論人工智能在金融領(lǐng)域的應用風險和防范對策

陳維君，許純純

(1.華南農(nóng)業(yè)大學 人文與法學學院， 廣東 廣州 510642；2.華南理工大學 法學院， 廣東 廣州 510006)

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來加速了科技的傳播與技術(shù)的更新，而人工智能更是一夜之間成為各個領(lǐng)域的熱門應用技術(shù)。隨著人工智能在金融領(lǐng)域的應用，區(qū)別于傳統(tǒng)金融運營模式的智能投顧等金融服務和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，具有顛覆性的金融新模式應運而生[1]。以破壞式創(chuàng)新[2]為表現(xiàn)形式，金融科技的轉(zhuǎn)變通過將法律技術(shù)和金融創(chuàng)新科學結(jié)合，在優(yōu)化金融服務和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對其提供方式予以改進，從而對該行業(yè)的進步起推助作用[3]。迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融、類金融等新概念在金融領(lǐng)域?qū)映霾桓F，普遍出現(xiàn)金融重塑現(xiàn)象，隨之發(fā)展的還有泛金融行業(yè)(1)泛金融行業(yè)范圍較廣，不僅包括傳統(tǒng)金融，還包括與之密切相關(guān)、緊密相連的行業(yè)如資產(chǎn)管理公司、投資咨詢公司以及會計師事務所等。具體而言，泛金融行業(yè)包括銀行、保險、證券、股票、基金、資產(chǎn)管理、期貨、信托、交易所、支付、小額信貸、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)。，此種情況使得金融行業(yè)不得不面對監(jiān)管與風險的嚴峻挑戰(zhàn)。據(jù)此，當務之急是將戰(zhàn)略定位與消費者類型相結(jié)合，金融機構(gòu)的運營應充分制定個性化服務，以期有效提升金融行業(yè)的整體運行效率。

一、人工智能的理論基礎(chǔ)及其在金融領(lǐng)域應用的動因

基于人工智能的迅速發(fā)展，金融科技不斷縱深推進，金融創(chuàng)新的必然趨勢便是金融智慧化。對其展開具體探析的第一步，便是剖析其相關(guān)的理論基礎(chǔ)。

(一)人工智能的理論基礎(chǔ)

人工智能最初僅僅作為一個分支歸屬于計算機學科之下，起初的目的為在生產(chǎn)生活中取代熱力予以應用，從而降低人力、物力成本。但由于其飛速發(fā)展并不斷被認可，遂逐步演變成一門獨立的系統(tǒng)學科，更和納米科學、基因工程并稱為“二十一世紀三大尖端技術(shù)”。

作為一門新型技術(shù)科學，人工智能致力于拓展與研究人的智能的理論與技術(shù)等。其區(qū)別于傳統(tǒng)的代碼編程，它能運用數(shù)據(jù)分析、演繹推斷和計算學習等方式，通過算法對設定事件作出自身的判斷和歸納，從而高效地完成相應的設置和操作。由于人工智能具有卓越的數(shù)據(jù)分析能力，能夠準確且迅速地處理非結(jié)構(gòu)化、大規(guī)模的數(shù)據(jù)，故其在語音、視頻、文本和圖像等內(nèi)容的處理中備受青睞，得到了廣泛的應用。自誕生以來，人工智能的理論與技術(shù)日趨完善，應用范圍亦逐步延伸，可以預見其不斷的成熟將為生產(chǎn)生活帶來新的便利。

(二)人工智能在金融領(lǐng)域應用的動因

目前，人工智能在醫(yī)療、教育、交通等眾多領(lǐng)域得以廣泛且深入應用，在金融領(lǐng)域的應用亦是順應時代號召與需求。

1.消費者：日益增長的金融服務需求

由于現(xiàn)代生產(chǎn)生活水平日益提高，消費者在金融領(lǐng)域的消費亦隨之日趨多樣化，對投資、支付、理財?shù)榷囝惤鹑诜蘸彤a(chǎn)品的需求更是傾向于便捷性與個性化。此外，金融消費者在選擇服務和產(chǎn)品時，體驗效果儼然成為了舉足輕重的關(guān)注點之一，智能化的金融服務和產(chǎn)品恰好最大程度地滿足了消費者的需求，從而受到青睞。

