商業銀行綠色信貸的發展困境與對策

崔淳

摘 要 近年來，我國商業銀行在國家相關部門各類政策的引導下，積極發展綠色信貸業務，獲得長足發展，但由于某些因素的影響，發展中也暴露出諸多問題，制約了商業銀行綠色信貸的發展。本文分析了商業銀行綠色信貸發展狀況及面臨的困境，提出了突破困境的對策。

關鍵詞 商業銀行 綠色信貸 發展困境

中圖分類號：F830.9文獻標識碼：A

0引言

近年來，環境問題已經成為了眾人關注的焦點問題，大家希望通過共同努力，緩解環境問題給人們帶來的不良影響。環境問題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時需要經濟手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應運而生。對于發展綠色信貸的意義，許多學者從不同角度進行了探討，如王海濤認為，發展綠色信貸對中國銀行業極具意義，能夠增強商業銀行對環境的關注度及社會責任感，促進商業銀行強化風險管理，擴大市場份額，獲取更大的利潤，同時也能提高我國商業銀行的國際地位。任瑞雪從低碳經濟背景出發，認為我國推行綠色信貸有助于加快轉變經濟發展方式，促進能源資源節約和生態環境保護;有助于開拓低碳信貸市場，推進整個社會樹立綠色品牌。李普玲認為，從誕生之日起，綠色信貸就肩負了多項使命，它不僅能夠對企業的各種經濟行為進行有效引導并控制各類環境風險，而且優化了資源配置、促進了產業轉型升級。近年來，我國商業銀行在國家相關部門各類政策的引導下，積極發展綠色信貸業務，獲得長足發展，但由于一些制約因素的影響，發展中也暴露出諸多問題，亟待解決和完善。

1商業銀行綠色信貸發展狀況及存在的問題

2007年之后，我國正式提出“綠色信貸”概念，并出臺文件對商業銀行等金融機構的信貸活動進行環境方面的規范。2012年銀監會出臺《綠色信貸指引》《銀行業金融機構績效考評監管指引》，要求商業銀行等金融機構通過綠色信貸更好地服務實體經濟，推動經濟發展方式的轉變以及經濟結構的調整，同時還要求商業銀行設置社會責任指標，歸入其績效考核范疇。自2012年以來，我國綠色信貸進入了全面發展階段，綠色信貸取得了較快速度的發展。2016年，國家把發展綠色金融寫入“十三五”規劃，將綠色金融的發展推向國家發展戰略的高度;隨后，中國人民銀行等部門出臺《關于構建綠色金融體系的指導意見》，從多個角度對我國商業銀行綠色信貸提出明確具體的要求，逐步建立健全銀行綠色評價機制。在金融機構層面，為了落實國家的綠色發展理念，我國商業銀行紛紛制訂實施了一系列加強綠色信貸管理與經營的制度和方案，如2018年，工商銀行發布《關于全面加強綠色金融建設的意見》，提出了綠色金融建設的主線及相關的具體措施。農業銀行發布《中國農業銀行綠色金融發展規劃（2017—2020年）》，積極投身于境內外綠色債券市場，把信貸資金精準投綠色環保行業。招商銀行先后實施了《招商銀行綠色信貸營銷指導意見》《綠色金融信貸政策》等多項政策，大力發展綠色信貸，跟進國家綠色節能項目。建設銀行堅持以服務國家戰略、改善民生為己任，大力發展綠色金融，助力經濟綠色轉型發展。2016年起，建設銀行在集團范圍內推進實施“綠色信貸發展戰略”，將綠色信貸寫入公司章程，總分行建立“自上而下”的綠色金融發展長效機制;實施了包括專門的政策指引、資源配置、考核激勵、評價體系、風控流程在內“五個專門”的綠色金融配套政策措施;形成了綠色信貸、綠色債券、產業基金、資產證券化、信托、租賃等全方位綠色金融產品和服務體系。截至2018年，全行綠色貸款余額10308億元，有力支持工業節能減排、綜合環境治理、清潔能源利用等綠色項目，抑制污染性項目開工生產，創造了良好的經濟效益和社會效益。

