我國長期護理保險投保意愿影響因素研究

李高齊　崔巍川　耿婧雅

關鍵詞：長期護理保險;投保意愿;政策滿意度;影響因素;問卷調查;描述分析

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月11日

一、我國長期護理保險制度簡介

長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或將要身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的保險制度。在我國，長期護理保險（以下簡稱“長護險”）已經作為國家的又一政策性保險，在15個城市進行試點實施，以便將來進行全國推廣。長護險在我國的運作方式大致為：由政府（國家財政撥款）、醫保基金和個人共同繳納保險費，為被保險人因疾病或意外造成的生活失能問題提供護理保險金。

目前，全國的各個試點城市長護險政策在具體的運行模式上都有所不同，但均最晚于2017年已開始實施。總的來說，具體的運行模式依然存在一些共性，大致為：（1）政府進行招標，由中標的保險公司進行保險的具體運營。（2）將參保對象設定為已加入城鎮居民醫療保險的人員，如城鎮職工。（3）保險服務方式大致分為兩種：一是對于在護理機構（如養老院、定點醫院）進行護理的失能人員，直接對其給付保險金，彌補其入住護理機構的所需費用;二是對于在家進行護理的失能人員，對其進行直接的上門護理服務或給付少量現金，以彌補其聘請護工的所需費用。不同的城市會在個人繳費的比率、保險服務方式上有所不同，但是在保險服務方面，目前國家的大方向是支持享受長護險的失能人員去專業的護理機構進行護理。

二、長護險供給方面影響因素分析

從供給的定義上看，長護險的供給大致為：在一定的保險費率上，保險人（包括保險公司或其他保險機構）愿意并能夠提供長護險保險產品的數量。具體包括其提供的各種保險產品與保險產品質量，也包括為投保人提供的經濟補償額度和其他保險（護理）服務。下面從三個角度具體探討長期護理保險的供給：

（一）資金的籌集

1、政府財政能力。長護險保險金的組成部分之一是國家財政撥款，對其造成最直接影響的因素就是政府的財政能力。但目前我國尚未建立具體的長期護理保險制度，該方面的財政支出也尚無具體數據。因此，本文將從2013～2017年的社會保障基金支出占財政收入的比重來看政府的社會保障財政能力。從表1中我們可以看出，近5年中我國的社保基金和財政收入均呈現增加趨勢，社保占財政的比例也是穩中有升。可見，政府的財政能力，特別是在社會保障方面的財政能力較為樂觀。（表1）

2、個人繳費能力。個人的繳費亦是長護險保險費的重要組成部分。居民個人作為享受長期護理保險的主體，有義務繳納保險金。保險金的總額并不高，用河北省試點城市承德市舉例，保險金約為每年200元，需個人繳費的部分少之又少，完全在參保人員的負擔范圍內。由此看來，若將來我國建立長期護理保險制度，其繳費額度也并不會對居民經濟能力造成嚴重負擔。

近年來，隨著居民可支配收入的不斷增加，人們的生活水平逐年提高，對高質量生活的需求也在增長。長期護理保險制度的建立會滿足人們日益提高的護理需求，讓人們生活得更加幸福安心，沒有后顧之憂。

（二）護理保障水平

1、所提供的保險產品。近年來，我國長期護理保險市場在不斷發展，涌現了眾多商業長期護理保險產品，提供長期護理保險的保險公司也在不斷增加。表2列舉了幾種主要的長護險保險產品。（表2）

除了商業長護險，社會性長護險也是長護險體制中的重要組成部分。社會性長護險由政府主導，在全社會籌集資金，覆蓋程度廣，避免了商業長護險逆向選擇的風險，彌補了商業長護險的眾多不足。我國的長護險政策正是使用的社會性長護險這一模式。在目前的試點中，試點城市已經制定并實施了具有自身特色的長護險制度。承德市作為河北省唯一的試點城市，已開始實施了有代表性的長護險制度，表3節選了部分政策制度。（表3）