2.金融機構(gòu)：提升核心競爭力的需求

一方面，如果金融服務和產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)逐步同質(zhì)化，則金融機構(gòu)的客戶群和客戶黏性可能相應減少；另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下，為了提升自身的核心競爭力，金融機構(gòu)也對智慧金融、運行經(jīng)營和數(shù)據(jù)分析等方面提出了更高要求。所以，建立多元化、高質(zhì)量的運營體系，創(chuàng)新并豐富金融服務和產(chǎn)品，是金融機構(gòu)取得長足發(fā)展的必要條件。

3.金融監(jiān)管：低成本、高效率的需求

當下金融監(jiān)管機構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)，即是高效、精準地監(jiān)測金融市場行為，管控風險操作和分析經(jīng)濟形勢。但基于金融創(chuàng)新日新月異、金融數(shù)據(jù)紛繁復雜等眾多原因，金融機構(gòu)必須不斷調(diào)整監(jiān)管措施以適應新時代的監(jiān)管需求，而人工智能在金融領(lǐng)域的應用為其提供了技術(shù)支撐，在降低合規(guī)成本的同時亦同步提高了監(jiān)管效率。

4.信息科技：實現(xiàn)智能化的需求

步入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等人工智能技術(shù)取得了長足進步，其與各領(lǐng)域日漸深度融合、自身日趨成熟的同時還促進了與其相融合領(lǐng)域的發(fā)展，更使得智能化產(chǎn)業(yè)成為新興產(chǎn)業(yè)。作為信息科技應用的前沿，金融領(lǐng)域和人工智能的結(jié)合乃大勢所趨，金融服務和產(chǎn)品亦亟須智能化。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的應用實踐

人工智能技術(shù)可以代替人力高效快捷地處理數(shù)據(jù)以提供個性化的服務和產(chǎn)品，現(xiàn)已在各領(lǐng)域得到充分應用，金融領(lǐng)域亦不例外。

(一)智能投顧

智能投顧[4]是指個人投資者提供風格偏好、收益目標和風險承受水平等要求，金融機構(gòu)在展開一系列智能運算的基礎(chǔ)上，結(jié)合投資組合優(yōu)化等理論模型，最終提供最符合用戶要求的投資參考[5]，此種行為還能平衡市場動態(tài)對資產(chǎn)配置的影響[6]。當下我國金融公司提供較廣的服務之一即為智能投顧，提供的主體包括：銀行系(2)如：平安一賬通、中銀慧投、貝塔牛等。、基金系(3)如：金貝塔、掌上基金、蛋卷基金等。、大型互聯(lián)網(wǎng)公司系(4)如：螞蟻財富、京東智投、同花順等。和第三方創(chuàng)業(yè)公司(5)如：且慢、好投顧、理財魔方等。等，迅速興起的在線專業(yè)投資顧問隨處可見。

投資機構(gòu)與普通消費者均為智能投顧的主要受眾。針對投資機構(gòu)，一方面，通過人工智能整理分析金融數(shù)據(jù)，智能投顧系統(tǒng)進而構(gòu)建、調(diào)整交易模型，直至逐步完善該模型；另一方面，為了及時發(fā)現(xiàn)風險、優(yōu)化投資戰(zhàn)略，投資機構(gòu)可在靈活運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上綜合剖析多方數(shù)據(jù)，了解競爭公司的情況或者本公司內(nèi)部各個環(huán)節(jié)的情況。而針對普通消費者，與傳統(tǒng)的個人投資顧問不同的是，消費者諸如年齡、風險偏好、經(jīng)濟基礎(chǔ)等個人信息被智能投顧系統(tǒng)采取和收集，通過將以上信息與人工智能構(gòu)建模型相結(jié)合，得出更具科學性與客觀性的分析結(jié)果，最終達到為消費者制定符合其個性化的投資理財方案的目的(6)例如：2016年，招商銀行上線了一款名為“摩揭智投”的智能投顧產(chǎn)品，為消費者提供個性化和最優(yōu)化的基金產(chǎn)品組合配置。。

