花唄：容易被忽略的陷阱

高歌

支付寶去年12月份一口氣拿出15億花唄紅包反饋用戶，同時發出100萬份免單名額。用戶線下消費會輕易地掃出幾元到幾十元不等的紅包，感覺撿了大便宜。很多人不經意間把“選擇用花唄優先支付”為默認選項。

令人一時激動的小紅包福利，實則是消費習慣的誘導，換來的可能是上千億數額的潛在消費動力。物價上漲和人們日益膨脹的物質需求，使得日常幾十元幾百元的開支已經習以為常，到月底結算的時候，不知不覺花唄已欠款幾百幾千元。按時還款信譽良好則會提高額度，還不上錢可以分期，官宣的年化利率7.5%，算上資金成本復利計息高達14%，很容易陷入“消費貸”的無底洞。

這樣慢性的透支消費，對許多自制力不強，金錢觀不完善的年輕人來說是負擔還是便利呢？

支付寶爆款活動的“真實目的”

支付寶花唄紅包到店付款15天，2019年1月1日即可參與瓜分15億現金紅包活動，這是支付寶在去年12月份推出的一個爆款活動。為什么說它是爆款呢？因為這個“到店紅包”的活動在半個月來著實刷爆了每個人的社交圈，無論是親朋好友群、朋友圈、公眾號，無不充斥著“支付寶發福利啦，全民瓜分15億！打開支付寶首頁搜索‘5*******4 立即領紅包”等此類話術，大家轉發得樂此不疲。不得不承認，支付寶在營銷、商業模式等方面確實出色，單靠這樣一個活動，就把支付寶的“花唄”炒熱了起來。

公司都是賺錢的，支付寶為什么狂撒15億的花唄紅包呢？記者帶著懷疑的態度咨詢了業內朋友，告知事情并沒有那么簡單，背后暗藏了許多門道。

花唄紅包的發放一方面是為了提升用戶數量、提高用戶的活躍度。大家都知道，在移動支付市場，不僅僅只有支付寶一家，以微信為首的各大平臺對支付寶仍是虎視眈眈，支付寶也有很大的用戶數量提升空間。許多沒有開通花唄的用戶為了使用紅包，特地開通了花唄，用戶數量也就大幅增加了。另外一方面，螞蟻花唄和信用卡的消費模式是很相似的，都是先進行消費之后再進行還款。若在規定日期之前還上不需要任何的手續費，若超期或者延期還款，便會產生手續費。另外，在購物軟件上進行分期購物或者說是分期還款也都是需要手續費的，這個也是螞蟻花唄的主要收益來源了。除此之外，在實體店使用螞蟻花唄付款，店家也是需要給支付寶繳納手續費的，這種方式也是可以賺到店家的錢。另外，螞蟻花唄還有一個很重要的作用，就是用來給螞蟻借唄引流，所以說宣傳花唄也是間接地宣傳了借唄。

花唄分期的“真實利率”

“月初的時候收到了花唄賬單，有點出乎意料，居然有3000多塊錢，想想上個月基本沒怎么在淘寶上買東西，怎么會出來這么多。看了一下詳情才知道，原來上次用過花唄之后，它變成我的默認支付方式了，所有通過支付寶掃碼付的款走的都是花唄。”用戶王龍向記者說道。

雖然如此，王龍和他身邊的朋友對花唄還是很有好感，基本把它當成了第二張信用卡。王龍認為，用好了花唄相當于多了30天的免息期，而選擇賬單分期，雖然分期是有手續費的，但是這樣做相當于花錢買時間，所以不虧。記者對此調查發現，花唄分期的手續費沒有想象的那么簡單。花唄分期的手續費按期數計算，最高12期分期的費率是8.76%，也就比銀行一年期貸款利率4.35%高出一倍而已，看起來完全可以接受。問題就出在這，很多人其實把12期分期費率和年化利率弄混了，這兩個東西其實是天差地別。

