“3S”技術(shù)在黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及建議

于燁堃 王京虹

[摘 要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保和理賠等方面的業(yè)務(wù)存在很多不完善和低效率的地方，為了解決這些問(wèn)題，“3S”技術(shù)是一種集遙感、定位導(dǎo)航和地理信息系統(tǒng)為一體的高效技術(shù)系統(tǒng)，逐漸被應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中。經(jīng)過(guò)調(diào)查訪問(wèn)，總結(jié)出“3S”系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用現(xiàn)狀，創(chuàng)新性地研究了該系統(tǒng)在應(yīng)用過(guò)程中的不足主要在同行之間的關(guān)系、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的獲取以及衛(wèi)星的精度三個(gè)方面，并認(rèn)為融合“3S”技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與政府、高校和同行的合作與聯(lián)系，建立行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，完善對(duì)系統(tǒng)的教育和對(duì)數(shù)據(jù)的規(guī)劃，為實(shí)現(xiàn)按圖承保和按圖理賠的最終目標(biāo)出謀劃策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);“3S”技術(shù);承保;理賠

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.35.022

1 引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要手段，對(duì)提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，保障糧食安全具有重要意義。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力低的問(wèn)題出現(xiàn)，信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)控制和理賠效率問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，融資和社會(huì)管理職能的作用。

在承保時(shí)難以準(zhǔn)確地驗(yàn)證土地的位置和面積，并且難以管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。在索賠方面，特別是大災(zāi)之后，災(zāi)害的范圍，調(diào)查的惡劣環(huán)境，專業(yè)支持是不夠的，還有成本，效率和準(zhǔn)確性都是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所欠缺的。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要科學(xué)的支持，傳統(tǒng)的做法已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新的環(huán)境和新的形勢(shì)。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制體系迫在眉睫，創(chuàng)新發(fā)展已成為當(dāng)前最緊迫的任務(wù)。

“3S”技術(shù)是遙感技術(shù)（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）、全球定位系統(tǒng)（GPS）這三個(gè)技術(shù)術(shù)語(yǔ)的總稱。作為一種技術(shù)含量相對(duì)較高的技術(shù)，能夠快速的搜集信息，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可將這些信息及時(shí)的分析出來(lái)，客觀性比較強(qiáng)，不受主觀的影響。此外，運(yùn)用“3S”技術(shù)開(kāi)展資源、災(zāi)害的預(yù)測(cè)與檢測(cè)，并及時(shí)反饋信息，作物估產(chǎn)、環(huán)境保護(hù)等方面提供決策上的信息支持，同時(shí)也將為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供更好、更高的服務(wù)質(zhì)量。

2 “3S”技術(shù)應(yīng)用對(duì)于保險(xiǎn)公司的影響

“3S”技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)公司的作用主要體現(xiàn)在影響公司的賠付率。如表1所示，總結(jié)了我國(guó)主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司2009—2015年的賠付率情況及與陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司對(duì)比情況。

從表1中列舉了我國(guó)具有代表性的涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收支情況以及陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司歷年賠付率占比。根據(jù)賠付率可以看出，在2009年、2010年陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的賠付率遠(yuǎn)高于平均水平，公司收益甚少。而在2010年引進(jìn)了“3S”技術(shù)后，該公司的賠付支出大幅度減少，賠付率遠(yuǎn)低于平均水平，足以證明引進(jìn)的“3S”技術(shù)應(yīng)用可以有效解決保險(xiǎn)賠付中出現(xiàn)的標(biāo)的不明確，重復(fù)投保，查勘定損困難等問(wèn)題，從而降低了賠付支持，增加企業(yè)利潤(rùn)。在之后的2013—2015年，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)帶來(lái)的虧本情況，以及其他公司相繼使用“3S”技術(shù)減小了公司之間技術(shù)上的差距，所以賠付率又回到了同一水平。

