基于可持續發展的農商銀行信貸問題研究

陽家東

（四川省南充廣播電視大學，四川 南充 637000）

引言

農商銀行在農村建設及發展過程中發揮著至關重要的作用，充當的是資金供應者的角色，由于其服務群體主要是廣大農民，因而提供的信用貸款服務有著金額小、無擔保的特征，進而帶來了相應風險。做好信貸風險防范工作，不僅能夠確保農商銀行的安全穩定運營，還能滿足農村發展逐漸增長的資金需求，從而推動新農村的建設，確保農村建設結構的順利轉型。信貸風險的防范不只是對借貸方資質的要求，更關鍵的是農商銀行信貸結構的合理。在全面實施信貸風險防范的過程中，農商銀行應讓信用貸款流向農村經濟發展水平低的地區，大力扶持農村的發展及建設，利用創新信貸擔保形式，推進信貸業務的良性發展，有效保障新農村建設目標的實現。

一、基于可持續發展的農商銀行信貸存在的主要問題

近幾年隨著我國社會經濟的不斷發展以及市場利率的變化,使得銀行市場的競爭力不斷增加,信貸業務作為當前銀行發展過程中的主要業務,存在較大的經營風險,并成為當前社會、業界所關注的一個焦點問題。

1、行政干預增加信貸風險

由于農商銀行自身定為重點在幫助農村建設上，因此在運營過程中無法削弱其對盈利性方面的要求，進而讓農商銀行在日常貸款發放上重視發放貸款而忽視貸款收回，對貸款缺少有效的管理。而對于存在違紀情況的農民在信用貸款數量上應對其進行限制，可我國農村發展通常會出現嶄新的項目，這時這些原本有過違約行為的農民，一般也可在國家政策幫扶下順利拿到相應的貸款，這在一定程度上增加了信貸風險。此外，農村委員會偶爾會以群體名義申請信貸，這種類型的信貸往往缺少具體的金融項目，缺乏有效的擔保，極易變成壞賬，致使農商銀行信貸風險的增加。并且，行政干涉也造成了農商銀行對行政的過度依賴，無法樹立農商銀行工作人員的市場意識，讓這些工作人員逐漸淡化了風險防范意識。

2、信貸風險分化程度不高

常規性的金融單位所發放的信用貸款，都需要貸款方提供有效的擔保來減少貸款無法收回的風險，可在農商銀行的信用貸款發放過程中，因農民缺少有效的擔保，因而，許多貸款的發放都是在沒有任何擔?；蚴侨鄙儆行５那闆r下進行的。由于農村經濟極易受到不良外在因素的影響而造成貸款無法收回，例如，經歷自然災害就會導致一年的收成全白費，進而讓農商銀行信用貸款充分暴露在較大的風險下，特別是和常規性的金融單位信用貸款風險相比較的狀況下。此外，農村的經濟基礎設施通常不健全，缺少完善的征信制度和保障機制，因此，農商銀行信用貸款面臨著較大的風險，久而久之，農商銀行無法維持正常的運營，進而嚴重影響了農村經濟建設和發展。

3、信貸利率監管有待加強

提供資金與科學的利率有著緊密的關系，科學利率被實踐證明是信用貸款可持續發展的重要因素之一。有某些觀點表示，信用貸款實施低利率，關鍵是為了實現減少貧困者高額利息的壓力，并且也更加重視扶貧的基本原則。但現實情況是刻意的低利率中存在許多無法解決的問題，比如，確實有需要的農民無法借貸到利率較低的資金，容易造成較高的違約情況，刻意的低利率無法補償信貸所需成本，必定會影響到信貸的資金提供。

4、資金發放缺乏有效監管

農商銀行信用貸款的來源主要有兩大渠道，其一為自身吸納的存款，另一個便是源自于中央銀行的再貸款。在農商銀行信貸發放定位上傾向于扶貧方面，對于貸款的運用效率缺少高度的重視及有效評價，這就為農商銀行信貸發放提供充足的尋租空間，缺少高效的監管增大了信貸的風險。此外，因農商銀行自身定位以及當代管理體制的不足，也讓相關監管部門無法對農商銀行采取有效的監管舉措。與此同時，對于這種既有社會職能又有經濟職能的單位，監管部門也較難找到準確的入手點展開管理。監管的重點之一就是對金融單位自身管理體制進行審核，審核其管理機構設定是否能夠滿足內部管理原則的基本要求。比如，某農商銀行因自身管理職能不夠明確，讓犯罪份子有了可乘之機，外部人員利用偽造經濟證明與農商銀行內部工作人員實施詐騙貸款的行為，但由于農商銀行在自身管理上缺少有效制約體制，進而導致貸款在發放一段時間后，尚未引起農商銀行的察覺，直到出現嚴重損失后，才開始追查事情的真相。這種真實案件的發生和農商銀行自身管理體制缺失，部門間缺少有效互動有著直接關系，也是我國有關部門監管不及時而造成的后果。