雖說商業銀行已普遍接受綠色信貸理念，紛紛制定各自的綠色信貸措施并積極貫徹執行，綠色信貸規模呈現逐年遞增的趨勢，綠色信貸相關金融服務不斷完善。但仍然面臨著一些突出問題，集中體現在以下幾方面。一是綠色信貸法律制度不完善。當前我國還沒有制定針對綠色信貸業務的單獨法律，多是關于綠色信貸的政策性和指導性意見，規范強制力度不足，并且這些政策和指導性議意見的內容大多缺乏系統且具體的實施細則，可操作性較低，不能給商業銀行積極開展綠色信貸業務以足夠的指導。二是綠色信貸產品結構單一。由于各個企業在實際經營狀況方面存在一定差異，因此他們對于利息及貸款期限等方面的要求也有所不同，在綠色信貸方面的需求也不一樣。然而就國內的信貸市場環境來看，商業銀行的信貸業務壓力并不是很大，由于存貸款業務之間的利潤差相對較大，使得各個商業銀行輕易就能獲取高額的利潤，并不需要大力開發新的信貸產品，所以造成了國內金融產品單一、整體服務水平不高的局面。綠色信貸業務方面自然也不例外，其產品結構更加單一，難以滿足市場的需要。三是綠色信貸缺乏激勵機制，發展動力不足。綠色信貸產品貸款的周期長，前期需要投入比較高的沉沒成本，盈利周期長，因此很多銀行在推動綠色信貸發展方面缺乏主動性，多是出于國家監管政策的壓力，較為被動地發展綠色金融。不僅如此，不管是國家層面還是金融機構層面，都缺乏激勵機制，綠色信貸發展的內外部動力不足。四是缺乏綠色信貸專業人才。國外開展綠色信貸，信貸員多具有專業背景，且與環境專家配合密切，而國內綠色信貸員多缺少專業背景，對綠色信貸的流程、環保政策法規等了解不透徹，對企業的環境評估缺乏專業性分析，也無法和環保部門的專家進行溝通和配合，難以有效開展綠色信貸工作。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （下轉第276頁）（上接第268頁）

2針對商業銀行綠色信貸發展困境的對策

（1）進一步健全相關法律法規。與發達國家相比，我國的環境資源管理法規更多的是針對企業污染行為進行事后懲罰，由于執行力度不夠，環保法律不能發揮其應有的懲戒作用，一些污染企業仍然有恃無恐。我國應當完善相關的法律法規，對高污染高耗能產業和項目嚴懲不貸，如果商業銀行等金融機構對環境造成極大破壞的產業或者項目提供貸款，應使其承受連帶責任，承擔相應的賠償罰款，使商業銀行在評估企業時將環境因素考慮其中，樹立風險意識。

（2）創新綠色信貸金融產品。對于商業銀行而言，不但要對綠色信貸產品進行不斷創新，同時也需要對各類信貸風險進行科學、合理地調控，此外還應針對此類業務建立完善的保障機制，通過各個方面共同努力發展綠色信貸業務，使其成為新的利潤增長點。鑒于綠色信貸產品結構單一，不能有效滿足各個企業發展環保事業需求的現狀，銀行負責開發金融產品的工作人員應對市場進行深入了解，從市場需求出發去開發相應的信貸產品，以豐富綠色信貸市場的產品供給，逐步滿足市場需求。

（3）完善商業銀行內外部激勵政策，推動綠色信貸發展。國家層面，應將綠色環保、綠色信貸的成果與政府績效考核掛鉤，增強商業銀行的外部激勵水平，從政府方面提高綠色信貸的積極性。金融機構層面，應積極采用財政貼息、稅收優惠等多方面的措施盡可能地幫助商業銀行克服綠色信貸盈利周期長的缺陷，降低商業銀行的綠色信貸風險。

（4）加強專業人才的培養。綠色信貸業務是一項新興業務，涉及金融、環保等數個學科知識，對信貸人員專業素質要求較高。加強綠色信貸人才隊伍建設，為商業銀行綠色信貸業務發展提供人力資源支持，實在刻不容緩。具體措施包括：與專業院校、科研院所等單位開展合作，通過聯合辦學的方式提高人才培養效率、擴大培養規模;引進和保留高素質、高科技人才，做好人才儲備;加強與國外專家的交流，提高業務人員能力。

參考文獻

[1] 趙玉婷.我國商業銀行綠色信貸業務現狀及策略研究[J].現代營銷，2019（04）.

[2] 樊祎斌，汪衛芳.低碳經濟時代商業銀行綠色信貸業務發展研究[J].重慶電子工程職業學院學報，2011（01）.