我國(guó)眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式及障礙分析

胡亞蘭 羅俊蓉

摘 要：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速創(chuàng)新和發(fā)展下，新模式、新業(yè)態(tài)在中國(guó)不斷涌現(xiàn)。眾籌模式的出現(xiàn)為我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)辟了新路徑。本文從分析眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式入手，根據(jù)當(dāng)前眾籌相互保險(xiǎn)的四種運(yùn)作模式的實(shí)際運(yùn)行情況，找出其運(yùn)行中存在的在法律方面、平臺(tái)監(jiān)管方面、市場(chǎng)認(rèn)同方面的障礙，并提出相關(guān)建議，以促進(jìn)這一有利于國(guó)計(jì)民生的新型互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：眾籌相互保險(xiǎn);運(yùn)行模式;障礙

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)著各類(lèi)新型創(chuàng)業(yè)形式的興起，眾籌相互保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。2015年《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》明確指出：“支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新 ，發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”，這一指導(dǎo)意見(jiàn)為眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，眾籌相互保險(xiǎn)借勢(shì)而興，其險(xiǎn)種類(lèi)型也日益豐富。這一保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新形式不但革新了保險(xiǎn)行業(yè)，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代新型保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

1 眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

眾籌主要是以團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)相結(jié)合的方式，向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項(xiàng)目的模式，越來(lái)越多的中小型企業(yè)和個(gè)人都可以獲得一定的資金支持實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。相互保險(xiǎn)則是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，會(huì)員繳納的保費(fèi)將成立互助基金，在發(fā)生事故后使用互助基金進(jìn)行賠償。眾籌相互保險(xiǎn)則是相互保險(xiǎn)通過(guò)眾籌模式進(jìn)行資金籌集，網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等新型相互保險(xiǎn)發(fā)展模式。眾籌模式與相互保險(xiǎn)的結(jié)合，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的活力，它不僅使人們的參與度提高，同時(shí)也減少了保險(xiǎn)公司的融資成本，使保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的更加迅速。雖然相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷史悠久，但在我國(guó)相互保險(xiǎn)仍然處于萌芽期，缺乏經(jīng)驗(yàn)和方法。

眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)存在很大的差異。在所有權(quán)上，眾籌相互保險(xiǎn)公司中的會(huì)員將股東、投保人和受益人三種身份合一，這種新業(yè)態(tài)將改變經(jīng)濟(jì)史。在眾籌相互保險(xiǎn)公司中，公司為解決股東和投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將信息透明化，并通過(guò)大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技技術(shù)遏制逆向選擇問(wèn)題，在眾籌相互保險(xiǎn)中其會(huì)員存在共生關(guān)系，而且隨著產(chǎn)業(yè)鏈條的擴(kuò)張，這種關(guān)系會(huì)通過(guò)信息傳導(dǎo)的反饋機(jī)制得到加強(qiáng)。

眾籌相互保險(xiǎn)主要有四種模式：

一是互聯(lián)網(wǎng)模式的眾保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我國(guó)的抗癌公社和E互助是發(fā)展的比較早的眾籌相互保險(xiǎn)組織，在成立初期便實(shí)現(xiàn)了會(huì)員的爆發(fā)式增長(zhǎng)，這是傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)公司所不能做到的。二是針對(duì)特定人群的相互保險(xiǎn)，南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì)成立了“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司，該公司初始運(yùn)營(yíng)資金就有1億元。這類(lèi)的相互保險(xiǎn)所面對(duì)的消費(fèi)群體不論是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還是面臨的風(fēng)險(xiǎn)等各方面都具有一致性。同時(shí)會(huì)員都是在校的校友、同事等，存在情感因素的聯(lián)系，比較容易開(kāi)展業(yè)務(wù)。

三是特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)，這種類(lèi)型的代表公司是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司。安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司主要是為中介機(jī)構(gòu)提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在技術(shù)和條件成熟后，將開(kāi)展會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、上市公司高管等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

四是上市公司參與的相互保險(xiǎn)，代表公司是由博暉創(chuàng)新、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、湯臣倍健四家公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。上市公司參與設(shè)立相互保險(xiǎn)公司并非為了盈利，而是為了與自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

