大學生網絡信貸問題研究*

毛曉靜

(周口師范學院生命科學與農學學院，河南 周口 466001)

一、大學生網絡借貸發展現狀

2014年以來各個網絡借貸平臺加大了對各個高校的網絡借貸市場的開發力度，推出了一系列的校園貸款軟件，使大學生的貸款更加的便捷。隨著高校網貸的迅速發展，網貸平臺因為缺乏明確的監管主體，市場體系也不完善，并且政府監管力度不夠，從而導致的大學生借貸出現了“壞賬”的情況，進而引起了一系列暴力逼債、大學生跳樓自殺等社會問題。銀監會在2016年10月13日發布的《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》中，已經明確將校園網貸的整治劃為重點，加大對校園網貸利害的宣講以及對校園違法網貸現象的整治刻不容緩。

二、網絡借貸平臺的模式分析

(一)純平臺模式

目前純平臺模式借鑒了國外網絡借貸的模式，純平臺模式的典型代表就是“拍拍貸”。平臺沒有擔保和抵押，只負責貸款人的信用審核，貸款人的審核如果通過后，就可以進行信息展示、招標等，平臺是通過收取賬戶管理費和服務費來獲取收益的，并不介入雙方的交易，借貸人都是根據自己的需求在平臺上選擇貸款人的。

(二)分期模式

分期模式的典型代表就是“分期樂”，在校大學生只需要提供自己的身份證號、銀行卡號、學生證等證件給平臺進行認證，認證并且注冊成功之后就可以去消費了。在分期模式下，平臺會將購買的商品全款先付給商家，商家收到款后發貨，購買者會以分期付款的方式給平臺付款，平臺從中收取一定的服務費用，從而最終達到提前消費的目的。目前，在校大學生大多數都是分期購買電子商品、輕奢品等產品，這些產品都是在大學生消費范圍之外的商品。分期模式的平臺除了提供分期付款服務之外，而且還提供小額借款等金融服務。

(三)債權轉讓模式

債權轉讓模式的典型代表是“平安集團的陸金所”，債權轉讓模式是由平臺的專業放貸人先將金額出借給貸款人，然后再將債權轉讓給投資者。平臺在這個交易過程中是充當信息和服務中介的角色。平臺會將借貸雙方的信息進行展示和匹配并為借貸雙方提供相對應的完善的借款手續。在債權轉讓模式下，第三方并未完全退出承擔相應的法律責任的范圍，當借貸人無法按照規定還款時，責任會由第三方直接承擔，平臺會協助出借出人催款收款不承擔相應后果。

三、大學生網貸風險

大學生網貸是存在著很大的風險的，因為大學生無穩定收入來源，根本不能滿足各大銀行嚴格的貸款條件。所以一些網貸平臺會以各種名義來誘導高校大學生來進行網絡注冊借貸。大學生在網絡借貸中雖然是能解決短期內資金缺乏的問題，可是大部分學生在應用網絡借貸平臺中是存在許多問題的。

(一)大學生缺乏自制力和金融知識

大學生由于經濟來源單一，并沒有穩定的收入來源，生活費基本都是由父母給予的。現如今大學生消費需求日益高漲，很多大學生還存在著從眾心理或者攀比心理，進而盲目消費，卻對網絡借貸的潛在的風險并不了解。網絡借貸平臺一般會以分期還款等字樣來引起大學生的注意，有一些網絡借貸平臺的總貸款利率都已經超過21%了，這樣的利率是遠遠大于銀行的貸款利率的。并且在借貸的過程中，平臺還會收取一些服務費和中介費用，面對如此巨大的還款金額，大學生根本無力還貸，他們只能再通過從其他網絡借貸平臺去借貸來填補這個漏洞，進而形成了惡性循環，有些大學生還出現了自殺、跳樓等慘痛的后果。

(二)網貸借貸平臺監管不足，良莠不齊

網貸借貸平臺作為一個新興的平臺，它們自身的監管主體是不明確的。同時國家相關部門的監管力度也不夠，從而導致網絡借貸平臺良莠不齊，主要是存在以下三種現象：一、部分貸款人提供虛假的信息，有惡意詐騙的嫌疑；二、一些網絡借貸平臺利用大學生在平臺上的投資賺取更多生活費的想法，進行非法集資，并且攜款潛逃；三、一些網絡借貸平臺存在惡意放貸的行為，以“逾期費”、“服務費”為理由去催收本金利息，從中謀取暴利，從而導致很多學生陷入網貸平臺的陷阱里。

(三)大學生人身安全遭到威脅

有一些不正規的網絡借貸平臺會進行違法的催款行為，類似于“盯梢”等行為，如果大學生沒有按照規定的時間還款，網絡借貸平臺會派出人對大學生進行監視，更有甚者威脅軟禁，這些行為會對大學生的安全和人身自由造成了非常大的威脅。因為大學生本身維權意識非常的薄弱，對于一些不正當的催款行為并不能采取正確的自救措施，從而對大學生自己都造成不同程度上的傷害。

(四)大學生信息泄露，信用出現危機

由于一些網絡借貸平臺存在著登陸后即可查看借貸人在貸款時填寫的身份證號、家庭住址、手機號等個人信息的問題，所以一些不法分子會利用網絡借貸平臺去盜取大學生的個人信息進行打包和售賣，從中謀取私利。部分網絡借貸平臺還存在進行大數目的借款交易時，會要求借貸人拍攝裸照作為貸款的憑證，當借款人沒有能力還貸時就在網絡上非法公開借貸人的裸照，這些行為嚴重侵害著大學生的個人隱私。大金額網貸很容易出現壞賬的現象，并且這些壞賬記錄還會影響到大學生以后銀行貸款時的信用審核。

四、針對問題解決的策略

(一)重視大學生思想教育和學區環境的治理

大學的校園是完全不同于中小學的教學管理和監管方式的，對于大學生來說這是一個全新的環境，大學生的管理是秉承自由、開放、民主的管理，所以大學生的行為是由自己的價值觀決定的。學校要重視校園網絡借貸的風險的防范和教育工作，要從大學生的思想方面著手，一定要引導大學生樹立正確的消費觀和價值觀。同時，學校也應該完善工作機制，將大學生網貸的處理辦法列入到學校的管理規定中。

(二)完善法律法規和監管制度

政府相關部門應建立完善的法律體系，為廣大社會借貸人群及大學生們提供有效的法律保障；也要清除當前存在的部分不合法網絡借貸平臺，要改正各種不合規操作行為，一定要凈化好網絡借貸的環境；還要利用網絡和金融力量，建立完善的信用體系，為互聯網金融的發展提供信用保障。

(三)家庭要為孩子樹立正確的消費觀念

在大學生方面，每個家長都要給孩子樹立好正確的消費理念，孩子是父母的復印品，在教好孩子的前提是父母要有正確的價值觀。為孩子樹立良好正確的人生觀、價值觀、消費觀是每個父母的責任。

五、小結

網絡借貸這種模式作為一種新型的借貸模式，其本身是起到積極的作用，為個人的日常借貸和小的企業提供了一個更加便捷的借貸辦法，但是網絡借貸自身存在的弊端也是不能忽視。有關部門要加強網絡借貸行業的監管，還要加大政府對新生產業的監管力度，對違法違紀行為進行嚴格的懲治，并且家長以及學校也要投入更多的精力去教導學生，使借貸人自身也要樹立正確的三觀，這樣才能真正的讓校園網貸的規范化和綠色化。