農村普惠金融的可持續發展研究
——從新型農業經營主體金融需求的視角

邵 川

2005年，聯合國發起“國際小額信貸年”，首次提出普惠金融這一概念。次年，聯合國出版《建設普惠金融體系》一書，指出普惠金融具有以下四個特征：一是個人、家庭和企業能夠以合理的價格獲得各種金融產品和服務，包括儲蓄、信貸、保險、養老金、租借、兌付、匯兌等；二是健全的金融機構和審慎監管；三是金融機構具有可持續性，可以長期提供金融服務；四是形成競爭市場，為客戶提供更多選擇和更高效的服務。

一、問題的提出

不論是政策層面，還是實踐層面，普惠金融建設已在我國農村全面鋪開。實踐層面，新中國成立伊始，就迅速在絕大部分鄉鎮廣泛設立了農村信用合作社、農行、郵儲銀行等金融機構，并推出流動銀行服務，為廣大農民提供了存款、結算、貸款、保險、投資理財、農產品期貨期權等豐富多樣的金融服務產品。2003年起農信社開始股份制改造，2007年起農村金融進行增量改革，不論是村鎮銀行、小額貸款公司，還是農行、農發行、郵儲銀行都處于良性發展軌道，經營狀況持續改善，郵儲銀行到2012年底，實現利潤340多億元①，農行還設立了農銀金融租賃公司。此外，農村金融基礎設施基本完善，央行的金融信用信息基礎數據庫已經覆蓋了農村銀行、為小微企業貸款提供擔保的擔保機構已覆蓋絕大部分縣城、氣象信息基礎設施建設正在完善。農村金融體系在整體上具有了可持續發展的能力。政策層面，2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，普惠金融首次在國家層面被正式提出來；2015年和2016年中央一號文件、政府工作報告多次強調發展普惠金融；2016年1月，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，全面部署落實普惠金融體系建設；2017年5月，銀監會等11部委聯合印發《大型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，9月中國人民銀行發布的《關于對普惠金融實施定向降準的通知》進一步落實了普惠金融的鼓勵政策。2017年10月，黨的十九大提出了“實施鄉村振興戰略”，2018年的中央一號文件《關于實施鄉村振興戰略的意見》中明確了普惠金融的重點要放在鄉村，指出金融重點向鄉村振興傾斜，健全適合農業農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

然而，農村融資難、融資貴的問題依然存在，其中，既有供給不足的因素，金融機構由于服務成本與效益的因素對農村的有效金融供給不足；也有需求的問題，如資金需求方沒有達到金融機構借貸所要求的抵（質）押資格、資金有效需求不足等。換言之，我國農村金融供給與需求之間匹配度不高，農村經濟發展與普惠金融缺少完善的鏈接機制。在農村推進普惠金融健康發展的關鍵，在于要滿足商業可持續原則，以金融機構可負擔成本發展普惠金融。為此，要提高農業的規模化、組織化與社會化程度，擴大融資需求，提升農業利潤，培育農村企業的法人資格，滿足金融機構貸款所需要的財務前提，為解決農村金融的商業不可持續問題創造條件。

二、關于普惠金融的文獻綜述

普惠金融的概念引入中國后，學者們進行了全面的解讀。早期研究普惠金融的學者主要有杜曉山、焦瑾璞、曹鳳歧、吳曉靈等，強調普遍優惠性與包容性，將普惠金融與小額貸款密切結合起來，研究普惠金融的指標體系，并構建多層次農村普惠金融體系。這一時期，學者們傾向于福利主義（Welfarist），將普惠金融視為為弱勢群體服務的金融主體，一方面普惠金融能夠有效地幫助貧困群體脫貧，另一方面普惠金融是構建和諧社會的重要推動力。杜曉山（2006）認為，普惠性金融是國家主流金融體系的有機組成部分，能提供高質量的金融服務以滿足大規模群體的金融需求，且主要致力于拓展更貧困和更偏遠的客戶群體，降低金融需求群體和服務提供者雙方的成本②。焦瑾璞、陳瑾（2009）從金融發展的角度認為，普惠金融體現了金融公平，強調全民平等享受現代金融的理念，是對現有金融體系的反思和完善③。王曙光、王東賓（2011）從經濟發展的角度認為，普惠金融能提高人民收入、消除貧困，進而擴大內需、改善城鄉二元結構，對于中國經濟增長方式轉變和可持續發展具有重要意義④。實踐中，隨著村鎮銀行、小額貸款公司等小型金融機構的蓬勃發展，農村金融體系不斷完善，金融服務區域基本實現廣覆蓋，金融服務產品豐富多樣，農村金融機構在整體上具備了可持續發展能力，農村非銀行金融組織不斷涌現，農村金融基礎設施基本完善（吳國華，2013）。