2、所提供的護理服務。由于目前我國的長期護理保險處于剛剛起步階段，在護理服務方面尚存在較多不足與漏洞，主要體現在以下三個方面：第一，服務的覆蓋范圍較小。目前僅局限于專業護理機構，居家護理處于正在探索階段，社區護理則完全未建立;第二，服務的便利性較低。目前，護理服務的提供局限于專業護理機構，這就意味著需要將失能人員轉運至護理機構，不僅存在眾多不便，陌生環境還會給離開家的失能者造成一定的心理壓力，不利于其康復。這就更迫切的需要建立居家護理和社區護理體系;第三，護理服務的從業人員素質較低。在現階段，我國接受過專業培訓的高素質護理人員數量較少，加之培訓時間較長、成本較高，一些護理機構難以負擔，導致護理人員整體能力不足，失能人員無法得到專業化、高質量的護理服務。上述不足，也影響著人們投保長護險的意愿。

（三）其他因素。除去長護險資金的籌集與保障水平外，還有保險費率、市場和社會環境、相關技術水平的發展程度等因素也在影響人們的投保意愿和滿意度。

對于保險費率，這是影響人們投保最直接、最具決定性的因素。如果費率過高，人們不愿參保;如果費率過低，保險則難以真正發揮作用，人們對保險的滿意度也會直線下降。

長護險的市場與社會環境，目前來說我國長護險的市場潛力極大，但若要將潛力發揮出來，就需要營造支持長護險的社會氛圍，通過輿論宣傳讓人們了解長護險，提高人們的投保意愿，發揮社會環境對投保意愿的影響力，將市場潛力變成市場實力。此外，在市場替代方面，一些具有養老、醫療功能的商業人身保險，例如具有高殘保障條款的終身壽險、年金保險、養老保險以及重疾險等險種，這些商業保險產品提供的保障程度非常大，不僅能夠滿足人們的養老需求，還能提供高額的醫療費用支出。這些商業保險的存在也削弱了社會性長期護理保險的競爭力。

我國長護險的相關技術水平隨著長護險政策的試點與推行在逐步提高，發展較好，但仍有部分人對目前的技術水平持有疑問。對長護險的發展持有什么樣的心態、信任與否，也影響著人們對長護險的投保意愿與滿意程度。

三、長護險需求方面影響因素分析

首先我們依舊來看需求的經濟學定義：需求就是指在一定時期內，在各種可能的價格下，人們愿意并且有能力購買的各種商品的數量。長護險作為一種保險產品，它屬于一種特殊的無形商品。由需求的定義來看，長護險的需求分為兩個方面：一是投保人要有購買該保險的經濟能力;二是投保人要有購買該保險的意愿。為調查長護險對于居民大眾本身的具體情況，我們于2018年5～9月份進行了為期4個月的問卷調查，共回收有效問卷500余份。本文以下的內容將基于調查問卷的統計數據。

（一）經濟消費因素

1、居民收入水平。收入水平是決定消費者購買能力的根本因素，即使購買意愿再高，若無購買能力，亦無法形成有效需求。我們首先來看2013～2017年我國居民人均可支配收入的變化，如表4所示。（表4）

由表4可知，我國居民收入水平在不斷提高，且通過我們的問卷調查統計數據顯示，中等收入水平（月薪2，000～5，000元）和較高收入水平（5，000～10，000元）的被調查居民分別占比47.93%和25.21%，占全體被調查者的絕大部分。這說明我國居民的購買能力能夠支撐起對長護險的有效需求，且可以判斷對長護險的需求將會逐年增加。

2、保險與護理費用額度。目前，在長護險的試點運行中，保險費的組成大致分為三個方面：政府財政出資、醫保基金出資和個人出資。我們在調查過程中將個人愿意承擔保險繳費的份額分為了七檔：10%以下、11%～20%、21%～30%、31%～40%、41%～50%、51%～60%和71%及以上。其中，愿意承擔10%以下的人數占比23.55%，為較高比重。可見，當前人們的繳費意愿依舊是自己少交，由政府出大頭。從經濟學角度來講，商品的價格與需求成反比，價格越高，需求越低。長護險亦是如此：保險費率越高，消費者對長護險的需求量就越少。目前，我國長護險的發展水平還較低，對保險費率的精算還不夠準確，全國的長護險市場還未達到一種供需的均衡。但隨著我國長護險制度的不斷完善，能夠達到長護險市場的均衡，從而提高居民的投保意愿與滿意度，使居民的繳費意愿也達到一個合理的水平。