首先，花唄分期還款的時候是等額本息，以1200元分12期還清舉例。每期還款金額是100元，手續費是1200×0.73%（12期的費率）=8.76元，總計108.76元。這里要說明一下，每期的手續費其實都是以1200元的借款為基數，這個基數并不會因為我們每期還了100塊而減少。所以在11個月的時候，實際上你已經還了1100元，只剩100元未還，但是手續費仍然是1200元的手續費。所以說，我們只在第一個月享受了8.76%的費率，后期是逐月增加的。年化利率就是把每個月的利率加起來除以12，最后的結果是16.2%左右，比預想中的高了將近一倍！

現實中，很少有人懂得用專業的金融知識去詳細計算真實的成本，這恰恰是這些大公司相對消費者的信息優勢，也是它們“不能說的秘密”。

理性消費才是真理

“最起初，我只是想買一個剛上市的iphoneX。一個月還500，我完全可以負擔的起。誰知欲望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大，噩夢就是從這個時候開始的。我開通了花唄、借唄等一系列的借貸工具，拆了東墻補西墻。還不起就分期，分期不行就套現。竭盡所能，費盡心機把賬務做的滴水不漏。我不敢考研，不敢辭職，只能一步一步向前。用房租和吃飯以外的每一分錢來償還透支的每一個明天。”周明是一名深陷消費貸款漩渦的年輕人，也是很多人的縮影。

數據顯示，在中國近 1.7 億 90 后中，開通花唄的人數超過了 4500 萬，也就是說平均每 4 個 90 后就有 1 個使用花唄。在購買手機時，76% 的年輕用戶會選擇分期付款。

在這個消費主義盛行的社會里，消費與身份、階級、品位、智商，聯系在一起。鋪天蓋地的廣告營銷，把欲望包裝成一種正能量，諸如“不要在最好的年紀，吃得最胖，用得最差，活得最便宜”。而一旦年輕人被洗腦，開始用“便宜”和“貴”這種詞來衡量自己，便很容易陷入欲望的沼澤。

這個時候，花唄這樣的消費貸“助紂為虐”，不合理的額度以最快的速度進入年輕人的腰包，年輕人的消費欲望被無限地拉扯、放大，很容易就消費了自己根本負擔不起的東西。而且，當這種“有錢就花唄，沒錢就借唄”的觀念深入腦海后，年輕人會習慣性把周圍的一切都跟花錢掛上鉤。

無論是花唄、京東白條、蘇寧信任付、信用卡，打著信用和便民的旗號，卻做著鼓吹透支的行為。女大學生裸條借貸，甚至為還款而賣淫的新聞層出不窮;高昂利息導致年輕人無力償還，致使其跳樓自殺也并不罕見;貸款中介為謀取暴利，欺騙親人朋友、暴力催收的現象也越來越多。不得不說，這些新潮金融工具的出現大大便利了消費者，但更多的是惡意透支消費、變現、甚至借款，衍生出了更多的社會不良事件，上演了一幕幕的悲慘人生！

業內專家分析，許多大學生在消費上面是缺乏自控力的。剛踏入社會的新人消費水平不低，平時能攢下的錢寥寥無幾。花唄的出現會讓他們產生一種錯覺，這個十幾塊，那個幾十塊的日常開銷不經意間指縫間流失。攢到月末很容易形成數千元的欠款，只能等發工資來還款。理財觀念淺薄，對債務惡性循環缺乏警惕，很容易因為一次沖動消費，陷入負債的怪圈。花唄對他們來說就是這種不良習慣養成的始作俑者。為了定期償還花唄，大學生不得不省吃儉用，拆東墻補西墻，形成了一種不健康的生活方式。

對此，業內專家認為，理性消費才是真理，不要成了消費的奴隸，先買后還，被各種貸款壓身，造成未畢業先致貧。還是多動動手，把花唄調整到自己可以承受的額度，或者可以更自律一些，把付款方式調整為“ 賬戶余額”，這樣就不會“習慣性借錢”了。