近幾年，學者們越發重視普惠金融的商業可持續性，將商業可持續性列為普惠金融發展的必要條件，制度主義（Institutionist）更能代表當今的主流觀點⑤（馬彧菲，2016）。何德旭（2015） 認為人們對普惠金融的理解存在偏差，使其與政策補貼、金融救助、扶貧貸款等混為一談，并未體現出普惠金融所具備的效率、公平、包容的實質⑥。潘功勝（2015）例舉的幾個普惠金融發展誤區，第一個誤區就是將普惠金融等同于政策性金融甚至第二財政，過度強調其社會性，忽視市場原則和可持續性⑦。實現普惠金融的健康發展，必然要以金融服務機構自身財務可持續為基礎，以合適的價格提供金融服務，用公平的理念對待所有客戶，全面滿足客戶的金融服務。普惠金融可持續發展的基本原則就包括“金融機構自身應該實現商業可持續及收益覆蓋成本”（吳曉靈，2015）⑧。2016年，《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》從政策層面進一步明確了普惠金融的商業可持續性原則，以可負擔的成本，滿足各階層金融需求的適當、有效的金融服務，同時兼顧機會平等原則。世界銀行扶貧協商小組（CGAP）在2006年就提出過類似的觀點，“如果要覆蓋更多的貧困人口，微型金融必須自負盈虧；如果微型金融機構不為其提供的服務收取足夠的費用覆蓋其成本，那么它最終會受到政府和捐贈者資金來源稀少和不穩定的影響”。

三、農村普惠金融可持續發展的機遇

1.戰略機遇：“鄉村振興”

中國金融制度是經濟發展戰略主導的產物，是國家為了解決資金短缺問題的考慮而設置的，具有自上而下的特征（張杰，2007），建國以來，我國經濟發展先后經歷了“重工業優先發展”“家庭聯產承包責任制”“國有企業優先發展”“社會主義新農村建設”以及“鄉村振興”等重要階段，我國農村金融發展因而具有相應的階段性的演變特征。建國伊始，我國經濟發展戰略是“重工業優先發展”，農村金融的作用則是向城市與工業部門輸送農村儲蓄資金。改革開放之初，家庭承包責任制（1978—1984年）帶動了農村經濟大發展，繼而農村金融體系初步建立，形成以農村信用社為核心的正規金融與民間借貸并存的農村金融體系，這一時期農村金融剩余外流現象嚴重。進入國有企業優先發展戰略時期（1985—2003年），資金向城市與工業部門集中，農村金融發展受到約束和抑制：農業銀行對農村的貸款總額與比例從1999年起持續下降，導致農村資金大量被抽走；中國郵政儲蓄“只存不貸”，成為從農村虹吸資金的一個主渠道；農業發展銀行只承擔政策性金融業務，支農力度顯著不足；作為農村金融體系主要機構的農村信用社，依然沒有解決好農村融資難的問題；民間借貸從“興”到“衰”，一直是農戶融資的主要形式。社會主義新農村建設時期（2004—2016年），普惠金融理念正式被提出，以“市場主導、政府引導”為原則，重點滿足小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人的金融服務需求，農村金融體系開展了增量改革，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構在全國各地雨后春筍般組建起來，農民貸款難的問題仍然沒有得到有效解決。鄉鎮振興時期（2017年—），十九大提出了“實施鄉村振興戰略”，中共中央國務院出臺《關于實施鄉村振興戰略的意見》，指出金融重點向鄉村振興傾斜，健全適合農業農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，同時明確了普惠金融的重點要放在鄉村。

2.經濟結構轉型機遇：農業適度規模經營

改革開放以后，我國農村實施的家庭聯產承包責任制，在當時的經濟社會發展背景下，極大地促進了農業的發展，釋放了農業剩余勞動力。隨著我國城鎮化水平的提高與農業科技的發展，農村轉移勞動力數量越來越多，傳統的農業經營制度與模式已經不適應農業發展的要求，發展現代化農業迫在眉睫，向規模要效益、向科技要效益已成為我國農業發展的必然。黨的十八大、十九大相繼對我國農村改革與發展作出重大部署，提出要培育新型農業經營主體，構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的現代農村產業體系，為我國傳統農業改造和現代農業發展指明了方向。