(二)智能客服

以銀行(7)我國五大國有銀行與十二家股份制銀行的客服系統(tǒng)均已引入智能客服系統(tǒng)，并以此為消費者提供智能客服服務。為代表的金融機構(gòu)不僅將智能客服當成一種金融服務手段，更將其當成金融行業(yè)象征著科技實力的標準化服務產(chǎn)品。2015年底，交通銀行采用全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)研發(fā)并推廣了智慧型人工智能服務機器人“嬌嬌”，其以超過95%的交互準確率而聞名，被稱為我國第一部兼具語言能力和思考能力的智能型服務機器人，現(xiàn)今已正式投入廣東、上海和江蘇等多個省市的營業(yè)網(wǎng)點工作。與此同時，網(wǎng)絡促進業(yè)務流程的優(yōu)化升級，在“企業(yè)通”這一平臺上，工商銀行提供了消費者自助開戶服務這一創(chuàng)新形式，即消費者通過數(shù)據(jù)對接的形式，利用智能設備自助辦理諸如開設賬戶、購買貨幣等基礎(chǔ)業(yè)務。

在借助APP、電話和網(wǎng)頁等渠道的基礎(chǔ)上，消費者對所需辦理的業(yè)務進行操作，此時通過科學分析消費者數(shù)據(jù)與需求，智能客服可以及時地為消費者提供其所需信息并最大程度地回以所需答復，方便消費者展開業(yè)務咨詢或者業(yè)務辦理。現(xiàn)今人機相結(jié)合的模式已被廣泛采用[7]，即智能客服在消費者服務的前端環(huán)節(jié)予以應用，消費者可自行操作完成基礎(chǔ)性、常規(guī)性的業(yè)務辦理，假使智能客服的服務難以令消費者滿意，則系統(tǒng)可以轉(zhuǎn)接為人工客服。此舉不僅合理降低人工服務壓力，亦有效減少企業(yè)運營成本，更重要的是消費者的服務體驗得到提升。因此，有必要加快語音識別技術(shù)和自然語言處理技術(shù)的深入應用，促進智能客服業(yè)務的廣度與深度得以拓展。

(三)風險管控

人工智能在風險管控中的主要作用體現(xiàn)為在收集、分析消費者信息的基礎(chǔ)上構(gòu)建風險預測模型，從而確定風險程度。以貸款業(yè)務為例，早期的貸款業(yè)務必須依靠人工審批完成，耗時2至10天不等，甚至更長。但由人工智能審批貸款業(yè)務則可大幅度縮減審批時長，甚至短短幾秒便可知道審批結(jié)果。此舉在為消費者提供便捷的同時也避免銀行陷入因?qū)徟鷷r間過長而錯失消費者的困境。同時，傳統(tǒng)風控模型的制作耗時較長，而利用人工智能技術(shù)制作風控模型耗時較短的優(yōu)勢有目共睹，因而該風控模型的科學性和準確性更值得認可。

除此之外，銀行的人工成本在大規(guī)模運用人工智能技術(shù)后明顯降低，而且工作人員的工作效率提高了。現(xiàn)今嘗試利用人工智能識別可疑交易的國際監(jiān)管機構(gòu)(8)如：新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)、美國證券交易委員會(the U.S.Securities and Exchange Commission，SEC)、澳大利亞證券和投資委員會(Australian Securities and Investment Commission，ASIC)等。不在少數(shù)，其中最常見的做法便是掃描識別數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)文件，從而提取利益主體，繼而對基本信息、行為特征和交易軌跡等數(shù)據(jù)展開智能分析，最終達到快、準、狠地對地下洗錢等違法犯罪行為進行打擊的目的[8]。不僅如此，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)督管理層面可以預防威脅金融穩(wěn)定的不良因素的干擾，智能識別異常交易的風險主體，有效預測市場波動和流動性等風險，促進穩(wěn)定GDP、調(diào)控房價和緩解金融壓力等目標的實現(xiàn)。

三、人工智能在金融領(lǐng)域的效能分析

現(xiàn)今人工智能已貫穿金融領(lǐng)域的全過程，且二者的深度融合儼然取得一定成效。為進一步探索和分析如何將人工智能更為科學、合理地應用于金融領(lǐng)域，應立足當下分析其應用效能。

