費補貼對政策性農業保險的保費收入也有一定影響[24]。宋麗智等（2016）認為農業補貼、農民受教育程度、農產品總播種面積、農產品銷售狀況對農業保險深度具有積極影響，農民收入水平與農業保險深度負相關[25]。王步天等（2016）經實證分析得出：異質性主體農業風險程度具有顯著差異、現行農業保險制度滿足經營主體基本需求、單一保險產品難以滿足多元化主體需求、異質性特征對農業保險產品效果的影響具有差別[26]。聶榮和沈大娟（2017）運用Heckman兩階段模型對遼寧省農村入戶調查研究發現影響農戶參加農業保險的主要影響因素有農業收入、農業災害以及耕地面積等[27]。總體來看，影響農戶政策性農業保險的因素歸納為農戶異質性特征、家庭特征、生產資源特征、生產風險特征和風險管理特征。

通過文獻的閱讀，國內外絕大多數學者是基于種糧作物研究保險需求，對經濟作物研究的相對較少。荔枝作為典型的具有地域特色的經濟作物，其具有獨特的生產特性，經濟收益較高，但荔枝在生產經營中面臨著自然災害風險和市場價格風險。為降低因風險造成的損失，部分農戶會選擇通過購買農業保險來保障生產和獲取更多的經濟利益。因此，研究荔枝農業保險需求行為有利于農業保險需求在經濟作物的發展和深化，找出影響經濟作物農業經營者的農業保險需求意愿的因素有著經濟意義。

三、數據來源與模型構建

（一）數據來源

本文的數據來自國家荔枝龍眼產業技術體系產經崗利用PPS抽樣方法，在2016年8月對廣東省和海南省荔枝種植戶一對一的深度訪談。2個省16個縣（市），其中廣東省的樣本有茂名市的高州縣、電白縣、化州縣、茂南縣、信宜市，湛江市廉江縣、陽春縣、陽東縣、陽西縣;海南省海口市、海口市澄邁縣，儋州市、瓊海縣、定安縣、白沙黎族自治縣以及樂東黎族自治縣，共回收121有效問卷。

（二）模型構建

荔枝種植戶對政策性農業保險需求有不同的反應（如表1所示），比較需要（23.97%）和非常需要（34.71%）政策性農業保險的種植戶占比為58.68%;完全不需要（19.81%）和不太需要（5.59%）政策性農業保險的種植戶占比為25.62%。這充分說明荔枝種植中需要政策性保險的占大多數，意味著農戶對政策性農業保險需求前景巨大。因此，本文選用有序多分類logistics 模型進行計量分析不同需求類別的荔枝種植戶對政策性農業保險需求的影響因素。有序多分類logistics模型的設定如下：

（1）

其中，?是個體i選擇方案j的概率。

四、實證分析

（一）變量選取及特征

本文選擇農戶對政策性農業保險需求作為因變量，農戶異質性特征、家庭特征、生產資源特征、生產風險特征和風險管理特征作為自變量。變量的選取和特征如表2和表3所示。

（二）有序多分類logistics回歸結果

本研究運用有序多分類 logistics 回歸模型，對政策性農業保險需求的影響因素進行實證分析，運用STATA14 統計軟件對數據進行處理和分析，得到回歸結果見表4。

在實證分析結果中，生產資源特征、生產風險特征和風險管理特征變量對政策性農業保險需求沒有顯著影響。荔枝種植戶的異質性特征中，戶主性別、受教育年限、風險態度和從業年限對政策性農業保險需求沒有顯著影響。荔枝種植戶的年齡對政策性農業保險有顯著負向影響。家庭特征中是否貸款對政策性農業保險的需求影響沒有顯著影響，家庭參與生產管理人數和家庭總收入對政策性農業保險的需求有顯著的正向影響。

實證分析結果可以知道，荔枝種植戶的年齡對政策性農業保險需求有顯著的負向影響，年齡越大，對荔枝保險需求越低，可能受生活閱歷等因素的影響。家庭參與荔枝生產管理的人數對政策性農業保險有顯著的正向影響，荔枝種植戶家庭參加生產經營的人數越多，越能注意到生產中的風險等問題，參加政策性農業保險的可能性越大。荔枝種植戶的家庭總收入越高，對政策性農業保險的需求越高。

五、政策建議

通過用多元有序logistics模型對廣東海南121個荔枝種植戶對政策性農業保險的需求水平影響因素分析，提出以下建議：

政策性農業保險趨于年輕化。在推廣實施政策性農業保險時，可以重點吸引年輕的荔枝種植戶投保，然后通過他們帶動年紀大一些的荔枝種植戶。

鼓勵積極參與荔枝經營。荔枝種植戶的家庭成員會因荔枝收入不參與經營，外出務工，農技站可以加強技術培訓，降低風險經營，提高荔枝經營的收入，增產同時增加政策性農業保險的推廣和實施。

緊抓荔枝生產大戶參保。荔枝生產經營中，規模小的荔枝種植戶會在生產經營中跟隨規模大的荔枝種植戶，在施藥、追肥等都會借鑒。在政策性農業保險推廣的時候，應該主要抓住生產大戶參保，以帶動規模小和收入少的荔枝種植戶。

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（責任編輯：李韻婷）