當前中國的家庭農場是目前發展最快、最典型的一種新型農業經營主體，以農戶家庭自身經營為基礎，以追求利潤最大化為目標，實行專業化、規模化生產經營，融合了金融、農業機械、信息等現代生產要素及經營理念，已經逐漸形成了類似于農業企業的資本積累和再生產的機制⑨。

3.資金需求擴張的機遇：發展新型農業經營主體

目前，家庭農場是我國最典型的新型農業經營主體，由于農業經營規模較之前聯產承包顯著擴張，家庭農場對資金的需求顯著擴大。主要表現在以下幾個方面：（1）修建與改造農場基礎設施的資金需求，如土地整理、河道整治、節水灌溉、高標準農田建設等農業基礎設施建設工程，（2）購買農資的資金需求，如農業運輸機械、生產及加工機械、農藥、種子、化肥、農膜等等，（3）土地流轉的資金需求，需要通過支付流轉費用獲得土地，（4）勞動雇傭支付資金需求，需要在農忙季節雇傭短期工，從而增加了勞動分工層面的費用。由于家庭農場的規模經營特點，農戶自有資金遠遠不能滿足家庭農場發展過程中日益增加的資金需求，金融體系的信貸支持越來越重要⑩。同時，由于農業自身的經營特質，農業發展面臨著自然災害、價格波動等風險，家庭農場經營更關注農業的保險保障。融資與保險是金融支持家庭農場經營的兩個不可分割的方面，在發展現代農業、實現農業生產經營規模化的背景下，融資與保險如何支持新型農業經營主體的培育和發展、適應現代農業發展趨勢，是值得深入研究與探討的重要問題。

四、新型農村經營主體的金融需求調查——以徐州家庭農場為例

家庭農場的金融需求調查分線下與線上兩個階段，共收回問卷232份。線下調查是基于徐州市委農工辦與徐州工程學院經濟學院聯合組織的“全市新型農業經營主體規范化建設培訓班”展開的問卷、座談與走訪等形式的調查，問卷調查對象共70戶家庭農場，收回有效問卷51份。隨后，以網絡為平臺進行線上問卷調查，又收回問卷181份，其中，微信提交131份（72.4%），手機提交50份（17.6%）。調查結果表明，徐州市家庭農場主的年齡以中青年為主（77.12%）；41—50周歲的中年人是家庭農場的中流砥柱（43.1%）；31—40周歲，25.43%；30周歲以下，8.62%；51—60周歲，14.66%。農場主的身份以農民為主（75.0%），其中，資深農民，58.62%；返鄉農民工，16.38%；創業大學生，8.19%。經營產品以糧食、果蔬為主（84.5%）；糧食類，50.43%；果蔬類，34.05%，其他依次是水產品類（12.5）、多種類型組合（12.07%）、畜牧類（5.17%）、園藝（4.74%）、經濟林木（3.45%）、食用菌類（1.72%）。土地流轉價格范圍是800—1200元/畝 （81.46%），其中，800—1000元/畝，46.12%；1000—1200元/畝，35.34%；600-800元/畝，12.07%。農場主的文化程度以高中與大專為主（71.98%），高中，46.12%；大專，25.86%；初中，18.97%；本科，4.74%。農場規模主要在100—500畝范圍內 （57.76%）；200—500畝，37.07%；100—200畝，20.69%；500—1000畝17.24%；1000畝以上，2.59%；50畝以下，5.17%。

1.家庭農場發展資金需求顯著擴張

（1）農場投資要求高，融資需求規模大。適應規模化、集約化經營需要，家庭農場的融資額度普遍較大。調查顯示，家庭農場的投入高，每年投入很大資金的農場占比79.31%。生產資金來源多元化特點顯著，個人出資為主，占84.91%；其次是銀行貸款，占40.95%；其他依次是借款（26.72%）、產品流轉資金（20.26%）、政府項目扶持資金（10.78%）。家庭農場的融資需求規模較大，近5年平均貸款額度10—30萬元的農場占30.17%，10萬元以下的農場占24.14%，30—50萬元的農場占16.81%，50—100萬元與100萬元以上的農場占比較低，分別是6.03%和1.72%。