(一)實現(xiàn)金融監(jiān)管的時效性

當下交易行為的數(shù)據(jù)規(guī)模呈現(xiàn)壯大趨勢，其所涉及的交易主體紛繁復雜，且主體之間的關(guān)系亦不斷變化，此番現(xiàn)狀充分暴露傳統(tǒng)人工監(jiān)測分析方法的弊端。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在提升金融領(lǐng)域服務質(zhì)量的同時，亦復雜化了金融詐騙、洗錢等金融犯罪行為，使得監(jiān)管部門的稽查重點不再只是實時追蹤單個交易，而是面向關(guān)聯(lián)分析多個交易。據(jù)此可知，排除不必要信息干擾、挖掘交易行為中深層信息的知識圖譜技術(shù)應予以深入開發(fā)。知識圖譜技術(shù)以關(guān)系圖的形式展示不同主體之間的交易行為或者活動，讓人直觀明了不同主體之間的交易關(guān)系，再進一步分析以期從中尋得可疑或非法線索。與此同時，為了執(zhí)法系統(tǒng)在發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為后可以及時地傳遞風險預警信號，把人工智能技術(shù)納入自動預警功能實屬必要(9)如：京東金融通過人工智能技術(shù)分析消費者的社交數(shù)據(jù)、信用累積等信息，同時實施欺詐監(jiān)測，從而推論出借款人的還款意愿和還款能力等參考數(shù)據(jù)，憑此制定貸款標準，最終達到京東金融貸款處于安全狀態(tài)的目的，可有效地降低風險系數(shù)。。

(二)促進數(shù)據(jù)分析的科學性

交易信息、消費者資料和市場運營等海量數(shù)據(jù)資源在金融機構(gòu)長期的運行操作中得到積累，假使這些數(shù)據(jù)僅僅依靠人力資源展開處理，顯然難以被充分合理地運用，更無從談論如何科學有效地對相關(guān)金融活動作出指導。但在人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之后，讀取、分析并及時處理所獲取的數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為最簡單且最普遍的業(yè)務，此舉在充分利用金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資源的同時還使得金融機構(gòu)進行業(yè)務活動多了可供參考的數(shù)據(jù)資源。此外，人工智能的應用還可以令數(shù)據(jù)處理的效率不斷上升，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)模型，促進非結(jié)構(gòu)化圖片、視頻等數(shù)據(jù)資源向結(jié)構(gòu)化信息轉(zhuǎn)化，繼而定量和定性分析該份數(shù)據(jù)，這不僅將金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資源予以充分利用，而且還提高了金融行業(yè)的業(yè)務處理能力與效率(10)如：阿里小貸在分析商戶近一百天的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，便可馬上明晰該商戶是否具有或者潛伏著資金問題。知悉之后阿里小貸即可主動出擊，尋求與商戶進行積極溝通，以期在最短的時間內(nèi)將金融貸款服務提供給商戶。。

(三)保障消費者權(quán)益的落實

普惠金融的場景化是當下最新的發(fā)展趨勢，其重要內(nèi)容之一便是金融產(chǎn)品與服務，針對線上金融服務，多樣化的服務方式與消費方式將隨著其與多元化場景的結(jié)合應運而生；針對線下金融服務，與金融平臺的對接恰好可以滿足其轉(zhuǎn)型需求，為其拓展自身的服務范圍，增加自身的競爭力。而且數(shù)字普惠金融(11)普惠金融(inclusive finance)這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。的出現(xiàn)，開拓了小額信貸的覆蓋面，提高了消費者的信貸可獲得性，金融自由選擇權(quán)的范圍呈現(xiàn)擴大趨勢。但是，人工智能同金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新與融合除了為消費者帶來便捷高效的服務之外，還令風險意識較弱的消費者群體面臨新的挑戰(zhàn)，故而亟須落實對金融領(lǐng)域消費者權(quán)益的保護。

四、人工智能在金融領(lǐng)域中的應用風險

人工智能在金融領(lǐng)域的應用促進了金融服務和產(chǎn)品的升級不容置疑，同時亦提供了創(chuàng)新業(yè)務和優(yōu)化方案。盡管取得了一定的成效，但同時亦有新的棘手問題亟須解決。

