基于法律角度淺析校園“裸貸”事件

李玉明

摘要：隨著互聯網金融的蓬勃發展，以民間借貸為主體的小額貸款從線下走到線上，從幕后走到了電腦屏幕前。網絡借貸以其門檻低，下錢快等特點被越來越多的社會階層所接受。但是隨著校園“裸貸”事件的持續發酵，我們需要重新審視這一新興業務的利弊，并且拿出卓有成效的手段，完善法律監管，根治校園“裸貸”。

關鍵詞：校園貸；法律

2016年開始，自校園“黑貸款”出現后，“裸貸”作為一個新興名詞出現在公眾視野。同之前高額利息的校園貸不同，“裸貸”不但具備了高利息的特點，更以其使用女大學生裸照做抵押進行貸款的方式，刷新了社會各界的三觀，沖擊著中華民族的傳統道德底線。

一、從校園貸到校園“裸貸”

校園貸是互聯網金融背景下出現的針對大學生的貸款方式。一般來說主要來源分為三類：第一類是基于網購平臺進行的放貸行為，例如螞蟻花唄和京東白條等；第二類是基于小額現金的銀行和機構貸款，例如招商銀行的大學生閃電貸和趣分期等；第三類是線上宣傳線下私貸的小額民間貸款，這種一般注冊公司五花八門。以上三類校園貸款囊括了當今P2P金融的主要門類，而出現問題的校園貸集中在第三類上。

隨著受教育程度的不斷提高，越來越多生活在四，五線城市甚至是農村的大學生，通過高考圓了自己大學夢，進入到一，二，三線城市就讀于各個大學之中，有一些學生逐漸習慣于大城市的高消費生活，不過微薄的家庭收入無法支撐其膨脹的消費，而傳統的校園貸主要集中于消費必需品領域，且額度有限。所以一直以來的高利貸就利用大學生的超前消費心理開始毒害剛剛過完18周歲生日的大學生，并且利用門檻低下錢快的特點，以女大學生的“裸照”作為抵押方式進行貸款發放[1]。

二、“裸貸”現象的違法性分析

法律的制定就是為了保障與維護人民的權利，而對于貸款其實也有相關的法

律要求。最高法公布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第一條中有關于借貸主體的限定，即：自然人，法人和機構之間。而多數參與“裸貸”的女大學生，已經過了18周歲，屬于完全民事行為能力人。所以具備主體資質，但是該規定中的第十四條明確要求，貸款不能夠違背社會公序良俗，裸照這一侵犯個人隱私權的行為，已經嚴重威脅到了主體貸款人的個人隱私，并且對于公共道德的底線也產生了極大的挑戰，在道德層面已經到了不可容忍的程度。所以無論是根據《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，還是根據《合同法》，以裸貸的為質押物的貸款合同，都不具備法律承認的效力。而根據《民法通則》中的具體要求，裸照并不具備財產屬性，無法成為抵押物，更不能用來貸款，所以貸款合同同樣可以被認定為無效。而照片作為公民肖像的載體，被用來使用，還侵害了公民的肖像權和隱私權，所以從任何角度來分析，“裸貸”都是不具備法律認可效率的違法放貸行為。

