基于精益創業理論的商業銀行產品創新研究

黃思敏

摘 要：隨著我國經濟水平的不斷提高，無論是國內還是國際上，商業銀行對于金融產品的重視程度也越來越高。金融產品的創新和提升在一定程度上還會提升其在市場中的競爭力。隨著互聯網技術的發展，網絡覆蓋率大幅度增長。在這種情況下，互聯網金融迅速崛起，給商業銀行造成了極大的困擾。對于商業銀行來說，傳統的客戶挖掘手段已無法適應日益激烈的市場。與此同時，客戶對產品的認知水平也在不斷提高，在競爭激烈的互聯網金融時代，銀行為了快速進入市場，需要持續推出滿足消費者訴求的新產品，本文基于互聯網時代對金融產品創新的要求背景，分析了商業銀行金融產品創新中的問題，并根據精益創業理論據此給出有效的解決方案，幫助相關企業以及后來學者提供借鑒和參考功能，希望能夠提升商業銀行的核心競爭力。

關鍵詞：互聯網金融;產品創新;精益創業

一、引言

互聯網金融的急速擴張，使商業銀行感受到了前所未有的壓力。其運營模式與投資收益都要優于商業銀行，導致客戶更加偏向互聯網金融企業。隨著互聯網技術的日益普及應用，銀行傳統金融服務的產品同質化和客戶更換金融機構的成本低廉化等問題更加突出，商業銀行若想可持續發展、擁有并保持旺盛的生命力，就要不斷開展金融產品創新，以新產品為“殺手锏”進軍市場，吸引客戶，以差異化贏得客戶。從實際情況來看，商業銀行必須充分利用自身優勢，不斷推出新的金融產品，并將其與互聯網相結合，盡量滿足客戶的金融需求。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

1.金融產品創新脫離用戶

由于現階段我國的商業銀行對于金融產品的開發大都站在銀行自身角度，結合銀行自身特點設計產品，往往忽略了對于市場中用戶的具體需求調研，逐漸違背了產品設計之初的市場需求方向，在這種情況下，產品性能與客戶需求背道而馳，無法幫助企業擴大市場占有率。

2.金融產品設計不夠完善

商業銀行在設計金融產品的過程中，一定要把客戶需求放在首位，絕不能太過重視經濟效益，致使市場定位不清楚，企業陷入進退兩難的困境。因此，明確市場需求的同時，也要做好產品定位，才能增強產品競爭力。

3.產品創新流程不夠完善

從實際情況來看，產品研發部與營銷產品的機構部門不同，如果沒有有效的溝通，會造成金融產品研發脫離市場需求。除此之外，當產品研發部完成市場調查，開始設計產品時，需要提交設計產品，由各級領導層層審批，才能獲得相應的授權。在這種情況下，其審批周期極長，很容易錯過最佳的產品推廣機會，拉低了產品研發的效率，不適合目前快速變動的金融市場環境。

4.金融產品的同質性

從實際情況來看，由于國內商業銀行的數量較多，其享有的優惠政策與外部條件基本一致。在此基礎上，各大銀行推出的產品極為類似，導致客戶提不起購買興致。不僅如此，當任意一家銀行推出新的產品后，其他銀行會爭相模仿，使市場上的產品逐漸同質化。長此以往，產品研發部門更習慣模仿，而非研發全新的金融產品。因此，如何改善此類現象，是企業必須解決的首要問題。

三、基于精益創業理論產品創新研究

隨著社會經濟水平的發展，人們的價值觀與需求變化極快。在這種情況下，企業要想獲取客戶的注意力，需要盡快做出改變。尤其是在產品研發方面，企業必須盡快做出反應，使產品更好地滿足客戶需求。通過這種方式，保持企業的競爭力，逐步實現規模擴張。

1.精益創業理論

精益創業是由埃里克·萊斯在豐田公司的“精益生產”的哲學思想和理論實踐基礎上發展的創業方法論。萊斯的主要觀點概述如下：精益創業代表了一種不斷形成創新的新方法，它源于“精益生產”的理念，提倡企業進行“驗證性學習”，先向市場推出極簡的原型產品，然后在不斷地試驗和學習中，以最小的成本和有效的方式驗證產品是否符合用戶需求，不滿足的話就及時轉型。萊斯將精益創業提煉為“開發-測量-認知循環”，即按照想法-建造-產品-衡量-數據-學習-新想法的循環來持續推進創業過程（如下圖所示）。根據這種模式，創業的第一步是把想法變為產品，這時開發的產品是精簡的原型，投入最小的金錢和精力開發出體現核心價值的產品。當極簡功能的產品得到用戶認可后，創業者需要把控局勢，在不斷的反饋和循環中測試產品，快速做出調整和改變，迭代優化產品，挖掘用戶需求，達到爆發式增長。

2.運用精益創業理論銀行產品研究設計

精益創業理論方法主要針對初創企業提出，但由于銀行內部創新與初創企業在以下兩個方面類同：一是戰略追求類似，兩者都是通過創造新產品或提供新服務謀求競爭優勢;二是活動性質類似，兩者都是尋求新的、可重復和可規模化的商業模式的活動過程，故精益創業方法亦可用來分析銀行內部創新活動。精益創業作為一種創業思維，其核心理念就是要以用戶為基礎，逐步增加忠實用戶的數量。充分聽取客戶意見，完成產品升級。所以精益創業理念在進行產品創新設計時也可以借鑒和使用，核心在于用戶參與。先讓潛在用戶參與產品概念測試，設計出最小可用品，形成產品基本形態;然后請目標用戶參與產品體驗測試，獲取足夠多的客戶意見，并及時完善產品的不足之處，更好地滿足客戶需求。通過這種方式，形成產品進化形態;最后請現實用戶繼續參與產品推廣測試，形成產品最終形態，通過一次又一次的迭代不斷讓產品的功能豐滿。

