住房公積金貸款風險及防范策略分析

夏小鵬

（攀枝花市住房公積金管理中心，四川 攀枝花617000）

1 引言

在我國住房制度改革日益深入的大背景下，住房公積金逐漸成為關鍵內容，是社會關注的重要金融問題和民生問題，有利于提升人民群眾的生活質量。在社會的長期發展中社會各界越來越關注住房公積金貸款制度，為廣大職工帶來了很大實惠，滿足了職工的購房需求[1]。全國大部分住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立的事業單位，但它和行政單位一樣沒有資本金，不具備承擔風險的能力；又不是獨立的金融機構，沒有按照銀行類機構的要求加以監管，缺乏競爭手段和抵御風險的能力。這種籌資無成本，負債無風險的運行機制潛在的信用危機和社會危機是巨大的。從風險分類看，公積金管理機構面臨的主要為非系統性風險。

2 住房公積金貸款的風險分析

2.1 制度風險

在現代化社會的發展中，我國住房公積金貸款制度的風險主要表現在兩個方面，分別是：第一，決策風險。住房公積金管理中心是執行機構，住房公積金信貸政策由當地住房公積金管委會確定，一旦決策有誤，會對公積金管理中心的信貸資產質量帶來很大的損失。在屬地化管理原則下，地方政府為拉動住房消費，出臺了“去庫存”、支持非公企業及農民工購房等導向性政策，對公積金管理部門下達個貸率、異地貸款等任務目標，過分強調貸款數量增長，容易忽視貸款質量，加大了產生不良貸款的可能性。第二，信用信息不對稱風險。在住房公積金貸款的過程中，信息信用聯系人主要是貸款申請人、住房公積金管理中心、貸款業務擔保人。其中，貸款申請人和擔保人極易獲取住房基金管理中心的各項數據，如貸款利率、公積金總額，但住房公積金管理中心無法全面了解借款人及保證人的信息，這就帶來了信息不對稱的風險[2]。

2.2 借款人信用風險

在住房公積金行業的發展中，造成借款人信用風險的因素主要包括主觀因素和客觀因素。其中，主觀因素是借款人有意不履行還款義務；客觀因素是受自然因素、社會因素影響導致借款人無力償還貸款，如借款人因疾病、車禍、火災等意外事故出現的傷殘而失去工作能力、失蹤或死亡不能償還貸款，受機構改革、人員分流、企業虧損和破產等因素的影響，導致借款人事業和收入下降、無經濟來源，出現不能償還貸款、無法履行擔保義務的情況。

2.3 抵押風險

目前，個人住房公積金貸款方式主要是住房抵押，這種方式帶來了很多風險，如抵押物損毀風險，其主要是指不可抗力帶來的自然災害，如地震等；人為因素帶來的風險，如保管不合理、拆遷等；房價泡沫、房價出現大范圍波動等，都會對抵押物的價值帶來一定的影響。除此之外，還會出現抵押物處置風險，這就會導致借款人個人居住問題、社會問題，如在法律法規不完善、住房自身特性的影響下，被抵押房產無法有效執行，且執行過程中會涉及很多內容，需要持續很長的時間，這就會帶來更多的抵押權行使成本。

2.4 操作風險

操作風險是指由于管理中心內部操作程序、人員、系統不充足或因外部事件的沖擊等導致直接或者間接損失的可能性。近年來，操作風險給不少金融機構帶來了相當嚴重的損失。就公積金管理中心而言，其經營的內容是信貸資產，內部審批、貸款貸前調查、貸后管理等環節操作流程的不完善，經辦人員的業務素質、道德水平較低，貸款信貸程序的不完善都是影響的主要因素。對于公積金管理中心來說，從事信貸工作的人員來自不同單位，真正有金融從業經驗的寥寥無幾，識別風險能力相對低。針對貸款管理工作的全國統一管理辦法和具體的操作規程出臺較滯后，信貸管理軟件由于全國沒有統一版本，不規范的管理導致諸多問題的出現。