（2）自有資金占比較高，發展性資金需求越來越明顯。在中國社會，家庭是風險與收益的邊界，家庭農場即使出現資本化萌芽，也不能即刻就改變這種傳統，所以，家庭農場的資金投入仍以自有資金為主，調查顯示，家庭農場的自有資金投入最高，占比高達84.91%。當家庭農場的自有資金無法抵補農場運營成本時，農場才會爭取正式金融機構的貸款，當這一途徑也無法滿足資金需求，農場會謀求民間借貸。調查顯示，家庭農場的銀行貸款占比40.95%，居第二，再次是民間借款，占比26.72%。資金的用途依次為：修建與改造農業基礎設施（65.52%），購買農業機械（49.57%），購買化肥農藥（43.53%），支付土地流轉費用（31.47%），購買種子、牲畜相對較低，占28.02%，顯示出家庭農場的資金需求具有顯著的發展性特征，這與家庭農場發展的初期階段相適應。

（3）既有季節性較強的短期融資需求，也有大規模的中長期融資需求。季節性的短期融資期限為1年以內，主要用途是購買種子、牲畜與化肥農藥，支付土地流轉租金，占比12.94%；大規模的長期融資以1年以上為主，1—3年融資期限占55.60%，3年以上融資期限占比16.38%，資金用途則是農業基礎設施改造與購買農業機械。

（4）貸款抵押模式多樣化，地域特征鮮明。貸款抵押模式多樣化，既有房產抵押貸款，也有大型農機具、土地經營權、種養殖物等作抵押，還有信用貸款。其中以土地經營權抵押貸款、信用貸款以及房地產抵押貸款為主，占比依次為37.5%、35.78%、31.47%。大型農機具抵押貸款占23.28%，種養殖物抵押貸款相對較少，占比9.05%。與線下調查相比較，信用貸款提升了30個百分點，土地經營權抵押貸款提升了8個百分點。貸款抵押模式出現顯著變化與調查者所在地點不無關系，線上調查對象中95%以上是沛縣與銅山區的家庭農場，而沛縣的“潤農金”項目對農業貸款的支持尤為突出，位于全省前列。

2.家庭農場仍面臨一定的經營風險

（1） 農業經營風險較大，風險多元化特點突出。農業生產是公認的抗風險能力最差的弱質產業，農民是最大的受害者。調查表明，近5年，80.17%的家庭農場遭遇過1次以上的自然災害，其中3次及以上占28.45%；78.88%的農場遭遇過1次以上的農產品價格波動帶來的損失，其中3次及以上占28.88%。家庭農場近5年在農業風險中都有或多或少的損失，其中損失在1—10萬元的，占44.4%；損失10—50萬元的，占32.33%；損失50—100萬元的，占4.74%。在遭遇的農業風險中，價格波動為首要風險，占62.93%，主要的自然災害風險依次是旱澇災害、病蟲害和疫病與冰霜凍災，占比分別是60.43%、57.76%和51.29%，其他還有高溫（31.9%）、臺風（24.57%） 等帶來的自然災害。

（2）農場主的風險防范意識較強，對農業保險需求強烈。農業高風險是客觀存在的，較之于小戶農業，規模農業尤其需要防范風險。調查表明，徐州市參保耕地達到1060萬畝，其中小麥520萬畝，水稻與玉米540萬畝。同時，農場主的風險防范意識較高，85.34%的家庭農場都參加了農業保險，而且損失額度越高，保險參與率也相應上升，損失額度1萬元以下的農場，農業保險參保率為76.47%；損失額度1—10萬元的農場，參保率為90.29%；損失額度10—50萬元的農場，參保率為90.67%；損失100萬元以上的農場，參保率達到100%。

（3）保費負擔適中，彌補損失能力一般。家庭農場普遍對農業保險費用有較強的接受能力，45.26%的家庭農場認為保費沒有負擔，42.67%的家庭農場認為有一些負擔，只有3.88%的農場認為負擔較大，但仍能夠承受。從農業保險對風險帶來的損失彌補情況看，73.71%的農場認為保險只能彌補30-50%的經濟損失，認為保險能夠彌補50—70%損失的農場迅速降至8.62%，只有3.45%的農場認為農業保險可以彌補70-100%的風險損失。可見，農業保險的主要作用是幫助家庭農場在災后迅速恢復生產自救，彌補農場損失的能力一般。

