對我國金融保險混業經營問題的思考

李正 錦州醫科大學醫療學院

引言：在經濟全球化和金融一體化趨勢的背景下，我國金融市場的發展趨勢逐漸邁向金融保險混業的經營方式，但在這種趨勢下，金融行業領域依舊面臨混業是否保持穩態和過渡態兩大關鍵問題。一方面，混業經營功能主義者認為行業與機構分隔是不穩定的，金融保險經營的重要基礎就是具備穩定性，但是行業分工始終處于流動狀態。另一方面，混業機構主義者認為行業結構與機構是穩定的，混業是行業分工中重要的突破點，以此來判定全球金融保險的未來發展趨勢。

一、我國金融保險混業經營存在的問題

（一）我國金融保險混業經營內控機制落后。我國實施金融保險混業經營的金融企業必將面臨子公司與母公司出現雙趨沖突的現象。混業機構內部交易是推動子公司與母公司、同一子公司之間重要的樞紐，有利于全面提高資金與債務的管理力度，有效降低資金經營風險，提高企業的利潤和營業額。但同樣也提高了金融保險混業經營的經營公司的潛在風險。一方面，經營差異性業務的母公司與子公司之間的資產將會變動，互相抵押與擔保，將會出現審查程序不嚴謹的現象。另一方面，企業各部門為避監和避稅，將會導致轉移利潤等違法行為，甚至出現挪用公司資金進行私自投資的現象。一旦金融保險混業經營中的某下層公司因經營不當造成資金的短缺或斷裂，則會對其他子公司產生及其不利的影響，甚至影響我國整個金融行業的可持續發展。因此，缺乏健全的內控機制將會嚴重影響金融行業的經濟效益的發展。

（二）我國金融保險混業經營法律健全度不足。健全的法律體系能夠有效的約束金融保險混業經營的各項行為，能夠促進企業之間形成平等互利的關系，保障金融行業能夠長期穩定發展。由于我國現階段相關的法律制度不完善，雖然我國混業經營的企業較多，但依舊缺乏系統的混業經營的相關法律法規。2016年中國外匯管理總局頒布的《金融業改革發展規劃》的出臺的相關舉措給予了我國金融保險混業經營的高度重視，然而，現階段對于金融保險控股企業監管方面，依舊缺乏健全的法律制度作為保障。

（三）我國金融保險混業經營收購兼并手段落后。在我國混業經營政策要求下，企業為了促進金融業與保險業的共同發展，大多數采用兼并或收購的手段，這也是金融保險機構實現合理經營的最有效的手段，然而現階段我國進行兼并與收購的過程中依舊存在很多紕漏問題，普遍并購方式以“強弱”并購為主，并由政府干預指導，導致很多企業面臨破產或經營不順利的困境。因此，現階段我國針對兼并與收購的相關法律尚未成熟，企業在實際的運行過程中部分細節較多，現有的法律不健全，導致兼并或收購完成之后整體的管理效率低下，并在企業文化、經營管理等方面存在較大的差異性。

二、我國金融保險混業經營問題的有效解決措施

（一）完善內部控制體系，降低企業風險。要想促進實施金融保險混業的金融保險企業的內部控制手段的有效性，就需要建立完善的保險金融混業經營內部控制制度，不僅要預防傳統金融機構潛在風險，還要重視企業內部資金交易存在的風險。實現金融保險混業經營的企業面臨的最大挑戰就是內部交易。金融保險混業企業應該建立健全的內控制度，一方面，要使企業各部門建立良好的溝通交流關系，提高企業經營的效力，實現穩定規模效益。另一方面，企業還需嚴格控制自身活動范圍所存在的風險，實現經營活動的合理化。為了有效的降低企業的內在風險，企業必須提高信息的公開透明度，保障企業各部門之間的平等。

（二）完善相關法律法規。現階段我國混業經營必須要對現有的法律法規進行不斷的完善，才能保障金融保險混業經營的健康發展。以美國金融業改革為例，在分業經營向混業經營的轉變的過程中，在不斷完善法律法規的同時，對于存在的紕漏會對其進行限制，逐漸探究混業經營的最佳路徑。現階段我國雖對相關法律法規進行完善，但依舊無法改變我國金融機構分業經營的制度，但一定程度上依舊對我國金融保險經營模式起到推動作用。例如我國頒布的《金融控股法》對金融控股企業的平穩運營起到了重要的導向作用，降低了金融保險混業經營的產生的利益沖突與潛在風險。

（三）如何實現金融保險混業經營。我國金融企業實現金融保險混業經營可以采取收購與兼并的方式，將保險類或金融類機構進行兼并，并組建大型的金融控股公司，全面提升企業保險金融混業經營的整體效率。現階段，我國現有的大型金融控股企業均采用兼并或收購的方式。首先，兼并和收購能夠擴大企業的經營范圍，使企業在激烈的市場競爭中沾酒優勢。其次，兼并和收購能有效的提升企業的經營效力，實現企業內部管理的合理化、分工明確，并降低企業科研的投入成本，提升保險金融混業經營的經濟利潤。最后，兼并和收購達成的金融企業的資本會更加豐富多元，提高防范風險的整體水平。

結語：綜上所述，金融保險混業經營已經成為經濟全球化、金融保險領域發展的必然趨勢。但是，現階段我國的金融保險混業經營在其發展的過程中依舊存在很多不可避免的漏洞，因此，就需要建立完善的金融混業經營內控機制，完善相關的法律法規，不斷創新企業的兼并方式和路徑，加大兼并的力度，從而推進金融保險混業在新時期彰顯優勢，并促進我國金融行業和保險行業的和諧穩定發展。