結(jié)論：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)“3S”技術(shù)的整體應(yīng)用和重視水平有所提高。“3S”技術(shù)屬于遙感高科技，更新?lián)Q代快，保險(xiǎn)公司在引進(jìn)和使用“3S”技術(shù)的同時(shí)還要注意保持技術(shù)創(chuàng)新、與實(shí)際應(yīng)用協(xié)調(diào)配合，否則就會(huì)逐漸失去比較優(yōu)勢(shì)。

3 “3S”技術(shù)解決黑龍江省傳統(tǒng)承保與理賠方式的優(yōu)勢(shì)

3.1 改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保方面的不足

第一，數(shù)據(jù)獲取更為簡(jiǎn)便。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入，中國(guó)涌現(xiàn)出了大批農(nóng)業(yè)相關(guān)的商業(yè)大數(shù)據(jù)公司，這些大數(shù)據(jù)公司憑借自身的優(yōu)勢(shì)，一方面在各自領(lǐng)域開(kāi)展應(yīng)用及服務(wù)，另一方面收集相關(guān)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)。但是這些企業(yè)的大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是在企業(yè)之間分配，服務(wù)于該企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，較少能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合應(yīng)用。同時(shí)，還有大量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分散在各個(gè)部門，但由于各個(gè)部委的數(shù)據(jù)存在保密權(quán)限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放共享難度較大。通過(guò)使用“3S”技術(shù)可以將數(shù)據(jù)公司統(tǒng)計(jì)的大數(shù)據(jù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，響應(yīng)政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策，解決對(duì)于保戶信息了解不全面的問(wèn)題，并且對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)深度深入了解便于展業(yè)。

第二，增強(qiáng)農(nóng)戶投保意識(shí)。以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣過(guò)程中農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起關(guān)鍵作用認(rèn)識(shí)不夠，購(gòu)買保險(xiǎn)欲望不強(qiáng)，保險(xiǎn)需求有限，農(nóng)業(yè)政策落實(shí)不到位，相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳不到位，導(dǎo)致保險(xiǎn)展業(yè)效果不理想，而現(xiàn)有技術(shù)的應(yīng)用讓投保更為簡(jiǎn)便，農(nóng)戶也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

第三，降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。一些地勢(shì)低、受災(zāi)頻率高的農(nóng)戶，參保的積極性較高，為保險(xiǎn)部門開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)“3S”技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)地區(qū)提前了解，適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)，避免逆選擇。

3.2 解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠方面的不足

第一，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抗巨災(zāi)能力。目前黑龍江省大多數(shù)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的手段主要還是依靠再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司每年提存的少量農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，還沒(méi)有形成完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限，對(duì)巨災(zāi)的預(yù)測(cè)預(yù)防水平有限。而“3S”技術(shù)可以有效地幫保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)引起的理賠事故，降低準(zhǔn)備金提存率提高收益。

第二，精準(zhǔn)理賠。以往保險(xiǎn)公司按照自己收集的數(shù)據(jù)來(lái)確定受災(zāi)比例與理賠數(shù)額，但農(nóng)民認(rèn)為受災(zāi)減收比例與保險(xiǎn)公司認(rèn)定的受災(zāi)比例不一致，實(shí)際理賠金額低于農(nóng)民心里預(yù)期賠付款，這種心理落差會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)生理賠糾紛，影響農(nóng)民的投保積極性。“3S”技術(shù)可以提供精確的圖斑庫(kù)，較為精準(zhǔn)的定位受災(zāi)情況，并根據(jù)承保時(shí)錄入的地標(biāo)圖，準(zhǔn)確計(jì)算出受災(zāi)比例，雙方受益。