(一)金融監(jiān)管難以到位

人工智能技術(shù)的運用固然提升了金融服務質(zhì)量與水平，但同時亦使得金融監(jiān)管陷入了新的困境，而金融監(jiān)管是否得當在一定程度上影響著該行業(yè)的秩序構(gòu)建。

1.日益復雜化的監(jiān)管對象難以監(jiān)管

根據(jù)現(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)，被監(jiān)管的對象乃法人和自然人(12)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條規(guī)定：“對在中華人民共和國境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法有關(guān)規(guī)定，對經(jīng)其批準在境外設立的金融機構(gòu)以及前二款金融機構(gòu)在境外的業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。”。在人工智能不斷創(chuàng)新深化的背景下，投資賬戶的所有權(quán)人及其經(jīng)營者呈現(xiàn)分離趨勢。倘若投資監(jiān)管過程中出現(xiàn)問題，則投資人將以他們僅負責出資而并未參與任何實際操作為理由否認其為行為主體；而智能代理服務商則會言其僅基于本職工作操作賬戶，僅起到提供技術(shù)服務產(chǎn)品的作用而并非扮演實際控制人的角色，故不是行為主體。

2.紛繁多樣的智能代理行為加大監(jiān)管難度

首先，由于現(xiàn)行監(jiān)管法尚未規(guī)定監(jiān)管邊界，對智能代理行為進行監(jiān)管缺乏法律依據(jù)，因此難以監(jiān)管；其次，集合性基金利用智能代理惡意操縱股市的行為，責任主體亦難以界定；最后，智能監(jiān)測系統(tǒng)可能將同時操作大量賬戶的智能代理行為視為一致行動人的行為[9]，出現(xiàn)違法違規(guī)行為難以認定的局面。

(二)系統(tǒng)風險大幅增加

金融領(lǐng)域?qū)τ嬎銠C技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性日趨強烈已成不可逆轉(zhuǎn)的局面，盡管人工智能技術(shù)的融合促進了數(shù)據(jù)資源的綜合運用，但其亦給不法分子依靠人工智能惡意攻擊系統(tǒng)以可乘之機，據(jù)此，系統(tǒng)風險的誘發(fā)性因素之一便是人工智能技術(shù)的介入[10]。包括運轉(zhuǎn)失靈、網(wǎng)絡設施破壞和系統(tǒng)受到攻擊等在內(nèi)的系統(tǒng)故障安全事件頻頻發(fā)生，此類事件增大了數(shù)據(jù)毀損、消費者信息泄露、業(yè)務辦理異常等情況出現(xiàn)的機率，嚴重影響了金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，甚至可能對其造成致命打擊。人工智能的介入還導致金融行業(yè)過分依賴用戶自身對信息的輸入，倘若用戶沒有確保程序輸入的有效性與真實性，誤將錯誤信息輸入，輕則造成數(shù)據(jù)匹配不成功，重則導致數(shù)據(jù)庫紊亂，造成無法提供科學的參考信息、影響業(yè)務辦理的局面，最終擾亂行業(yè)秩序。

(三)用戶信息易被泄露

通過在數(shù)據(jù)庫中收集、整理、分析各類數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)能運用記憶功能等提升智能性[11]，不可否認該技術(shù)已經(jīng)取得了長足進步，然而對于信息泄露這一問題其自身亦無法防御。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在世界范圍內(nèi)蔓延，第三方支付系統(tǒng)，如Apple Pay、Alipay、Wechat Pay等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將人工智能系統(tǒng)納入自身的支付系統(tǒng)，而該支付方式儼然成為國際支付體系的一個重要組成部分。除此之外，用戶在使用相關(guān)軟件時，也會將其海量個人信息甚至隱私置于系統(tǒng)中，一旦系統(tǒng)被侵入則易產(chǎn)生信息泄露的風險，更有不法企業(yè)將用戶信息打包出售以求牟利。當下，信息泄露與不少金融案件存在聯(lián)系，這些通過各種途徑泄露出去的用戶信息，如果落入不法分子手中，則極有可能發(fā)生銀行卡竊用、電話詐騙等事故，不僅會使用戶遭受財產(chǎn)損失，還會威脅到用戶的人身安全。如今，由于信息泄露事件不斷出現(xiàn)且逐漸發(fā)酵，用戶對其自身信息與隱私的保護日益重視，因此，關(guān)于該方面的探討亦是廣泛且激烈。

