互聯網金融對商業銀行業務的影響

周琳

摘 要：互聯網的發展給不同的行業市場帶來了沖擊，相對于傳統地商業銀行，互聯網金融一定程度上瓜分了傳統商業銀行的市場份額，但其本質不受影響;互聯網可以給人們提供方便快捷地服務，充分利用了傳統銀行的缺點使其發展;隨著社會的發展，我們要保留好的，淘汰不好的，正如互聯網金融給商業銀行業務上帶來的挑戰，本文主要分析互聯網金融對商業銀行業務的影響。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;挑戰;影響

0 引言

互聯網的迅速發展使得互聯網技術廣泛地應用于人們日常的生活中，互聯網金融是集第三方支付、網絡貸款、互聯網理財與金融中介等服務于一體的高科技服務形式;與傳統地商業銀行相比，互聯網以其方便、快捷、高效及流動性強的特點逐漸搶占市場份額，利用互聯網滿足對金融服務的個性化，彌補了傳統商業銀行在某些方面的不足。因此，互聯網金融對商業銀行的業務或多或少產生了影響。

1 什么是互聯網金融，它的模式有哪些？

互聯網金融主要是通過互聯網技術統計的一系列數據及云端計算的形式來進行的金融活動，互聯網金融是傳統商業銀行和互聯網技術地融合;而互聯網金融的模式主要表現在以下幾個方面：一是第三方支付，常見的第三方支付主要是有強大信譽和資金實力的非銀行操作機構的服務于用戶和銀行間的資金流動方式，如：支付款、轉賬及金融服務，甚至于乘車也可以使用第三方支付的形式;二是互聯網融資方式，近年來，互聯網技術推出的各種小額貸款、校園網貸和大眾籌款等融資方式，其中各有各的特點，最常見的共享單車、共享汽車以及共享充電寶都屬于大眾籌款的一種方式而且普遍應用于人們的生活中;三是互聯網投資理財，通過互聯網來推銷各種投資理財產品，讓用戶自己使用互聯網來選擇自己喜歡的理財產品，體現了互聯網給人們帶來的靈活性和方便性。

2 互聯網金融對商業銀行業務的影響

2.1 商業銀行客戶量逐年下降

90后的年輕人受超前消費觀的影響，經常在各種網絡信貸平臺申請網絡貸款，相對于商業銀行對貸款人的年齡及各種信用限制，網絡貸款以其門檻低的方式收獲大批量的客戶，用戶不僅在貸款過程中甩掉了繁瑣的辦理流程和手續，而且不受時間和地點的限制，受到大量客戶的喜愛;由于現代競爭激烈的社會狀況，互聯網搶占客戶資源的現象很嚴重，所以才導致了傳統商業銀行業務受到影響，如最常見的淘寶、支付寶，這些購物軟件就是阿里巴巴互聯網旗下的競爭工具，很多商家都可以使用支付寶支付，有的還支持支付寶的“花唄”信用透支消費，滿足了月光族超前消費的需求。

2.2 商業銀行刷卡消費結算業務量下降

第三方支付“一站式”服務的儲蓄和支付功能給傳統地商業銀行帶來了巨大的沖擊，只需要一部手機即可代替平時刷卡的操作，隨著科技行業的不斷發展，手機的功能也在不斷強大，用指紋支付方便了傳統刷卡需要密碼的形式;互聯網金融最大的便捷性就在于簡化了傳統商業銀行的那些業務辦理，直接通過網絡在手機上辦理，而且許多商場已經開始使用互聯網金融帶來的第三方支付，如支付寶、微信;這種支付方式的出現，導致傳統商業銀行刷卡消費結算的業務量嚴重下降。