第三，取代集中代理模式，避免滋生犯罪土壤。集中代理這一投保理賠模式農(nóng)戶普遍耕地面積小、空間分散特征，大大減輕了單個(gè)農(nóng)戶投保的工作量，但由于信息不對(duì)稱和逐戶逐地進(jìn)行定額核算、理賠太過(guò)煩瑣和復(fù)雜的原因，實(shí)踐操作中，會(huì)產(chǎn)生諸如職務(wù)人員繞過(guò)農(nóng)戶墊付保費(fèi)以騙取補(bǔ)貼和保額、虛報(bào)瞞報(bào)理賠金額中飽私囊的現(xiàn)象。而 “3S”技術(shù)利用遙感技術(shù)可以簡(jiǎn)便的區(qū)分每個(gè)散戶的投保標(biāo)的，結(jié)合大數(shù)據(jù)系統(tǒng)將投保情況與地理信息系統(tǒng)相結(jié)合，避免代理的煩瑣和潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。

4 “3S”技術(shù)在黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

本文以黑龍江省陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為例，該公司已經(jīng)建立了較為完善的“3S”系統(tǒng)，并開(kāi)發(fā)了基于“3S”技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是種植險(xiǎn)的承保和理賠業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的方便，結(jié)合該公司的技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀，總結(jié)出目前黑龍江省“3S”技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)狀。

4.1 確定承保地塊標(biāo)準(zhǔn)信息

承保地塊的標(biāo)準(zhǔn)信息包括承保地塊的位置信息、面積信息、作物信息和權(quán)屬信息。首先是形成行政區(qū)劃的空間數(shù)據(jù)信息，收集以村為最小行政區(qū)劃的數(shù)據(jù)資料，作為承保和理賠應(yīng)用的基礎(chǔ)區(qū)劃信息。其次，將地塊矢量化，結(jié)合衛(wèi)星圖像為地塊標(biāo)記橫縱坐標(biāo)，作為承保地塊識(shí)別、作物識(shí)別、權(quán)屬識(shí)別的基礎(chǔ)地塊信息。“3S”技術(shù)可以準(zhǔn)確確定保險(xiǎn)公司承保標(biāo)的的準(zhǔn)確地點(diǎn)，不僅為偏遠(yuǎn)地區(qū)標(biāo)的位置的確定減少難度，也為日常承保、核保帶來(lái)了巨大方便，節(jié)省了繪制地圖的時(shí)間并且可以隨時(shí)更新。最后，將每塊地塊的作物信息和投保人權(quán)屬信息等進(jìn)行匹配，形成完整的承保地塊標(biāo)準(zhǔn)信息。

4.2 監(jiān)測(cè)作物長(zhǎng)勢(shì)與地塊狀況

利用衛(wèi)星遙感技術(shù)監(jiān)測(cè)承保作物的長(zhǎng)勢(shì)與承保地塊的狀況，獲取相應(yīng)圖像，將承保植株的葉片大小、植株高度、果實(shí)大小與標(biāo)準(zhǔn)實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算和對(duì)比，與其他農(nóng)作物進(jìn)行區(qū)別，準(zhǔn)確計(jì)算承保面積，避免逆向選擇與謊報(bào)受災(zāi)面積的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，對(duì)承保地塊鹽堿情況、污染狀況及其他指標(biāo)狀況與趨勢(shì)進(jìn)行檢測(cè)，及時(shí)通知投保農(nóng)戶進(jìn)行預(yù)防和改善措施。

4.3 監(jiān)測(cè)承保期間的風(fēng)險(xiǎn)

“3S”技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控監(jiān)測(cè)氣象環(huán)境，建立氣象環(huán)境模型和農(nóng)作物生長(zhǎng)數(shù)學(xué)模型，對(duì)氣候變化為農(nóng)作物生長(zhǎng)帶來(lái)的影響和可能的損失進(jìn)行評(píng)估分析。在承保過(guò)程中進(jìn)行災(zāi)害危險(xiǎn)性評(píng)價(jià)和預(yù)警，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損信息咨詢平臺(tái)，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，樹立其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高保險(xiǎn)公司對(duì)承保標(biāo)的實(shí)現(xiàn)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。同時(shí)， 根據(jù)上述農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集和積累，對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行評(píng)估，準(zhǔn)確確定保險(xiǎn)費(fèi)率以及其他相關(guān)的保險(xiǎn)條件，提高黑龍江省農(nóng)險(xiǎn)承保的質(zhì)量。