此外，我們對居民希望的長護險可以給付的保險金和相關護理費用也做了調查，調查結果如表5所示。（表5）

因此，根據居民意愿制定切合多數人的長護險保險金與護理費用額度，是決定居民投保意愿與滿意度最根本的因素之一，事關居民本身最的切實、最直接的利益。

（二）居民人口因素

1、居民老齡化。當前，我國老年人口已達2.3億人，占總人口的16.7%，人口老齡化已進入一個新階段。據權威機構預測，到21世紀中葉，我國老年撫養比將由當前的15%迅速上升到50%左右，由勞動人口負擔的老年人口的撫養壓力進一步增強。與此同時，老年人口的慢性病和危重病的發病率明顯高于其他人群，意外事故導致喪失生活自理能力的概率也逐漸提高，一項基于多個數據來源的比較發現，我國城鄉老年人的失能率在10.48%～13.31%之間。這些共同導致老年人的醫療支出和長期護理支出的占比逐年增高。目前，我國失能老年人的長期護理支出主要依靠個人或家庭，但是隨著老年家庭結構的簡單化、空巢化，家庭養老功能減弱，由家庭為主導的長期護理必須增加新的服務主體。老年人口，特別是老年失能人口的增加，致使對于長護險的剛性需求不斷增加。

2、居民自身健康情況。我們的調查中也包括了對居民健康情況的調查，具體結果如表6所示。（表6）

居民個人的身體情況也對投保意愿產生著影響：一般來講，較健康的人通常不會考慮自己的長期護理問題，投保意愿就低;反之，健康狀況較差的人對長護險的投保意愿就會較高。

（三）家庭因素。首先，本文中的家庭因素包括家庭結構與家庭人口數量。目前，我國居民家庭結構大致可分為五種：（1）核心家庭：有父母和未婚子女組成的家庭。僅有夫妻組成的一家庭也叫核心家庭;（2）主干家庭：父母和一對已婚子女組成的家庭;（3）聯合家庭：父母和多對已婚子女組成的家庭。如果已婚子女在父母去世后仍不分家，也叫聯合家庭;（4）單親家庭：離婚者或未婚者與子女組成的家庭;（5）殘缺家庭：未婚子女組成的殘缺父母或者殘缺一方的家庭叫殘缺家庭。

目前，我國平均家庭規模為2.97人/戶，家庭規模的縮小和人口壽命的延長使得“421”、“422”甚至是“8421”結構的家庭越來越多，在未來十年，“421”模式將成為家庭結構的主要形式，家庭成員中一旦有人失能或者半失能，其他成員將面臨沉重的照料負擔。目前，我國獨生子女家庭大約有1.5億戶，即使現在已經全面放開二孩政策，但獨生子女家庭仍是主流。此外，據民政部公布的數據顯示，目前城鄉家庭空巢率已超過50%，一些大中城市甚至達到70%。這些數據均表明，家庭的護理功能越來越弱，加之特別是快速的老齡化使得家庭對外部支持的依賴性越來越高，對老人的照顧也更多的由社區和機構來解決，這將會使人們增加對長期護理保險的需求。

在接受我們調查的人群中，有35.12%的人是三口之家，有32.23%的人是四口之家，這就可以大致反映我國當前的整體居民家庭人口數量。正如上文所說，家庭成員少數化是現在的發展趨勢，長護險作為一種較為有效的新型生活保障，居民對其的主觀需求正在增加。