3.不論是融資還是保險，政府支持作用顯著

（1）政策性農業保險工作全面展開。政策性農業保險全面展開，農業保險制度建設穩步推進。徐州市委農工辦統計表明，2018年上半年，糧食類作物的政策性保險基本覆蓋全市，達到95%以上。政府通過財政補貼、減免相關稅收等方式引導商業性保險機構開展農業保險服務，設計開發適應市場需要、家庭農場能夠支付、保險公司有一定盈利空間的保險產品，幫助農場增強抵御災害的能力。當前，徐州市農業保險累計保費收入33.01億元，其中各級財政保費補貼24.65億元（具體為中央財政7.48億元、省級13.13億元、縣級4.04億元），收取農民自繳保費8.36億元，共有100余萬戶農戶得到了保險理賠，共計賠款18.68億元。調查表明，49.14%的農場認為農業保險是政府救濟，94.00%的家庭農場接受過農業保險的政府補貼，約有16.38%的農場接受的政府補貼占到保費的30-80%。邳州市經營規模在30畝以上的農場保險，由政府全額出資。至2017年12月，全市累計保費結余5.71億元，市級巨災風險準備金結余2.42億元，合計8.13億元，按照5:5的風險承擔比例，承辦保險公司也要具備8.13億元的理賠資金，也就是說，我市農業保險已有16.26億元的理賠資金庫存，已具備較強的風險保障能力。

（4）政、銀、保合作效果顯著，“農保貸”項目穩步發展。由省財政廳牽頭的“農保貸”項目在全市穩步推廣。2016年，江蘇省財政廳、中國郵儲銀行江蘇省分行和人民財產保險公司江蘇省分公司簽訂三方協議，聯合推出新型農業信貸產品——“農業保險貸款”，由省財政廳出資設立資金池提供一定的信用支持，人保財險公司提供農業保險，投保戶可以用農業保險單據做抵押，向中國郵儲銀行申請貸款。在政府的支持下，銀保互動的存在機理在于信息共享、風險共擔，家庭農場購買的保險在一定程度上具有抵押物的性質，可能分散銀行的貸款違約風險，解決農戶有效抵押資產不足的問題。調查表明，82.33%的家庭農場認為參保對獲得銀行貸款有作用。在貸款的金融機構中，27.16%的家庭農場在郵儲銀行獲得貸款，63.8%的家庭農場在農業商業銀行（信用社）獲得貸款，15.09%的家庭農場在農業銀行獲得貸款。另外，保險公司有直接支農融資項目，不需要經過銀行，由保險公司直接放款，利率為7—7.5%。

調查還表明，57.33%的家庭農場享受了政府補貼，政府補貼主要體現為技術支持和農機具支持，占比分別是38.79%和33.19%，其他還有土地流轉支持、貼息貸款與糧食生產補貼，占比依次是16.81%、16.81%與14.66%。沛縣與邳州市政府在支持銀行向農業大戶放貸方面做了較多的工作，尤以沛縣的“潤農金”項目與邳州的“豐農滿倉”為突出。沛縣政府和農業發展銀行牽頭搭建“沛縣農村土地流轉經營有限公司”，由縣政府注冊資本2億元，并出資1000萬元財政資金作為公司貸款的風險補償金，為“三農”發展提供資金支持；同時，縣政府還出資500萬元財政資金作為風險補償基金，引導縣農商行與郵儲銀行面向家庭農場推出土地經營權抵押貸款業務。邳州市政府拿出2億元給農業大戶進行貼息貸款。

五、影響農村普惠金融可持續發展的主要因素

1.家庭農場方面

（1）資產權益難以確定，土地經營權抵押推廣不足。盡管農村土地承包經營權、宅基地、設施用房、農業機械、生產設施、種植養殖物等諸多涉農資產被普遍認為可以用于抵押貸款，但是農村仍存在資產權益難以確定、土地承包經營權權能實現難、資產變現困難、耕地宅基地等資產抵押擔保面臨較大法律風險等問題，導致部分家庭農場在正規機構獲得融資仍有困難。徐州市沛縣、邳州市等地對農村產權抵押和涉農擔保問題進行了有益的探索，形成“潤農金”等政銀協作貸款平臺，然而，其他縣（市）的家庭農場在融資貸款中缺少有效抵（質）押物的問題仍未得到充分解決。