在以上四種模式中，眾保模式最適合在我國(guó)發(fā)展。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)“+”理念已經(jīng)深入各個(gè)行業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊影響也是不言而喻的。眾籌相互保險(xiǎn)中的眾保模式主要就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售的一種方式，相對(duì)于其它模式，眾保模式有“多、快、好、省”的優(yōu)勢(shì)。眾保模式中，“多”是指相互保險(xiǎn)在初期可以快速的吸取會(huì)員，從而相互保險(xiǎn)公司可以快速的籌集初始資金;“快”是指在會(huì)員投保的過(guò)程中，會(huì)員可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速的獲取相關(guān)信息;“好”是指相互保險(xiǎn)組織不以盈利為首要目的，主要是以保障為第一目的;“省”是指眾籌相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本。

2 眾籌相互保險(xiǎn)運(yùn)行中的障礙

2.1 相關(guān)法律體制不夠完善

目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展階段，保險(xiǎn)方面的法律體系還不夠完善。眾籌相互保險(xiǎn)作為一種新的相互保險(xiǎn)發(fā)展模式，其存在的問(wèn)題諸多，比如眾籌平臺(tái)的安全性，其公司的合法性等等，都缺少法律的解釋與約束。眾籌相互保險(xiǎn)除了相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律之外，還有相關(guān)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)和眾籌平臺(tái)的法律體系，同時(shí)眾籌相互保險(xiǎn)是在共享經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展出來(lái)的新相互保險(xiǎn)發(fā)展模式，因此還受到關(guān)于共享經(jīng)濟(jì)方面的法律約束。

眾籌相互保險(xiǎn)的重點(diǎn)在于眾籌模式，我國(guó)的眾籌模式還處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)不足、起步晚、發(fā)展慢，重要的是，在法律的制定上還在逐步的探索階段，很多時(shí)候都是在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)才制定相關(guān)的法律，沒(méi)有超前的法律意識(shí)，眾籌相互保險(xiǎn)的法律體系亟待完善。

2.2 平臺(tái)監(jiān)管困難

所謂相互保險(xiǎn)，自然就是會(huì)員互相扶持、共度風(fēng)險(xiǎn)。它的這一屬性是其吸引會(huì)員加入的優(yōu)勢(shì)，可這也是影響其困境的原因。第一，由于相互保險(xiǎn)業(yè)具有客戶(hù)身份的二重性，所以在某種意義上，投保人和公司資本持有者在某種意義上來(lái)說(shuō)是一致的。投保人在增加自己保額的同時(shí)也在增加公司的營(yíng)業(yè)額。相互保險(xiǎn)公司都是通過(guò)吸納新成員來(lái)獲得收益的，只有這樣才能使公司的收益增加，獲得一定的資金。但是，其他持有股份的企業(yè)可以通過(guò)各種融資渠道向大眾和社會(huì)尋求資金支持，擴(kuò)大融資渠道，不像相互保險(xiǎn)業(yè)，要想獲得資金幫扶就有些困難，如果因?yàn)橘Y金鏈斷裂而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)狀況，也可能會(huì)使公司逐漸走向沒(méi)落。但股份制企業(yè)就沒(méi)有這樣的顧慮和擔(dān)憂(yōu)。

眾籌平臺(tái)所面對(duì)的群體主要是年輕的消費(fèi)者，這使保險(xiǎn)公司降低了保費(fèi)，讓更多的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。通過(guò)眾籌平臺(tái)相互保險(xiǎn)公司可以快速的收集客戶(hù)信息，擴(kuò)大客戶(hù)基數(shù)，同時(shí)投保人也可以更加準(zhǔn)確的獲得相關(guān)信息。但由于信息的快速交換，也使信息披露問(wèn)題日益嚴(yán)重。

2.3 市場(chǎng)認(rèn)知問(wèn)題，消費(fèi)者認(rèn)同度急需提高

就目前國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)來(lái)看，眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展難點(diǎn)，主要還是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，即是否能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中脫穎而出?，F(xiàn)在各類(lèi)保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，已經(jīng)能夠?qū)⑿詢(xún)r(jià)比發(fā)揮到極致，相互保險(xiǎn)能否在渠道外，即眾籌平臺(tái)上展現(xiàn)出相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)點(diǎn)，是關(guān)鍵之所在。而且相比較于一般的保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司不以盈利為目的，與國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)文化不同，是另類(lèi)的，要得到消費(fèi)者的認(rèn)可，需要提高消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)相互保險(xiǎn)公司要利用好眾籌平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)去宣傳相互保險(xiǎn)。

