確保債權“雙”保險提供擔保“很”關鍵

案情介紹

甲公司因業(yè)務經(jīng)營需要向乙公司借款200萬元，雙方簽訂了《借款協(xié)議》并約定了利率以及本金和利息的支付方式、時間等條款。甲公司為打消乙公司的顧慮，主動提出以時價230萬元的肥料產(chǎn)品作為抵押，以保障將來能夠還清所欠乙公司的借款本息。鑒于多年的信任關系，雙方僅簽訂了一份簡單的“抵押清單”，并未簽訂規(guī)范的抵押合同，也未辦理抵押登記。借款期限屆滿后，甲公司由于經(jīng)營不善，無力按約定償還所欠乙公司的本息。在乙公司的多次催促下，甲公司提出以抵押的肥料產(chǎn)品沖抵所欠的本金和利息，由于肥料價格大幅下滑，該批肥料產(chǎn)品的價值已不足200萬元，乙公司若接受該批肥料產(chǎn)品，不但造成利息損失，而且還要支付運費并承擔價格持續(xù)下跌的損失風險。然而，就在乙公司猶豫是否接受該批貨物之際，甲公司的其他債權人丙公司已向法院申請訴前保全措施，法院依法查封了該批肥料產(chǎn)品。至此，甲公司的債權能否實現(xiàn)已變成了未知數(shù)。

案例評析

本案是一起提供了抵押擔保的民間借貸案件，但由于本案提供的抵押擔保沒有簽署書面的抵押合同，也沒有辦理抵押物登記，致使抵押物因其他債務糾紛被法院依法查封，導致本案乙公司不能就抵押物獲得優(yōu)先受償權，失去了一次收回債權（出借款項本息）的良機。

法條提示

《中華人民共和國擔保法》第五十三條，債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。

抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。

《中華人民共和國擔保法》第四十六條，抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

《中華人民共和國擔保法》第四十條，訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉(zhuǎn)移為債權人所有。

《中華人民共和國物權法》第一百七十九條，為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押財產(chǎn)。

《中華人民共和國物權法》第一百八十條，債務人或者第三人有權處分的下列財產(chǎn)可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設用地使用權；以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權；生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

《中華人民共和國物權法》第一百八十六條，抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有。

《中華人民共和國物權法》第一百九十五條，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權人利益的，其他債權人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。

抵押權人與抵押人未就抵押權實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。

抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應當參照市場價格。

律師觀點

實際業(yè)務操作中，不管是買賣合同，還是借貸合同，債權人為了確保債權的順利實現(xiàn)，往往要求債務人提供相應的保證、抵押、質(zhì)押、定金等擔保措施。若當事人之間選擇抵押或質(zhì)押的擔保措施時，切記要注意以下四個方面：一是簽訂書面的抵押或質(zhì)押合同協(xié)議，明確相關的權利和義務；二是及時辦理抵押（或質(zhì)押）物登記，有效對抗善意第三人；三是在債務履行期屆滿前，抵押權人不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有；四是當債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，及時與債務人協(xié)商或者通過仲裁、訴訟方式實現(xiàn)抵押或質(zhì)押物的優(yōu)先受償，以確保債權的順利實現(xiàn)。