（四）觀念因素

1、傳統養老觀念（針對老年人長期護理保險）。受中國傳統文化的影響，子女養老特別是“養兒防老”觀念在人們的心目中已經根深蒂固。一方面孝順是中華民族的傳統美德，子女不贍養年老的父母是我國文化中絕對不允許的，通常把父母送到養老院養老的子女會被認為是不孝的子女而受盡指責，而且我國法律也明確規定子女有贍養父母的義務;另一方面家庭養老仍是多數老年人所喜歡的方式，父母希望與子女共同生活，尤其是在生病或喪失自理能力后，更希望得到子女和家人的照顧。但隨著時代的變化，人們的傳統觀念在不斷改變，人們逐漸接受養老機構養老和社區養老，老人不愿給子女增加負擔又想得到更專業的護理服務，這就使得對長護險的需求在不斷增長。

2、保險意識（對長護險的了解程度）。在我們對“通過哪種途徑了解長護險”的調查項中，有46.69%的被調查者對長護險一無所知，接近半數。可見，我國目前對長護險的普及程度還比較低，有大部分人還不知道長期護理保險是什么甚至就沒聽說過這個名詞。加之當前我國整體保險行業仍存在的種種不規范現象，致使保險的社會價值被曲解，多數人不愿相信長護險帶來的保障，這也對長期護理保險的需求帶來了負面影響。但隨著我國居民的風險意識逐漸加強和我國保險行業的逐漸規范化，人們對長護險的需求將會不斷加強。

（五）其他因素。除了以上四大類影響因素外，我們還對人口的受教育程度、個人養老規劃和個人希望的護理方式進行了調查，調查結果見表7。（表7）

在受教育方面，通常來講，隨著消費者文化程度的提高，采用保險的方式來規避潛在風險認同度就越高，相應的，人們對保險需求越強;反之，文化程度越低，保險需求就越低。在受調查人群中，有49.17%的人接受過高等教育，這樣的人對長護險的認同度會相對較高，需求也會較高。

在個人養老規劃方面，由于目前老年人是長護險的主要受益人群，所以人們自己的養老方式也會直接影響自己的投保意愿。若在老年失能時預期有條件獲得充分的護理與經濟保障，那么投保長護險的意愿就會比較低，反之則不然。

對于護理方式，目前仍是更多的人選擇家庭護理。但是，無論選擇何種護理方式，長護險均可以提供相應的保障，只是保障程度會存在些許不同。目前，大部分人尚不了解這點，故投保意愿較低。

四、總結

本文將社會對長期護理保險的供給作為間接的客觀因素、居民個人對長期護理保險的需求作為直接的主觀因素，對影響大眾投保長護險意愿的因素進行了分類探究。影響投保意愿的因素同時也是影響已投保居民對長護險滿意度的因素，居民是否愿意投保和對長護險是否滿意是目前的試點運行和將來在全國推廣效果如何的決定性因素。本文選該主題進行討論，找出這些因素并進行分析，旨在為長期護理保險的全省、全國推廣貢獻自己的一份力量，也為改進、提升長護險運行質量提出自己的一些淺薄的見解。

主要參考文獻：

[1]韓會娟.老年長期護理保險的需求與供給研究——以石家莊為例[D].河北經貿大學碩士論文，2015.

[2]張琳.我國長期護理保險需求與供給研究[D].首都經貿大學碩士論文，2016.

[3]姜晶晶.長期護理保險需求的影響因素實證分析[D].天津財經大學碩士論文，2016.

[4]周依群.城鎮居民長期護理保險購買需求影響因素研究[J].中國衛生政策研究，2018（4）.

[5]羅夢宇.家庭需求視角下老年人長期護理保險模式研究——以河南省為例[D].鄭州大學碩士論文，2017.

[6]朱文沖.人口老齡化背景下長期護理保險需求的研究——基于蘭州市的調研[D].蘭州財經大學碩士論文，2017.

[7]王慶存.我國老年長期護理保險需求影響因素的研究[D].山東大學碩士論文，2016.

[8]李林，郭贊，郭宇暢.長期護理保險制度的建立與探索——基于河北省的實踐[J].金融理論探索，2018（1）.