在本研究中，商業銀行可采取調查問卷法和產品測試數據分析法研究消費者需求。問卷調查方法需要先基于潛在用戶對相關金融需求進行訪談（訪談基于行業專家和市場研究人員事先設計好的問題），通過訪談結果來設計調查問卷，通過調查問卷的分析結果對目標用戶需求的重要性進行排序，最后通過再一次調查問卷來研究已投入使用的金融產品中哪些因子對現有用戶的需求偏好產生了影響。產品測試數據分析法通過分析相關產品服務的使用頻率數據，作為優化產品的參考，保證方向的正確性。通過種子用戶的反饋優化產品，增加雙方互動的機會。與此同時，也能讓客戶感受到企業的誠意，進而提升顧客忠誠度。因此，在產品研發過程中，企業必須以滿足客戶需求為主，逐步完善產品性能。客戶在察覺到企業重視自己的意見和反饋后，也會對產品產生依賴感。

（1）產品基本形態設計

根據定性采訪，商業銀行產品設計團隊發現客戶的潛在需求，就潛在客戶群體的需求進行產品概念評估，了解團隊設想的產品功能是否與潛在客戶的需求相匹配，并設計出產品的基本形態，將新產品的創意用最簡潔的方式開發出來。它的好處是方便企業與客戶進行溝通交流，使雙方能夠各取所需。最小可用品即產品基本形態，其優點是體現了產品創意、功能極簡、開發成本較低。

（2）產品進化形態設計

當產品開發初步完成后，商業銀行產品設計團隊必須了解客戶需求，并充分認識到客戶反饋對于產品的重要性。通過這種方式，能夠更好地評估和收集客戶對產品功能、產品使用界面、產品使用流程、相關終端的喜好及改進建議，重點是該金融產品是否實現客戶需求，使用是否通暢和便利，是否易于使用，使用界面是否美觀等。除此之外，企業還應派遣專人，利用上門咨詢、電話詢問以及其他方式，盡可能地了解到用戶使用體驗。在整理相關意見后，將其與產品創新研發相融合，為產品優化和完善提供參考建議。

（3）產品最終形態設計

當產品完成部署推向市場后，商業銀行產品設計團隊需要持續跟蹤現實客戶的使用情況。強化完善客戶認為很重要且好用的產品功能;優化客戶認為重要但不好用的產品功能，改善客戶體驗;保留或刪減客戶認為不重要但銀行要推廣的產品功能，擴展客戶使用選擇;去掉客戶認為不好用且銀行也覺得不重要的產品功能，完善產品整體體驗效果。

在互聯網金融時代，客戶需求快速變化，產品的更新速度很重要，因此，商業銀行需要持續收集客戶的反饋意見，然后以最快的速度進行調整優化，簡單來說，企業要允許產品存在不足之處，但也要及時對其進行完善。通過這種方式，逐步豐富產品性能。

四、移動互聯時代商業銀行運用精益創業進行產品創新的應用對策

1.轉變產品創新觀念

從實際情況來看，不穩定性和不確定性是金融產品的主要特點。在此基礎上，企業必須改變經營理念，更好的滿足市場需求。在互聯網金融時代，客戶為中心的理念體現得最為深刻，在這種情況下，企業必須重視客戶的反饋，并增加與其互動的頻率。通過這種方式，提升顧客忠誠度。另外，在研發新產品時，決策層需要盡快通過審批，以防失去最佳的推廣機會。

2.以顧客需求為導向，持續向顧客學習

對于企業來說，要想使產品盈利，必須充分聽取客戶意見。通過與客戶的交流，了解到產品的不足之處，并及時進行改正。在雙方互動的過程中，企業能夠更好地認識到客戶期望，并根據客戶反饋，不斷完善產品性能，使其更好地迎合市場。通過這種方式，不僅能夠完善產品性能，還可以提升客戶忠誠度。

3.聚焦客戶和產品

從實際情況來看，金融市場競爭日益激烈，企業很難再維持以往的經營方式。在這種情況下，企業必須轉變運營思路，做好產品定位。用“小而精”的研發角度，替代傳統的“大而全”。簡單來說，企業需要選取某一角度，完成市場調研。在確定客戶需求后，有針對性地完成產品創新設計，并及時與客戶溝通，充分聽取客戶的寶貴意見。在產品為客戶接受后，逐步完善其性能。通過這種方式，幫助企業增加忠實用戶的數量，從而保持核心競爭力。

4.優化產品設計流程

打破傳統商業銀行總行為中心的產品設計流程，組建獨立性較強的小組，使其專門負責產品創新。在將創新與研發分離后，可以加快商業銀行對市場的反應，設計出來的產品夠更好地滿足市場用戶的需求，從而進一步達到產品發展的目標。

5.建立產品的后續服務體系

商業銀行應該加強產品的后續服務，提升客戶忠誠度。在此基礎上，企業需要收集現有客戶數據，并委托專人管理客戶檔案。在此過程中，企業必須加強與客戶的溝通，及時了解到產品性能方面的不足以及需要改進的地方。通過這種方式，既能提升企業聲譽，又能為產品研發打好基礎。

五、結束語

綜上所述，國內商業銀行眾多，推出的金融產品數量也不少。不過，產品性能尚不能很好的滿足客戶需求。在這種情況下，企業要想保持市場競爭力，必須從產品創新開始，充分汲取客戶意見，使其與產品性能實現完美融合。通過這種方式，提高客戶忠誠度，更好地適應市場競爭。

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