金融科技對支付市場的促進及銀行創新實現路徑研究

汪宇濤

（湖南農業大學經濟學院，長沙410000）

1 金融科技發展對支付市場的促進研究

1.1 支付服務組織日益多元化

隨著產業互聯網的興起，以“支付寶”“微信”等為代表的第三方支付機構異軍突起并日益壯大，很大程度上已經打破了商業銀行支付業務原有的壟斷地位，使得銀行支付中介的角色進一步被邊緣化。雖然第三方支付背后的賬戶體系仍然由銀行掌握，但前端的支付場景正在被互聯網和移動支付快速攻陷，銀行卡支付的市場份額正在下降[1]。

1.2 金融科技促進支付領域生態圈的重建

在“互聯網＋”高速發展的新時代，支付行業出現了一個高速發展、支付產品不斷創新換代的時期。支付方式不再局限于傳統的現金、紙質票據、銀行卡支付，移動支付、網絡支付、二維碼支付、手機APP 軟件支付等新興支付方式得到了蓬勃發展。這些新興的支付方式在簡單、快捷方面有著巨大的優勢，迅速替代了很大部分以現金、銀行卡為結算手段的支付市場，用戶量規模龐大。

2 商業銀行創新支付業務的實現路徑

2.1 把握發展機遇，轉變經營理念

支付業務以其輕資本、低風險、穩收入、廣來源的優點，正快速成為商業銀行的轉型方向和戰略選擇。商業銀行應從戰略高度上深刻認識金融科技發展帶來的機遇與挑戰，降低姿態，轉變傳統經營管理觀念，不斷發揮自身在支付方面的優勢，實現支付業務在體制、產品和服務方式上的創新，為支付業務發展搭建更高端、更靈活、更廣闊的平臺，提升以客戶為中心的產品研發和金融服務水平，提高支付運營效率、降低支付結算交易成本、搶占支付業務的市場份額。

2.2 主動應用金融科技，爭奪客戶資源

在支付行業快速發展的新形勢下，商業銀行經歷了一段痛苦又糾結的改變過程。金融科技的廣泛運用倒逼商業銀行去研究新技術、應用新技術。如建設銀行為了搶占支付市場的一席之地，在掃碼支付方面推出了龍支付，試圖奪回客戶資源，進一步鞏固銀行卡支付地位，這對于其他商業銀行也具有借鑒意義。

2.3 積極開發新產品，構建線上線下一體化支付平臺

支付的本質并不僅限于資金轉移，更重要的是支付本身能為人們提供什么，帶來什么。優化客戶體驗成為增強客戶黏性、吸引潛在客戶的關鍵行為和戰略舉措。商業銀行應以客戶為中心，完善支付結算方式，疏通支付結算渠道，創新支付結算服務模式，根據客戶需求提供即時和個性化的支付產品和服務，在“視覺、聽覺、觸覺”等方面提高商業銀行支付結算產品營銷的效力，不斷推動支付結算業務的轉型升級，構建線上線下一體化支付平臺[2]。

2.4 服務實體經濟，建設支付生態鏈

商業銀行應緊跟市場、深入基層、摸清底數、優化產品，致力于為產業鏈提供支付解決方案，在推進實體經濟轉型、落實供給側結構性改革、推廣普惠金融等方面有所作為。

2.5 推進場景建設，做大做強支付市場蛋糕

開展互聯互通和協作開放的內外合作，應成為商業銀行支付創新活動的重點。商業銀行要拓寬跨界合作領域，將支付服務嵌入具體的消費場景，與網上購物、社交媒體、交通出行、教育醫療等生活場景緊密結合，成為連接消費者、商家、商品和服務的紐帶，做大做強支付市場蛋糕。

3 結語

商業銀行未來的創新發展離不開科學技術的支持，其必須利用金融科技轉變和優化自身金融業態布局，構建新的金融生態。因此，商業銀行需要緊跟時代發展的步伐，及時做出改變，做到金融體系的科學重組，應在第三方支付還未占領上風的對公支付領域站穩陣地，繼續擴大優勢。