五、人工智能金融應用風險的防范對策

面對已知或潛伏的風險因素，未雨綢繆地注重風險防范乃最佳對策。盡管人工智能技術(shù)尚不夠完善，但切忌因噎廢食，謹慎科學地將其予以應用，進而及時地處理漏洞與解決問題才是應取之策。

(一)完善金融監(jiān)管法律，健全金融監(jiān)管制度

如今，金融監(jiān)管體系的設置與運行模式要求日益提高，人工智能在金融風險管理領(lǐng)域的創(chuàng)新應用亦不斷升級。我國雖然支持和鼓勵人工智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，可重心卻在技術(shù)研發(fā)層面，所以人工智能技術(shù)的應用造成的產(chǎn)業(yè)沖擊或者監(jiān)管風險等問題仍然無法同步調(diào)整或者及時處理，由此可見，我國在對待人工智能問題上，完善制度與健全規(guī)則亟須提上日程。

一方面，建立健全人工智能在金融領(lǐng)域應用的相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)則，尤其注意保障用戶的個人信息和隱私安全。人工智能技術(shù)日新月異，滯后的金融法規(guī)或者金融監(jiān)管無法給予金融風險充分的提示。然而監(jiān)督管理是金融行業(yè)進行創(chuàng)新且獲得長足發(fā)展的重要保障，但我國現(xiàn)行的金融制度卻無法滿足當下金融監(jiān)管的需求。而且，監(jiān)管工作的開展也因金融領(lǐng)域的對象、范圍等基本概念尚未闡明而變得尤為棘手。在現(xiàn)行立法的基礎(chǔ)上完善金融監(jiān)管制度可有序高效地推進人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，據(jù)此，最主要的還是在立法層面將監(jiān)管過程中的基礎(chǔ)性概念予以明確，避免模棱兩可和當事人之間相互推諉的現(xiàn)象出現(xiàn)。為此，全國人大、國務院、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等相關(guān)主體必須適時調(diào)整現(xiàn)行的法律法規(guī)體系和監(jiān)督管理架構(gòu)，繼而以此為指導，逐步構(gòu)建科學合理的金融交易規(guī)則，以求從根源上將監(jiān)管不力的問題予以解決。另外，還需對用戶信息的保護內(nèi)容予以完善，嚴重觸犯者應入刑處罰。

另一方面，新技術(shù)的應用固然存在風險，但不可因噎廢食，建立健全有效合理的管理制度是促進其健康成長的關(guān)鍵。健全的管理機制可以有效促進人工智能技術(shù)的推廣，而且在健康安全的環(huán)境下，新技術(shù)的升級與普及也會與其相得益彰，從而真正地服務于該行業(yè)或者該領(lǐng)域。盡管智能判斷通常情況下不會出錯，但人工智能技術(shù)尚處于起步階段，尚未完全成熟，所以針對開發(fā)者技術(shù)程度較低而造成的失誤，可以在一定范圍內(nèi)予以免責，以此鼓勵大眾參與人工智能的建設，營造適合人工智能在金融領(lǐng)域創(chuàng)新升級的環(huán)境。除此之外，金融監(jiān)管的過程呈現(xiàn)出循環(huán)性、連續(xù)性和完善性，每一個步驟都應掌握加以分析，據(jù)此，風險處置、風險評價、日常運營監(jiān)管、市場準入和退出市場等亦應作出業(yè)內(nèi)規(guī)定。最后，責任追究機制亦需貫徹落實，通過出臺具體的審計和驗證等評價方案嚴格審核人工智能在金融領(lǐng)域應用的軟件環(huán)境與硬件環(huán)境，并在安全測試的基礎(chǔ)上實時監(jiān)控其客戶端、服務器和負荷管理等數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)惡意操控或攻擊系統(tǒng)等情況即及時報警，讓不法分子得到應有的處置，這在一定程度上可以掃除人工智能技術(shù)在應用與推廣道路上的障礙。