二、基于可持續發展的農商銀行信貸問題的解決路徑

1、加強信貸立法，減少行政干涉

行政干涉對農商銀行信貸發放有著較大的隨意性，缺少統一的政策，無法構成市場的合理預期，并且我國對于農商銀行的信貸缺乏科學的法律體制，對此，應強化有關農商銀行信貸立法，將過去由行政方式干涉的地區轉變成利用科學規范的法律體制來進行有效約束，根據對農商銀行信貸的立法，確立貸款發放的目標，確保農民、務工者等弱勢群體可以及時得到所需的貸款。此外，運用立法確立具有信貸發放自治的金融單位，根據除農商銀行以外的其他金融代為的參加，來有效分化農村信貸風險。同時，運用立法明確社會信用監管體制，樹立社會資金融入主體的誠信意識，利用追究法律責任避免刻意拖欠貸款的情況發生。并且還要強化農商銀行自身管理體制的構建，對相關工作人員實施系統性教育以及風險預防教育，不斷促使他們綜合素養的提升，從內部管理以及工作人員素養的提升上來確保農商銀行信貸的安全穩定發展。

2、實施農業保險，降低信貸風險

農業與自然環境有著密切聯系，在較長的生產周期中存在諸多風險，提高了自身對風險防范的各項成本。與此同時，自然環境惡劣將會造成已貸款的農民無法按期還款，這些違約的農民便會被貸款單位列入黑名單，進而剝奪對這部分農民的信貸資格，會讓這些農民收入水平直線下降，且還無法得到信貸單位的全面支持，久而久之，構成了惡性循環。通過引領及推進農業保險的檢核和發展，可以有效防止上述不良因素下，導致農民收入水平下降的情況出現，充分確保了農民的還貸能力，降低了農商銀行的信貸風險。與此同時，還會提高農商銀行貸款發放的積極性，構成農村信貸的良性循環，保障農民發展所需資金可以有效供應。因此，實施農業保險，可以有效確保農戶收入水平，促進農民信貸的可持續性發展。

3、放松利率管理，實行市場化利率

我國利率的監管在某種程度上違背了我國資金定價體制，讓價格在資金分配中的作用無法體現出來，導致了我國資金分配無法實現最優化，并且農商銀行也很難得到經濟最優，進而阻礙了財政的可持續發展。但農商銀行作為市場運營型的金融單位，信用貸款的發放質量及風險防范，將直接關系到其自身的長效發展，應高度重視信用貸款的風險定價標準。因此，我國相關政府監管部門，應結合社會經濟發展形勢，逐漸放開資金利率定價，促進市場化利率的發展，讓農商銀行在實施信貸發放的過程中，可以有效預估及分析風險，最大限度的發揮農商銀行在信貸利率定價上的主導作用。這樣才能保障農商銀行在貸款發放中可以實現盈利和虧損間的平衡。此外，農商銀行在發放貸款中應根據貸款農民自身的收入水平以及個人信用記錄來實施風險定價，這樣不僅有助于農商銀行的長遠發展，還能保障農村發展能夠得到充足的資金支持。

4、構建監管體制，發揮信貸作用

在構建農商銀行信貸監管體制的過程中，應從整體上制定信貸資金發放計劃，在農商銀行信用貸款發放主體方面，既要努力提高農商銀行的業務能力，同時還要準許當地金融單位參加農村融資的發展，進而構建起多個維度的農村金融單位體制，拓展農村資金的融合渠道，有效分解農商銀行信貸風險。與此同時，農商銀行還可將發放的資金加以證券化，利用銀行之間系統的互動，讓市場對信用貸款實施合理定價，而農商銀行在損失一定收益的過程中，可以及時得到相應的資金，以此來降低信貸風險。此外，監督管理部門應重點構建完善的體系，實現貸款發放機構權利和基本義務的高度統一，在大膽放權的基礎上，讓有關金融單位主動肩負其自身的責任，防止單純依靠財政幫助的做法，切實發揮監管部門在農商銀行信貸中的積極作用，利用科學規范的信貸管理體系，推動農商銀行信貸健康發展。

結語

我國農商銀行信貸目前在法律方面缺少科學規范的規定，許多法律體制尚未健全，因而使其信貸存在眾多風險，不僅有體制方面的因素，也有自身運營不合理上的因素，與此同時還和農村當地經濟市場發展不健全有著緊密關系。在對農商銀行信貸風險進行有效法律防范的過程中，應從信貸立法、利率管理、農業保險以及監管制度等方面入手，這樣才能從根本上解決農商銀行信貸法律問題。堅信在將來的發展中，利用政府的有效監管、利率市場化的實施以及農商銀行市場運營意識的不斷增強，我國農商銀行信貸風險定價會變得更加規范合理，農商銀行的發展也會越來越穩，從而促進我國農村經濟建設和發展。