4.4 輔助查勘定損與理賠

“3S”技術(shù)可以對(duì)比受災(zāi)前后的衛(wèi)星圖像，結(jié)合實(shí)地調(diào)查的損失數(shù)據(jù)與模型計(jì)算的損失數(shù)據(jù)，可以更加全面而迅速的了解受災(zāi)狀況（如臺(tái)風(fēng)的范圍與路徑、旱澇災(zāi)害的范圍與程度、火災(zāi)的范圍與面積等）與損失情況，受災(zāi)不嚴(yán)重的地方可以派遣較少的工作人員勘察，使得查勘定損時(shí)的人力物資資源調(diào)配更加合理有效，還可以及時(shí)準(zhǔn)確地確定理賠數(shù)額，規(guī)避了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且還能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)方便，提前計(jì)算查勘面積與費(fèi)用，使農(nóng)險(xiǎn)理賠更加科學(xué)公正。慢慢形成一套全新高效的查勘定損與理賠的技術(shù)程序。[2]

4.5 構(gòu)建地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)

“3S”技術(shù)所積累的土地狀況信息、農(nóng)作物生長(zhǎng)狀況信息、氣象信息逐年積累，會(huì)形成特定地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)庫(kù)，用來(lái)建立數(shù)學(xué)模型，進(jìn)行日常指標(biāo)分析和預(yù)測(cè)，建立該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)評(píng)估體系，有效評(píng)估和預(yù)測(cè)農(nóng)作物生長(zhǎng)狀況、土地狀況和自然災(zāi)害狀況，及時(shí)向政府和農(nóng)戶提出建議和預(yù)警，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)境，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本。詳見(jiàn)圖1。

5 黑龍江省“3S”技術(shù)應(yīng)用中的主要問(wèn)題

5.1 各個(gè)保險(xiǎn)公司之間缺少合作

本團(tuán)隊(duì)在社會(huì)實(shí)踐調(diào)研的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于其他保險(xiǎn)公司的“3S”技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀的了解程度有限，缺少必要的合作，大部分是公司內(nèi)部獨(dú)立研究，同業(yè)之間溝通較少而競(jìng)爭(zhēng)心態(tài)較為突出。雖然該技術(shù)已經(jīng)廣泛存在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司中，但是這種消息的隔絕狀態(tài)會(huì)導(dǎo)致遙感技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展速度受限。

5.2 農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難

其他遙感公司做出的數(shù)據(jù)會(huì)與公司自己得出的數(shù)據(jù)有偏差。例如2016年大慶齊齊哈爾大災(zāi)（旱災(zāi)與澇災(zāi)）時(shí)，其他數(shù)據(jù)公司得出的賠付在60%左右，但實(shí)際的賠付在200%～300%。如果按照其他數(shù)據(jù)公司的賠付率賠付就會(huì)引起農(nóng)戶的糾紛。再加上農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)采用抽樣調(diào)查所得，本身不是完全精確的數(shù)據(jù)。用往年的平均產(chǎn)量計(jì)算今年的平均產(chǎn)量的計(jì)算方式還會(huì)受到政府制定的條款影響，要按照統(tǒng)計(jì)年鑒進(jìn)行調(diào)整，數(shù)據(jù)的獲取就會(huì)有很多麻煩。因此保險(xiǎn)公司還需要大量的數(shù)據(jù)（比如減產(chǎn)量的數(shù)據(jù)）來(lái)增加定損的準(zhǔn)確性和權(quán)威性。