(二)加強智能風險防護，強化網(wǎng)絡安全管理

金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)是金融安全，故人工智能技術(shù)的應用亦應在確保安全的基礎(chǔ)上進行，將風險調(diào)控系統(tǒng)設置健全再開展運行是關(guān)鍵。基于此，在探索人工智能技術(shù)擴大應用的同時，需及時意識到并采取措施防范風險。風險的有效預防與靈活應對可以令人工智能在金融領(lǐng)域的應用空間和安全性不斷擴大，因此加強智能風險防范，為人工智能的應用提供更為廣闊的空間顯得極為重要。目前，人工智能技術(shù)貫穿金融業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)，所以強化網(wǎng)絡安全管理更是不容小覷。

1.金融交易安全的風險防范

當下的金融支付系統(tǒng)打破了傳統(tǒng)的密碼支付，采取指紋識別、人臉識別等更為高效便捷的高科技支付形式。該做法確實提高了便利性，但也同步提高了金融交易的風險。例如，部分支付系統(tǒng)可采用人臉識別感應技術(shù)進行支付，然而如果兩人長相十分相似甚至相差無幾(如：雙胞胎)，則系統(tǒng)可能出現(xiàn)錯誤識別的狀況，導致賬戶被盜用或誤刷。為了緩解甚至避免這些現(xiàn)象發(fā)生，應分別從用戶自身和技術(shù)防范兩個層面入手：在用戶層面，用戶本身必須提高自我防范意識，盡量采用最安全的交易方式；在技術(shù)層面，金融系統(tǒng)必須提高掃描的精確度，在進行相關(guān)識別時做到全方位識別，從技術(shù)層面上嚴格把控，一是可采取多項生物識別相結(jié)合的方式，如在人臉識別的基礎(chǔ)上附加指紋識別等內(nèi)容，二是采取防止生物造假行為，通過眨眼、轉(zhuǎn)臉等人體活動進行活體測試，憑此確認用戶的真實性。與此同時，利用IP地址鎖定和GPS定位技術(shù)等手段，對異地支付等異常行為展開判斷和監(jiān)測，予以充分的安全提示，而不是直接通過業(yè)務操作，從而提高金融交易的安全性。

2.金融欺詐行為的風險防范

近年來，“薅羊毛”等現(xiàn)象層出不窮，打擦邊球、鉆空子甚至真正的違法犯罪行為更是嚴重擾亂了金融秩序，所以，倘若某用戶的業(yè)務辦理項目、時間或者空間等數(shù)據(jù)存在異常，則應采取措施及時加以阻止，以期達到預防、避免安全事故發(fā)生的目的。所以，金融系統(tǒng)應通過人工智能技術(shù)全面展開全程交易監(jiān)控，根據(jù)該用戶金融交易的方式和內(nèi)容制作個性化的預測交易發(fā)展趨勢，對用戶的業(yè)務辦理項目、類型和流程等數(shù)據(jù)信息同步記錄并進行分析，再在加工處理這些數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，運用數(shù)據(jù)模型對該用戶的整體時間、業(yè)務等相關(guān)信息作出總結(jié)，繼而科學合理地預測出其未來交易趨勢[12]。若該用戶的金融交易行為過分偏離預測數(shù)值或較正常用戶的數(shù)值而言過分異常，如出現(xiàn)使用設備終端異常、用戶信息驗證有誤等，則可及時發(fā)現(xiàn)并予以制止，進而防范金融欺詐行為。

3.構(gòu)建安全防護體系

體系的構(gòu)建需要靈活運用人工智能技術(shù)、計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，且該體系需貫穿整個金融交易環(huán)節(jié)。在環(huán)節(jié)前段，應從源頭開始實施風險防控，排查潛在風險，事先分析交易風險和欺詐可能性，降低損失的風險；在過程中，人工智能應在深度學習的基礎(chǔ)上進行數(shù)據(jù)資源的整合應用，但數(shù)據(jù)泄露的風險在該過程中可能由于漏洞的存在而出現(xiàn)，為了杜絕此種安全隱患，必須及時更新人工智能系統(tǒng)，對漏洞進行全面修復，從而使安全系數(shù)得以提高；在支付終端，為了減少不法分子利用便捷支付的漏洞給用戶造成財產(chǎn)損失甚至人身傷害的可能性，在支付時綜合運用多因子安全防護技術(shù)，如將臉部識別與指紋識別相結(jié)合等，并不斷升級更新該技術(shù)，不讓不法分子有機可乘。