由于眾籌模式的啟動(dòng)往往在產(chǎn)品之后，所以開(kāi)發(fā)者難以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)也在情理之中。因此，基于這一實(shí)際情況，我們可以對(duì)產(chǎn)品的預(yù)售數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)來(lái)對(duì)該產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況做出預(yù)判。

3 完善眾籌相互保險(xiǎn)的建議

3.1 建立健全眾籌保險(xiǎn)的法規(guī)制度

目前，我國(guó)眾籌相互保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后，如果想要實(shí)現(xiàn)這一行業(yè)的良好發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，那么需盡快出臺(tái)一套相關(guān)的法律制度保障相互保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)良性發(fā)展。維護(hù)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，針對(duì)我國(guó)眾籌相互保險(xiǎn)相關(guān)法律缺位的現(xiàn)狀，應(yīng)加快眾籌相互保險(xiǎn)立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)相關(guān)法律、法規(guī)、條例，以法律的形式保障眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展，確保各方當(dāng)事人的利益。

在2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)范了相互保險(xiǎn)公司的入市準(zhǔn)則，同時(shí)對(duì)相互保險(xiǎn)組織進(jìn)行了明確的解釋和認(rèn)定。在2016年4月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)，并同月發(fā)布《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》。從上述文件我們可以看出，政府已經(jīng)在加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)制度的建立，建立健全眾籌保險(xiǎn)的法規(guī)制度不是一件可以一蹴而就的事，需要我們?cè)诓粩喟l(fā)現(xiàn)問(wèn)題的同時(shí)，去完善和建立新的制度。在未來(lái)，我們?nèi)匀灰粩嗟娜パa(bǔ)充我們的保險(xiǎn)法。

3.2 增強(qiáng)眾籌相互保險(xiǎn)的監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)眾籌平臺(tái)的監(jiān)督，首先是在各類(lèi)求助者尋求幫助的時(shí)候，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，不能讓所有求助者都進(jìn)入該渠道進(jìn)行求助。由于我國(guó)人口較多，難以對(duì)所有人群進(jìn)行審查，只能提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格控制不法分子進(jìn)入。其次是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防控制度。這一制度可以對(duì)平臺(tái)內(nèi)的各項(xiàng)突發(fā)情況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，降低風(fēng)險(xiǎn)。再次，需要設(shè)立不實(shí)信息公布體系，及時(shí)對(duì)平臺(tái)中涉嫌詐騙等不法情況進(jìn)行披露，避免不必要的損失。并且可以實(shí)時(shí)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行審查，降低用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，保證平臺(tái)的相關(guān)信息真實(shí)可靠。

3.3 發(fā)揮眾籌平臺(tái)優(yōu)勢(shì)為相互保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)辟新的市場(chǎng)

由于眾籌平臺(tái)可以通過(guò)大量轉(zhuǎn)發(fā)的形式擴(kuò)大其影響力，我國(guó)現(xiàn)行的眾籌平臺(tái)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳播轉(zhuǎn)發(fā)，以獲取網(wǎng)友的關(guān)注和愛(ài)心支持。這種眾籌形式也是一種傳播途徑，因?yàn)閷?duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這種宣傳更能夠接受。同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提高了民眾的消費(fèi)需求，相互保險(xiǎn)可以進(jìn)一步結(jié)合眾籌平臺(tái)，面向更大范圍的特定群體開(kāi)展服務(wù)。所以，就那些不太有綜合實(shí)力的企業(yè)而言，通過(guò)眾籌平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)方式會(huì)更好一些，減少一些宣傳成本。例如長(zhǎng)安保險(xiǎn)+眾籌網(wǎng)的“愛(ài)情保險(xiǎn)”、京東眾籌+中國(guó)人壽的“眾籌保險(xiǎn)”就屬于此類(lèi)實(shí)踐。

相互保險(xiǎn)通過(guò)眾籌平臺(tái)，不僅能夠很好的對(duì)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，同時(shí)在潛意識(shí)中也提高了民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。眾籌相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品大多都是小額產(chǎn)品，對(duì)比其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)更受消費(fèi)者的接受，特別是一些年輕群體和中小型公司等，其銷(xiāo)售范圍更加廣闊。

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