普惠金融視角下的農村精準扶貧研究

王依婷

[摘 ?要]貧困問題始終是影響農村地區發展的主要制約因素，金融資源缺乏問題將導致貧困的惡性循環。文章從蓮花縣成功“脫貧摘帽”的案例為切入點，研究蓮花縣在脫貧攻堅道路上所出現的問題，從城鄉資源分布不均、金融機構支持風險大、金融資本逐利、控險要求高以及產業結構單一化等角度出發，緊密結合農商行的外部支持力量與自身發展優勢提出分析對策，思考蓮花縣普惠金融延續之路。

[關鍵詞]普惠金融;精準扶貧;鄉村振興

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.29

1?引言

2019年初，《關于金融服務鄉村振興的指導意見》應時出臺，中央要求各地根據《意見》指示開展金融扶貧工作，地方金融機構紛紛做出響應。

普惠金融是打破豎向階級性與橫向群體性的金融服務，以“人人參與，共同富裕”和“持續性”為原則，重視緩和城鄉馬太效應，縮小人際貧富差距，其特有的包容性體現于人們具有相對公平的機會獲得金融服務。

江西省蓮花縣作為贛湘邊界革命老區，經濟特點是基礎差、底子薄，精準扶貧工作在該地區任務繁重。為了貫徹習近平總書記在十九大報告中提出關于扶貧開發重要戰略指導思想，蓮花縣的脫貧攻堅戰以“精準化”作為行動導向，穩打穩實現“真脫貧、脫真貧”。

2?蓮花縣金融扶貧現狀

（一）?2.1扶貧脫貧情況

蓮花縣貧困發生率逐年降低，56個貧困村是蓮花縣扶貧工作開展的重點區域，從2016年到2018年4月底，總共為62016戶農戶建立信息檔案，其中包括檔立卡貧困戶10265戶，，從表1可知蓮花縣扶貧工作始終穩步進行，以“精準扶貧”為要求，2014-2018年蓮花縣扶貧工作開展狀況見表1所示。

（二）?2.2金融扶貧難題

2.2.1利率低下，風險自擔

銀行發放扶貧貸款的過程中，金融機構承擔主要風險，考慮貧困群體的實際經濟狀況，往往采用較低的利率，導致金融扶貧常常出現“收不抵支”的情況。蓮花縣農村居民大多從事傳統第一產業，收入不穩定，受天氣影響較大，農民把握市場信息滯后，抵御市場價格波動風險能力弱，還款能力弱。

2.2.2業務受限，監管缺失

農村金融主要通間接和直接兩種機制作用于貧困減緩：^[1]一是通過深化金融服務來振興鄉村經濟;二是農村金融機構直接將資金投放到貧困人群。由于經營范圍主要在農村，農商行經營規模小，業務種類單一，客戶群體大多從事農業生產，區域制約農商行進一步發展。由于農民的素質普遍偏低，銀行的專業金融咨詢服務業務在農村開展較少，銀行在執行過程中，監管角色缺失，有效預防和分散風險的能力總體較弱。

2.2.3同行競爭，選擇“脫軌”

普惠金融實際上并沒有脫離金融范疇，農商行始終在金融范疇限制下產生兩大壓力：一是同行競爭與扶貧政策的矛盾。改制后的農商行作為股份制商業銀行，逐利是其正常選擇，參與扶貧政策后的擔憂使其“左右為難”。^[2]二是農村經濟實力較好的人是銀行信貸偏好主體，獲得貸款難度小，導致普惠金融選擇“脫軌”即真正貧困的人難以取得銀行信貸，偏離了普惠金融的目的。

2.2.4人才流失，宣傳不夠

在農村基礎性業務已經滿足不了農村居民的需求，特別是農村由于經濟因素造成嚴重人才流失現象，農村金融專業咨詢業務開展不充分，居民對宣講會的開展接受度和滿意度較高，但同時表示宣傳力度不夠，宣傳缺乏專業人才，普惠金融提質艱難。

3?農商行貸款情況及發展優勢

（三）?3.1各支行貸款金額占全縣貸款總額比重

蓮花縣有13個村鎮，人口分布地區差異大，主要人口分布在良坊、湖上等較大鄉鎮;經濟發展不均衡，靠近縣城經濟發展較好，而較為偏遠的村鎮則較為落后，小區域范圍內差異顯著。蓮花縣農村金融信貸主要依靠農商行。2016-2018年蓮花縣農商各支行貸款比重如圖1所示：

