金融科技在商業銀行業務中的應用前景研究

【摘 要】隨著科學信息技術的發展，一定程度上推進了金融科技的進步，這也對傳統金融行業帶來了較大的沖擊。與此同時，金融科技借助云計算和大數據等技術，再一次實現了業務的創新。金融科技的發展，推動了金融服務的發展，提高了金融服務的效率。傳統商業銀行在金融科技技術不斷進步的基礎上，內部金融產業結構也被打亂，雖然在短期上，并沒有為商業銀行帶來危害，但是在長久角度上來分析，都對商業銀行帶來了一定的挑戰。本文基于此基礎上，通過對金融科技定義的概述，論述出存在的問題，并基于促進商業銀行業務發展的基礎上提出改進對策，以此更好的使商業銀行和金融科技結合，促進業務的有序發展。

【關鍵詞】金融科技;商業銀行;存在問題

一、金融科技概述

關于金融科技，國內外很多研究者都發表過自己的看法。賈鈞皓和胡光耀（2018）認為，金融技術是一家初創公司，使用最先進的技術或新思想提供革命性的創新服務或運營服務。借助互聯網實現先進技術來控制風險，為用戶帶來新型體驗。這種金融行業是對傳統金融業務的革命性創新和顛覆。廖理（2016）從五個方面說明金融科技發展迅猛，但其最終目的是提供高校普惠的金融服務。同時，張剛（2018）也指出金融科技為金融業帶來了業務的創新發展，對金融服務、金融效率的提升帶來了顯著的影響。

姜維旗、苗壯（2017）認為金融科技帶來了新型的融資方式。他們指出以京東白條為代表的網絡借貸模式發展迅速，電商“大數據”促進了消費金融的快速增長。陳沛（2018）也指出金融科技帶來的幾種典型的Fintech創新技術，包含區塊鏈、大數據以及人工智能等多種技術。

目前金融科技在發展中外部環境還存在著一定的風險，在外部面臨著管理網絡風險以及犯罪風險，伴隨著金融企業和金融設施的發展完善，服務提供商和消費者之間隨著技術的互聯開始日益緊密，而技術可以借助多個入口進入金融網絡中，由此在金融科技發展中需要加大對網絡風險的管理力度;其次是金融科技在實施中，引發了較多的新型犯罪活動，特別是新支付手段都會在規避監控方式的同時進行欺詐和洗錢等犯罪行為，都為金融科技的順利發展帶來了威脅。

二、金融科技在商業銀行業務中的應用分析

（一）風控與征信

在風險控制方面，使用用戶數據的積累和人工智能技術，以評估貸款人的意愿之前還款和還款能力償還，在貸款異常行為和授信后信用評分的評價的監測;在信用信息，智能信貸審批可以基于大數據和人工智能技術，大大提高了工作效率來實現。商業銀行使用人工智能技術來評估貸款人的提前還款能力。進而針對性的作出評估，風險控制在商業銀行的應用可以大大提高工作效率。

（二）金融安全與反欺詐

金融安全和反欺詐在商業銀行的應用上，具體而言，一般應用在語音，指紋和面部識別等各個環節。在此區間的應用程序不僅可以縮短識別時間而且還可以降低識別誤差率。在異常監測方面，可以從海量的交易數據學到的知識和規律，發現異常，如防止銀行卡被盜，虛假交易，惡意取款，垃圾注冊，和營銷作弊。

（三）智能客服

在金融或商業活動中生成的大量數據，包括結構化和非結構化數據，必須轉換為可讀、可見和交互式數據，而非人工智能。人工智能為企業轉型和產品創新提供了科學的決策，進而推動了金融智能的發展。目前，智慧投資能力是人工智能在金融投資領域的一項重要成就。招商銀行的“莫杰智能投資”和工商銀行的“A1投資”都是在人工智能技術的基礎上發展起來的，取得了可喜的成績。中信證券、海通證券、華泰證券等國內大型證券公司也利用人工智能金融技術的東風，在智能投資顧問領域開展了人工智能定量交易，取得了顯著的成就。

三、金融科技在商業銀行業務應用中需解決的問題

（一）“激進”但創新不足

現階段我國商業銀行工作的主體依舊是傳統業務，金融科技的應用被銀行看做是“錦上添花”，或者是沒有對金融科技做出一定的關注。究其原因是因為：第一，在商業銀行內部，傳統業務依舊屬于主要的業務利潤來源，很多工作人員因為受到業績考核以及外部競爭的壓力導致在日常經營中無法兼顧其他;第二，金融科技的應用還沒有基于風險和成本的角度上做出考量，還比較傾向于待同業取得進步之后再繼續跟進;第三，互聯網比較容易受到客戶網絡交易以及賬戶信息安全的挑戰;第四，監管政策不夠清晰，銀行如果貿然做出金融科技的創新會面臨業務叫停或者是處罰等問題。因為以上等因素，使得我國商業銀行在金融科技創新上沒有取得本質性的突破，無法改變傳統的生產形式，由此也會對新技術的應用產生一定的影響。