（2）財務管理不規范，償債能力難以確定。當前，家庭農場普遍存在的財務管理不規范、財務收支不明晰等問題不能滿足金融機構對貸款客戶償債能力的考察要求。我國家庭農場還處于初級發展階段，其經營管理上仍存在諸如治理結構不完善、財務管理較落后、主體抗風險能力弱、投資受短期生產利益導向明顯、農產品技術含量低、合同管理松散等問題，而銀行在發放貸款前必須實地考察客戶的各種財務報表、資產、營業收入、現金流與盈利水平等，以此確定家庭農場償債能力。家庭農場管理不規范與銀行嚴格的償債能力考察之間的突出矛盾直接影響金融機構的放貸行為及意愿。

（3）家庭農場融資困難顯著，而融資需求滿足度較低。調查顯示，不論是在創業前期，還是在產業化進程中，資金不足、融資困難是家庭農場所面臨的最大困難，在困難選項中，超過70%的農場選擇了資金問題。家庭農場在正規金融機構的貸款數額，能滿足資金需求的只占34.05%，完全不能滿足資金需求的卻占47%，家庭農場的實際融資比率（即每年實際貸款額度與農場總資產規模之比）與期望融資比率（即期望融資規模與農場總資產規模之比）有較明顯的差距，相當一部分家庭農場的融資需求沒有得到滿足。

2.金融機構方面

（1）信息不對稱，金融服務成本制約。家庭農場與銀行之間存在顯著的信息不對稱不僅提高金融服務成本，還制約資金流入農業部門。由于我國家庭農場與銀行之間的信用體系還未建立，農村信用評級結果不能共享，金融機構難以掌握家庭農場的生產、銷售、成本等全面信息；而且農業風險高，回報慢，農場可抵押資產缺失，扶持家庭農場的信貸風險幾乎全部由金融機構自身承擔。在信息不對稱與風險缺失管理的情況下，金融機構不愿意將資金貸給家庭農場，而是更青睞于優質客戶，以降低經營成本、獲得較高的收益。

（2）涉農金融產品缺乏創新，金融機構缺位。依據家庭農場的發展需求，其貸款用途也逐漸拓展到生產、經營、銷售等各個環節。然而，目前徐州市金融部門針對農村市場的金融產品和服務較為單一、缺乏創新動力，盡管出臺了“農保貸”措施，農村金融市場農信聯社一家獨秀的局面還沒有完全打破，農村商業銀行與農村信用社依然是主要融資機構，占據農村借款余額比重達到63.8%之多；其次是郵儲銀行，占比27.16%；農業銀行占比15.09%；而村鎮銀行與小額貸款公司合起來才占到9.05%；其他銀行的占比均未超過1%。金融支持家庭農場的合力遠未形成，家庭農場在融資時能選擇的渠道、方式、機構有限，金融機構缺位問題較為突出。

（3） 農業保險險種較少，保險產品供需不匹配。農業保險范圍偏窄，險種還只限于水稻、玉米、小麥等糧食作物，遠不能滿足種植養殖業的保險需求。以經營大棚蔬菜、瓜果、花卉、苗木、菌類等經濟作物類的家庭農場近年來蓬勃發展，約占家庭農場的50%，已成為徐州市家庭農場的一支新生力量。農業保險市場上正在試點的蔬菜價格指數保險等新險種適應了部分園藝果蔬類家庭農場的需求，但眾多經營其他特色產品的家庭農場對新型農業保險產品的需求也十分急切，農業保險市場上的供需不平衡、不匹配等問題仍十分突出。

六、農村發展普惠金融的對策與措施

1.豐富金融扶持家庭農場經濟發展的信貸產品

針對不同類型家庭農場的生產特點，創新家庭農場經濟發展的農村金融產品。針對主要從事傳統種植業的家庭農場，依據土地經營權流轉合同和土地流轉費用推廣土地經營權質押信貸產品；針對主要從事特色種養業的家庭農場，依據訂單合同和預付款實施合同質押貸款；針對主要從事農產品深加工的家庭農場，依據投資預算和現金流發放一定的創業貸款。此外，政府構建擔保基金池，實施家庭農場貸款的風險擔保和及時發放貸款的功能。