3 住房公積金貸款的風險防范策略

在社會的快速發展中，各個地區的住房公積金貸款得到了進一步發展，如攀枝花市貸款發放額連續5年超過全市所有商業住房貸款總和，個貸率由41%提升到71%，在很大程度上推動著攀枝花市房地產市場的健康發展。但在住房公積金貸款發展的過程中，出現了逾期貸款不斷增加的情況，這就需要加強對各項風險的防范，下文主要研究了住房公積金貸款風險的防范策略。

3.1 建立完善的貸款風險防控制度

在對住房公積金貸款風險的管理過程中，住房公積金管理中心需要建立完善的貸款風險防控制度，有效地規避各類風險問題。例如，攀枝花中心建立了多層級的公積金貸款風險防范機制，一是防范流動性風險，個人貸款率維持在70%～85%，當年資金使用做到收支平衡，確保貸款資金及時到位；二是嚴格落實住房公積金貸款政策，加大貸款受理、審批、抵押落實和貸款發放等各個環節的管理力度，將各項工作落實到相關部門；三是加強日常催收工作，建立中心、委托銀行、擔保公司和開發商結合的多級催收體系；四是督促擔保公司認真履行擔保職責、受托銀行針對嚴重逾期的住房抵押擔保類貸款，采取相應的法律手段，并行使抵押權。

3.2 加強對逾期貸款的處置

隨著公積金貸款的快速發展，也出現了逾期貸款不斷增長的問題。對逾期貸款要及時分析、及時處置，避免出現公積金貸款的回收困難、造成損失。例如，攀枝花中心對于逾期貸款的處置，及時召開了相關專題研究會議，建立了完善的逾期貸款處置、貸款風險防控長效制度，確定了“明確責任、分類處置、加快化解”的逾期貸款處置工作思路，通過加強催收工作、采用法律手段以及擔保公司代償，逾期貸款大幅下降，信貸資產質量明顯提高，貸款風險總體可控。

3.3 合理管控各項風險

在住房公積金貸款過程中，會出現信息不對稱、貸款操作存在缺陷等各項風險，嚴重阻礙了住房公積金貸款制度的發展，這就需要相關部門加強對各項住房公積金貸款風險的控制。首先，確保信息的對稱性。在大數據時代，個人征信是申請各項貸款的關鍵和基礎，住房公積金管理中心需要建立完善的征信系統，對借款人的信用提出更加嚴格的要求：對借款人貸款前的征信情況進行檢查，通過和銀行合作了解借款人的信用卡和其他貸款履約情況，掌握借款人的信用情況；對借款人還款能力進行調查，通過單位和工資卡流水對借款人收入、還款能力進行了解[3]。其次，降低貸款操作風險。住房公積金管理中心應就貸款業務和銀行進行合作，借鑒銀行商業住房貸款的風險控制體系，加強針對性培訓，不斷提升信貸從業人員的業務素養。

3.4 加強對內部的管理和控制

一是核心業務稽核常態化。每年結合實際情況制定稽核工作計劃和任務清單，有計劃、有重點、有目標地對公積金信貸業務開展跟蹤稽核，及時發現問題，做到即查即改。二是權限管理規范化。信貸部門設置應做到不相容崗位分離，嚴禁一人獨立完成貸款業務的全過程，對信用審查、合同管理、款項發放等風險大、發生問題危害較高的風險點，進行重點監控。三是業務審查精準化。對照業務操作規范，重點稽查，不留死角。四是依據稽核結果，落實整改責任。根據稽核發現的問題查補漏洞，從源頭上杜絕人為操作風險，切實有效地防范操作風險。

4 結語

綜上所述，在新時期的快速發展中，住房公積金貸款風險管理問題得到了社會各界的廣泛關注，住房公積金管理工作人員需要了解公積金貸款的風險，做好風險管理工作，確保住房公積金運行的安全性，為繳納住房公積金職工的切身利益提供保障。