我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

【摘 要】近年來，我國商業銀行已經開始進行金融產品的創新，取得了良好的成績，但是，受到諸多因素的影響，不能確保金融產品的創新效果，難以滿足消費者的真實需求。在此情況下，就應該結合商業銀行金融產品的創新現狀，采用有效的措施開展相關金融產品的創新工作，樹立正確的觀念意識，打破傳統金融產品的創新發展局限性，為后續的發展夯實基礎。

【關鍵詞】商業銀行;金融產品創新現狀;對策

商業銀行的金融產品創新工作中還存在很多不足，不能確保創新工作的科學性與合理性，難以滿足當前的消費者需求。這就需要在商業銀行的金融產品創新工作中，樹立正確觀念意識，遵循人本性的工作原則，從而提升金融產品的創新效果，達到預期的工作目標。

一、我國商業銀行金融產品的創新現狀

近年來，我國在商業銀行金融產品創新的過程中，尚未形成良好的工作模式，經常會出現嚴重的問題，不能確保金融產品的創新工作效果，對其長遠發展會造成不利影響。具體問題為：

（一）缺乏完善戰略方案

實際工作中未能制定較為完善的戰略工作方案，沒有按照金融產品的創新發展創建出較為良好的戰略機制，在缺乏完善戰略模式的情況下，難以給出良好的金融產品創新指向，難以有效增強金融產品的創新工作水平。

（二）忽視人本性的工作

我國的商業銀行在創新金融產品的工作中，未能充分意識到人本意識的重要性，在忽視人本性工作的情況下，難以針對客戶的需求進行多元化與多層次的分析，不能按照客戶的需求開展金融產品的創新工作，甚至一味重視高端客戶的需求，而忽視為低端客戶提供服務，這樣不僅難以滿足全體用戶的金融產品需求，還會導致其長遠發展與進步受到嚴重影響。

（三）忽視政策的動向分析

近年來我國在金融市場發展的進程中，為確保金融市場競爭的公平性，會推行各種政策，而諸多新政策的推行，會為商業銀行的金融產品創新帶來很多發展機遇。然而，當前我國商業銀行在金融產品的創新工作中，未能針對政策的動向進行合理分析與研究，沒有抓住政策的機遇，這樣在一定程度上很容易導致金融產品的創新難以抓住政策的變動機遇，對金融產品的創新會造成不良影響。

（四）缺乏完善的金融產品創新流程

我國商業銀行在實際工作中，未能健全相關的金融產品創新工作流程，沒有按照時代發展需求正確的開展各方面的創新工作，這樣在一定程度上，會導致相關的金融產品創新工作效果降低，難以規范各方面的工作流程與金融產品創新工作。

（五）缺乏先進的金融產品創新平臺

近年來，隨著網絡信息技術的快速發展，各行各業都開始采用網絡信息技術，然而，我國商業銀行在實際工作中，未能積極采用網絡信息技術創建相關的金融產品創新平臺，難以借助先進的網絡信息技術開展相關金融產品創新工作，嚴重影響各方面創新改革的工作效果。

二、我國商業銀行金融產品的創新措施

上述分析中提出了我國商業銀行在金融產品創新方面的問題，可見我國商業銀行在相關金融產品創新的工作中還存在不足之處，因此，在未來發展的進程中，應制定完善的戰略方案，強化創新工作力度。具體措施為：

（一）制定完善的創新戰略方案

為有效進行商業銀行金融產品的創新，應該制定完善的創新戰略方案，創建出相應的產品戰略方案，將地域性元素與結構性元素相互整合，形成金融產品創新的指引作用。在此期間，應該創建出較為完善的金融產品創新工作機制與體系，按照地域特點、行業特點與各個發展階段的特點，編制出較為完善的金融產品創新戰略方案，有效提升整體產品的競爭力與品牌價值。我國商業銀行在實際工作中，應該與較為成熟的企業制定出戰略合作方案，在積累競爭的國際市場中，利用戰略方案從根本上提升自身的競爭力[1]。