2.提供全方位的家庭農場金融保障支持

圍繞家庭農場生產經營的各個環節建立健全覆蓋家庭農場生產前、中、后環節的金融保障體系，幫助家庭農場實現順利經營。產前環節的金融支持主要為生產資料融資和引入生產技術的資金支持。中環節的金融支持主要是應對突發事件的保險支持等。產后環節的金融支持則主要是產銷方面的資金和結算支持，目前家庭農場還主要停留在生產階段，無法享受流通環節和服務保障環節的利潤，若能引入金融資源，幫助家庭農場向下游領域擴展，將直接帶動家庭農場盈利水平的快速上升?。

因此，在工業機器人運動過程控制算法研究中，采用魯棒控制方法保證機器人的抗干擾能力，結合自適應等算法對實時變化的參數進行識別與調整，在盡量降低控制算法復雜程度又保證控制算法有效性是目前主要的研究方向。

3.培育家庭農場成為合格的信貸主體

強化家庭農場內部規范化治理，適應金融機構貸款要求。加強家庭農場規范化建設，家庭農場的注冊登記及運行上要實行驗資、年檢制度，可設計免費的簡易驗資和年檢程序，同時規范家庭農場財務管理和會計核算，提高金融機構對家庭農場的財務信任度。增強品牌意識，提高市場競爭力。家庭農場立足自然資源優勢和市場競爭優勢，用商業化理念組織生產，培育一批“馳名商標”產品，提升自身還貸能力?。

4.建立健全家庭農場的金融支持體系

構建支持家庭農場發展的金融組織體系。加快發展村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融組織，制定差別化監管措施，提高貸款不良率風險容忍度，引導信貸資金向家庭農場傾斜。鼓勵正規金融機構增設農村地區網點，擴大農村地區金融供給，為家庭農場的資金需求提供服務。引導傳統涉農金融機構針對家庭農場推行便捷結算、信用貸款等服務，加大對前景好的農場的支持力度。

5.完善農村信用中介服務體系建設

將家庭農場納入農村信用體系建設的范圍，為其建立信用檔案，依法采集、整合其信用信息，規范開展信用評定工作，為金融機構支持新型農業生產經營主體創造良好的生態環境?。

6.構建支持家庭農場發展的保險體系

注重提高農業保險保障度，擴大保險承保的風險范圍，逐步推廣農產品價格保險和農戶收入保險等綜合保險服務，滿足農場多樣化的保險需求使不同特征的農場群體的保險效用得以優化。擴大農業政策性保險的試點范圍，將果蔬種植、園藝及水產品養殖以及大型農機具納入農業保險險種范疇。完善理賠機制，采用標準化、格式化的程序，切實為家庭農場建立一套反應快、效果好、雙方滿意的理賠機制。

注釋：

① 吳國華：《進一步完善中國農村普惠金融體系》，《經濟社會體制比較》2013年第4期。

② 杜曉山：《推進農村金融體制改革，滿足“三農”投融資需求》，《經濟研究參考》2006年第39期。

④ 王曙光、王東賓：《雙重二元金融結構、農戶信貸需求與農村金融改革——基于11省14縣市的田野調查》，《財貿經濟》2011年第5期。

⑤ 馬彧菲、杜朝運：《普惠金融指數的構建及國際考察》，《國際經貿探索》2016年第1期。

⑥ 何德旭、苗文龍：《金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構建》，《財貿經濟》2015年第3期。

⑦ 潘功勝：《關于構建普惠金融體系的幾點思考》，《上海金融》2015年第4期。

⑧ 吳曉靈：《普惠金融的根基》，《中國金融》2015年第19期。

⑨ 胡筱亭：《家庭農場發展與金融支持策略研究——以上海松江家庭農場為例》，《農村金融研究》2013年第10期。

⑩ 潘素梅、周立：《家庭農場的融資問題與金融支持》，《中國物價》2015年第12期。

? 江維國：《關于家庭農場發展中的金融支持體系構建的研究》，《農村金融研究》2014年第2期。

? 周宜強、胡丕富：《金融支持家庭農場發展情況的調查與對策——基于江蘇鎮江市家庭農場發展現狀的思考》，《金融縱橫》2014年第1期。

? 陳繼明等：《農村信用體系建設的麗水模式》，《中國金融》2012年第13期。