2.3 商業銀行的理財業務量下降

互聯網金融產品的多元化，充分滿足了用戶的理財需求;在傳統商業銀行辦理理財業務可能會受到理財最低金額、理財時間和理財產品數量的限制，但是互聯網產生的理財業務不僅不受最低金額的限制還具有靈活性、快捷性及方便性的特點;同時，互聯網金融的收益率還比傳統商業銀行高出許多，吸引大量的用戶爭相搶奪，從而造成商業銀行的理財業務量下降;互聯網金融的用戶平均年齡偏低，造成用戶年齡偏低的主要原因是七八十年代的用戶主要還是依賴于傳統地商業銀行，對互聯網認識不夠。而當下互聯網用戶還是以青年人為主，比如：常見的余額寶擅長匯集小額、零散的資金，在保證有收益的前提下還具有靈活地特征，相當于傳統商業銀行的活期儲蓄，深受年輕群體的喜愛。

2.4 商業銀行中間業務量下降

商業銀行的中間銀行業務主要是通過收取一定的手續費達到盈利的目的，傳統商業銀行在實施這一業務時常常受到時間和場所的限制，而互聯網金融的出現，極大地解決了傳統商業銀行的弊端，在繳費等的中間業務上不受時間和場所的限制，滿足了用戶因沒有時間或者錯過上班時間而造成的生活上的不方便和體驗感下降，互聯網金融平臺可以提供代充話費、水電費、代訂機票和火車票等業務，并且客戶在較短的時間內就可以操作完成，極大地滿足了客戶的需要，這也是導致商業銀行中間業務量下降的主要原因。

2.5 對商業銀行經營模式的挑戰

互聯網金融對用戶要求低而且提供高質量的服務水平，從而讓商業銀行在競爭中失去優勢，基于網絡的廣泛運用，不論是窮人還是富人都可以使用互聯網金融選擇自己想要辦理的業務，而互聯網金融的辦理也和實際在商業銀行辦理的具有同等的效果，甚至還會更好;互聯網金融多變的經營模式加強了與用戶之間的交流，這種交流可以促進互聯網金融的不斷改善，對傳統商業銀行經營模式來說也將是一種挑戰，因此，商業銀行要想在競爭激烈的環境中生存下來，必須尋找能夠滿足社會需求的經營模式。

3 研究互聯網金融對商業銀行業務影響的策略

3.1 招收專業人才，提高客戶服務質量及體驗

商業銀行應該結合自身的優勢，招收一些有技術經驗的人才來對抗互聯網金融的沖擊，在市場方面加大營銷策略，創新宣傳廣告;建立復合型人才的儲備，提高商業銀行在市場競爭中的優勢;商業銀行要勇于創新，改變原有的思想方式，把服務客戶放在第一位，提高客戶服務質量及體驗;商業銀行也要結合互聯網來開展金融活動，尋找大客戶，比如：大型企業或者國有企業。

3.2 加快與互聯網金融的融合

商業銀行的資金充足，為了適應競爭激烈地市場，應該加快與互聯網金融的合作，逐漸轉變企業的傳統方式，推動自身模式的科學發展;對于互聯網金融的到來，要積極迎接挑戰，盡快把工作融合到互聯網金融中去，保證商業銀行的業務不受影響;在選擇合作伙伴時需要了解合作者的發展理念、對未來發展的規劃和合作者的資金情況，這些因素都可能會影響商業銀行以后的發展前途。

3.3 經營模式的改革和規劃

隨著社會的發展，互聯網與金融的融合能夠更好地提高工作效率，因此，商業銀行應該跟隨社會的發展在經營模式上做出相應的調整;傳統的經營模式只會被社會淘汰，比如：員工的服務精神沒有轉化，依舊是愿意辦業務就辦，不愿意也沒有主動去幫助和解決;互聯網金融可以幫助商業銀行提升服務意識及提高服務質量，通過建立自主查詢余額、ATM轉賬等網絡的方式來改變經營模式，有的銀行還有專業的大堂經理，專門為客戶解答一些簡單的手續問題，所以互聯網金融對商業銀行很重要。

4 結語

縱觀商業銀行追求改革歷程，我們可以知道互聯網金融已經融入到我們的生活中了，對商業銀行造成了很大的沖擊;商業銀行需要結合互聯網金融才能在激烈地市場競爭中做到可持續發展，其經營模式的創新顯得尤為重要。

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