資料來源：2016-2018年蓮花縣政府信息公開網站數據匯總。

（四）?3.2獨特發展優勢

3.2.1聚焦“三農”，精準扶貧

農商行在普惠金融中具有自身特有優勢，與其他農村金融機構相比，具有^[3]“營業網點遍及所有鄉鎮、服務覆蓋所有行政村”的突出優勢。在鄉村振興的大背景下，蓮花縣農商行作為地方農業信貸的“主力擔當”積極響應，承擔著振興鄉村經濟的重要責任。

3.2.2鄉村振興，政策扶持

“三農”問題亟需解決，^[4]中央鄉村振興戰略的部署使得地方財政投入向農村貧困地區傾斜力度加大，2018年10月17日，財政部表示：中央財政為促進普惠金融發展“提質增速”，將一百億元資金下撥給地方，較2017年增長29.85%。普惠金融并非是單方面輸出而是實現主體和受眾的“雙贏”。蓮花縣農商行可以依靠“鄉村振興”大背景積極發展自身。

3.2.3信息精準，了解市場

蓮花縣人口主要分布于縣中心附近（琴亭鎮），全縣有80.76%的人口屬于農村，成本和風險兩大因素局限蓮花縣農村金融機構提供服務的拓展面。相反，農商行“深耕”農村，時刻關注蓮花縣鄉鎮經濟發展現狀和農民生活情況，^[5]把握鄉鎮企業和農村家庭的金融動態，適時調整金融服務，準抓拓展業務機會。

3.2.4群眾基礎，良好信譽

我國的金融體系缺乏系統性和精準性，精準扶貧政策可以協助普惠金融，增加其精準性，并構建全面、系統的普惠金融體系^[6]。農商行從前是各村鎮建立的信用社，“深耕”農村，服務三農，精準扶貧對象具有較為固定的信賴思維，在蓮花縣各村鎮農商行擁有堅實的群眾基礎，相比較其他銀行，農商銀行在農民心中是“放心”的銀行，信譽度較高，農商行依據其自身特殊優勢——“民眾度”，在全社會推進扶貧脫貧的“東風”里，促進自身成長。

4?蓮花縣普惠金融精準扶貧對策

（五）?4.1數字化扶貧

金融扶貧過程中，要求對象精準。不能只重視流程而忽視普惠金融后續績效，普惠金融是資本選擇的過程，而并非是“自頂入底”的單向傳導機制。所以，普惠金融的關注點必須放在解決信息不對稱問題上，為扶貧對象建檔立卡便是一種信息化運用，應增加對建檔立卡貧困人口的金融數據監督，^[7]完善征信渠道，進一步降低貸款風險。

（六）?4.2專業化扶貧

扶貧項目對不同收入類型貧困戶影響程度不同，并且存在瞄準偏誤的可能性。^[8]專業化是“精準”扶貧的必備條件，實施“脫貧摘帽”包村負責制，推進精準必須專業、專門、專人管理，農村金融要完善發放精準扶貧貸款標準，使得鄉鎮都有專業人員對金融業務進行管理。通過實地考察、聯絡村民，了解分配地區情況，宣傳金融扶貧業務時因人制宜，貧困群體的豐富化金融需求促進多樣化金融服務的產生發展。

（七）?4.3素質化扶貧

不僅要為貧困人口“輸血”，更需要提供“造血”功能。“志智結合”激發農村地區農民的脫貧熱情，開展金融宣傳工作和素質拓展班，支持農民群體提高自身本領的水平，^[9]短期解決貧困問題并不是治本之策，認為有效提高農民的勞動水平發展綜合素質是才是長久之策。

（八）?4.4合力化扶貧

政府被普遍認為在社會協同治理的過程中起到了核心作用，其權威也不是絕對壟斷的。^[10]精準扶貧需要緊密聯系社會財政與金融政策，優化兩者，使其共同在金融排斥、強控風險、社會公平等方面發揮指示作用。精準扶貧需要有各方主體的信息支持，重點在于和當地政府等進行有效溝通，做到依策辦事。通過與當地金融機構和農業管理部門聯絡，建立自己的信息來源。

5?結語

江西省蓮花縣面臨著經濟上貧困，產業發展上落后，貧困人口總體素質低等諸多問題。農村普惠金融的發展受人口分布不集中、農民抵御風險能力弱、信息不對稱、扶貧脫軌等因素影響。要求蓮花縣在金融扶貧工作中不僅強調“普”與“惠”，還必須重視“精”與“準”，鄉村振興戰略要求聚焦“三農”，堅守農村陣地。依靠“三農”政策引導，保持信息精準，拓展多方了解渠道。利用良好信譽優勢擁有較廣闊的群眾基礎等發展優勢幫助蓮花縣金融扶貧工作的順利實施，在未來，蓮花縣傳統金融扶貧體制將逐漸發展完善。

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