（二）風險管理機制的缺乏

新技術是一把雙刃劍。信息技術能夠實現“引領”的原因在于借助應用新型技術來完善多個金融服務，更快，更高效，更親民。然而，無論是IT技術服務供應商或IT技術的應用，為了快速搶占市場，以獲取商業利益，在新技術發展的初期，功能的實現往往是放置在最前沿和安全性通常被認為是一個次要的考慮因素，甚至被忽視。地位。因此，新技術被廣泛應用后，大量的新的安全漏洞是爆炸，嚴重威脅系統安全。

（三）缺少專業的研發人員

商業銀行內部信息技術部門日常的主要職責就是負責內部系統的開發和對人工智能、大數據以及云計算等技術的維護，但是實際發展中這些內部員工缺少對新型技術深入研究和開發力度;與此同時，信息技術部門人員也沒有和銀行業務相融合，導致我國商業銀行缺乏復合型專業型技術人才。雖然銀行可以為了依靠互聯網企業，商業銀行的技術優勢，以保護他們的核心內容，也不會通知他們的互聯網業務內容的互聯網公司，在一定程度上限制了技術的發展水平。

四、商業銀行業務在金融科技中的發展建議

（一）加強監管

金融科技在給客戶帶來更大的交易便利的同時，隨著移動終端的不斷發展，手機銀行和微信銀行已經成為市場上的主要電子銀行渠道，帶來方便顧客。銀行的風險控制和信息安全保護難度日益增大。商業銀行應當以保障客戶信息安全、資金安全為著力點，通過多重手段進行監管。要促進金融科技在監管領域的應用。科技進步滾滾向前，技術迭代生生不息，金融市場的變化始終先于監管措施。但是，監管是規范創新、保障可持續發展的必不可少的外部引領力量。因此，加強監管科技的實施與應用十分必要。

（二）適當轉變經營策略

金融科技對銀行發展帶來了沖擊，銀行也隨著市場局勢的改變得到了改革，銀行通過構建直銷銀行和網絡電商平臺為自身帶來了一定的利潤，因此，銀行就要在此基礎上，對自身的經營模式做出改變，使之適應目前的趨勢，首先可以推動中間業務的發展。

現階段銀行重要的利潤增長點就是中間業務，針對我國大部分銀行來說，資產負債依舊屬于中間業務的重要來源，結算清算和銀行卡業務是我國商業銀行開展的中間業務。與發達國家的55%相比，我國商業銀行中間業務占總收入比較低。基于這一背景，我國銀行就要提高中間業務的創新力度，借助對托管業務、投資銀行業務的開展，來進行債卷聯合承銷模式，更好的對中間業務做出創新。

其次，我們必須實現混業經營。目前，世界范疇內金融發展的未來趨勢和前景已經變為了混業經營，針對商業銀行來說，沒有貸款利息和股權投資收益，這使得銀行必須加快混業經營的速度差距較大。利用客戶資源渠道優勢和銀行的品牌優勢將更好地提升商業銀行的經營利潤。

（三）不斷創新適應時代發展

大數據應用在現代電商市場營銷階段中已經成為了主要的手段之一，商業銀行在信息化不斷發展的環境下，自身已經具備巨大的客戶數據信息庫，相對于互聯網企業以客戶數據收集模式為主相比具有較多的優勢，在商業銀行經營過程中，目標客戶在銀行網點進行業務辦理，留下的身份與職業年齡等信息保存下來成為豐富的客戶數據資源，為銀行的信息收集工作節約了大量成本。對于銀行來說，如何有效利用海量的客戶資源，通過對客戶數據信息發掘了解客戶消費需求并進行相應的產品銷售，是值得深入研究的重要課題。因此，建議我國各大商業銀行要在借助自身數據庫基礎下利用信息化建設來延伸客戶資源，不斷的對業務分析能力做出提升，將銀行的服務導向作用發揮出來。

（四）加強金融人才隊伍建設

發展銀行業務的主要執行者就是對應的銀行服務人員，他是銀行和客戶的溝通渠道，不但可以為客戶提供最優質的服務，還可以及時的對外界市場需求進行開發，在全面了解客戶需求的前提下逐漸提升銀行對外的形象。因此，各大銀行必須提高他們的注意力和培訓金融人才。

除此之外，還要對招聘的人員進行專業的培訓，在培訓中要把金融科技、股票以及創新技術等理論都要融合進去，并逐漸建立一支全面的銀行培訓機制，要在人員的培訓上注重營銷技巧的滲入，可以為以后的業務提供最基本的條件。最重要的是，提升隊伍的整體服務水平。銀行可以在內部進行定期的教育培訓工作，具體針對客戶經理要進行外語、國際金融以及市場銷售等多方面的教育培訓等，培養專業化的復合型人才，從而加大銀行內部人員的專業性，最后進一步的提高各大商業銀行的服務質量，在某種程度上促進經營業務的發展。

五、結論

金融科技對我國經濟發展具有一定的推動作用，我國商業銀行經歷了較長的發展時期，而后建立了完善的業務模式，自身經營觀念也隨之成熟。基于金融技術的影響，銀行應加強與互聯網企業合作，實現通過相互合作雙贏的合作。金融科技的較強的持續力，一定程度上對我國商業銀行產生了較多的影響，基于此背景下，我國銀行必須要對自身經營觀念做出轉變，要在順應金融市場發展趨勢基礎上建立合理的金融經濟體系，更好的促進銀行業務的發展。

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作者簡介：么頌曼，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。