朝陽市小額貸款公司發展研究

許婭楠　張琳媛

關鍵詞：小額貸款公司;可持續發展;對策建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月9日

一、朝陽市小額貸款公司發展現狀

小額貸款的金額范圍在1，000元至20萬元之間，不需要進行抵押，對信用要求很高。現如今，小額貸款公司的經營項目氛圍中長期、中期、短期以及透支四種類型的貸款期限，不但可以本幣貸款，也可以進行外幣貸款，除了個人以及企業之外，事業單位和經濟組織也可以進行貸款。

在1993年，小額貸款模式的資金來源是國內外的捐贈機構，它的經營理念是國際扶貧的一種方式。到1996年，我國也出臺了一些政策，這些政策主要是用來扶貧，扶貧的參與者包括政府、銀行和小額貸款公司，借鑒了非政府組織小額貸款的理念與技術，主要依靠國家財政資金的支持，不斷探索小額貸款的發展道路。2000～2005年間，國家開始支持“社會主義新農村建設”，開始涉足小額貸款領域，并將小額貸款的范圍擴大到農戶以及中小企業，來促進民營企業的發展，同時也給我國中小民營企業帶來資金上的幫助。自從我國允許民間借貸資本專門從事小額貸款活動，并以公司法人的形式開展，許多商業銀行看到了商機，也都陸續開展了針對小微公司和農村的貸款業務。

二、朝陽市小額貸款公司發展中存在的問題

（一）金融監管體系不完善。首先，法律法規不健全小額信貸公司受自身運行機制、經營環境以及相關措施的限制，使得國家現有的一些法律法規無法對其進行管理和約束，進一步就造成了管理難度的加大。在這樣的基礎上，要想對之進行管理，只能通過既定的銀監會出具的一些規范性文件進行，從而使得相關處罰措施的隨意性更強。以朝陽市的信貸公司為例，該地區的政府機構無法讓監管上升到法律的層面，隨意的不標準的規范不利于監管規則的進一步實施;其次，監管較為權力分散。朝陽市的金融辦承擔著對小額貸款公司進行監管的主要任務。另外，銀監會以及公安局等相關部門也在此基礎上進行既定的約束，從而使得監管的權利十分分散，不利于規則一致性的實施。另外，人民銀行在監管的過程中也承擔著主要的任務，比如負責公司利率的調整以及掌控資金的流動，人民銀行在制定出上述政策之后，地方稅務部門負責具體的實施，從而使得多頭管理模式得以形成。在這樣的背景下，一旦出現一些資金流動上的問題，相關部門都會互相推卸責任，不利于監管的有效實施。以朝陽市政府為例，這其中沒有統一的監管標準，從而使得分工不明確、監管不力等現象十分普遍。

（二）資金來源不足。首先，資金來源渠道狹窄。小型貸款公司發放貸款的對象較為集中，多是一些規模較小的企業，多是進行抵押貸款活動。眾所周知，這類企業資金的來源較少，多是通過股東的股本進行資金的投放，有一些企業還會受到部分金融機構的幫助，但是數量極為有限。所需貸款的公眾需要進行一系列手續的簽訂，所需的時間比較長，與其他方式相比，手續更加復雜，長此以往，會使整個貸款機構的聲望下降。金融機構會對一些貸款機構進行定期回訪，若是發現所幫助的公司盈利情況下降，則會停止扶持，這樣一來，使得貸款公司的發展受阻，對其進行補助的要求越來越高。此類公司也會通過其他途徑進行募集資金，然而一些股東所發放的資金較少，不能在一定程度上滿足企業的需要;其次，資金周轉難度大。小型貸款公司在進行融資后，要及時地將資金進行整合匯總，但是資金到賬速度慢的情況時有發生，進而導致公司不能將資金實時地投放出去，難以將公司的資金進行高效運轉，使整個公司的資金鏈難以得到有效連接。為了提升企業自身信譽度，經常會進行循環放貸，若是一直重復此項環節，將會對企業發展產生極為不利的影響，難以有足夠的資金來支撐企業的后續發展，資金是制約該類企業發展的重要因素之一。

三、朝陽市小額貸款公司發展對策

（一）不斷建立健全小額貸款公司監管的法律體系

1、統一法律法規。如今，各級政府已經認識到這些小額貸款公司的重要性，并對其出臺了一系列政策法規，但是僅此而已，對這類企業的監管有所疏忽，任由其發展，僅僅是一些名義上的規則是不夠的，需要對其進行法律層面的約束，只有用法律的武器去約束此類企業，才會取得更好的效果。筆者通過對朝陽市內的該類企業進行調研，認為朝陽市要有統一的規則，并根據具體的事項來進行規則的制定，要嚴格控制企業的行為，不能對不法行為放縱，要嚴格處理其相關事項，若是有必要，可將這些機構融入一些正規的金融機構之內，只有一體化經營，才能讓此類公司高效發展。