三、網絡平臺的違法性分析

作為借貸雙方的借貸主體，勢必要在校園“裸貸”的各項行為中負主要責任，但是對于雙方賴以溝通的網絡平臺是否應該負一定責任呢？當然也是有責任，且不容小覷的。

信息化時代的到來，便捷了人與人之間溝通的方式。但是于此共生的就是一些不法分子把互聯網當成了法外之地，利用互聯網立法不健全的時機，借題發揮鉆空子，進而牟取暴利。對于“裸貸”來說，大部分都是通過網絡平臺進行宣傳和溝通簽訂的，借貸雙方最主要的聯系渠道就是互聯網，所以說在“裸貸”事件中，網絡平臺有一定責任。首先是無法及時發現并屏蔽有關非法借貸行為的網頁及推送，使得不良貸款信息傳遞給了受害人；其次，對于個人信息及隱私的保護沒有得到完善，使得受害人的個人信息遭到大量的泄露；最后，在受害人無法償還貸款時，放任受害人裸照上傳到網上，甚至出現網絡買賣行為。這些行為中，放貸人已經觸犯了《刑法》，屬于傳播淫穢物品罪是適用范疇。但是作為網絡平臺，沒有在第一時間實現監管并予以扼殺，所以說也具有不可推卸的責任。例如借貸寶流出的10G裸照初期，就有很多人借此進行售賣，這些衍生犯罪造成的危害更是不可估量。

四、各方合力消除校園“裸貸”隱患

從法律角度出發，我們看到校園“裸貸”的出現和擴大，不是單一和獨立的，而是各方面原因綜合的結果，無論是社會，學校，法律，學生本人都對此需要負有責任。所以想要徹底清除這一社會毒瘤，需要法律在各個方面配合社會各界予以應有的監督和管理，并及時查處違法行為，查封搗毀此類民間借貸機構。

首先，在政府層面上2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。這無疑是在國家層面上對于不良校園貸和“裸貸”的一次明確。還需要后續的配套法律予以出臺，從金融層面和互聯網層面實施綜合監管，讓不良校園貸的實施者們有所顧忌，不敢肆意妄為，也讓國家執法機構在查處時做到有法可依，讓金融行業借貸行為回歸到正確規范的軌道上來。

其次，要堅強學校的教育引導。學校作為教育的落實部門，本身就具備著教化育人，引導社會文化的重要意義。在學校范圍內爆發不良貸款，甚至于校園“裸貸”說明學校的道德與文化引導職能出現了漏洞，奢侈消費，過度消費，超前消費等不良消費習慣已經污染了本應清潔的校園文化環境氛圍。學校更應該指導學生在回歸正常的消費生活習慣的同時，鼓勵學生與不良借貸機構進行堅決而合法的斗爭。讓不良貸款機構如老鼠過街人人喊打般沒有生存之地，讓學生明確法律意識，權利意識，責任意識，真正做到懂法，守法，用法[2]。

再次，強化社會各方面的監督機制。社會是人類生活的主要組成結構，所以說合理應用社會的各方面資源，無疑會起到事半功倍的效果和作用。像之前提到的互聯網監督，再到金融監管，能夠在QQ，微信，微博等主流即時通訊平臺上設置敏感關鍵字，不但可以發現并鏟除此類機構存活的土壤，還能夠將犯罪扼殺在萌芽階段，這樣不但降低了犯罪的發生率，還能夠在根源上斷絕不良貸款機構的依存方式，起到釜底抽薪的效果。

最后，發揮家庭的價值引領作用。家庭作為孩子成長成才的主要場所，其重要意義不言而喻，那么在杜絕校園“裸貸”這個問題上，家庭更是可以發揮著不可替代的作用。發生校園“裸貸”的女大學生之所以會貸款，無非就是家庭經濟條件差和消費觀念不合理這兩個原因。如果家庭能夠配合學校和社會，使得學生養成一個正確的價值觀，避免因為虛榮心的影響而走向歧途，那么學生將有很大的機會不會出現這種行為。簡樸是中華民族的傳統美德，當今物質生活高度富足的時代，能夠保有這份初心，不但需要對學生的教育引導，家長是否起到一個表率和帶頭作用，依然是最重要的。

結束語：

綜上所述，從法律角度我們闡述了校園“裸貸”基于各個層面的違法性，也提出了相應的可行性意見，但是作為一個互聯網時代的特定產物，我們能否真正將這些落到實處，還我們的生活一絲清明，還有待時間與歷史的考驗。

參考文獻：

[1]杜雄燕.校園裸貸事件中的法律問題探究[J].法制博覽，2017（21）：194-195.

[2]呂婷婷.從法律角度淺議校園“裸貸”事件[J].西部學刊，2017（06）：60-63.