(三)保障數(shù)據(jù)安全可控，重視用戶信息加密

用戶自身的可控范圍在大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛使用的背景下逐漸減小，而這對行業(yè)系統(tǒng)在數(shù)據(jù)應用上不可違反歧視性、欺詐性和公平性提出了更高的要求。信息獲取速度和途徑隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展而日益增加，但人工智能時代除了強調(diào)高度智能化，更應保障用戶的信息安全，杜絕以泄露數(shù)據(jù)資源為代價的現(xiàn)象發(fā)生。此舉并不意味著徹底禁止數(shù)據(jù)交流，相反，是為了其在金融領(lǐng)域更好地被予以應用，必須安全合理地收集、使用、儲存以及保護數(shù)據(jù)資源，進而加強對用戶數(shù)據(jù)資源的管理。開發(fā)者與使用者應對人工智能的可控性與安全性予以高度重視，尤其是開發(fā)者必須充分利用網(wǎng)絡安全防御技術(shù)為服務器群組、數(shù)據(jù)中心和各個端口提供安全保障，必要時采取全局身份認證技術(shù)[13]，對數(shù)據(jù)資源進行統(tǒng)一授權(quán)、管理和訪問，將安全性置于首位。

迄今為止，我國的信息安全保障基礎(chǔ)依舊較為薄弱，因此應鼓勵并支持開發(fā)者在技術(shù)研發(fā)時做好信息加密工作。然而，通常情況下，金融機構(gòu)的技術(shù)水平有限，在安全加密的技術(shù)研發(fā)工作上缺乏優(yōu)勢，其自主研發(fā)能力不足以對用戶的數(shù)據(jù)資源予以充分且安全的保護。但是只有當數(shù)據(jù)資源得到充分的安全保障時，人工智能在金融領(lǐng)域中的合理應用才具有切實可行性。因此，金融機構(gòu)應主動加強同人工智能技術(shù)開發(fā)者的溝通與交流，尋求深入合作，發(fā)揮對方的專業(yè)優(yōu)勢，以期運用開發(fā)者的技術(shù)研發(fā)能力防范信息泄露等風險，促進金融業(yè)務與活動的順利開展。不可否認，金融交易用戶對人工智能安全性的控制極其有限，因此需要開發(fā)者在各個端點、服務器和數(shù)據(jù)中心等領(lǐng)域提供強有力的安全防御支持，在結(jié)合網(wǎng)絡安全防御技術(shù)的基礎(chǔ)上，運用加密技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全。為了進一步增強安全性，應采用全局身份認證技術(shù)，統(tǒng)一管理授權(quán)、用戶身份和訪問等內(nèi)容。另一方面，用戶數(shù)據(jù)資源的加密技術(shù)在不同環(huán)節(jié)與系統(tǒng)上的效果呈現(xiàn)出一定的差異，而且在收集、分析和管理上亦存在些許不同，所以需要開發(fā)者對癥下藥，針對不同的風險與漏洞進行不同的防護與升級，力求將風險系數(shù)降到最低。實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)資源的科學保護，必將使人工智能同金融領(lǐng)域的融合發(fā)展達到全新的高度，開啟更為深刻的發(fā)展篇章。

六、結(jié)語

人工智能在金融領(lǐng)域的應用中仍存在風險以致出現(xiàn)部分質(zhì)疑的聲音，但我們不能因噎廢食，面對金融服務需求日益增加這一現(xiàn)狀，人工智能在金融領(lǐng)域的應用范圍日趨廣泛化和應用模式日趨多樣化已成為必然趨勢。為了金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，亟須加強人工智能在其應用中的風險防范，促進金融科技不斷創(chuàng)新，以期金融領(lǐng)域永葆活力。