5.3 衛(wèi)星監(jiān)測(cè)精度不夠

由于保險(xiǎn)公司目前使用的衛(wèi)星遙感技術(shù)觀測(cè)精度有限，會(huì)導(dǎo)致觀測(cè)結(jié)果與植株實(shí)際生長(zhǎng)狀況不符的問(wèn)題。例如，玉米存在花期不育的情況，即玉米植株長(zhǎng)勢(shì)很好但是卻沒(méi)有結(jié)玉米。衛(wèi)星可以觀測(cè)到玉米的長(zhǎng)勢(shì)。對(duì)于花期不育的玉米卻無(wú)法識(shí)別到底有沒(méi)有長(zhǎng)出玉米。因此不能完全依據(jù)遙感技術(shù)的判斷結(jié)果，仍需要結(jié)合人力的實(shí)地查勘。

6 融合“3S”技術(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)前，保險(xiǎn)公司只能用過(guò)去已發(fā)生的歷史災(zāi)情和理賠案件，對(duì)大面積承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行評(píng)估，而不能對(duì)農(nóng)作物存在內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效認(rèn)識(shí)，遙感大數(shù)據(jù)的引入解決了這一問(wèn)題，使得對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)大小的認(rèn)識(shí)由定性轉(zhuǎn)變?yōu)槎俊?/p>

具體分為六個(gè)主要步驟（詳見(jiàn)圖2）：一是將農(nóng)作物的綜合風(fēng)險(xiǎn)劃分為地理信息、遙感、歷史災(zāi)情和業(yè)務(wù)四個(gè)維度，對(duì)各個(gè)維度繼續(xù)細(xì)分，然后找到各個(gè)基層子維度對(duì)應(yīng)的指標(biāo);二是對(duì)準(zhǔn)則層的元素賦權(quán)，權(quán)重的確定要結(jié)合數(shù)據(jù)公司和農(nóng)險(xiǎn)公司的溝通與業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn);三是匯集遙感技術(shù)和農(nóng)險(xiǎn)公司各自數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù);四是構(gòu)建基層各個(gè)指標(biāo)的隸屬函數(shù)，計(jì)算上一層的評(píng)判矩陣，用權(quán)重和評(píng)判矩陣相乘得出上一層各個(gè)元素的綜合評(píng)判;五是重復(fù)上述過(guò)程，直至求出各個(gè)承保標(biāo)的的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)判數(shù)值，進(jìn)行比較，風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的使用較高的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)較低的標(biāo)的使用較低的保費(fèi);六是據(jù)此實(shí)現(xiàn)遙感大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用。

7 融合“3S”技術(shù)的黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

7.1 保險(xiǎn)公司與政府及高校合作

與政府合作，可以得到政府的資金與政策支持，也可以從政府中管理農(nóng)業(yè)的部門獲得相關(guān)農(nóng)業(yè)信息，減少資金壓力、降低數(shù)據(jù)等相關(guān)信息的獲取難度。與當(dāng)?shù)馗咝：献鳎梢垣@得專業(yè)研究人員的幫助，有利于改善技術(shù)，完善研究方式，降低保險(xiǎn)公司本身的科研壓力，可以一心專注于業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

7.2 保險(xiǎn)公司與其他保險(xiǎn)公司合作

同一地區(qū)的保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作，相互溝通遇到的困難，共同研究解決辦法，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏。綜合各自的數(shù)據(jù)信息，共同開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)氐淖魑锷L(zhǎng)模型、氣象變化模型、土地狀態(tài)模型等數(shù)學(xué)模型，建立遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中使用的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有利于減少糾紛，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)向前發(fā)展。共同分擔(dān)技術(shù)成本，引入更先進(jìn)的遙感技術(shù)，增加作物觀測(cè)的精度，減少遙感技術(shù)判斷結(jié)果的失誤。