2、明確監管主體。如今，朝陽市多是通過多個部門進行管理，對這類機構的監管較為混亂，沒有明確的管理單位，小額貸款公司在向上報告時，有時會出現不知向哪個機構報告的情形。對此類企業進行集中管理的主要部門就是政府，因此可以全權交給政府進行管制，一個部門監管效率較高。并且在管理的過程中，要注意管理的力度，不能將權利過度分散，不然會起到相悖的作用。相關政府已經出臺了一些政策，允許由一個主要機構對此類公司進行集中管理，但是政策到真正實現需要一段時間，因此此類公司不能一味地被動等待政府監管，要積極主動地對內部進行有效整改，這不僅有利于企業的發展，也對朝陽市的經濟發展具有重大的推動作用。企業在進行改革完善時，可以引進優秀的人才，專業技能高的人才能夠促使企業大跨步發展，并且可以設立專門的監管部門，對企業進行及時的監督管理，以免企業在發展過程中出現一些不必要的錯誤。

（二）資金來源多元化

1、取消對外融資限額，加強對銀行合作。上文對小額貸款公司經常出現的問題進行了敘述，發現資金來源是限制其發展的重要因素。因此，若想此類機構長遠發展，必須要解決這個來源問題。在進行融資時，可以放寬政策，不是必須要限制在一定的數量之內。如今，銀行業的發展極為迅速，一些系統都比較完備，如果此類公司需要向一些機構申請補助，可以讓銀行進行信貸檢測，若是檢驗合格，銀行可以加大投放比例，使公司的資金能夠迅速到位。貸款公司本以為可以通過自身的努力獲得一席之地，但是經過實踐發現，其在一定程度上還是需要外界幫助的。因此，要適當地調整方案。此類公司也可以與一些金融機構進行合作，金融機構對公司進行資助，幫助其穩固客戶，以一定的比例進行分紅，這樣對雙方都有利，改善了二者的關系，以免由于二者惡性競爭而導致資源流失的現象出現。

2、引入戰略投資者。根據目前朝陽市小額貸款公司的發展狀況與當前面臨的資金問題，其急需大量的穩定資金來源。為了實現朝陽市小額貸款公司資金注入的持續性與長期性，需要引入戰略投資者對朝陽市小額貸款公司進行投資，并對其進行相應的股份劃分，從而擴大朝陽市小額貸款公司的資金來源，使其在發展過程中，減少資金方面的壓力。首先，與戰略投資者進行投資形式磋商，確定融資模式。戰略投資者的投資方式一般有兩種：一種是股權投資，即以合伙人的形式進入;另一種是債權融資，即投資者以長期債務人的形式持有公司的長期債權。其次，確定戰略投資者的投資規模。根據我國人民銀行規定，外資對我國金融機構的股權投資比例不得超過50%，朝陽市小額貸款公司需要根據這一規定，對外資投資規模進行合理分配。從而實現對外資的有效利用，達到合作共贏的目的。

3、進入國際市場融資。朝陽市小額貸款公司可以加強與海外金融機構合作，拓展國際融資市場，不斷適應國際化市場規則，學習先進的融資理念，支持有條件的小額貸款公司嫁接外資，從境外獲取低成本資金，充分利用債權、股權從境外融資，為朝陽市引入境外資本。首先，開放對外融資渠道。朝陽市小額貸款行業在發展供應鏈融資過程中，需要開放外資準入，使符合條件的外國資本進入朝陽市小額貸款行業，降低國際資本準入門檻;其次，與國際金融機構進行合作。朝陽市是我國東北地區重要的工業城市，也是國際資本在東北投資的重點。朝陽市小額貸款公司在融資過程中應當與該口岸進行合作，共同利用該地的優勢條件，進行對外融資;最后，發行國際市場債券。國際市場債券是目前世界各國利用國際資本的主要手段，朝陽市小額貸款公司在國際市場融資過程中，金融機構需要幫助其發行國際市場債券，并由金融機構承銷，從而融入國際資本，進入國際市場融資。

四、結論

當前，我國的經濟快速發展，國家鼓勵創業，很多的畢業生和工作人員都積極的創業，小微企業越來越多，而且隨著生活壓力大，競爭日益激烈，導致不論是小微企業還是個人都存在資金的需求，但是這類資金需求者又難以獲得銀行的信任，信用不足，因此大部分都會轉向去小額貸款公司獲取貸款。

筆者在研究過程中，主要應用了個案分析法，由于不同區域經濟發展情況不同，對于金融業務的需求也存在不同，論文結合朝陽市個案進行研究，由于遼寧各地經濟發展狀況不一，其金融市場的發育程度也不同，本文根據朝陽市的經濟金融發展狀況，與具體情況相結合進行研究。在這樣的背景下，小額貸款公司得到了快速的發展，特別是互聯網信息技術的普及和發展，更是促進了網貸的發展，現在手機客戶端、電腦、Pad點移動客戶端的網貸數量極多，很多的小額貸款公司都開始轉向了線上，這更是助長了小額貸款公司的發展規模。但是，隨著小額貸款行業的迅速擴大，相應的問題也逐漸暴露，因此加強對小額貸款公司的研究很有必要。

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