（二）遵循客戶為本的創新原則

我國商業銀行在金融產品實際創新的過程中，應該樹立正確的人本觀念意識，將客戶的需求作為中心，開展金融產品的創新指導工作。在此期間，還需合理細分客戶，對于不同的客戶群體需求全面調查，為客戶提供差異化的服務，在一定程度上可以提升金融產品的適用性與客戶的滿意度，強化各方面的金融產品創新效果，將其作為基礎有效完善商業銀行的金融產品創新體系。在此期間，應該按照不同客戶的需求，制定出完善的金融產品創新工作計劃與方案，不僅需要將特色創新的觀念意識凸顯出來，還應該避免出現金融產品的同質化問題與重復性問題，有效的落實分層化服務工作模式，促使各方面工作的合理實施與穩定落實[2]。

（三）按照政策動向拓寬金融產品的創新領域

近年來，我國的金融市場監管工作已經開始向著嚴格化的方向發展，在出臺每項新政策之后，均能夠直接或者是間接地為金融產品創新提供機會。而我國在經濟轉型的發展過程中，政策的調整可能性很高，我國商業銀行應該全面了解國家的政策變化特點，對可能帶來的金融產品創新影響進行合理分析，在合理研發金融產品的情況下，搶占金融市場。在此過程中，商業銀行必須要積極借鑒其他銀行的成功經驗，合理采用產學研聯合的金融產品創新機制，在合理預測國家政策的情況下，明確政策可能為金融產品創新帶來的機遇，并制定完善的產品創新預案，在不違反國家法律規定與社會公德的狀況之下，創建成熟的金融產品創新機制，有效的提升金融產品的創新水平[3]。

（四）創建完善的金融產品創新流程

我國的商業銀行在實際工作中，應該針對金融產品的創新流程進行優化與完善，從根本上促使產品研發工作效果的增強。在此工作中，要求健全相互之間的溝通機制與協調體系，不僅需要提升金融產品的創新效率與質量，還需形成正確的客戶為本觀念意識，將創新工作的積極作用發揮出來[4]。一方面，應該科學開展需求論證的工作，創建出金融產品創新開發的模擬平臺，形成體驗式的平臺，為客戶提供高質量服務。另一方面，在工作中必須要制定完善的金融產品創新責任制度，明確創新工作中的權利與責任，一旦發現有抄襲問題、同質化問題，就要對負責人進行懲罰，這樣能夠從根本上調動創新人員的積極性[5]。

（五）開創電子化的金融產品創新平臺

我國商業銀行在工作中，應該積極采用先進的網絡信息技術，開創出電子化的金融產品創新平臺，為后續的發展提供良好空間。我國商業銀行應該在金融產品創新業務中進行業務流程的信息化與網絡化建設，這樣不僅可以提升金融產品的創新工作效率，還能使得各種金融工具向著電子化的方向發展。在此期間應該積極采用簽名技術的電子化技術，使得客戶在使用銀行金融產品的過程中，具有便利性與安全性的優勢，為金融產品的創新與發展提供幫助[6]。

三、結語

近年來在我國商業銀行的金融產品創新工作中還存在很多不足，不能確保相關的金融產品創新工作效果，對其長遠發展會造成不利影響。在此情況下，就應該樹立正確觀念意識，積極創建完善的戰略方案，利用網絡信息技術創建完善的金融產品創新平臺，有效提升整體的工作質量。

【參考文獻】

[1]吳麗慧.商業銀行互聯網金融產品創新研究[J].福建質量管理，2019，33（20）：102-198.

[2]張晶華.商業銀行金融產品創新現狀與對策[J].企業改革與管理，2019，46（18）：108-109.

[3]路宏發.關于農村商業銀行金融產品的創新與思考[J].財會學習，2019，11（23）：180-181.

[4]張建.商業銀行網絡金融產品的創新分析[J].經貿實踐，2019，34（2）：120-144.

[5]夏宇然.商業銀行金融產品創新問題研究[J].科教文匯，2019，22（19）：186-190.

[6]金大勇.商業銀行金融產品創新策略研究[J].商情，2018，56（52）：63-133.

作者簡介：劉瑯琳 （1996—），女，漢族，眉山人，文員，大專學歷，現在民生村鎮銀行，研究方向：金融合規。