7.3 加強(qiáng)“3S”技術(shù)應(yīng)用的系統(tǒng)教育

利用各種渠道對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和“3S”技術(shù)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行宣傳，讓普通農(nóng)戶更加了解 “3S”技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的原理，更加熟練地運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，為未來(lái)投保理賠工作的順利進(jìn)行打下基礎(chǔ)。

同時(shí)，政府部門也要聯(lián)合相關(guān)技術(shù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作人員開(kāi)展培訓(xùn)，這些人員應(yīng)包括研發(fā)人員、理賠人員、核保人員和管理監(jiān)督人員等。除此之外，對(duì)基層協(xié)保員的培訓(xùn)也至關(guān)重要，因?yàn)樗麄円话銜?huì)直接與農(nóng)戶溝通、進(jìn)行農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集、查勘定損和辦理理賠業(yè)務(wù)，更需要熟練運(yùn)用“3S”技術(shù)平臺(tái)。

7.4 科學(xué)規(guī)劃數(shù)據(jù)

首先，對(duì)于遙感數(shù)據(jù)分析模式的采用，采用業(yè)內(nèi)合作，規(guī)定統(tǒng)一的指標(biāo)和模型，如不同作物生長(zhǎng)狀況指標(biāo)的統(tǒng)一、受災(zāi)程度分級(jí)的統(tǒng)一等。通過(guò)合作的方式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所有公司商定一個(gè)固定的計(jì)算模式或使用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析公司提供分析的數(shù)據(jù)，采用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析，使整個(gè)行業(yè)規(guī)范化化，可以讓農(nóng)戶對(duì)于數(shù)據(jù)更加信服。

其次，對(duì)于基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)的選擇，減少對(duì)散戶的承保，支持規(guī)模性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化，更利于數(shù)據(jù)的采集與分析，對(duì)農(nóng)業(yè)種植面積占比較大的農(nóng)戶的精準(zhǔn)分析更具代表性。

最后，對(duì)遙感數(shù)據(jù)進(jìn)行校準(zhǔn)，無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是數(shù)據(jù)分析公司都應(yīng)增加實(shí)地考察，分析數(shù)據(jù)的可行性準(zhǔn)確性，將實(shí)際數(shù)據(jù)與分析數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，降低誤差。

7.5 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與遙感的完全對(duì)接

原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)接，在接收承保時(shí)，設(shè)計(jì)手機(jī)微信小程序或App，農(nóng)戶通過(guò)將農(nóng)田實(shí)際情況上傳到客戶端，保險(xiǎn)公司對(duì)上傳標(biāo)的進(jìn)行遙感驗(yàn)標(biāo)，確定承保地標(biāo)號(hào)，在應(yīng)用上與農(nóng)戶確認(rèn)，完成承保。查勘定損時(shí)，農(nóng)戶將自己發(fā)生災(zāi)害需要理賠的標(biāo)的標(biāo)號(hào)發(fā)送到客戶端，保險(xiǎn)公司根據(jù)情況，使用無(wú)人機(jī)對(duì)出險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行查勘，確定損失情況，根據(jù)理賠條例實(shí)時(shí)與農(nóng)戶協(xié)商理賠款。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)接，在建議一中已經(jīng)提出過(guò)使用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析模式，所以對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況均可在再保險(xiǎn)公司所應(yīng)用的App中查找到，并且根據(jù)大數(shù)據(jù)共享的前提，發(fā)生再保險(xiǎn)賠付時(shí)，無(wú)論是采用比例再保險(xiǎn)方式還是非比例再保險(xiǎn)方式，再保險(xiǎn)公司均可以根據(jù)App中提供的理賠數(shù)據(jù)確認(rèn)分出責(zé)任額，既方便又準(zhǔn)確。

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[作者簡(jiǎn)介]于燁堃（1998—），男，漢族，山東肥城人，本科，研究方向：保險(xiǎn);王京虹（1998—），女，漢族，福建人，本科，研究方向：保險(xiǎn)。