買保險也有 “后悔藥”

洪佳佳

在金融產品中，時間概念特別重要。尤其是保險，它有著相對復雜的模型以及自身獨特的“時間表”。如果把握好其中的“關鍵時間點”，就能在很大程度上降低不必要的損失，維護消費者自身的權益。

猶豫期內可“反悔”

簽訂合同后的10～20天內

“猶豫期”是指投保人在收到保險合同后的10～20天內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤銷。在此期間，保險人同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費，保險公司除收取工本費以外，不得扣除任何費用。

由于保險條款復雜、涉及知識面較廣的特點，同時為了防止保險代理人誤導客戶，保險公司為保護投保人和被保人的合法權益，設定了“猶豫期”規定。一般來說，客戶收到保單并簽字后的10～20天就是進入了該保單的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段保險合同約定的時間，仔細研究保單，或咨詢對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保的險種作一番深入的了解，下定最后的決心確認保或是不保，如在猶豫期內“反悔”，除了支付10元左右的保單工本費外，沒有其他損失。但如果“猶豫期”過后再想退保，就要承受較大損失。

觀察期內“不理賠”

重疾一般為90天或180天

所謂觀察期，又稱等待期或免責期，是指保險合同在生效后的指定時間段內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔保險責任。

在實際生活中，如果投保者患上一些較重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發性的。反映到醫療保險上來，就是投保人在買保險時，本人可能都不知道自己存在某種身體隱患，或者他事實上已經是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發生醫療費用，保險公司將不為其負責。還有一種情況是投保人已經知道自己有病，企圖通過保險來獲得理賠，這種行為稱為“帶病惡意投保”，保險公司設定“等待期”也是為了防范“帶病惡意投保”的現象發生。

不同的產品責任觀察期通常不同，如短期醫療險的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天或180天。

一般而言，對投保人而言，觀察期越短越好。

寬限期內保單還有效

一般為約定繳費日往后的60天

“拖欠”保費的期限，期間保單依然有效。一般為約定繳費日往后的60天。

那么問題來了，如果寬限期過了還沒交保費，合同中止了怎么處理？簡而言之，就是寬限期后的兩年內，雖然合同中止了，但你仍然可以補交保費，只要通過了保險公司的審核，保單會重新生效的。如果兩年都沒交，合同就自動解除了。

需要提醒的是，考慮到投保者年齡的增長，相對于重新投保，復效在費率上通常具有一定的優勢。不過，保單復效也是有成本的，一般需要補交失效期內的保費、利息或滯納金。

索賠期內抓緊責任賠付

壽險時效為5年，其他保險為兩年

保險事故發生后，如果在保險責任范圍內，被保險人或受益人有權利向保險公司申請賠付保險金，保險公司也有義務受理索賠申請，承擔賠付責任。但保險公司的這項義務并非一直存在，而是有一定的期限，這也被稱為索賠時效。按照《保險法》規定，人壽保險的索賠時效為5年，其他保險的索賠時效為兩年。如果超過索賠時效，保險公司可認為被保險人或受益人放棄索賠權利，從而拒絕受理索賠。

投保人遭遇事故后，應盡量不要拖延辦理索賠申請，第一時間聯系相關保險代理人，讓其協助處理索賠，也可直接打保險公司的客服熱線，向保險公司說明出現了理賠事故，并按需提供相關索賠材料。

其他時間限制

多次賠付的重疾險中，還會有疾病賠付間隔時間，也就是說，如果發生一種疾病理賠后，在間隔時間內，不幸發生其他重疾，也不會賠付，只有過了間隔期，保障責任才會繼續履行。

在壽險產品中，有兩年的自殺免責期限，即如果投保壽險產品，在兩年內自殺，保險公司不予賠付。

（摘自《證券導報》2018年10月25日）